【2019-2020年整理】传统银行在互联网金融下的转型

传统银行电商化的弱点
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领导人员创新意识的缺乏
• 在新时代下，部分银行的领导者已经远远落 后于时代，缺乏创新意识 • 仍然用指标化，任务化的要求去做电子商务
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缺少电商人才
• 银行内的员工多是传统的金融人才，缺乏对 于电商的专业知识
没有统一的物流仓储
• 传统银行的一块短板，势必会降低顾客的购 物体验
模式三：社会电商金融服务模式
银行在社会电商金融中的作用：
电子商务是商流、信息流、资金流、物流四流合一，其 中非常重要的资金流就由银行完成，银行提供在线支付 和在线融资。银行既是电子商务重要的实践者，也是其 创新的推动者。银行是电子商务实现四流合一闭环中不 可缺少重要节点，主要发挥四方面的作用：信用中介、 支付中介、资金中介、信息中介。
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守
从银行互联网化伊始，经过一些列的 演变，银行互联网化逐步向互联网银行 迁移。其中不乏一些尝试，如建行的善 融商城，工行的融e购此类，基本上走 出原来单纯的电子银行的离柜业务，完 全属于商城类型的独立运作。这类业务 在数据上还是好看的，同时类比传统的 手机银行、网上银行来看，内容及服务 理解有了很大的转变，但是总体来看， 此类业务的基础建立在银行自有体系中 庞大的客户群上，只能算是偏“守”势 的业务。
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优势
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劣势
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启示
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1专业的金融服务 2 强大的系统支持 3 丰富的客户资源 4 传统的风险控制 5 资金实力雄厚
1 平台商品数量少 2 电商平台知名度低 3 用户体验有待提升 4 与第三方支付平台竞争 激烈 • 5 缺乏专业电商人才
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比较之下，对于善融的启示
1 建立信用卡网上商城 •2 加大贵金属、珠宝、奢侈品等高价 值商品的销售 •3 扩大金融产品服务范围 •4 引入招投标的竞争机制，降低商品 价格 •5 开拓营销渠道，开展全方位宣传推 广 •6 建立适应电子商务发展的机构设置 、流程机制 • 7 大力储备电商人才 • 8 借鉴传统电商服务模式，打造优 质客户体验 • 9提高支付结算创新，在保障安全性 的基础上，提高快捷性 • 10选择与大型专业电商网站合作
传统银行在互联网金融下的转型
银行对互联网金融的积极应对模式
模式一
金融产品的互联网销售，即电子银行模式
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模式三
模式二
银行自建电商平台
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借助电商平台提供银行 服务，即社会电商金融 服务模式
模式一：电子银行模式
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第一代网银
信息上网
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第二代网银
产品上网 跨行转账 面向企业
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第三代网银
服务上网 客户与银行双向交互
传统银行在互联网金融下的转型
发展方向：“攻”“守”兼备
银行做电商平台的发展方向，不在于短期 内迅速大规模盈利，最主要的是市场占位。 其中心思想在于攻守兼备。攻，是在银行业 内抢占先机，争取把别家银行的企业客户中 那些有电商信贷需求的客户，先挖过来。守， 就是守住以支付宝为代表的第三方支付公司 5 对银行业务的侵蚀。
劣势
1 假货多，口碑渐差 2 产品同质性严重 3 平台基础服务薄弱 4 运营模式容易被复制
3、“善融”—余额宝 的对比分析
（一）余额宝简介
余额增值服务
消费支出
支付宝为个人用户打造的 一项余额增值服务品牌， 用户不仅能够得到收益， 还能随时消费支付和转出
用户在支付宝网站内就可 以直接购买基金等理财产 品 ，同时余额宝内的资金 还能随时用于网上购物、 支付宝转账等支付功能。
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
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？
面对挑战该何去何从？
各类新型金融产品使传统商业银行面临进入威胁和替代威胁
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互联网金融时代对传统银行是机遇还是挑战？
传统
VS
新兴
传统银行在互联网金融下的转型
传统银行电商化的劣势
长期以来的 审慎风险偏 好原则 银行内部控制 比较严密，但 是流程过长 没有统一的 物流仓储 缺少电商 人才
领导人员 创新意识 的缺乏
传统银行电商化的弱点
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长期以来的审慎低风险偏好原则
• 电商作为一个新兴的运营模式，势必会存在诸多的 风险 • 其慎重，低风险的决策偏好就会影响其在电商发展 商的突破性和创新性
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银行内部控制比较严密，但流程过长
• 传统银行繁杂的内部机制 • 电商是短平快，变化无常的互联网产品 • 过长的决策流程会使企业丧失机遇，对于市场的 变化不敏感，不能够及时作出反应
货 币 银
传统银行在互联网金融下的转型
CONTENTS
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行业背景 传统银行电商化的劣势 应对模式
目录
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CONTENTS
以建行“善融商务”为例
未来的发展方向及策略
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传统银行在互联网金融下的转型
传统银行的企业再造和经营模式转型
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网 银
网银已经是各大银行的“标配”
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手机银行
手机银行成为用户“新宠”
3、“善融”—余额宝 的对比分析
（二）余额宝优势与劣势
1.收益比银行 活期存款利息 收益更高
1.只是支付结算 工具，支付宝的 结算业务也需要 通过银行进行。
2.不符合监管 层规定，一旦 发难会被叫停
余额宝
2.不收取任 何手续费 3..收益是来自货 币基金市场收益， 面临货币市场的 风险
善融商务比较分析
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电商平台自建账户体系，与 各银行支付网关对接，客户 在交易过程中需要支付时调 用银行网关。
传统银行在互联网金融下的转型
以建行“善融商务”为例
1、“善融商务”简介
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2、“善融”与专业 电商平台——淘宝 的对比分析
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3、“善融”与互联网 金融最受欢迎理财产品 ——余额宝 的对比分析
1、“善融商务”简介
个人商城
企业商城
房e通
买卖主体为个人 消费者和通过银 行审核的企业客户
买卖主体为企业，针对 大宗商品、大型批发行业
为个人客户和合作机构 客户提供自主、中介房 产服务，当中融入了金 融服务
2、与专业电商平台——淘宝网 的对比分析
淘宝网
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优势
• • • • 1 知名度高，平台流量大 2合作伙伴多 3 市场定位准确 4 自身技术标准成熟 • • • •
网银客户单向
自助式上网办理业务
无线支付
模式二：银行自建电商平台模式
特点
举例
现状
银行自建电商平台即银行基 建设银行的“善融商城”、 目前从几家银行的运作情况来 于B2C或B2B电子商务平台， 交通银行的“交博汇”、 看，其电商平台的客户数、交 为客户提供线上交易、支付 易量和客户活跃度情况并不理 工商银行的“融e购”等 和融资的金融服务。 想。
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模式三：社会电商金融服务模式
监管模式
存管模式
支付网关 模式
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电商平台上的所有客户账户信 息和资金存放于银行，银行管 资金，平台管交易，电商平台 接触不到客户的资金。这种方 式银行控制力最强，收益也最 大。
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银行负责管理客户的电子台 账，电商交易平台负责管理 客户的资金账户，双方每天 日终对账。