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业务多元化经营对银行的影响

一、我国商业银行业务多元化经营的状况

随着我国政策法规的完善，各个主要商业银行逐渐开始开展多元化经营，形成了一种新的发展局面。我国商业银行多元化经营的现状基本可以概括为两大类：横向多元化和纵向多元化。

1.横向多元化横向多元化主要是指在银行已有的业务基础和规模上进行扩张，比如收购或者兼并相关的业务公司、成立不从事银行业务的子公司等等。横向多元化发展是银行业务多元化广度的标志。从目前的经营状况来看，我国很多商业银行为了提高多元化经营的广度纷纷成立了自己的控股子公司和独资公司，招商银行以及五大国有银行是代表。多元化经营的方向逐渐拓宽，比如租赁、信托、保险、证券以及基金等等。

2.纵向发展纵向多元化发展主要是指将银行已有的业务作为依托，通过金融创新的模式进行业务扩张。纵向多元化发展是银行业务多元化深度的标志。对于一些资本充足和经营规模较大的商业银行来说，进行新的子公司投资是多元化发展的较好途径，但是我国很多商业银行属于中等规模，达不到子公司投资进行多元化经营的要求。因此，我国部分商业银行选择通过产品创新的形式进行多元化业务开展。近年来，我国很多商业银行将多元化经营的重点放在了中间业务的倾斜上，出现了各种各样的金融创新产品。招商银行推出了双币信用卡、“一卡通”多功能借记卡、“金葵花理财”、“一网通”网上银行综合服务以及私人银行服务等等，这些新兴的业务已经成为其吸引新客户、扩

大非利息性收入的重要途径。中国银行大力进行业务创新，推进交叉销售以及业务联动等等，托管业务、代理业务以及信用卡业务的收入同比都有所增长。

二、我国商业银行业务多元化经营的效应分析

商业银行业务多元化经营一方面提高了商业银行的收益，扩大了资金吸收的渠道，积累了更多客户，一方面也为其发展带来了风险，提升了相应的管理成本。具体来说，我国商业银行业务多元化经营的效应有以下几点：正面效应：

1.提高了银行的市场竞争力进行业务多元化经营能够促进银行实现快速扩张，提高市场占有率。同时多元化经营的商业银行能够依靠自己在不同业务区域的竞争优势提升市场竞争力和综合实力，通过单一经营企业没有的竞争优势建立自己的市场。

2.降低交易成本实行业务多元化经营能够促进市场内部化，促进交易成本的降低。银行的相关人员可以依据经营状况和业务需要进行适当的资源配置，比如可以将资源放在能够增大现金流的业务中，还可以将增长缓慢的业务向商业前景大的区域转移以提高资源的配置效率。

3.分散银行的经营风险商业银行人员为了提高经营业绩降低经营的风险，可以将联系较小的业务进行组合，这不仅是分散经营风险的一个有效途径，还是促进经营业绩提升的方式。另一方面，业务多元化经营虽然不一定能够促进商业银行利润率的提升，但是可以减少利润率波动，对于上市公司来说这是非常重要的，如果平均收益率相

同，那么利润率波动降低会促进公司股值价值的提升，吸引更多的投资者。

4.具有协同效应同一个网点能够销售不同的产品、同一个人员能够管理不同的业务，这就无形中降低了市场成本和管理费用，使得多元化经营的效率更高。另外，同一批资金在不同的业务中进行有效的配置，能够提升资金的使用效率和收益率，这就发挥了多元化经营的资本协同效应。

负面效应：

1.管理成本提升商业银行多元化经营，需要开发多种不同的金融产品或者增加部门和下属公司，这必然会增加管理成本。并且多元化经营容易导致企业管理复杂化，对产品和人员的管理难度提升，因此会在一定程度上影响经济绩效。

2.业务风险提高在企业的资产负债表上一般不会反映多元化的业务，因此一旦这些业务具有风险，企业相关人员将很难发现，不能进行实时的评估和预测。比如，证券业务、融资性担保业务等等都具有较大的风险，一旦操作失误将会造成企业损失。

3.多元化业务引进盲目，优良产品较少商业银行进行多元化经营的实质在于市场的再定位，因此在进行多元化开展的过程中要依据自身的特点、规模、抗风险能力以及战略规划等进行产品的再开发，这样才能为客户提供更加全面的产品。但是就目前的状况来看，中小银行希望赶超股份制商业银行，而股份制商业银行又要与国有银行相比，一旦新的产品被推出来，各个银行都蜂拥而上，盲目地引入，这样不

仅不能取得预期的收益，反而失去了竞争优势。目前我国银行的多元化业务基本集中在信用卡业务、代理理赔业务和代理收付业务方面，缺少自主开发的低风险高收益产品。

4.内部管理制度有待提升据相关调查可知，我国很多商业银行只是进行多元化业务的引进和开发，没有专门的人员和机构对开发运行进行细致的规划和整合，缺少相应的战略方向，对下属的分支机构管控不重视，这就导致银行的发展面临一定的风险。另外，一些商业银行多元化业务的开展是打着“擦边球”进行的，处于法律的灰色地带，甚至还有一些银行多元化业务存在着违规操作的迹象，这就不利于其长远健康发展。

三、业务多元化经营对商业银行运行效率的影响

指标选取：因为我国商业银行的主营业务收入（即利息收入）与非利息收入存在一定的差距，所以本文选用熵方法来分析业务多元化经营对商业银行运行的效率的影响。这种方法在国际上是通用的方法，能够对信息的准确性和完整性进行较好的保存。为了方便计算，将我国商业银行的经营总收入总体分为利息收入和非利息收入两大类，并且将资产利润率作为银行绩效指标的衡量标准。由上表四大国有商业银行熵值可以看出，与其他三个银行相比，中国工商银行的多元化程度更深，在20XX年到20XX年之间，中国农业银行和中国建设银行的多元化程度相对比较浅。同时可以看出，中国农业银行、中国建设银行和中国工商银行的资产收益率在逐年递增，但是中国银行的资产收益率则在20XX年的时候出现了下降的趋势。由此，从整体上来看，