香港保单与内地保

因此，我们需注意：

1.需清楚香港保单的投保、核保、理赔流程，与客户解析会 出现的问题 2.与内地保单作对比，清楚掌握相同点与不同点 3.作为中立者角度看待，切勿偏向一方的观点，全方位给客 户提供建议 4.联合政策与不确定性的风险从长远的角度看待问题，毕竟 买保险是一辈子的事情
Thank！
内地保单 1.理赔方便 2.购买方便，成本低

3.豁免更全更人性化
香港保险投保、缴费、理赔是怎么样的？


一、相关证件
港澳通行证 如果走香港自助过关通道时，务必领取打印的“入境纸”，并交 给保险公司以做入境记录备案；如果以护照入境，可以用护照，因为 护照上也会有香港入境章。 身份证 如果被保人是未成年人，6岁及以下的小朋友请携带孩子的出生 证、疫苗接种记录本（保健手册）；6岁以上的未成年人请携带学生 手册、学校证明（必须有学校盖章）等证明； 如果被保人是夫妻，请携带结婚证，或者户口本。 住址证明 大陆居民身份证地址可做住址证明，如果身份证上地址不是常居 住地，则可提供银行账单或者水电煤气账单。具体情况请向理财顾问 咨询。
二、从外汇政策上看


内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结 算，消费者需自行承担外币汇兑风险；另一方面，内地居民个人到境外 购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是 现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。 此外，内地居民如以期交保费方式购买长期寿险保单，也可能存在因外 汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。
内地香港保单客户案例
【案例一】 一位妇人在投保医疗保险的三个月后患上卵巢肿瘤，主诊 医生的病理报告指出「样本含有压缩了的子宫组织及一些带 有近期及曾有出血现象的肿瘤」。保险公司认为曾经有出血 现象的肿瘤表示曾经有出血情况，投保人在投保申请前应得 悉有关情况。 投诉委员会则认为并无证据显示，投保人在以前已察觉到 有关病症，并从医生报告中得悉，该名妇人只有50%机会知 晓有出血的情况。投诉委员会于是裁定该名妇人得直，并可 获得赔偿。
关注点：
一、回报率
Biblioteka Baidu
1.保单收益的履行率
2.分红保单受外汇管制
示例：保诚隽升
2017外汇新政策出台

2017年开始，购汇时都需 要先填写一份《个人购汇 申请书》。明确:"不得用于 境外买房、证券投资、购 买人寿保险和投资性返还 分红类保险等尚未开放的 资本项目。违者将列入 ‘关注名单’，当年及之 后两年不享有个人便利化 额度”。
三、从保单收益上看



分红保险保证收益之上的红利分配是不确定的。目前内地保险产品遵照 监管要求，按照低、中、高三档演示红利水平，演示利率上限分别为 3%、4.5%和6%。香港保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要 求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红 本身属于非保证收益，具有较大不确定性，能否实现主要取决于保险公 司能否长期保持高投资收益率。 一般而言，长期保单中途退保时，投保人只能获得保单的现金价值。目 前香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保 单在保单前期现金价值很低，前两年甚至为零。客户如果中途退保此类 保单，将承受较大的损失。 同时，保监会还提醒消费者，香港保险产品条款使用繁体字，表述方式 与内地不尽相同。投保人需认真阅读保险条款，充分理解保险责任、理 赔条件等重要内容，避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。
全方面分析：
一、从法律上看 内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合 同。如在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”， 既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。 内地居民投保香港保险适用香港地区法律；如果发生纠纷， 投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地相比， 香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。 此外，除了法律诉讼之外，投保人也可选择向香港的保险索 偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷，但该局目前可裁决的 赔偿上限是100万港币，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局 裁决处理


受法律保障 香港法例第41章保险公司条例，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国 内地人士
免除责任少 香港保险，发生地震、暴乱等情况也照常赔付（内地不陪）
产品对比
香港保单与内地保单优势对比
香港保单 1.保费便宜 2.保障范围广（疾病可达上百 种） 3.回报率高（6%以上） 4.理赔程序简单 5.免除责任少（地震、暴乱等 情况也照常赔付） 6.受法律保护（香港本地，内 地，外国人士均受法律保护）


理赔程序简单 投保人快递理赔申请书，连同疾病诊断书等资料给投保公司，保险公司即会做出赔偿，理赔过程投保人不用亲赴香港。
转移资产/分散投资风险 避税、避债、避险的资产转移功能；在香港买的保险，不会受到内地经济而有任何影响，从而分散投资风险。 监管完善 香港保险业发展十分成熟，除受到政府的严格监管以外，行业自律也非常强，经营规范。
香港保单与内地保单
内 地 赴 香 港 购 买 保 险 数 据 分 析
香港购买保险的优势

保费更便宜 同样保额的重疾险总保费比内地低20%-30%，100万保额的重疾险比内地少交20万以上的保费。
保障范围广 香港重疾险保障的疾病多达60多种，加上早期重疾可达上百种（内地多为40多种，轻症保障一般仅有10多种） 回报率高 内地保险预定利率为2.5%，香港保险预定利率能达到6%以上。
三、理赔需注意的事项 1.社保卡

香港保单 .香港保险公司对于混用社 保卡的处理方式较为严格， 部分保险公司一律拒保或者 将保单作废，例如保诚；另 有部分香港保险公司允许在 投保人在投保时进行体检， 以确定投保人具体健康状况， 甚至需要投保人再次赴港体 检。
内地保单 以天津市为例，在《天津市 基本医疗保险规定》中明确 规定了“对于使用他人社保 卡看病购药、将本人的社保 卡交给他人或定点医疗机构、 药店使用，骗取基本医疗保 险基金支出的参保人的惩罚 措施”。所以，它像身份证 一样，可以作为个人身份识 别的凭证之一。那么社保卡 里的诊疗记录便可认为是其 持有人的既往病史依据。
分红保单受外汇管制

目前香港各大保险公司相应的收紧了内地客户的刷卡额度， 主要是针对年交5万美金以上的大额保单。根据中国外汇管 理局的规定，内地居民每年有5万美元的外汇兑换额度。所 以对于低于5万美金保费的中低额保单，都可以跟以前一样 购买。至于大额保单，就无法通过内地银行卡购买，但是如 果有境外银行户口，还是可以不受限制的购买的。
【案例二】




投保人因患胃癌入院留医13天，其后向保险公司申请住院现 金保障索偿。 保险公司的调查结果发现投保人在保单生效日期前已断 断续续地接受肠炎、肺结核及胃溃疡等治疗超过20年；但投 保人并没有披露有关事实。因此保险公司拒绝投保人的索偿 申请。 投保人声称由于在过去10年来也没有再出现异常的病症， 故他已忘记患过有关疾病，并出示家庭医生的医疗报告以资 证明，报告说明他曾患的疾病都只属短暂性，并被界定为症 状性而非严重疾病。 投诉委员会接受投保人的论据，相信他的病患只属轻微 性质，并多年未有复发，因而认为保险公司否决投保人的赔 偿申请略为严厉，并裁定投保人可获13天住院现金赔偿。
证件示例：港澳通行证
二、投保流程
1.在预约好的时间抵达香 港保险公司验证中心： 2.在香港经纪人或代理人 （以下简称持牌人）的指 引下，在验证中心做验证 程序； 3.验证完毕后，正式签署 投保文件； 4.签署完毕后，在香港保 险公司缴费处，缴付首期 保费； 5.香港保险公司核保通过 后将正式保单邮寄给投保 人。
三、缴费方法
在香港买保险产品的缴费方式有多种： 首期保费方面: 1. 投保人可以刷卡（银联卡）、现金或者信用卡在投保 时缴付。 2. 有的保险公司对一张信用卡或银联卡有限额，一张保 单可以刷多张信用卡或者银联卡。对于超过一定金额的大额 付款，有的保险公司需要香港银行本票。 续期保费方面: 1. 汇票支付； 2. 在香港开设银行账户，实现保费自动扣款； 3. 内地银联借记卡自动转账缴费（部份产品公司采用） 4. 现金（大额现金除外）； 5. 国内电汇至香港保险公司。
至于法律方面，内地没有不准大陆居民赴港购买保险的法律， 内地保监会也没有限制。外汇管理局主要是负责外汇收支、 买卖等国际结算业务，外汇汇率和外汇市场等实行的管理措 施，所以只要不违背外汇局5万美金的限制，赴港投保就不 存在任何违规问题。
二、异地病种划分定义不一样

1、从权益和重疾的范围定义说起。两地划分方法有差异。比如： 1）香港和内地对于疾病的定义还是有差异，香港拆得更细一些。 2）香港把“不能独立生活”等是列为重疾的一种。而内地是将此类归 为“生命关爱金”，单列了一项保单权益，把不能独立生活列了六大类 的状况，比如不能穿衣、吃饭等等，但这个是老年人的一种失能表示， 并不作为重疾的一类，当被保险人出现不能独立生活时，也给予保险金 的赔付。 3）内地将“原位癌”独立出来，也没有放在重疾种类列表中，而香港 的保险是列出了6种。 4）内地将“少儿的高发重疾种类”有10类是单列出来，22周岁以下的 少儿可以单独选择，每年的保费从100-500都有。没有和成人的重疾种 类混在一起，这样可以降低成人投保重疾险的费率。而香港的保险是都 放在了重疾险的列表中。
四、理赔







申请索赔所需基本文件 英国保X： 1、填妥所有问题及签署【危疾理赔申请书】的第一部分； 2、主诊医生填妥【危疾理赔申请书】的第二部分； 3、附上身份证明文件副本、所有化验报告及病理报告的副本； 香港友X： 1、由受保人填寫危疾保障賠償申請表第一部分； 2、關於所患危疾的危疾保障賠償申請表第二部分需由主診醫生填寫， 並連同所 有病歷及化驗報告遞交本公司 附加文件：連同下列文件一併遞交，可加快索償之辦理 a. 病歷卡副本 b. 出院總結 / 列有診斷證明之病假證明書 c. 正本之醫生收據、醫院 / 醫療收據及收費單 d. 其他保險公司之賠償清單 e. 如在中國內地或海外住院者，需核實受保人之旅遊證件