香港保险与内地保险的差别
香港保险与内地保险对比分析
香港保险与内地保险对比分析香港保险市场和内地保险市场在很多方面都存在一些明显的差异，这些差异涉及到市场规模、产品种类、监管环境以及消费者需求等方面。
本文将对香港保险与内地保险进行对比分析，以便更好地了解两个市场的特点和发展趋势。
从市场规模来看，香港的保险市场规模相对较小，但保费收入却相对较高。
香港的保险市场在全球范围内占据重要地位，而内地的保险市场规模则相对较大，但保费收入相对较低。
这主要是由于香港属于国际金融中心，拥有较高的经济水平和消费能力，而内地的保险市场则受到人口规模和经济发展水平的影响。
从产品种类来看，香港的保险产品种类更加多样化和国际化，涵盖了传统的人寿保险、医疗保险、财产保险以及一些高端的投资型保险产品。
而内地的保险产品种类相对较为单一，主要以人寿保险和财产保险为主，投资型保险产品比较少见。
这也与两地的市场需求和消费者偏好有关，香港的消费者更注重风险保障和理财投资，而内地的消费者则更加关注保障型产品。
从监管环境来看，香港的保险市场相对较为国际化和自由化，各种国际保险公司都可以进入市场，同时监管部门也更加注重保护消费者权益和市场竞争的公平性。
而内地的保险市场则相对更加严格，监管部门对市场准入和产品审批更加严格，保险公司也更多受到国家政策和监管的影响。
从消费者需求来看，两地的消费者在保险需求和购买行为上也存在一些差异。
香港的消费者更加注重保险产品的专业性和个性化定制，他们更愿意购买一些高端的保险产品，同时也更加注重保险服务的质量和专业水平。
而内地的消费者则更多关注保险产品的价格和性价比，他们更倾向于选择传统的人身保险和财产保险产品，对于保险服务的要求相对较低。
香港保险市场和内地保险市场在市场规模、产品种类、监管环境以及消费者需求等方面都存在一些明显的差异。
随着两地经济的不断发展和市场需求的不断变化，两地的保险市场也会继续发生变化和调整。
保险公司和消费者都需要根据各自的需求和市场特点，积极调整和适应市场的变化，以便更好地满足消费者的保险需求和实现市场的可持续发展。
香港保险及大陆保险的区别精简版
2020/6/4
Policy
政策收紧
内地人赴港买保险已连热五年，近几年每年规模增长达50%。
主要原因如下： 1.人们的保险意识逐步的在建立和加强，内地保险市场炙手可热，从市场来看，在MDRT全 球4.3万多名会员中，来自中国的占比超过12.5%，中国已经仅次于美国，成为MDRT会员 占比第二大国家。” 2.因为理财概念的深入人心，加上人民币贬值的消息，购买保险使人民币保值促使担忧资产 缩水的人到境外去投资。
近半年以来，大陆客购买香
港保险的政策正在一步步收
紧
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值得注意的是： 并不是今年跑
到香港买保险的人 非常多，而是去香 港买保险的内地人
一年比一年多。
政策收紧时间表
2016年 2月4日
2016年 3月12日
2016年 3月22日
购买了香港保险，不远万里只为缴一次年费，费时间，花高额路费， 是不是会觉得麻烦并且累得慌。因此，选择保险还是就近原则会更好。
警告3：就医理赔很多不便，保诚友邦等认可医院均为1000多家， 主要集中在三甲医院。大中城市认可医院较多，部分偏远地级市和 县级地区没有认可医院。相对国内保险公司认可医院还是偏少， 由 于香港和内地的医疗判断标准存在差异，购买重疾险就存在理赔风 险。若内地人赴港买了重疾险或其他健康险后，仍在内地就医，则 通常只就医于保险公司指定的签约医院才能获得赔偿。如果产生认 定差异，内地被保险人必须要到香港去协商甚至走法律程序，聘请 香港律师。香港律师收费高昂，即便被保险人最后赢得官司，诉讼 费用也是一笔非常大的开销。更有甚者，如果最终理赔纠纷难以认 定，则会造成赔付困难，甚至拿不到赔付。
香港保险与内地保险对比分析
香港保险与内地保险对比分析【摘要】本文对香港保险与内地保险进行了对比分析。
在保险市场概况方面，香港保险市场相对成熟，拥有更多的国际保险公司和多元化的产品。
市场规模上，内地保险市场规模较大，但香港保险业在国际化方面具有优势。
监管政策方面，香港更加开放与透明，内地则更加严格与保守。
产品特点对比表明，香港保险更注重个性化定制服务，而内地更注重大众化保险产品。
在服务水平方面，香港保险公司普遍服务更专业、便捷。
发展趋势展望指出，香港保险业将继续拓展国际市场，内地保险业则将加强监管政策，提升服务水平。
建议与改进措施建议内地加强与国际接轨，香港保险公司则可以进一步提升服务水平与产品创新能力。
【关键词】香港保险，内地保险，对比分析，保险市场概况，市场规模，监管政策，产品特点，服务水平，发展趋势，建议，改进措施1. 引言1.1 香港保险与内地保险对比分析香港保险与内地保险是两个不同地区的保险市场，在发展历程、监管政策、产品特点和服务水平等方面存在着一些差异。
本文将对香港保险与内地保险进行对比分析，旨在探讨它们之间的异同点并提供一些启示。
香港保险市场以开放、国际化为特点，吸引了众多国际保险机构入驻，拥有丰富的产品线和多样化的服务。
而内地保险市场在监管政策上更加严格，产品种类相对较少，但在近年来也在不断改革和开放中。
通过比较两地市场规模、监管政策、产品特点和服务水平，可以发现各自的优势和不足之处，进一步促进双方保险行业的健康发展。
在未来的发展中，可以借鉴对方的经验和做法，共同推动保险行业的发展，提升金融保险服务水平，更好地为客户提供保障和服务。
2. 正文2.1 保险市场概况保险市场是金融市场中的一个重要组成部分，它承担着风险转移和资金配置的重要功能。
在香港和内地，保险市场都具有相当规模和活力。
香港的保险业发展历史悠久，拥有成熟的保险市场和完善的监管体系。
根据香港保险业监管局的数据显示，截至2021年底，香港拥有逾200家保险公司，总资产超过2.3万亿港币。
香港保险优势
香港保险优势：一.性价比高相同年龄、同等保额，香港保费通常比内地保费便宜30%左右。
第一，香港保险人口生命表中显示男女平均寿命均比国内要高，同年龄风险就比内地要低。
第二，香港保险分红和派息更高香港保险公司回馈客户的分红和派息，可以为客户带来年均4-6.5%或更高的回报率。
另外内地保险资金投资渠道有限，内地保监会限定利率上限为3.5%。
在香港，由于保险公司可以在全球投资，投资渠道多限制少，加上比较成熟的管理和经验丰富的精算水平，降低经营成本和管理成本。
二.保障范围广。
香港的保险产品可全球保障，无论投保者是旅游、出差，还是留学到全世界任何地方，发生疾病或意外等，均可享受所投保的香港保险产品的保障。
而内地目前像医疗保险这类产品，还存在属地赔偿的限制。
保障范围广，尤其是在重疾类产品方面表现明显，较为普通的也保障在100种疾病左右，做得较好的公司则可达到120种，癌症也可多次赔付。
三.可以配置美元资产香港大多保险都是以美元计算，美元又是过去30年最坚挺的货币，直接跟黄金、原油挂钩。
所以，配置一些外币保险其实也是对抗外汇风险的一种方式。
不把所有鸡蛋放在同一个篮子里面四.保费融资。
投保人向银行贷款购买保险合同，投保成功后保单将作为放贷的抵押物由银行保管，直至贷款还清（类似于贷款买房）。
简单来说，“保单贷款”是先买保单后贷款，“保费融资”是先贷款后买保单。
内地的保单贷款是直接向保险公司申请，甚至有些公司在合同上明确约定了：保单贷款利率按万能账户的结算利率上浮1.5%，对比来看是没有香港银行贷款利率那么优惠的，即内地的保单贷款不可能存在保单贷款利差套利。
究其原因，保险公司自己卖的保单，然后再给客户贷款，是不可能存在利差的，保险公司不可能白白把“利差”送给客户。
而香港保险，由银行提供贷款，保险公司提供收益，中间存在一定的信用风险转移，因此可以有一定的利差。
五.监管严格。
香港金融监管相对较为完善，香港各大保险公司也都是上百年的历史，他们在投资、产品设计等方面也都是一个比较完善的体系。
大陆保险与香港保险的区别ppt
CHINA 恶性肿瘤
极早期恶性肿瘤或恶 性病变（保额20%） 冠状动脉介入手术 （非开胸手术，保额
20%） 心脏瓣膜手术
主动脉手术
备注
腦腫瘤擴散（轉移性腦腫瘤），在其原发部位或 脑转移部位，一经诊断恶性肿瘤，即可赔付，一 般无需分开描述。
1、HK对原位癌有限制，许多原位癌（如胃肠道） 不包括。我们不仅未对原位癌有限制，还包括另 外4种早期癌症。 2、HK是共用保额，我们独立保额。
数据显示，该月跨境贸易结算的人民币汇款总额为2234亿 元人民币，稍低于6月的2414亿元人民币。
人民币的大幅升值，精明的香港人即把大量港元存款兑 换成人民币存款，除了赚取升值空间，同时也赚取利息， 造就了一批致富了的“渡边太太”。
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人民币在台业务开启
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2月6日宝岛台湾开启了人 民币存、放款与汇款等人 民币在台业务。
第二阶段又可以分为三个小的阶段，分别是：
从2005年6月中旬至2008年6月中旬：这阶段中由于2005年实行汇改，放弃固定汇 率制，实行以市场供求为基础的、单一的、有管理的浮动汇率制，所以人民币对美 元汇率大幅上升。
2008年6月中旬第一次汇改结束，从此只2010年6月中旬的两年内，人民币对美元 汇率基本保持在1:6.8左右。
注：上述产品的保险责任以保险合同的具体条款为准。
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结论是：如果内地客户与香港保险公司因 保险赔偿出现纠纷，香港保险索偿投诉居 不予受理。
内部资料，仅供保险营销员培训使用
……惟投保人必须为香港居民。由于 阁下 并非香港居民，因此基于职权范围所限， 本局抱歉未能进一步跟进阁下的投诉。
注：上述产品的保险责任以保险合同的具体条款为准。
由于两岸经贸往来及人民币升值可期，越来越多的台湾民众手中持有人民币。 此前这些人民币只能放在家里或放在银行的保险箱里，不能存到岛内银行的户头上。 现在开办人民币存款或理财产品后，人民币存款利率较高，台湾民众就多一项较高 回报的理财产品，可以利率与汇率兼顾两头赚。
香港保险和内地保险有何区别？
理赔
全球理赔，不限地区
受保人出国留学、移民都可以得到国际性理赔支票
理赔地区只限中国
受保人如移居他国必须亲自回国办理理赔事宜
回报率
香港作为世界金融中心之一,投资产品开发得尤其充分,保险类投资产品的选择也比内地多,不仅保障性高，保单回报率更是十分可观，较国内保单高达数倍之多
内地保险公司投资渠道受限，大多为债务或银行存款，保单回报率为2.5%左右。不少内地投资者认为,在通货膨胀预期下,2.5%的年利率实际上已经为负值了
儿童保单在国内保额为10-30万人民币，已远远落后于目前国人的生活标准。
总结香港保险优势：
保汇率低
保额更高
总体回报率更高
免缴遗产税
医疗保障全面
危疾保障项目多
行业监管严格
理赔规范化
离岸投资选择广
香港保险
内地保险
保费优势
保单保障年期到100岁
相同年龄和保额，在香港投保比国内投保保费便宜30%~50%
保单保障年期到75岁
国内人均寿命较之香港低，国内保险公司成本高，使至保费偏高
保障范围
香港重大疾病保障覆盖50-60多种重大疾病，包括男性、女性原位癌
合同释义宽松
重大疾病保障范廉洁度及开放度全球名列前茅，香港保险执行国际保险法，更注重保护个人和家庭资产，香港的隐私法对客户安全更有保障。
内地金融廉洁度落后，中国保险实行垄断性经营，执行中国保险法，过分保护保险公司，不够人性化，内部管理及人员培训服务逊色于香港。
儿童保单
出生起无需体检即可拥有高保额保障，保额可达50万美元（310万人民币）
中国内地与香港医疗保险市场对比分析
中国内地与香港医疗保险市场对比分析随着人们健康意识的提高，医疗保险的重要性在日益凸显。
中国内地和香港作为两个经济发展水平不同的地区，其医疗保险市场存在着一些明显的差异。
本文将对中国内地与香港医疗保险市场进行对比分析，探讨其异同点，为未来的发展提供参考。
一、市场规模对比我们可以通过市场规模来比较中国内地与香港的医疗保险市场。
根据数据统计，中国内地医疗保险市场规模在不断扩大，2019年达到了约1.6万亿元人民币，而香港的医疗保险市场规模较小，大约为242亿港币。
可以看出，中国内地的医疗保险市场规模远远超过了香港，这与两地的经济发展水平和人口规模有着密切的关系。
二、医疗保险制度对比中国内地和香港在医疗保险制度上也存在一些差异。
在中国内地，医疗保险分为基本医疗保险和商业医疗保险两种类型，其中基本医疗保险由政府主导，商业医疗保险则由商业保险公司提供。
而在香港，医疗保险主要依靠市场化运作，居民可以购买由保险公司提供的医疗保险产品，也可以选择加入政府主导的医疗援助计划。
相比之下，中国内地的医疗保险制度更加倚重于政府的介入，而香港更加注重市场化运作。
三、保障范围对比在医疗保险的保障范围上，中国内地和香港也存在一些差异。
中国内地的基本医疗保险主要覆盖城镇职工、城镇居民和农村居民，保障范围相对较窄，通常只包括基本的医疗费用和住院费用。
而香港的医疗保险覆盖范围较广，不仅包括基本的医疗费用和住院费用，还包括门诊费用、药品费用、手术费用等，保障更加全面。
香港的保险产品还涵盖了更多的特色附加服务，如海外就医、私人医疗服务等，相对而言更加个性化。
四、保险市场开放程度对比在医疗保险市场的开放程度上，香港明显优于中国内地。
香港的医疗保险市场对外资的开放程度较高，吸引了众多国际保险公司进入，形成了相对竞争激烈的市场格局。
而中国内地的医疗保险市场对外资的开放程度相对较低，主要由国内的保险公司主导，竞争相对较为有限。
这也导致了香港的医疗保险产品更加多样化和个性化，而中国内地的医疗保险产品相对较为单一。
香港保险与内地保险的异同
香港保险与内地保险的异同境外保险为什么会便宜这么多？还有一个根本的原因，香港是全世界安全指数最高的城市之一，发案率之低排名世界前列。
香港医疗制度健全，也为其加分不少。
因此，世界再保公司对香港的评级非常高，基础保障费率非常便宜。
而中国的安全指数和医疗制度，大家都很清楚，费率当然会高。
为什么国内保险公司说香港保诚保险或其他境外保险不靠谱？就像A药厂的医药代表说B药厂的药不好，国产药的医药代表说进口药不好，进口药的医药代表说国产药不好一样。
这些都是很正常的，屁股决定脑袋。
所以，才需要医生来判断需要用哪种药，对吗？为何香港保诚保险性价比上优于国内保单？1、监管环境不同国内的保监会喜欢“大包大揽”，而香港的保险监管机构是“抓大放小”，只管两件事情：一是诚信、合法经营；二是偿付能力。
在香港，由于监管机构的抓大放小，保险公司往往更有活力，盈利能力远远强于国内保险公司，因此产品设计更为个性化。
国内的保监会管什么呢？保险公司计算费率的依据，也被列入监管范围；甚至连险种的分类都要按照保监的条条框框来设置。
前段时间，很多客户朋友说，国内找不到单卖的重疾险。
事实上，并非找不到，在许多06、07年之后成立的健康险公司大都有此类产品。
关于重疾险单不单卖，这儿还有一个让业界很无奈的典故。
在国外，大多数单卖的重疾险，自然而然包括死亡责任（即寿险保障），这是一种人性化的关怀：重疾险一般较贵，会消耗投保人较多的财务资源，如果受保人因非重疾原因死亡，而得不到理赔，显然是不人性化的。
所以，在中国引入重疾险时，也是这样考虑的。
但是，中国保监看到这样的产品申报，批复是：含有寿险责任，就应该分到寿险；含有重疾责任，就要分到健康险。
你一个产品，即有寿险责任，又有健康险的责任，究竟怎么分类呢？无奈，业界不得不把一个产品分为两个产品：主约为寿险或一个两全保险（死了也赔，没死到一定期限把保额返还）；而附约是一个重疾险。
主约和附约不可拆分，不可单售。
内地保险与香港保险差异分析
内地保险与香港保险差异分析1. 引言1.1 内地保险与香港保险差异分析内地保险与香港保险在市场发展、法律法规、产品设计与销售方式、监管机构以及理赔流程和服务标准等方面存在一定的差异。
这些差异导致了两地的保险行业发展路径和经营模式有所不同。
在保险市场发展背景上，内地保险市场规模庞大，保险需求潜力巨大，但发展历史较短，市场还在不断完善和壮大中；相对而言，香港保险市场经过多年发展，市场成熟，形成了相对完善的保险体系。
在法律法规的差异方面，内地保险法规相对较新，监管更加严格，保护消费者权益；香港保险法规相对较为成熟，市场自由度较高。
在产品设计与销售方式上，内地保险产品种类繁多，销售渠道广泛，但缺乏创新和个性化定制；相比之下，香港的保险产品更加多元化，销售方式更具灵活性和个性化服务。
监管机构的不同也影响着两地保险业的发展，内地保险监管机构更为严格，强调风险控制和合规经营；而香港的监管机构相对较为宽松，注重市场开放和竞争。
在理赔流程与服务标准方面，内地保险公司通常注重快速理赔和高效服务，但在理赔服务质量方面仍有提升空间；而香港保险公司在理赔服务上更加注重客户体验和个性化服务。
内地保险与香港保险在多个方面存在差异，这些差异需要在跨境保险业务开展或者保险企业跨境发展时进行综合考量，以更好地适应两地不同的市场环境和法律法规要求，提升保险行业的服务水平和竞争力。
2. 正文2.1 保险市场发展背景比较内地保险市场和香港保险市场在发展背景上存在一定的差异。
在内地，随着经济的快速发展和人民收入的增加，保险市场也迅速崛起。
保险产品种类丰富，包括人寿保险、健康保险、财产保险等，满足了不同客户的需求。
同时，随着人们风险意识的增强，保险行业也得到了政府的支持和监管，保险市场逐渐规范。
相比之下，香港作为国际金融中心，其保险市场更具国际化特色。
香港的保险市场发展历史悠久，拥有完善的法律法规和监管机制，保障了保险市场的稳定和健康发展。
香港工伤和大陆工伤
香港工伤和大陆工伤
工伤是指在工作期间或因工作引起的意外伤害或职业病。
在香港和
大陆地区，工伤保险制度都是为了保障劳动者的合法权益而设立的。
然而，两地的工伤保险制度在具体实施和保障范围上存在一些差异。
首先，香港的工伤保险制度由雇主购买工伤保险来保障员工的权益，而大陆地区的工伤保险则由国家统一规定并由雇主缴纳。
这意味着
在香港，雇主需要自行购买工伤保险来保障员工的权益，而在大陆
地区，工伤保险由国家统一规定并由雇主缴纳，保障范围更加广泛。
其次，在工伤认定方面，香港和大陆地区也存在一些差异。
在香港，工伤认定由劳工处进行，需要经过一定的程序和调查来确认是否属
于工伤。
而在大陆地区，工伤认定由当地的劳动保障部门进行，同
样需要经过一定的程序和调查来确认。
此外，对于工伤赔偿的标准和方式也存在差异。
在香港，工伤赔偿
的标准和方式由雇主购买的工伤保险来决定，而在大陆地区，工伤
赔偿的标准和方式由国家统一规定，包括一次性伤残补助金、医疗
费用报销、停工留薪期工资等。
总的来说，虽然香港和大陆地区都有工伤保险制度来保障劳动者的
权益，但在具体实施和保障范围上存在一些差异。
香港的工伤保险
由雇主购买，工伤认定由劳工处进行，赔偿标准和方式由保险决定；而大陆地区的工伤保险由国家统一规定并由雇主缴纳，工伤认定由
当地的劳动保障部门进行，赔偿标准和方式由国家统一规定。
希望
通过对两地工伤保险制度的比较，能够更好地了解和保障劳动者的
权益，为建设和谐劳动关系提供参考。
中国内地与香港医疗保险市场对比分析
中国内地与香港医疗保险市场对比分析
中国内地和香港是两个不同的地区，其医疗保险市场也存在一些区别。
下面将对中国
内地与香港的医疗保险市场进行对比分析。
在保险公司的参与方面，中国内地的医疗保险市场参与者较多，包括传统保险公司、
互联网保险公司、第三方支付平台等，形成了竞争激烈的市场格局。
相比之下，香港的医
疗保险市场参与者相对较少，以保险公司为主导。
在保险产品的设计方面，中国内地的医疗保险产品类型丰富，包括基本医疗保险、商
业健康保险、重大疾病保险等，涵盖了不同需求群体。
而香港的医疗保险产品主要以商业
健康保险为主，注重个人医疗保障。
在保险费用方面，中国内地的医疗保险费用相对较低，特别是基本医疗保险费用由公
共财政支持。
相比之下，香港的医疗保险费用相对较高，主要由个人支付。
在保险理赔方面，中国内地的医疗保险理赔程序相对复杂，需要提供较多的资料和证明。
而香港的医疗保险理赔相对简单，流程更加便捷。
在医疗资源方面，中国内地的医疗资源相对较为匮乏，医疗服务质量和水平存在差异。
香港则拥有较为充足的医疗资源，医疗服务质量较高。
中国内地的医疗保险市场更加多元化，保险公司众多，产品类型丰富，费用相对较低，但医疗资源相对不足；而香港的医疗保险市场相对简单，保险公司较少，费用较高，但拥
有充足的医疗资源和较高的医疗服务质量。
两个市场在医疗保险方面存在明显的差异，需
要根据不同需求和条件选择合适的保险产品和服务。
香港保险与内地保险对比分析
香港保险与内地保险对比分析一、发展模式对比香港保险市场以多元化发展为主，保险公司的产品种类繁多，涵盖人寿保险、财产保险、医疗保险等各个领域。
香港保险市场也非常注重国际化发展，吸引了众多国际保险公司进入市场，形成了激烈的竞争局面。
相比之下，内地保险市场在发展初期更加注重本土化经营，保险产品相对较为单一，主要包括人寿保险、财产保险、意外险等。
随着中国经济的不断发展和改革开放的推进，内地保险市场也在逐步开放，吸引了一大批国际保险公司的进入，市场竞争逐渐加剧，发展模式也逐渐趋向于多元化。
二、产品特点对比香港保险产品特点主要体现在多样化和专业化上，保险公司提供的产品类型多样，投保人可以根据自己的需求和风险承受能力选择适合自己的保险产品。
香港保险市场非常注重产品的专业化，针对不同的客户群体和风险类型提供相应的保险产品，例如针对高净值客户的理财型保险产品、针对癌症患者的特定医疗保险产品等。
内地保险产品特点则主要表现在保障型和长期性上，大部分内地保险产品着重于风险保障，如人寿保险、寿险理财产品等，同时也有一些长期性的储蓄型保险产品，如养老保险、教育保险等。
三、监管政策对比香港保险市场的监管政策相对较为严格，保险公司需要遵守严格的资本充足率要求，产品披露和销售流程也受到严格的监管，保障了消费者的权益。
内地保险市场的监管政策也在不断完善，中国保险监督管理委员会（简称“保监会”）对保险行业的监管日益加强，提高了保险公司的资本充足率和风险防范能力，同时也加强了对产品设计和销售的监管。
香港保险与内地保险在发展模式、产品特点和监管政策等方面存在一定的差异，但都有各自的优势和特点。
随着中国经济的不断发展和改革开放的推进，香港保险与内地保险之间的差异可能会逐渐减小，相互借鉴、合作共赢的局面将更加明显。
希望本文对读者了解香港保险与内地保险有所帮助。
香港保险的优势总结
内地保险与香港保险的区别1、监管体制：国内的银保监会喜欢“大包大揽”，保险公司计算费率的依据，也被列入监管范围；甚至连险种的分类都要按照保监的条条框框来设置。
教条的监管模式下，保险公司的盈利能力、创新能力都大打折扣，产品的同质化都极为严重。
香港保险监理处只管两件事情：一是诚信、合法经营；二是偿付能力。
由于监管机构的抓大放小，保险公司往往更有活力，盈利能力远远强于国内保险公司，因此产品设计更为个性化。
2、社会环境：再保公司对中国的安全指数极不放心。
香港是全世界安全指数最高的城市之一。
发案率之低排名世界前列。
香港医疗制度健全，也为其加分不少。
因此，世界再保险巨头对香港的评级非常高，基础保障费率非常便宜。
3、客户心态：国内保险发展这么多年，消费者对保险产品的“返还”更情有独钟。
这导致保险公司美其名曰“迎合市场需求”，设计了大量高保费、返还快、还带分红的寿险产品。
按照科学的计算，都赶不上一年定存，但在保险公司巧妙的包装下，客户却趋之若鹜。
香港保险公司，除了退休金保险之外，极少这样的产品设计（除了银行渠道）,大大也减少了客户的保费支出，相比于内地保险产品在相同投保条件情况下香港保险的保费水平为前者的70%-80%。
4、险资运用：内地保险公司的资金运用仅限于下列形式：银行存款；买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；投资不动产；国务院规定的其他资金运用形式，大部分在中国境内。
香港保险公司的保险资金可以投放于全球范围内的货币市场基金、债券、环球股票、亚洲股票、行业基金、中国股票、新兴市场股票、组合基金等等，包括但是不限于以上形式。
全球化背景之下的全球化投资是香港保险公司自身利润、赔付资金、红利杠杆等等财务要素的重要支撑。
也正是因为如此，香港的保险公司可以在全球范围之内进行风险对冲。
5、投保年龄：内地保险：一般接受0岁到60岁的投保，少数险种可以让更高的年龄投保。
香港保险：一般接受0岁到70岁或75岁的投保，特殊险种可以接受更高年龄投保。
【RFP法商】：内地保险与香港保险的私密性对比!
【RFP法商】：内地保险与香港保险的私密性对比!今年7月，中国保险行业协会发布的“中国保险万事通”公益服务平台中全新的保单查询功能，牵动了内地保险人的神经。
该平台整合了全国几乎所有的保险机构信息，但是平台又赤裸裸的告知大家无法查询“港澳台的保单”。
在保险的私密性一项，内地保险是不是就被打败了呢?今天就为大家扒一扒!既然保单查询的通道会被打通，保险的私密性将可能减弱，那岂不是会有更多人跑去香港买保单啦?如果你真这么认为，那你肯定忘了一件事，那就是CRS!CRS (Common Reporting Standard) ，可以被称为“共同申报准则”。
CRS势必会对包括保险机构在内的所有金融机构的“私密性”造成冲击，因为账户信息、有现金价值的保单等都会被交换。
信息交换问题一、内地人士在香港买一份保险就有交换可能性，在内地买十份保险也不会交换。
香港属于已经承诺实施CRS的国家或地区中的“第二批”，也就是说香港的金融机构于2017年1月1日开始实施CRS，2018年9月香港与内地将进行金融账户涉税信息第一次自动交换。
内地人士要在香港买保险，香港的保险机构都会建议或要求内地人士在香港的银行开设账户用于缴纳保费和理赔。
也就是说，内地人士在香港买一份保单，就有两项内容具有交换可能性，一是银行账户，二是保单本身。
而如果在内地，没有其他国家地区身份的内地人士就完全不用担心信息交换的问题。
高额保费差异二、不开设香港账户而采用现金交保费的方式也将走不通了因为害怕银行账户信息被交换，也许会有内地人士选择用现金的方式交保费。
现金交保费只能解决小额保险的交费问题，一旦遇到大额保单的高额保费，现金就会束手无策。
香港《实体货币及不记名可转让票据跨境流动条例》已于2018年7月16日开始实施，旅客如携带总价值高于12万港元(约合10.2万人民币)或等值外币的实体货币及不记名可转让票据(包括支票、债券等)，进入香港时需主动作书面申报，否则就是违反申报规定，最高可被罚款50万港元及监禁两年。
香港保险与内地保险对比分析
香港保险与内地保险对比分析1. 引言1.1 背景介绍香港保险业和内地保险业是两个不同体系的保险市场，虽然彼此紧密联系，但在发展历程、产品特点、市场规模和监管政策等方面都存在一定差异。
香港自20世纪末开始逐渐成为全球重要的保险金融中心之一，其保险市场规模和保险产品种类丰富多样，吸引了众多国际保险公司前来设立分支机构。
与此相比，内地保险市场在改革开放以来也取得了长足发展，保险市场规模不断扩大，保险产品种类逐渐丰富，保险行业的竞争也日益激烈。
随着香港与内地经济的不断融合，两地保险市场之间的竞争和合作也日益密切。
本文旨在通过对香港保险业和内地保险业的对比分析，探讨两地保险市场的异同点，为了解香港与内地保险业的发展现状和未来趋势提供参考，并为进一步推动两地保险市场的合作与交流提出建议。
1.2 研究目的研究目的是通过对比分析香港保险与内地保险市场，探讨它们之间的异同之处。
通过比较两地保险市场概况，可以了解两者发展现状及趋势，从而为后续对比分析提供基础数据支持。
通过对比分析两地保险产品及市场竞争情况，可以深入了解香港及内地保险行业的优势和劣势，有助于发现互补的机会和挑战，为进一步发展提供参考。
通过对比分析两地保险监管制度，可以评估其对市场稳定和发展的影响，为监管政策的改进提供建议。
本研究旨在全面了解香港和内地保险市场的差异，为深化交流合作、促进行业发展提供理论基础和实践指导。
1.3 研究意义本文旨在对香港保险与内地保险进行对比分析，探讨它们在产品、市场和监管等方面的差异和共同点。
研究意义在于通过比较分析，深入了解两地保险市场的发展现状和趋势，为相关政策制定和市场参与者提供参考依据。
香港作为国际金融中心，其保险市场具有卓越的国际化水平和丰富的产品种类，对内地保险市场的发展具有借鉴意义。
内地保险市场规模巨大，发展速度迅猛，与香港相比存在一定的差异，比较分析可以帮助企业了解市场竞争格局和发展机遇。
通过本文的研究，可以为促进香港与内地保险业的合作交流，推动保险市场的健康发展提供有益参考，有助于构建更加开放、包容、稳健的保险市场环境。
在香港买保险比在内地划算 保障范围更广
对此，业界人士认为，站在消费者和全球产业发展的角度来看，这在一定程度上有“区域歧视”之嫌。
中国人民大学商法研究所所长刘俊海教授表示，保险公司这种对香港消费者和内地消费者采取“看客下菜”的态度，实际上是一种歧视性做法，侵害了消费者的公平交易权。
而若选择安盛(香港)的“康采严重疾病保障”，选择保额20万港币，10年缴费，那么每年仅需6850港币。值得注意的是，这款产品定义的严重疾病达三次。
一位保险从业人士介绍，对重疾的定义，内地保险公司一般在三四十种左右，而香港一般在50种以上，针对儿童还额外包含6种少儿高发疾病。
在香港买保险比在内地划算 保障范围更广
“在香港买保险的费率的确比内地低，如重大疾病险，大致比内地低两至三成。若购买寿险附加重大疾病险，费率一般仅为内地的1/2甚至1/3。”友邦保险的一位代理人表示，由于香港保险市场竞争激烈，价格虽然便宜，保障范围却更广。
以工银安盛人寿“御立方二号保障计划”为例，同样30岁男性选择10年缴费，年缴11940元，可以获得20万元重大疾病保障。理赔范围内的40种重大疾病分为4组，每次理赔后，理赔疾病所属的组别将不再包含在重大疾病保障范围内。
一家国内保险公司广州分公司的保险代理人告诉记者：“在收益率方面，我们的产品无法同境外保单竞争，内地保单的预期收益率最高在3%-5%之间，香港保单分红利率一般为5%-9%左右，近10年没有低过5%。”另外，香港作为世界金融中心之一，投资产品开发得尤其充分，保险类投资产品的选择也比内地多，不仅保障性高，且回报可观。
一般来说，保障型产品，同样的保费，香港那边的保障水平更好，保障范围更广，如果购买收益型的，同样的保费，香港那边的收益也更高些。
导致内地与香港保险出现收益差的原因之一是预定利率限制。过去14年，内地的寿险预定利率被规定不得高于2.5%，而对内地消费者而言，在通货膨胀威胁下2.5%的年利率实际上已经为负值。
香港保险与大陆保险的区别
香港保险和大陆保险的区别一、投保规定在未成年阶段投保保险是最容易的也是最好的，很多父母都会选择在此阶段为孩子购买各种保险产品以在未来提供一个全方位的保障和支持。
香港保险产品基本上在为未成年投保时50万美元以下不需要提供财务证明及其他资料，各个公司对于50万美元以上的保额有不同的规定，最高保额可到300万美元。
以保X公司为例，保额介于50万美元至100万美元之间，未成年人保额上限为父母50%保额，这样即可规避道德风险，也能够灵活地提供高额保障。
大陆地区以死亡为给付条件的未成年人最高保额不超过人民币50万元，远比香港保险所能够提供的保障少，在成年后保障也不足以应对困难情况。
此外，香港保险若被保险人是成年人，则投保人必须为被保险人本人；若投保时被保险人未成年且不为投保人，在被保险人成年后被保险人和投保人均为一人，大陆保险没有此规定。
二、险种设计香港地区的购买一份重疾险除了重疾险的责任外，还包括寿险责任，具有分红特点。
持续增长的保额和现金价值能够冲抵通胀带来的医疗价格和生活成本的增长，这对于被保险人以及受益人是一种人性化的关怀。
大陆地区由于监管层面的要求，重疾险不能具有分红特性。
此外，香港地区的重疾险产品各有特色。
以保X的危X终身保为例，其对高发重疾（癌症、心脏病、中风等）有额外的20%保额赔偿，为了平衡分红带来的前后期保额差距的问题，首十年赠送至少基本保额的35%作为补充。
国内刚起步的多重重疾险在香港地区已经很成熟了，以友X的多重进X安心保为例，保障疾病种类高达100种，最多赔付基本保额的700%（未计入分红），其中癌症300%。
不仅保障疾病种类广泛，而且赔付上限较大陆地区的多重险种高很多。
高端医疗险是一种以医疗项目或者医疗目的作为保障范围，破除社保范围的限制，以服务客户为最终目的，提供最高端医疗服务的险种。
香港地区的高端医疗险种保额一般都在千万港元级别以上。
以友X的亚洲至X为例，终身保额为2500万港币，每年限额为1000万港币，30岁0免赔额保费约合11440港币。
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理赔等待时 长
内地医疗记录共享机制还不是很完善，很多时候理赔需要委托第三方 机构进行理赔调查，尤其重大理赔（重疾或身故）。
一是通过社保或者新型农村合作医疗查询就诊记录，二是内地商业保 险理赔记录。其中前者是目前调查的主要渠道。
因须委托第三方机构，而且调查项目比较多，因此批核理赔效率相对 比较低。很多案例都需要花几个月或半年甚至一年时间才结案。大大 影响了索赔者获得理赔款的时效性
法律风险
香港保险的劣势
理赔纠纷引发的官司
香港保险一旦发生理赔纠纷，保单适用的是香港地区法律，不受内地法律保护。
1. 官司费用惊人 ➢ 当发生纠纷时，内地投保人可以向香港保险索偿投诉局申请，如协调无果，必须 在香港找律师打官司，香港地区的律师费用高昂，若陷入持久的纠纷或诉讼状态， 花费可能比较惊人，需要投保人承担经济费用和诉讼损失。
香港保险的优势
免责条款限制少
内地XX保险公司责任免除条款： 因下列情形之一，导致被保险人身故的，不承担给 付保险金的责任： （1）投保人或受益人的故意行为； （2）被保险人故意犯罪或拒捕、故意自伤； （3）被保险人服用、吸食或注射毒品； （4）被保险人在本主险合同生效（或最后复效）之 日起2年内自杀； （5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶， 或驾驶无有效行驶证的机动交通工具； （6）被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒期间； （7）战争、军事行动、暴乱或武装叛乱； （8）核爆炸、核辐射或核污染。
探讨香港与内地保险之差异
姚劲斌 Cyrus Yao
分享人简介
姓 名 : 姚劲斌 Cyrus 2011 香港安盛保险公司保户服务部运营经理 2016 汇丰客户尽职调查部运营经理 2017 香港安盛保险公司理赔部高级运营经理 2018.1 加入大都会人寿 2018.2 首月月度保额王、件数王 2018.3 月度保费王 2018 第一季度开门红保费冠军
投资收益高
香港保险的优势
1
投连险投资回报大
2
盈余分配率优势
3
分红险价值高
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香港保险的优势
1
投连险投资回报大
3倍
香港保险的优势
2
盈余分配率优势
香港保险的优势
2
盈余分配率优势
香港保险的优势
3
分红险价值高
男，28岁，非吸烟，年缴保费1449美元（1万人民币），缴费10年。（1美金=6.9人民币）
• 香港 -- 也有一些保险维权救济渠道，比如“保险索偿投诉局”可针对100万港币以内的 理赔纠纷提供免费服务。但从其披露的数据看，每宗投诉都需要提供书面材料且平均处 理流程4-6个月，从最终结果看，2016年的374宗已经审结的案件中，只有7宗是投保 人获得支持。
香港保险的劣势
法律风险
沸沸扬扬的香港保诚横幅事件始末
汇率风险
香港保险的劣势
RMB HKD USD
香港保险产品缴费期和受益期都比较长，再加上购买香港保险需要 使用外汇，时间一长，就存在着汇率风险。一旦美元或港币对人民 币贬值，客户就要承受所带来的损失
理赔风险
香港保险的劣势
医院
大陆居民购买香港保险，若选择在大陆就医，只有就医于香港保险公 司指定的医院才能获赔（全部指定医院都是三甲医院，但并不涵盖所 有三甲医院）。若在此范围外就医，那就得自费。由于境内外医疗判 断标准存在差异，因此可能出现赔付困难
费率调整
ห้องสมุดไป่ตู้
在香港保险公司都是可以根据情况调 整费率的。而且是保险公司觉得有必 要调整就调整，客户没有办法阻止。
保费 RMB 2300
保障范围广
香港 VS 内地
Part 3
香港保险的优势
保障广度
前两年，看香港重疾保险，保100多种疾病，再看看内地的重疾险，只保30 多种，对比之下，显得特别寒酸。 但现在，内地重疾保100种、轻症保50种的产品也出来了。从保障的广度看、 从疾病发病率看，内地和香港的差距已经越来越小。
• 而在内地，各地法院普遍采用了“合理期待原则”，就是当保险公司对保险合同的“专 业理解”与被保险人的“合理期待”产生冲突的时候，法院一般会做出有利于投保人和 被保险人的解释。
法律风险
香港保险的劣势
理赔纠纷引发的官司
3. 处理时长及成功率
遇到理赔法律纠纷
• 内地 -- 保险投诉有保监会的12378维权热线，还是很好用的。
收益 生存给付共：500万+ 红利+现价：一亿五千万美元
香港保险的优势
3
分红险价值高
重疾分红险 保额抗通胀
香港重疾险一般带分红，分红直 接累计入重疾保额
2
香港保险的劣势
香港保险的劣势
存取困难
法律风险 汇率风险
理赔风险
保费费用费用存取困难
存
香港保险的劣势
投保和保险费缴纳
① 投保时须本人亲自到香港进行投保单签署
费率低 免责条款限制少
保障范围广 投资收益高
费率低
香港保险的优势
国内平均寿命大概73岁，香港平均寿命83岁，香港人的寿命长；另外，重疾发 病率也有不同，香港大概是内地的70%。所以同等年龄，香港保费会低。
某同类型保障的险种，保额10万，保费对比如下
保费 HKD 2100，折合RMB1700
➢ 费率差大概在70%-80%左右
也许很多人觉得，不就是打个点滴吗，有那么严重吗？在香港，有没 有不是你自己判断，而是由保险公司判断。
法律风险
香港保险的劣势
不可抗辩条款的差异
不管在香港还是内地，保险都有不可抗辩条款。但二 者的差异却是很大的。
内地 --《保险法》有明确规定，保单生效2年后，保 险公司不得解除合同
香港 -- 保险公司对于投保人的欺诈或未如实告知，可 进行无限期追溯，最终可能导致客户因未履行如实告 知义务而遭到拒赔并解除合同。
香港律师费用标准：资浅律师800港币/小时，资深律师3000港币/小时；计件收费：20－50港币/页。
法律风险
香港保险的劣势
理赔纠纷引发的官司
2. 法庭公正性
• 如果一旦理赔出现问题，就是当保险公司对保险合同的“专业理解”与被保险人的“合 理期待”产生冲突的时候，香港的保险相关裁决（依据索偿局案例）都会严格按照合同 条款来评判，法院也不会倾向做出有利于投保人和被保险人的解释。
事件梗概介绍 先看下“保诚事件”大致的经过 2013年8月，次子（被保人）出生； 2014年1月，次子首次住院5天，父亲（投保人）正在监狱服刑； 主要诊断：急性上呼吸道感染 其他诊断：幼儿急症、继发性血小板减少症、轻度贫血 2015年2月，父亲出狱，首次见到次子； 2015年9月，父亲为次子投保2份保单：主险为“隽升终身储蓄型寿险（分红型）”，附加险为“子女住院护 惠+智安心+终身保医疗+子女意外护惠”，以及“危疾终身保”。 2016年12月-2017年9月，次子经历了第2、3、4、5、6次住院，医疗险全部理赔成功。 2017年9月，次子第7次住院，被深圳儿童医院初步确诊为白血病。 2017年10月，父亲带次子到广州南方医院治疗，再次确诊为白血病。 2017年11月，父亲申请医疗险理赔和重疾险理赔，结果被拒，同时保险公司解除保单！主要原因是首次住院 未如实申报。 之后客户申诉2次，理财顾问申诉3次，保险公司维持原判。随后客户尝试向香港保险投诉索偿局投诉，被告知 理赔金额超过100万港币，不被受理。
重疾定义
脑中风 香港：中风后持续最少4周的神经后遗症，及因而导致永久性神经机能缺损。 大陆：要求在中风确诊180天后，仍遗留神经系统永久性的功能障碍。
良性脑肿瘤 香港：脑部或颅脑膜内的良性肿瘤，并产生显示颅内压增高的症状，例如：视神经乳 头水肿、精神症状、癫痫及感觉障疑。良性脑肿瘤的存在必须由影响研究如电脑扫描 （CT） 或磁力共振（MRI）造影确定。 内地：在香港的界定之外，还须满足下列至少一项条件： 1、实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术； 2、实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。
Navigating life togethe座r 右铭 : 态度决定高度、选择比努力更重要
目 录CONTENTS
目录
CONTENTS
1 香港保险的优势 2 香港保险的劣势 3 案例分享 4 Q&A
探讨香港与内地保险之差异
香港 保险
内地 保险
1
香港保险的优势
为什么内地人喜欢到香港买保险？
香港保险的优势
假设80年后领取，香港某公 司保单是321369美金，汇率假设 不变为6.9，则折人民币约222万； 中国人寿累积生存金27.6万、累 积红利21.5万，合计49万；收益 是大陆产品的四倍多。
香港保险的优势
3
分红险价值高
英国X诚的利益演示（源自互联网）
缴费： 0岁宝宝，年缴10万，缴费5年 总缴保费50万美元
其他风险
香港保险的劣势
代理公司
有很多内地的代理公司或投 资公司会代售香港保险，如 不直接到香港购买，有可能 会堕入代理公司的陷阱
Part 5
保险公司
香港保险公司允许破产的，如果选择一些 小型的保险公司投保，会有破产的风险
破产
保险合同
香港保险的保险合同是内容用繁体或英文， 一些表述也会和内地有差异，投保人容易 误解或看漏某些重要的条款
② 续保保费缴纳方式受到限制 a. 每年要亲自到香港缴费香港刷银联卡，但每次限额为5000美元，如大额保费需操 作很多次 b. 现金，现金出入境限额只有RMB20000，大额保费操作不了，而且香港保险公司 也对现金缴纳保费有金额限制 c. 在港银行开户口缴纳保费，现在香港的银行基本不接受内地人在港开户，除非在 该银行开始额外大额投资账户。如果以此才能开户缴纳保费其实已经本末倒置了。
法律风险
香港保险的劣势