中国农村小额信贷发展的市场环境分析
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中国农村小额信贷发展 的市场环境分析
贾 峤 杨 ， 恒 兰 庆 高 。 ，
（ ． 阳师范大学 管理 学院 ， 宁 沈阳 １０ ３ ；． 尔滨银行 沈阳分行 ， 宁 沈阳 １０ ０ ； １沈 辽 １０ ４２哈 辽 １０ ２ ３沈 阳农业大学 经济 管理 学院 ， 宁 沈 阳 １０ ６ ） ． 辽 １ １１
（ ） 场 需 求 增 加 三 市 现代农村与城市 出现 了更 多交 叉与交 流 ， 这一方 面使 得农
中国农村金融存在着“ 正规化” 的现象 ， 现有农 村金融机构 在评估 贷款安全时 ， 然强调抵押担保作用 。由于土地 集体所 仍 有制 使得贫困农户缺乏有效抵押 品 ，农户抵押品天然不足 ， 迫 使 金融机构要求借款人提供合格 的担保人来确保贷款安全 ， 但 由于合 格担保人需要具备稳定 的现金 流 ， 使得农村 地区真正符 合 担保条件 的担保人 十分 匮乏 ，农户 的有效金 融需求难 以满 足。另一 方面 ， 这种“ 正规化 ” 现象 ， 糊了商业性金融和政策性 模 金 融界线 ， 形成 “ 政府支农 、 金融机构埋单 ” 现象 ， 加大 了农村金 融机构 和借款农户道德风险 ， 制约小额 信贷的可持续 发展 。 （ ） 二 运行 的市场载体 尚未形成
一
、
化金融需求 ， 提高农村 金融需求覆 盖率 ， 使农 民获得 了金 融 自
主权 。
二、 制约农 村 小额信 贷 发展 的市 场环 境
（ ） 国农 村 金 融存 在 着 “ 规 化 ” 一 中 正 的现 象
《 ） 阔 的 金 融 需 求 市 场 二 广
截至 ２ ０ ０７年底 ，我 国农村绝对贫困人 口数量 为 １ ７ ， ９万 ４ 特别 是在一些 扶贫重点县绝 对贫 困和低收入 人 口占乡村 总人 口超过 ４ ％。这些 贫困人 口主要是“ ０ 五保户 ” 丧失劳动能力的 、 残疾 人 、 慢性病 患者等 ， 以及居住地 自然条件 和外部环境 不适 宜人类居住的人群。 于这部分人群 ， 对 必须用“ 输血” 的方式 ， 也 即“ 救济式扶贫” 直接把资金给贫 困人 口进行救 助。而在市场 ， 经济 中 ， 困户从金融市 场获得信 贷资源 的能力有 限 ， 额信 贫 小 贷正好弥补这一不足 ， 因此必将具有广阔的市场前 景。
【 收稿 日期 】 ０９０—０ ２０— ８１ 【 基金项 目】 宁省教 育厅 资助项 目（００ １） 辽 ２ １１５ 【 作者简介 】 贾峤（ ９５ ）男， １７－ ， 辽宁沈阳人 ， 管理学博士， 沈阳师范大学管理学院讲师 ， 研究方 向： 财政金融 ； 杨恒（ ９０ ）女 ， 宁沈 阳人 ， １８一 ， 辽 供
【 文献标识码 】 Ａ
【 文章编号 】 ０４２６（０００—０４０ １０— ７８２ １ ） ０３—２ ９
小额信贷作为服务穷人 的金融 ， 决了长期 以来正规金融 增大 ， 解 贷款额度呈现增加的发展趋势。 机构不能为贫困人 口提供有效信贷服务的问题 ，目前 中国农村 （ ） 给缺 乏 四 供 小额 信贷发展 的主要 问题就是不具有可持续性 。离开 良好 的市 近几年来各商业银行纷纷将县 和乡 、 镇一级分 支机构业务 场环境这块 土壤 ，中国农 村小额信 贷 的可持续发展也无 从谈 逐步收缩 ， 其业 务重心 逐步 向城 市转移 ， 至中 国农业 银行 和 甚 起。 农 村信用社也对农村 的营业机构进 行了较大规模的撤并 ， 农村 金融机构的数量 比过 去有 大幅减少 。 农户 只有不到 ５ ％的借贷 ０ 有 利 于农村 小额 信贷发 展 的市场 环境 是 来 自银行 、 信用 社等正规金融机构 ， 经济金融不发达地 区， 农 （ ） 村 金 融 市 场 的 开 放 一 农 信用社等正规金融机构借贷的 比重更低 。１９ ９ ９年 以 银监会 降低了农村金融进入 门槛 ， 符合条件的民间金融形 户从银行 、 一直在 １ ％上下 ， ０ 这和 式可通过 登记成为合法的农村金融组织 ， 描绘出一幅完整 的农 来 的所有涉农 贷款 占全部贷 款的 比重 ， ５ ％农 业劳动力 比重极不 匹配 。农 村信用 村金 融机 构光谱 图。同时 ， 银监会还允许私 人资本（ 包括外 资 ） ６ ％以上农村人 口、０ ０ 地 充分说 明了在 中国农村 参 与并控 制新 成立 的金 融机构 ， 为民间金融合法化开启 了一扇 社 小额信贷 满足率低 、 下钱庄盛 行 ， 与 三农” 发展和农户实际需 门。 这些开展小额信贷的机构不仅为农 村金 融发展注入 了新 的 信贷供给与需求 的严重失衡 ， 当前 “ 存在很大差距 。 活力 ， 形成 了多样化农村 金融组织 形式 ， 能够 较好地满足 多样 求 相比 ，
由 于 中 国农 民 收 入 水 平 相 对 较 低 ， 致 农 村 金 融 市 场 发 育 导
ຫໍສະໝຸດ Baidu
民生 活变 得多元化 ， 多新 型资金 需求随之 出现 ， 更 另一方 面也 为农 民提供 了扩大再生产机会 ， 农户变得更有生产经 营投 资意 识， 也增 加了对贷款的需求。此外 ， 随着农 村经济的发展 ， 农民 除了将贷款用于维持简单再生产 以外 ， 越来越多地将 资金 投向 特色种养业和加工业 ， 导致发展农业规模经 营的信贷 需求 不断
【 摘 要】 完善的市场环境是实现小额信贷发展前提， 透析农村小额信贷的市场环境中有利因素和制约因素， 提
出改善市场环境 的对策建议 ， 立完整 的市场经济体制 ， 中国小额信 贷实现可持续发展具有重要意义。 建 对 【 键 词】 小额信贷； 关 可持续发展 ； 市场环境
【 中图分类号 】 ８２ ７ Ｆ ３． ９ ４
较慢， 金融市场活 动不够规范 ， 尚未建立完整的市场经济体制 ， 贫 困地 区市场机制发育就更为缓慢 。因此 ， 中国 目 尚不存在 前 小 额信贷运行 市场载体 ， 这会导致 金融机构 成本增加 ， 使农 村 资金 流 向城 市 ， 而进一 步加剧农村 资金供求 矛盾 ， 从 使小额 信 贷扶贫效果 大打折扣 。
贾 峤 杨 ， 恒 兰 庆 高 。 ，
（ ． 阳师范大学 管理 学院 ， 宁 沈阳 １０ ３ ；． 尔滨银行 沈阳分行 ， 宁 沈阳 １０ ０ ； １沈 辽 １０ ４２哈 辽 １０ ２ ３沈 阳农业大学 经济 管理 学院 ， 宁 沈 阳 １０ ６ ） ． 辽 １ １１
（ ） 场 需 求 增 加 三 市 现代农村与城市 出现 了更 多交 叉与交 流 ， 这一方 面使 得农
中国农村金融存在着“ 正规化” 的现象 ， 现有农 村金融机构 在评估 贷款安全时 ， 然强调抵押担保作用 。由于土地 集体所 仍 有制 使得贫困农户缺乏有效抵押 品 ，农户抵押品天然不足 ， 迫 使 金融机构要求借款人提供合格 的担保人来确保贷款安全 ， 但 由于合 格担保人需要具备稳定 的现金 流 ， 使得农村 地区真正符 合 担保条件 的担保人 十分 匮乏 ，农户 的有效金 融需求难 以满 足。另一 方面 ， 这种“ 正规化 ” 现象 ， 糊了商业性金融和政策性 模 金 融界线 ， 形成 “ 政府支农 、 金融机构埋单 ” 现象 ， 加大 了农村金 融机构 和借款农户道德风险 ， 制约小额 信贷的可持续 发展 。 （ ） 二 运行 的市场载体 尚未形成
一
、
化金融需求 ， 提高农村 金融需求覆 盖率 ， 使农 民获得 了金 融 自
主权 。
二、 制约农 村 小额信 贷 发展 的市 场环 境
（ ） 国农 村 金 融存 在 着 “ 规 化 ” 一 中 正 的现 象
《 ） 阔 的 金 融 需 求 市 场 二 广
截至 ２ ０ ０７年底 ，我 国农村绝对贫困人 口数量 为 １ ７ ， ９万 ４ 特别 是在一些 扶贫重点县绝 对贫 困和低收入 人 口占乡村 总人 口超过 ４ ％。这些 贫困人 口主要是“ ０ 五保户 ” 丧失劳动能力的 、 残疾 人 、 慢性病 患者等 ， 以及居住地 自然条件 和外部环境 不适 宜人类居住的人群。 于这部分人群 ， 对 必须用“ 输血” 的方式 ， 也 即“ 救济式扶贫” 直接把资金给贫 困人 口进行救 助。而在市场 ， 经济 中 ， 困户从金融市 场获得信 贷资源 的能力有 限 ， 额信 贫 小 贷正好弥补这一不足 ， 因此必将具有广阔的市场前 景。
【 收稿 日期 】 ０９０—０ ２０— ８１ 【 基金项 目】 宁省教 育厅 资助项 目（００ １） 辽 ２ １１５ 【 作者简介 】 贾峤（ ９５ ）男， １７－ ， 辽宁沈阳人 ， 管理学博士， 沈阳师范大学管理学院讲师 ， 研究方 向： 财政金融 ； 杨恒（ ９０ ）女 ， 宁沈 阳人 ， １８一 ， 辽 供
【 文献标识码 】 Ａ
【 文章编号 】 ０４２６（０００—０４０ １０— ７８２ １ ） ０３—２ ９
小额信贷作为服务穷人 的金融 ， 决了长期 以来正规金融 增大 ， 解 贷款额度呈现增加的发展趋势。 机构不能为贫困人 口提供有效信贷服务的问题 ，目前 中国农村 （ ） 给缺 乏 四 供 小额 信贷发展 的主要 问题就是不具有可持续性 。离开 良好 的市 近几年来各商业银行纷纷将县 和乡 、 镇一级分 支机构业务 场环境这块 土壤 ，中国农 村小额信 贷 的可持续发展也无 从谈 逐步收缩 ， 其业 务重心 逐步 向城 市转移 ， 至中 国农业 银行 和 甚 起。 农 村信用社也对农村 的营业机构进 行了较大规模的撤并 ， 农村 金融机构的数量 比过 去有 大幅减少 。 农户 只有不到 ５ ％的借贷 ０ 有 利 于农村 小额 信贷发 展 的市场 环境 是 来 自银行 、 信用 社等正规金融机构 ， 经济金融不发达地 区， 农 （ ） 村 金 融 市 场 的 开 放 一 农 信用社等正规金融机构借贷的 比重更低 。１９ ９ ９年 以 银监会 降低了农村金融进入 门槛 ， 符合条件的民间金融形 户从银行 、 一直在 １ ％上下 ， ０ 这和 式可通过 登记成为合法的农村金融组织 ， 描绘出一幅完整 的农 来 的所有涉农 贷款 占全部贷 款的 比重 ， ５ ％农 业劳动力 比重极不 匹配 。农 村信用 村金 融机 构光谱 图。同时 ， 银监会还允许私 人资本（ 包括外 资 ） ６ ％以上农村人 口、０ ０ 地 充分说 明了在 中国农村 参 与并控 制新 成立 的金 融机构 ， 为民间金融合法化开启 了一扇 社 小额信贷 满足率低 、 下钱庄盛 行 ， 与 三农” 发展和农户实际需 门。 这些开展小额信贷的机构不仅为农 村金 融发展注入 了新 的 信贷供给与需求 的严重失衡 ， 当前 “ 存在很大差距 。 活力 ， 形成 了多样化农村 金融组织 形式 ， 能够 较好地满足 多样 求 相比 ，
由 于 中 国农 民 收 入 水 平 相 对 较 低 ， 致 农 村 金 融 市 场 发 育 导
ຫໍສະໝຸດ Baidu
民生 活变 得多元化 ， 多新 型资金 需求随之 出现 ， 更 另一方 面也 为农 民提供 了扩大再生产机会 ， 农户变得更有生产经 营投 资意 识， 也增 加了对贷款的需求。此外 ， 随着农 村经济的发展 ， 农民 除了将贷款用于维持简单再生产 以外 ， 越来越多地将 资金 投向 特色种养业和加工业 ， 导致发展农业规模经 营的信贷 需求 不断
【 摘 要】 完善的市场环境是实现小额信贷发展前提， 透析农村小额信贷的市场环境中有利因素和制约因素， 提
出改善市场环境 的对策建议 ， 立完整 的市场经济体制 ， 中国小额信 贷实现可持续发展具有重要意义。 建 对 【 键 词】 小额信贷； 关 可持续发展 ； 市场环境
【 中图分类号 】 ８２ ７ Ｆ ３． ９ ４
较慢， 金融市场活 动不够规范 ， 尚未建立完整的市场经济体制 ， 贫 困地 区市场机制发育就更为缓慢 。因此 ， 中国 目 尚不存在 前 小 额信贷运行 市场载体 ， 这会导致 金融机构 成本增加 ， 使农 村 资金 流 向城 市 ， 而进一 步加剧农村 资金供求 矛盾 ， 从 使小额 信 贷扶贫效果 大打折扣 。