第二章 财产损失保险

中国人民保险公司企业财产保险投保单 ---------------------------------------------------------------------------------------------------投保单位： 保险财产地址： 联 系 人： 电话： ──────────────────────────────────── 兹将下列财产向中国人民保险公司投保企业财产保险： ┌────────────┬──────────┬──────────┐ │保 险 财 产 名 称 │ 保 险 金 额 │ 特 别 约 定 │ ├────────────┼──────────┼──────────┤ │ │ │ │ ├────────────┼──────────┼──────────┤ │ │ │ │ ├────────────┼──────────┼──────────┤ │ │ │ │ ├────────────┼──────────┼──────────┤ │ │ │ │ ├────────────┴──────────┴──────────┤ │保险金额合计人民币 │ ├──────────────────────────────────┤ │保险费率：每千元 元 │ ├──────────────────────────────────┤ │保险费：人民币 │ ├──────────────────────────────────┤ │保险期限： 个月自 年 月 日零时起 │ │ 至 年 月 日二十四时止 │ ├─────────────────────┬────────────┤ │注意：本投保单在未经保险公司同意，或未签 │ │ │ 发保险单之前，不生保险效力。 │投保单位签章： │ │ │ │ │ 保险单号码 签发日期 签章 │ 年 月 日 │ └─────────────────────┴────────────┘
（2）各种生活资料——衣服、家具、行李、文化娱乐 用品、家用电器、非机动交通工具等，农村家庭的农具、工 具及已经收获的农副产品； （3）代他人保管财产是被保险人受他人委托，代其保 管并负有维护其安全责任的财产、与他人共有的财产、租用 的财产。 2、不保财产 金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古 玩、字画、文件、帐册、技术资料、图表、家畜、花、树、 鱼、鸟、盆景以及无法鉴定价值的资产；正处于危险状态的 财产，如危房；处于常年警戒水位以下的财产、洪水来临即 将淹没的财产等。
一、财产保险的相关内容
（一）概念 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的一种保 险，或者以物质财产及有关利益、责任和信用为保险标的 的保险。 （二）特征 1．财产保险以财产及其有关利益为保险标的； 2．财产保险的保险标的必须是可用货币衡量价值的财 产或利益； 3．财产保险的业务活动具有法律约束力； 4．财产保险对于保险标的的保障功能表现为经济补偿； 5．财产保险属于社会商业活动的组成部分。
1999年2月，某货运公司驾驶员吴某驾驶运货大 卡车长途送货，由于疲劳过度，驶入逆行道撞上了K 贸易公司的一辆货运车辆，贸易公司的驾驶员身受 重伤，车辆及货物受损。经交通事故处理部门判定， 吴某应对总损失11.3万元负全部责任。事故处理之 后，吴某所在的运输公司一再推脱责任，好在贸易 公司为其车辆投保车辆损失险、第三者责任险险等， 保险公司经过审核，赔付贸易公司8.7万元后要求被 保险人出具权益转让书，将贸易公司要求货运公司 赔偿的权利全部转移给保险人。后来，保险公司经 过努力，追回7万元赔偿金。
（三）财产保险的种类 1、财产损失保险 企业财产保险 家庭财产保险 运输工具保险 货物运输保险 工程保险 特种风险保险 农业保险
2、责任保险 责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任 为保险标的的保险。 3、信用保险、保证保险 信用保险。承保的是一种信用风险。凡权利 人要求投保对方信用的属于信用保险。 保证保险。承保的也是一种信用风险。凡被 保证人根据权利人的要求投保自己信用的保险属 于保证保险。
A某于1996年3月在保险公司投保家庭财产两全保险， 保险金额10000元，家中实有财产价值为30000元。 同年7月25日下午3时，由于刮风下雨，邻居家未关 窗户，使室内压力增大，将双层石膏预制板墙推向A 某家中，致使靠墙排放的组合家具倒塌，砸坏20英 寸长虹彩电一台，录像机一台，此次家财损失价值 共计9000元。A某随即向保险公司报案，保险公司及 时进行了现场查勘，并由气象部门证明：
3、不保财产——特别列明不予以承保的财产
（1）不能确定保险价值的财产或利益，如土地、矿藏、森林、矿坑； （2）不是实际物资的财产，如：货币、票证、有价证券； （3）不利于贯彻执行政府有关命令或规定，如：违章建筑等； （4）不属于企业财产保险范围，如运输过程中的物资、领取执照并正 常运行的机动车和畜禽等。 （三）保险责任 1、不可预料和不可抗力的事故所致损失 包括火灾、爆炸、雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、破坏性地震、 地面突然坍塌、崖崩、突发性滑坡、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流；空中 运行物体坠落等。还包括被保险人因上述事故即不可预料和不可抗力事 故遭受损坏引起停电、停水、停气，以致造成被保险人的机器设备，产 品和贮藏物品的损坏和报废。
（七）保险期限 主要是1年期保险业务，以约定起保日期的零时起至期 满日期的二十四时止。 也有长于1年的，如家庭财产两全保险，保险期限可以 由双方协商。 （八）保险金额及保险费率 1．房屋及室内附属设备、室内装修的保险金额由被保 险人根据财产的购置价或市场价自行确定； 2．室内财产的保险金额由被保险人根据当时的实际价 值自行确定。 保险金额应按照保险单上规定的保险财产项目分别列明。 保险费率与被保险人居住的房屋结构及其等级和当地 社会治安状况等因素有关，各地间存在差异。
2、损失、费用的除外。 （1）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失； （2）地震灾害造成的一切损失； （3）家用电器因使用过度、超电压、短路、漏电、自身发 热、烘烤等原因造成本身的损毁； （4）坐落在低洼地区及防洪堤外等，由于洪水造成的一切 损失； （5）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁； （6）保险标的的变质、霉烂、受潮、虫蛀、自然磨损等造 成本身的损失； （7）行政、执法行为引起的损失和费用； （8）其他不属于保险责任范围的损失和费用。
（九）赔偿处理 1、提供的证明与证件； 2、合理计算赔款 （1）区别承保方式——一般采用第一危险赔偿方式； （2）发生全损，按保险金额扣残值后计算赔款； （3）发生部分损失，按实际损失计算赔款或以受损财产 出险时的实际价值乘以损失程度计算赔款，以保险金额为限， 有免赔额的，要扣除免陪额，对于重复保险，总赔款额不超 过实际损失和总保险金额为限。 3、坚持权益转让原则
二、家庭财产保险
（一）保险标的 我国城乡居民的家庭财产 （二）保险利益 1、自有财产；2、代他人保管的财产；3、与他人共有的 财产。 （三）主要险种 普通家庭财产保险、家庭财产两全保险、团体家庭财产保 险、附加盗窃险、家庭专项财产保险 （四）保险范围 1、可保财产 （1）自有房屋及其附属设备——固定装置在房屋中的冷 暖卫生设备、照明、供水设备等；
7月25日雷雨天，有风，14时40分—15时30分阵风达 到6—7级。数日之后，保险公司按《家庭财产两全 保险条款》第3条第2项“雷雨、龙卷风、洪水、雹 灾、破坏性地震、地面突然塌陷、崖崩、冰凌、泥 石流”的规定，以当天最高风力未达到8级，隔墙是 石膏预制板为由，认为不构成保险责任，拒赔。被 保险人A某及时于保险公司交涉，提出保险公司适用 《家庭财产两全保险条款》第3条第2项的规定是错 误的，应适用于该条款：空中物体坠落以及外来建 筑物或其他固定物体的倒塌”，属保险责任。双发 发生纠纷。
（四）财产保险的要素 1、主体——当事人和关系人 保险人——财产保险公司 投保人——可以是法人也可以是自然人 被保险人——可以是法人也可以自然人——是保险财产的权利主体 2、保险标的 物质财产及有关利益、责任和信用 3、客体——保险利益 是基于保险标的产生的保险利益。 (1)现有利益——所有权、抵押权、留置权 (2)预期利益——利润利益、租金收入利益、运费收入利益 (3)责任利益——职业责任、产品责任、公众责任、雇主责任 (4)合同利益——进、出口合同等
（2）以隔墙是石膏预制板为拒赔理由之一是没有道 理的。因隔墙属建筑物，条款并没有写明建筑物或 其他固定物是什么性质的。 （3)本案是家庭财产损失，应按第一危险赔偿方式， 不存在比例赔偿问题，因此，应按保险金额赔偿。 （4）如果保险公司认为墙倒是由于建房质量的问题， 应在赔偿被保险人损失后取得向第三者的代为求偿 权，向建筑单位或房管部门请求赔偿。
（六）保险金额 固定资产投保时按帐面原值或由被保险人协商按账面原 值加成、重置重建价值作为保险金额； 流动资产按最近帐面余额或最近12个月平均余额确定保 险金额； 已摊销及帐外财产按实际价值确定保险金额。 （七）保险费及保险费率 一般是在签订合同后，按约定的时间交纳，一次交完。


2、为施救保险财产而发生的费用 被保险人对保险财产采取施救、保护、整理措施而支出 的合理费用 （四）除外责任 1、战争、军事行动或暴乱； 2、核辐射或污染； 3、被保险人的故意行为； 4、保险单上列明的其他除外责任。 （五）保险期限 通常为1年，保单到期前由保险人通知被保险人办理续 保。
本案属于保险责任，应赔偿被保险人经济损失9000 元。保险公司适用的条款不当。 （1）保险人适用《家庭财产保险》第3条第2款不当， 这是把间接原因当成了直接原因。因为，引起电视 机和录像机倒塌的直接原因是家具倒塌，应视为空 中物体坠落，家具倒塌的直接原因是墙的倒塌，属 建筑物倒塌，墙的倒塌属风的原因，但被保险人并 未让赔偿墙倒塌的损失，所以，风力造成的经济损 失已除外。
三、企业财产保险
（一）保险标的 存放在固定地点的财产和物资，存放地点相对固定且处于相对静止 状态，不包括处于运动状态的财产。 （二）保险范围 1、可保财产——投保人可以直接向保险人投保的财产 （1）属于被保险所有或者与他人共有而由被保险人负责的财产； （2）由被保险人经营管理或者替他人保管的财产； （3）具有其他法律上承认的，与被保险人有经济利害关系的财产。 2、特约可保财产——保险双方当事人必须特别约定后才能在保险单 中载明承保的财产。 一般分为不提高费率和提高费率的特约可保财产。不提高费率的特 约可保财产指市场价格变化较大或无固定价格的财产。
第二章
本章内容
财产损失保险
1、财产保险的相关要素 2、家庭财产保险 3、企业财产保险 4、运输工具保险 5、货物运输保险 6、建筑工程保险 7、安装工程保险
导入案例
某造纸厂于1996年投保了企业财产保险，保险期限 从1996年10月12日至1997年10月11日。保险金额为 300万元。1997年5月5日，该厂厂区发生火灾，两个 草场的稻草全部烧毁。损失150万元。出险后，被保 险人立即通知保险公司。由于事故发生在合同的有 效期限内，造纸厂向保险公司提出150万元人民币的 索赔要求。保险公司接到出险通知后，立即派人到 现场进行调查分析，认定事故属于保险责任应该赔 偿。
பைடு நூலகம்
某人在1998年2月11号，投保了家庭财产 保险，保险标的是房屋及家里的家电家具， 1998年6月15日，家里发生火灾，烧坏了价值 5000元的音响，房屋修缮的损失是1000元， 另外还损失了价值6000元的股票及2000元的 现金。请问这种情况下，保险公司应如何赔 偿。
（五）保险责任 1、基本责任 （1）火灾、爆炸； （2）雷击、暴风、暴雨、雹灾、雪灾、洪水、海啸、地 面突然塌陷、突发性滑坡、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流； （3）空中运行物体的坠落及外来建筑物和其他固定物体 倒塌； （4）为了抢救保险标的或防止灾害蔓延采取合理的必要 的措施而造成保险财产的损失； （5）合理的施救费用。
序号 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26
财产保险公司名称 中国保险（控股）有限公司 太平保险有限公司 中国出口信用保险公司 华泰资产管理有限公司 中国大地财产保险股份有限公司 大众保险股份有限公司 中华联合财产保险公司 丰泰保险（亚洲）有限公司 三井住友海上火灾保险公司 韩国三星火灾海上保险有限公司 中银集团保险有限公司 安联保险公司 日本财产保险公司
序 号 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13
财产保险公司名称 中国财产再保险股份有限公司 中国人民财产保险股份有限公 司 中国太平洋财产保险股份有限 公司 中国平安财产保险股份有限公 司 华泰财产保险股份有限公司 华安财产保险股份有限公司 永安财产保险股份有限公司 永诚财产保险股份有限公司 安邦财产保险股份有限公司 美亚保险公司 中国大地财产保险股份有限公 司 天安保险股份有限公司 中再资产管理股份有限公司
2、特约盗窃责任 是附加责任，凡放在保险地址室内的保险财产遭受盗窃的 损失，或者存放在保险地址屋内的财产经双方约定，可以投 保，并另收保险费。 （六）除外责任 1、事故原因的除外。 （1）战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴 动、盗抢； （2）核反应、核辐射和放射性污染； （3）被保险人及其家庭成员、寄居人、雇用人员的违法、 犯罪或故意行为。