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香港储蓄保险对比之香港四大储蓄产品PK

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香港储蓄保险对比之香港四大储蓄产品PK
储蓄型保险具体可以分为两大类：有保障和无保障两大类。

储蓄型保险在销售过程中，可参考客户预期的需要，为客户做计划书样本。

今天我们主要以在香港保险行业内知名度比较大的四大储蓄型保险为例，来看看香港保险产品有何优势。

这四款产品分别是：赤霞珠、真智珍宝、真智珍宝简化版以及隽升。

四款产品中，只有隽升没有任何保证，因为不同的产品，回报的方式自然是不同，风险以及收益是成正比。

在四大储蓄保险中，隽升储蓄保险是风险指数最高的一款产品，风险越高，自然收益也是最高的。

下面，我们便来看看这四类储蓄保险的优势：
赤霞珠：从第2个保单年开始每年派发保额的5%红利，直至被保险人100岁为止。

（风险最低）
真智珍宝：每3年派发保额的8%红利，共派发5次。

（短期保障可选择）
真智珍宝简化版：与真智珍宝不同点在于无论被保险人买多大的保额都不需要体检。

隽升：没有任何保证，但是回报率最高。

（总收益最高且长期保障可选择）
隽升的最大卖点是高额分红，长期年化利率6%左右，这是国内所有分红险都不可能做到的。

海外资产配置。

隽升的主要客户是高净值人群，这类人存在海外投资、海外移民等需求，事先将通过香港保险将资产转移至海外是一个不错的选择。

以上信息源自保了么。

保险很专业，购买需谨慎，拒绝人情保，保障更贴心。

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保险行业的港澳台险市场与港澳台保险产品特点解析

保险行业的港澳台险市场与港澳台保险产品特点解析保险作为一种风险转移和保障工具，在港澳台地区的发展也具有其独特的特点。

本文将对港澳台险市场的发展概况以及港澳台保险产品的特点进行解析，并探讨其未来的发展趋势。

一、港澳台险市场的发展概况1. 港澳台险市场的背景与发展历程港澳台地区的保险市场起步较早，而且在经济发展和金融体系建设方面也遥遥领先。

香港作为全球最大的保险中心之一，以其自由经济体制和良好的监管环境吸引了众多保险公司进驻。

台湾地区的保险市场也在近年来得到了快速发展，而澳门则相对较小，但也在不断壮大其保险业务。

2. 港澳台险市场的组织结构与监管体系港澳台地区的保险市场都设有相应的行业监管机构，负责保险公司的注册、监管和市场秩序的维护等事务。

这些监管机构在保险行业的健康发展和风险防控方面发挥着重要作用。

此外，港澳台地区的保险市场也吸引了不同国际保险机构的加入，形成了较为多元化的市场格局。

二、港澳台保险产品的特点1. 港澳台保险产品的种类与覆盖范围港澳台地区的保险产品种类繁多，包括人寿保险、健康保险、财产保险等多个领域。

与此同时，保险产品的覆盖范围也很广泛，既有面向个人的保险产品，也有面向企业的保险产品。

这些产品的灵活性和多样性，满足了不同群体和市场的需求。

2. 港澳台保险产品的特点与创新港澳台保险产品注重风险管理和保障功能，具有较高的保障水平和灵活的额度设定。

另外，港澳台地区对于医疗保险的重视程度也较高，保险产品在医疗费用报销、健康管理和重大疾病保障等方面表现出较明显的特点。

此外，随着科技的进步，一些保险公司在产品创新方面也将人工智能、大数据等技术应用于保险领域，提供更多元、智能和个性化的保险产品。

三、港澳台险市场的发展趋势1. 技术驱动下的变革与创新随着科技的发展和应用，港澳台地区的保险行业将面临着数字化、智能化的转型。

保险公司将更多地利用大数据、人工智能等技术进行风险管理、精细化定价以及客户服务等方面的创新和改进，提高保险行业的运营效率和服务质量。

香港地区分红险产品分析及思考

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蕊保费收入：内地人寿保险公司
图１２０１０年至２０１５年内地寿险公司保费收入（亿元）
ｌHale Waihona Puke ｉ ■Ｉ陈谦。北美精算师、中国精算师协会正会员。目前就职于中国太平洋人寿保险股份有限公司，任精算部副总经理，负责产品开发定价工作有近１７年
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关于香港保险的解读.

我对保险的态度在10年的时间里，也经历了“抵触、反感、疑虑、中立、认可”的过程，直到现在我已经在金融行业从业10年的时间了，已经服务于近百个家庭，为上百个家庭提供题材分析和服务，得到了极好的口碑。

透彻了解香港保险与国内保险区别，我也渐渐有了自己的心得和体会，在这里我尽量客观、中立地把我的专业知识分享给每一个对它感兴趣或者抵触的朋友们。

一、以前好多人觉得做保险代理人都是骗人的是，这个问题可以追溯到九十年代初，当保险刚进入中国市场时，做保险的好多都是师奶大婶，都是找亲戚买，赚了第一桶金。

但是，她们的推销手法就是又缠又烦，当然，她们也不需要专业。

正因为不是专业分析，客户可能就买了很多无用的鸡肋险种。

就是从那时候开始，大家对保险人的印象就开始差，觉得保险都是骗人的。

但是，随住时间推移，其实好多专业人士、高学历者都加入了这个行业，而且也在不断的学习成长。

不断提升自己的能力。

现在，我服务过的客户和企业上千个，我所创立的公司服务着上万个客户和企业。

我们也成功帮很多客户拿到理赔金。

所以，觉得保险骗人的人，只是他们没有找到专业的经纪人和有能力去服务的公司。

二、客户说："给点资料我看啦" 唉，其实，这样说的客户真傻。

保险产品其实并不简单，有很多，很多做保险的人还没弄清楚，何况非专业人士，到你自己看完一圈，晕死了，到时随便买了算了-------结果是，你买的保险还是不适合你。

况且，你都付了钱，干嘛不让经纪人为你服务服务呢？我是从来不喜欢给资料客户的，怎么给，给什么？产品上百种，都拿给客户看么？而且，这样我实在是做不出手，这么的不负责任。

我的做法是，如果要我帮你们设计适合的保障，那么你要给我知道你们的详细情况，充分沟通，保险是量身定做的。

为客户设计适合的保障，是我的职责。

根据客户的情况，我拿出的计划都是适合客户的，也能够跟客户解释出为什么会这样做组合，有根有据。

如果嫌我啰嗦，嫌我烦，那么请去找那些要求着客户的新手了，呵呵。

香港的意外险赔偿标准

香港的意外险赔偿标准概述意外险是一种保险产品，旨在为被保险人在发生意外或突发事件造成身体伤害或死亡时提供一定的经济补偿。

在香港，意外险的赔偿标准是由香港保险管理局（Insurance Authority of Hong Kong）监管的，并遵循一定的法律和规定。

赔偿范围根据香港保险管理局的规定，意外险的赔偿范围通常包括以下几个方面：1.医疗费用：意外险会包括被保险人因意外事故导致的医疗费用，包括住院费用、手术费用、药物费用等。

2.残疾赔偿：如果被保险人在意外事故中丧失了特定的身体功能或遭受了永久性的身体伤害，意外险可以提供一定的残疾赔偿。

3.伤残津贴：对于因意外事故导致丧失了工作能力或丧失了收入来源的被保险人，意外险可以提供一定的伤残津贴。

4.死亡赔偿：如果被保险人在意外事故中不幸去世，意外险可以向其家属提供一定的死亡赔偿金，以帮助缓解经济负担。

赔偿标准香港的意外险赔偿标准在不同的保险公司之间可能会有所差异，但通常会受到以下几个因素的影响：1.意外伤害程度：赔偿标准通常会根据被保险人的意外伤害程度而有所不同。

严重的伤残或永久性伤害可获得较高的赔偿。

2.保险金额：赔偿标准还会受到保险金额的限制，保险金额越高，获得的赔偿金额也会相应增加。

3.意外类型：不同的意外类型可能会有不同的赔偿标准。

例如，交通事故、工作事故、自然灾害等。

4.经济情况评估：保险公司可能会根据被保险人的经济情况进行评估，以确定合适的赔偿标准。

理赔流程在香港，意外险的理赔流程通常如下：1.事故报告：被保险人在发生意外事故后，应尽快向保险公司报告事故情况，并提供相关的证据和资料。

2.理赔申请：被保险人需要填写理赔申请表格，并提交相应的医疗文件、报警记录、事故现场照片等。

3.赔偿评估：保险公司会对申请进行评估，包括对医疗费用、伤残程度等进行核实和评估。

4.赔偿支付：一旦赔偿金额确定，保险公司将支付相应的赔偿金给被保险人或其指定的受益人。

香港保险产品的优势

香港保险产品的优势Update Mar 28, 20131.保险便宜人寿保险行业在香港已发展了一百年的历史，整体所有保险公司对于不同的风险，例如生命率、地区风险、或道德风险等都有一套完整数据及监控。

同时香港是一个开放型自由市场，因此保险公司都公平竞争，所以能提供保费便宜合理的产品。

视乎产品及年龄，保费大致上比国内便宜百分之三十到百分之六十之间。

2.高保额香港人寿保险市场，欢迎不同国家(包括内地)的保险公司来营业。

因此产品种类，市场层次，个别保险公司会因应市场需要，各自定位，接受由低于五万美元的保额(四十万港元) 到三千五百万美元的保额不等。

亦因为香港人对保险意识高，生活水平高，一般投保额会按个人需要投保，一、二百万港币保额是中产阶层普遍的投保起点。

所有保险公司都能提供一百万美元以内的保额，独立核保而无需会同再保公司参与。

相对国内保险业在一个萌芽阶段，产品以回报为主，保额低，但实质回报又不吸引。

在国内市场，中高端的客人，不是单要求回报，更要求高保障。

因此国内保险市场产品一直不受到客人重视，保险中介人不能享有崇高的专业地位。

国内中介人可以因应香港产品的高投保额，核保的方便，规划客人的需要，以满足客人们保障的需求。

国内人可申请最高的保额是美元二千万。

重大疾病的最高免体检保额是美元三十万。

3.死亡定义免赔责任、免赔条款，在人寿保险是对客人没有保障及不公平的。

天灾、地震、暴乱、示威都不是或不一定投保人故意参与令自己死亡，但在国内投保，投保人因上述事故死亡，受益人拿不到赔偿。

在香港投保，保单是没有免赔责任、免赔条款。

保障不会因为投保人搬迁、移民、转职业等等而改变，各保险公司只在自杀理赔有时间规定，一般由保单生效后13个月至24个月后才理赔，其他死亡原因，会按保额赔偿。

4.核保寛松香港的人寿保险公司，以提供保障为本业，对于风险分保及风险管理都能好好掌控。

因此投保免检的要求，比国内高很多。

例如五十岁的客人，身体健康正常(以投保人所知申报)，投保人寿保险或重大疾病保额港币二百万，都是免体检。

专题-话说香港保单(深入剖析)5.17

2016年4月22日，中国保监会发布风险提示！
中国保监会对内地居民赴港购买保险作出风险提示
风险提示
一、香港保单不受内地法律保护
二、存在汇率风险和外汇政策风险三、保单收益存在不确定性
四、保单前期现金价值低，退保损失大
五、需认真阅读保险产品条款
Risk & Warning
购买香港保单的风险&警告
话说大陆客户的香港保单（深入剖析版）
综合部
Policy
政策收紧
内地人赴港买保险已连热五年，近几年每年规模增长达50%。主要原因如下： 1.人们的保险意识逐步的在建立和加强，内地保险市场炙手可热，从市场来看，在MDRT全球4.3万多名会员中，来自中国的占比超过12.5%，中国已经仅次于美国，成为MDRT会员占比第二大国家。” 2.因为理财概念的深入人心，加上人民币贬值的消息，购买保险使人民币：香港重疾保单理赔被
拒赔！
近日，一位被保人，在签署投保申请书后的第 4天早上，曾经到保险公司的医生医务所验身。而当天下午，由于一个月来，右颈腺肿和后中鼻膈出血，被保人向私家医生求诊，诊断结果显示患上鼻咽癌，并在人寿保单生效后3年死亡。对此，保险公司认为被保人没有在投保申请书上或在验身期间披露上述任何病症，因此拒绝发放死亡赔偿，理据是被保人没有披露重要事实。被保人的妻子强调她的丈夫只是因为当日下午感到身体不适，才向私家医生求诊，事前没有预约。由于被保人多个月前经常患上伤风感冒，而他的病征又跟伤风感冒非常相似，加上被保人本身不是医学专家，所以他以为只是再次患上伤风感冒。此外，被保人也有在投保申请书上披露之前曾患伤风感冒，服药后已经复原，此举足证他投保时已经尽其所知全面披露所有病历资料。在上述个案中，被保人的健康状况很快便恶化，并在保单生效后两年多辞世。对此，没有证据证明其涉及欺诈，故根据人寿保单的“不可争议条款”，投诉委员会裁定被保人获死亡赔偿。

香港保单分析

香港保单分析名阳保险销售福建分公司黄金敏一、香港保单，首先看公司、险种，其次看币种：美元、港元或人民币。

最佳选择为美元，因为美元是国际硬通货，贬值低，保值高。

这份保单，首先看到是安盛公司的产品，属于主流公司。

但是币种是港币，这是非常严重的硬伤，因为港元和人民币的费率不划算，港币缺乏美元的保值功能。

二、险种分析：1、整体组合：整体上看，这款险种是重疾主险50万（前十年有额外赔付25万，类似佑添安康的18岁前额外赔付）+轻症20万（早期严重疾病）+特定额外保障30万（多重保障3）+投保人保费豁免（申请人之豁免保费）+癌症及中风医疗。

整体上看还是比较完整的组合方案，但是具体还要逐一分析条款。

每年的保费是9479港元（7614元人民币），但是其中癌症及中风医疗是消费型的，储蓄型的是重疾主险+早期重疾+特定额外保障。

2、保障杠杆：从重疾主险来看，50万港元的基础保障，年缴费5270港元，缴费20年，合计105400港元，杠杆率并不高（474%，4.7倍杠杆）。

与工银安盛的御享人生来看，2岁女性50万保障，20年缴费，每年仅仅4150元，合计8300元，杠杆率高多了（602%，6倍杠杆）。

但是御享人生重疾可以理赔三次，而这份保险的重疾赔付仅仅一次。

3、轻症保障：A、这款香港保险的轻症被成为“非严重疾病”，可以赔付两次（但是血管及其他冠状动脉疾病之创伤性疗法，有赔付的额外要求）。

工银安盛御享人生轻症可以赔付三次。

B、这款保单的轻症赔付有附加条款e，里面规定了轻症赔付最高限额为不超过40万港币或主险基本保额（50万港币），当然这份合同不存在这个问题，但是，轻症赔付要从主险基本保额中扣除，且不能豁免后续的主险和其他附加险的保费。

这两点和国内保险相比，就非常不人性化了。

国内的轻症是额外赔付，且可以豁免主险保费。

4、保费：这份香港保险在保费方面有一点和国内差异极大的问题（硬伤），就是其保费是不固定的，每年都有可能增加。

香港保险制度

香港保险制度香港保险制度是指香港特别行政区政府在社会保障领域实行的一项保险制度，旨在保障香港市民在遭遇意外风险或特定疾病时能够获得一定的经济保障和医疗救助。

香港的保险制度分为社会保险和私人保险两个方面。

首先，香港的社会保险制度主要包括劳工委员会（Labor Department）管理的工伤保险制度、失业保险制度、社会救济金和医疗援助计划等。

工伤保险制度适用于在香港工作的雇员，他们的雇主必须为每个员工购买工伤保险，在员工意外伤害或工伤时提供一定的经济补偿和医疗费用支付。

失业保险制度是针对失业的香港居民提供的一种经济援助，失业者可以凭借该制度获得一段时间内的失业津贴，帮助他们渡过难关。

香港的社会救济金制度是为那些暂时无法满足基本生活需求的人群提供的一种经济援助。

居民可以根据自己的财务状况申请救济金，以满足基本生活所需。

除了社会保险之外，香港的私人保险市场也非常发达。

居民可以购买各类私人保险，如医疗保险、寿险、意外保险等，以弥补社会保险的不足。

医疗保险在香港非常普遍，大部分香港居民会购买医疗保险以应对高昂的医疗费用。

医疗保险可以覆盖医疗费用、住院费用、手术费用等，为居民提供全面的医疗保障。

寿险是在被保险人出现意外事故或意外身故时向其家庭提供一定的经济保障。

寿险不仅能够保障被保险人自己的生活，也能够帮助他们的家庭度过难关。

此外，香港的私人保险市场还提供一系列其他的保险产品，如车辆保险、财产保险等，为居民提供全方位的风险保障。

总体来说，香港的保险制度体系完善，并且社会保险和私人保险相互结合，在应对各种意外风险和医疗支出方面起到了积极作用。

不仅能够帮助居民应对突发风险，还能够提高居民的生活质量和健康水平。

然而，香港的保险制度仍然存在一些问题，如社会救济金的申请流程较为复杂，导致有些需要帮助的人无法及时获得帮助；私人保险市场中也存在一些不透明、不规范的现象，需要加强监管和管理。

因此，香港特别行政区政府需要进一步完善和改进保险制度，加强保险监管，解决问题，提高居民的获得感和满意度。

香港保险的优缺点是什么？和内地保险的这几个区别你要知道!

在过去几年，去香港买保险已经成为一种潮流，很多人千里迢迢来到香港，只为购买一份保险。

虽然从保费规模来讲，内地居民赴港投保呈现明显的下降，但是还是有的朋友会好奇，香港保险到底好不好，应不应该买一份？今天我就结合自己的经验和案例，谈谈香港保险的问题，主要内容如下：●香港保险的本质是什么，这个要知道！●香港保险好在哪，有什么优势和不足？●谁适合香港保险，到底应该怎么买？一、买香港保险前，这个要知道：以深圳为例，通关到香港也就是十几分钟的事情，所以很多身边的朋友平时会去香港购物，为了孩子去香港买奶粉、尿不湿等母婴用品，甚至连酱油都要去香港买。

其实上面这些物品，我都是买过的....理由很简单，香港的食品安全标准严格，很多供港的奶源、食材都会好很多，而且安全系数更高一些，并且用港币结算还相当于打了8折，何乐而不为呢？很多人会很自然地想到，那到香港买保险会不会更好呢？加上漫天飞舞的软文，身边朋友的推荐，很多人自然也动了去香港买保险的心思。

先不谈好不好的结论问题，需要提醒大家的是，虽然走在香港街头感觉跟内地其他城市没什么不同，但无论从经济结构还是政治制度，香港和内地都有极大的不同，随便举几个例子：●法律差异：香港是英美法系，内地是大陆法系，我们所有对于法律的常识和想象，可能在香港都是不适用的，比如法官头上的白色发套，和动辄上千港币按小时计价的律师费用；●医疗差异：香港医生年收入过百万是很容易的，私立诊所非常多，而国内医保制度和医疗体系，更好地满足了普通百姓的就医需求；金融差异：香港是资本主义社会，港币是和美元挂钩的，企业财团能量极大，金融监管和内地存在根本的不同。

上面铺垫了这么多，我想说的是，保险是一项融合了法律、医学的金融产品，和买手机、尿不湿有着本质的区别。

选择了香港保险，就只是处于另外一个法律环境下，签订了一份金融产品合同，仅此而已。

二、香港保险，都有哪些优点？正是由于香港的经济环境、法律框架和内地都有很大的不同，所以香港保险相对于内地有很多优点：1、重疾险保费便宜：由于香港的人均寿命更长，所以死亡率、重疾险发生率都会比内地更低，所以香港重疾险产品定价会有优势，也就是说保费会更便宜。

香港保险优劣势浅析

续费问题
境内人士在大陆银行转账不允许直接转到香港保司账户中。一般客户要到港开户。开户门槛高，繁琐。一旦没有香港账户，那么就很麻烦… 比如今年疫情就…很尴尬
内地有轻症豁免，但香港的没有
香港是核保严，理赔易，内地是相反的。即使内地有轻症豁免，但增加了的风险成本是出自客户的保费当中，这要看个人怎样选择。
Whole life
优势
Advantage
美元资产
香港保险保单可以选择美元或港币保单，持有美元保单，使得家庭资产配置多元化，减少单一货币波动为家庭财富带来的损失。配置美元资产,从香港保险开始,资金可以合法自由进
出香港。
保费低及保额高
香港是全世界第二长寿城市,保费率是按人均寿命计算(香港人均寿命87.6岁)，国内人均寿命75岁,因此香港保费便宜,保障高,投资回报也高。同等保费，香港寿险保障额比内地高60%
么严，但是赔付时的规条比较多
保单收益存在不确定性
对于分红保险，其保证收益之上的红利分配是非保证的。香港保险市场化程度较高，香港保监不会对红利演示作出明确要求，只针对保险公司红利实际兑现的能力做监管，并强制要求各家保险公司在官网上公布红利实现率。所以目前大多
数产品通常采用6%左右的投资收益率进行分红演示。。
香港保险有分吸烟及非吸烟
若是吸烟客户会加10%左右。若后来戒烟一年后，交尼古丁检验报告符合要求，可退至标准保费。内地的保险没有分吸不吸烟，反而对不吸烟者就不太公平，因为两种客户交同样的保费, 但吸烟的风险成本保险公司都有计算在保费里去了。。
保单前期现金价值低，退保损失大
香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前 2 年甚至为零，客户如果退保将承受较大的损失。所以在投保香港保险前一定要考虑清楚是否会持续供这份保单。

香港保险的优缺点_演讲与口才_

香港保险的优缺点近年来，内地人赴港买保险热潮兴起，主要紧盯三大类：重大疾病险、人寿险和储蓄分红险。

不过，热闹背后风险不容忽视。

香港保险值得买吗?与内地保险相比，它有哪些优劣势?购买风险又是什么?下面是小编为大家整理的香港保险的优缺点，希望能帮到大家!香港保险有什么优势?1。

保费更低。

香港的保险业是一个充分竞争的市场，诸如保诚、友邦、安联、安盛等全球性保险集团都在香港开展业务，风险控制能力相比内地保险公司更强，再加上社会信用体系相对完善，不含内地保险公司通常核算在内的客户骗保成本，因此，相同保额的产品，保费更低一些。

2。

保障范围更广。

多数内地顾客看中香港重疾险的原因，就是它的承保范围更广。

以香港某公司的“危疾终身保计划”为例，其涵盖了69种严重病况，包括原位癌在内的17项预支赔偿病况。

内地一般重大疾病保险只涵盖30-40种病况，大多数保险产品不涵盖早期重大疾病以及原位癌。

3。

保额更宽松。

内地的很多保险产品都会给保额设置上限，比如一些重疾险产品，它的单份保额上限大多为50万，同一投保人限定购买份数。

很多香港保险的保额可以做到百万甚至更高。

4。

严进宽出的赔付政策。

我们都知道，香港保险奉行的是严进宽出的政策，虽然前期购买保险时，各种身份信息核查、身体检查非常严格，但只要客户签订了保险后，香港保险的理赔通常会比较顺畅，只要提交相关资料就可及时获得赔付。

5。

香港保单大多有“不可争辩”条款。

“免责条款”项目比内地保单少，这让投保人的利益更有保障。

香港保险有哪些劣势?1。

投保方式。

内地人购买香港保险，必须要本人亲自飞一趟香港办理。

内地签署香港保险是没有法律效力的。

这里面就涉及到去香港的盘缠费、通行证办理费和时间成本。

购买国内保险则免去了这样一个流程，我们既可以线下投保，也可以选择互联网等渠道投保。

2。

支付方式。

多数内地客赶赴香港，不少是冲着分红型重疾险、教育金等投资型保险去的。

目前，这类型保险在香港不能刷银联卡支付，只支持Visa和Mastercard。

香港保险产品定价和利益演示原理分析

香港保险产品定价和利益演示原理分析作者：董和娟来源：《大东方》2018年第12期摘要：香港保障型产品的费率优势，来自香港市场死亡率、疾病发生率、定价利率等方面，而长期演示的优势，则源自分红比例、分红方法和长期投资假设的差异。

同时，香港保险市场较为宽松的税收政策、准备金评估要求、股东预期回报要求，则使得香港保险在较低费率、较高红利分配水平下，仍体现出较高的产品盈利能力，使得在内地价值体现无法达到利润回报要求的产品，在香港具备了开发的可行性。

关键词：香港保险；产品定价；利益演示原理一、香港分红保险热销原因剖析（一）香港某重疾保险计划.该产品是香港吸引内地客户的主要重疾保险产品，其与内地同类产品在保险责任方面的对比。

从上述责任和利益的对比可见，该香港重疾保险，责任简洁，易于客户理解，而相比于内地类似产品，也存在若干优势：（1）香港重疾保险可以分红，而内地目前还禁止重疾保险采用分红型设计；（2）费率制定更加个性化，该重疾保险定价中区分客户是否吸烟，非吸烟人群定价更为便宜，产品设计更加符合客户的本身特质；（3）计价币种丰富，该保险产品采用美元、港币等计价币种，尤其是美元计价，对于想配置外币资产的高端客户具有较强的吸引力，内地保险目前还只能采用人民币计价；（4）增值服务，香港保险对于赠送保险没有限制，该重疾保险采用了赠送前10年免费保障，增加早期产品保障水平，中国保监会对于赠送保险有较强的限制，不允许赠送长期险，对于赠送短期险的价值也有上限规定；（5）费率优势，类似产品，香港保险是内地产品的6折左右；（6）长期利益演示高，在相同缴费情况下，香港产品的重疾保障利益演示在后期可以达到内地产品的8倍以上。

但我们也需要看到，该重疾保险相对于内地产品，也有若干风险：（1）费率不保证，该产品的计划书中明确说明了产品费率是不确保的，而目前内地所有重疾产品都取消了保险公司调整费率的权利；（2）前期保险利益不如内地公司，从利益对比可以看出，该重疾保险在前10个保单年度的保险利益较低；（3）长期演示大部分来自红利，而红利是不保证的，保单演示期间往往达到30年以上，因此利益演示的实际达成同样存在不确定性，相比内地较为中性的演示，其风险更高。

解读香港保险产品

根据香港某保险公司的单一产品为例做出的研究。

将主要责任梳理一下，对于相关问题提出了一些建议，从保险责任及利益、投资价值、办理问题及风险三方面进行了简单解读，仅供参考。

一、保险责任及利益解读1.产品形态：2.主险保险责任：（1）疾病保障：54种疾病保障（至100岁），较全面。

（2）特别疾病保障：6种儿童险+18岁后10种特别疾病保障（至85岁），人性化。

（3）身故保障：80万港币保额+特别红利。

（4）满期金：85岁时，可一次性领回80万现金及红利（第五年后才享受分红）。

（5）特别服务：第二医疗意见服务（二次会诊）,服务专科小组专业领先。

（6）分红：基本是按照每年3%来进行预测，比较保守，基本能达成3.附加险保险责任：（1）多次给付：可进行最多三次赔付。

（2）保险额度递增：第一次由主险赔付，额度80万港币。

第二次疾病（种类同主险少了两种）赔付由附加险完成，额度88万港币。

第三次疾病（种类同第二次）赔付由附加险完成，额度96万港币。

现实存在三次重大疾病的可能性较小。

（3）全残豁免保险费被保险人发生疾病后，附加险保费可豁免。

自保险事故发生日后的下一保单年度开始至保单缴费期满时止，豁免本合同剩余各期应交保险费。

4.免赔责任：需要认真看（相对内地条款而言，香港较合理，但仍需注意）二、投资价值分析1.保险责任对比（1）责任对比：相对于内地保险而言，此份保险的疾病保障责任范围广（54种重大疾病+10种特别疾病），而且根据孩子13岁的年龄特别搭配了儿童险，非常合理。

（2）费率对比：此份保险费率比内地各家公司的同类产品都要便宜，从缴费上节省40%-50%的成本，获得高额保障。

内地同等保障大概需要12000元左右。

（3）建议：如果再配合上医疗费用补偿保障（这个最好买国内的，毕竟看病的医药费用更多在国内发生），就更全面了。

2.分红收益对比（1）收益对比：相对于内地保险的投资渠道而言，香港具有更广泛的投资渠道而有望获得高收益。

香港地区分红险产品分析及思考

SHANGHAI INSURANCE MONTHLY ·OCT香港地区分红险产品分析及思考陈谦中国太平洋人寿保险股份有限公司陈谦，北美精算师、中国精算师协会正会员。

目前就职于中国太平洋人寿保险股份有限公司，任精算部副总经理，负责产品开发定价工作。

有近17年寿险精算的工作经验，参与过各种类型产品的开发，在产品设计、开发、定价、利润测试、再保、回顾、资债匹配等方面拥有丰富经验。

近年来，内地客户到香港购买保险，尤其是分红型保险产品的热度不断升高，香港保险市场内地客户新单保费增长迅速，已引起内地及香港监管部门、保险公司、客户的广泛关注。

本文将以香港典型分红型产品为例，分析其在责任设计、产品定价、红利分配等方面的原理，剖析支撑香港保险发展的制度基础，展现香港内地保单激增的深层原因，并对内地保险的发展提出相关建议。

一、香港内地保单发展概况2011年至2015年期间，内地寿险市场取得了跨越式发展，寿险公司总保费收入取得了长足发展，由2010年的10501亿元增长至2015年的15859亿元，年化复合增长率达到8.6%（见图1）。

反观香港寿险内地保单，其中绝大部分都是分红型产品，保费收入由2010年的44亿港元增长至2015年的316亿港元，实现了近50%的年复合增长率，大大高于内地寿险公司保费收入增速（见图2）。

同期因香港内地保单保费收入增加的拉动，香港寿险市场整体保费收入也呈现了较快增长，根据香港保险业监理处公布的统计数据显示，香港寿险业年化新保由2010年的357亿港元增长至2015年的735亿港元，年化复合增长率达21%，而之前2003年到2009年期间年化复15859■保费收入：内地人寿保险公司316■保费收入：香港内地保单▶图12010年至2015年内地寿险公司保费收入（亿元）▶图22010年至2015年香港内地保单保费收入（亿港元）。

财富保障及管理专题之香港保单简析

需要财务证明资料
3000万保额（RMB）
保费达到30万美金(相当于趸交600万保额)，需要证明资产来源
财务资料证明
在看看怎么付费？
首期保费
刷卡即可
续期保费
1. 跨境自动转账：只有几家保险公司开通，要收取0.9%交易费用
2. 香港银行自动转账：香港开户不容易，且需要每月收取管理费用
3. 网上转账：手续费约为2% 4. 现金缴资源网收集整理制作，未经圈中人寿险资源网授权请勿转载转发，违者必究
早在2010年《国家外汇管理局关于下发境内银行卡在境外使用的禁止类和限制类商户类别码的通知》，就将保险类商户设为金额限制类。考虑到境内持卡人在境外旅游或商务交往时有购买小额保险的需求，而其中的人寿险又具有投资性质，属于未完全开放的资本项目。因此，将单笔交易金额设置了等值5000美元的上限。
Thank you！
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✓ 保险公司官网下载理赔申请书； ✓ 保险合同； ✓ 申请人法定身份证明；医疗理赔：需要专科医生出具的诊断证明、病历、住院及出院小结等身故理赔：需要国内公证处出具死亡证、火化证、户口注销本和死亡公证书
重点关注
医疗理赔：理赔资料要求指定医院出具证明，二三线城市较少，需就诊前在网上查询指定医院身故理赔：失踪按香港法律规定，需满7年才可宣告死亡。因此，至少要大陆先出具合法的死亡证明
理赔有问题，可以在哪里申诉？
保险索偿投诉局2013年5月1日起，将服务范围扩展至包括内地居民在内的非香港居民。所有保单持有人，不论其居住地，皆可使用投诉局的免费服务，这是较公平的做法。
但是
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香港保险之保诚保险产品概述

2014年，香港向内地访客发出的新造保单接近16万份，由这些新造保单所带来的保单保费达到243.56亿港元. 自2010年以来，大陆人赴港买保险的规模一直以40‐50%的速度递增，相比之下，大陆保险业的增速仅10%左右。

以此说明，越来越多的大陆人热衷赴港投保，为什么呢？香港保险的优势：从大的方面说，国内的保险行业发展才二十多年，香港保险业的发展都上百年了，市场成熟稳定，行业竞争充分。

而且在英国统治下的普通法律制度完善健全，香港政府对行业的监管也非常严格，相对国内的保险市场更加规范安全。

从具体的产品来讲，比如疾病保障的健康险，这是以人均寿命和当地的医疗水平作为衡量来计算费率的。

今年报告，香港人的人均寿命（86岁，大陆75岁）是全球第一，超过了日本，那么人均保费率就低；而且香港的医疗水平相对内地高一些，医疗行业发展也发展好一些，因此导致了香港保险的保费一定会比内陆便宜，保障额度也会高出内陆不少。

又因为香港的医疗水平和国际接轨的，很多疾病在内地可能还不能治愈或者定义不完全，比如子宫颈疫苗（HPV），在美国就推广，预防宫颈癌的，香港也可以打，但这个在内陆暂时还不行。

所以，香港的保障范围一定比内地的疾病保障范围宽，很多早期疾病均在保障范围，如男女原位癌，艾滋病等，还有一些不常见疾病的末期病况也在保障范围内，这是内地保险所没有的。

又由于香港是世界三大金融中心之一，投资范围全球化，有足够的资金能力分散投资，平衡风险，获取较高的投资回报，因此，香港的分红险高。

而且香港的分红险数据都是香港保监会统一监管发布的，真实可靠可信。

另外，家庭资产中的美金保单可作为货币风险对冲，实现资产的保值增值，对呼之欲出的房产税、遗产税也可起到规避作用，同时法律上的避债功能使保单里不断增长的钱永远属于家人，保持较高的生活水平。

英国保诚的优势：众多赴港投保的大陆人都会选择英国保诚。

首先英国保诚是全球最大的上市人寿保险公司。

经历过第一第二次世界大战士兵的战争理赔，泰坦尼克号事件理赔，戴安娜王妃车祸事件理赔，历史悠久，从普通老百姓到尊贵皇室，口碑如长城金字塔般，带给客户磐石般的信赖。

香港保险基本解读

1、“保险业姓保、保监会姓监” 2、2016年保费收入将突破3万亿元 3、“偿二代”监管体系正式实施筑风险屏障 4、商业车险费改正式启动推广至全国 5、保险公司单一股东持股上限拟降至1/3 6、健康险前三季度增速近八成保费规模追车险 7、保险产品开售巨灾保险进入实质性阶段 8、保监会检查组进驻9家万能险大户 9、招财宝现上亿逾期浙商财险等卷入兑付风波 10、内地流行赴港买保险保监会提示风险
好安守、危疾全守卫、盈聚未来
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太平洋保险：A+ 中国平安:A 中国人寿：A 中国太平：A中银集团保险：A生命人寿：选择性违约
选公司选保险第一步就是
香港保险各类异议
保险公司破产问题
香港保险公司可以破产，没有法律保护；
内地保险公司有保险法的明确规定：经营人寿保险业务的保险公司除分立与合并外，不允许撤消
国际标准机构对友邦的评级（截止2014年12月）
标准普尔评级：AA-
穆迪评级：Aa3
友邦裕满人生计划、友邦易达终身保（爱人生）计划、泰然安心保、友邦泰然安心
保、进泰安心保、多重进泰安心保重疾险计划、友邦加
裕倍安保、友邦充裕未来、友邦智升计划
大腿型
TBTF9之一，入榜世界500强的保险公司中排名第一。安盛的重疾产品特点为保障范围广，价格高。此外其101和105投连产品盛名远播，是香港保险市场最有影响力的投连产品。安盛公司的产品受收入较高、期望高投入高保障或者是有一定经济实力或希望购买投连险产品的大腿型高端人士青睐。
香港保险基本解读
目录
1、大陆保险基本状况 2、香港保险基本状况 3、香港保险和大陆保险比较 4、香港保险知名公司 5、香港保险各类异议 6、香港保险知名产品 7、香港保险话术 8、香港保险角色演练