利率市场化利弊及控制

一、利率市场化利弊及其控制

1、含义

利率市场化是将利率的决定权交给市场由市场主体自主决定交易资金利率的过程。换言之利率市场化是指金融市场参与者在市场上融资的利率水平由市场资金供求关系来决定。包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。

2、有利影响

市场化利率对整个货币传导机制起到润滑作用。利率作为资金的价格它的变化可以真实的反应资金供求关系。利率市场化有利于社会资金向上市公司流动有利于中国上市企业的快速发展，使证券市场的运作更加规范化合理化。利率市场化有利于中国经济的良好运行央行对经济调控的货币政策将更为有效真正建立起以市场为基础的利率体制，可以如实地反映国内资金供求状况中国的金融市场和投资环境都将得到改善。利率市场化加快了商业银行的市场化步伐，为银行业提供了一个公平竞争的外部环境。同时利率市场化使企业努力提高信誉加速自身发展。

3、不利影响

利率市场化增大了人民币的升值压力。我国目前东部的投资环境及金融市场都比西部地区发达。在利率市场化以后资金资源必定会流向东部金融投资环境较好的地区，西部地区将会出现资金减少的状况金融市场和投资环境进一步恶化的现象。东西部经济发展的不平衡将继续增大。利率市场化以后商业银行因存贷利差所获得的利润将会大大减少，给商业银行带来了更大的挑战。

4、控制

（1）通过改革结汇政策鼓励对外投资来减轻人民币升值的压力

我们通过把目前的强制结汇转向企业意愿结汇并将企业可以保留的外汇额度予以提高。建议境内机构从外资银行的借款不再作为外债管理，而是作为国内外汇贷款管理即只允许出口押汇和打包贷款可以结汇其它不得结汇。中资企业和外资企业的国际商业贷款都不得结汇。外债的结汇要严格审批对外资银行外债实行总量管理制定具体办法，以减少国外套利资金的流入。外汇储备增加速度就可以放缓人民币升值压力就会降低。鼓励对外投资与国家产业扶持政策、企业跨国经营战略相结合，改变资本流出流入的不对称状态，放松对资本流出的管制，增加对人民币的供给和对外汇的需求。

（2）实行区域利率优惠政策建立完善的金融体制协调好区域经济的发展

我们可以通过央行在贷款方面给西部的金融市场适当的优惠利率，适当保护西部地区的经济发展，调动西部居民和企业的积极性逐步完善西部的金融市场。利率市场化以后金融机构的运行更趋于自由化和市场化，金融风险更加集中使投资于西部的银行和投资者担负了更大的风险。西部地区银行管理体制落后，投资者的风险意识差等一系列问题，要求西部地区尽快建立起完善的金融稳定机制，以确保利率市场化后西部地区金融市场的稳定。（3）通过商业银行内部改革来降低市场化带来的不利影响

内部运作成本是商业银行经营过程中主要的束缚之一。成本过高将导致较高风险，因此降低成本是保证利率市场化过程商业银行赢利的重要举措之一。从我国银行业的具体情况来看银行内部运作成本还存在较大的紧缩空间，而降低成本的关键在于建立一套合理的运作机制。这就要求我们的负债业务由集聚为目标转型为效益为目标。由一味的鼓励吸储转变为促进资金成本控制和有效运用，使资产负债比例在数量、期限和类型上优化配置使银行内部资金充足率提高从而降低由利率市场化加剧的流动性风险。

二、结合实例，选取一种你认为是商业银行最不应该的服务行为，分析其不合理性，并提出法律控制措施

1、商业银行乱收费的表现

2011年3月，中国银监会、中国人民银行、国家发展改革委联合印发了《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》（银监发[2011]22号），要求各金融机构通过统一印制公示表、电子显示屏、在营业大厅放置宣传资料等方式，对银监发[2011]22号文件的内容进行公示，接受群众监督。同时各金融机构均自上而下对收费系统的参数进行了修订，免除的34项服务收费均被设置为不收费项目，在技术上杜绝了人为收费的可能性。商业银行乱收费的表现有以下几种：

继续收取明令禁止的收费项目。2011年10月12日国务院第175次常务会议明确要求禁止商业银行对小型微型企业收取承诺费、资金管理费，但部分商业银行有令不行、有禁不止，继续向小型微型企业违规收取相关费用。此外，部分商业银行在2011年7月1日后继续收取明令取消的人民币个人账户密码挂失费、存折工本费，签约工资账户年费等。

借贷款之机强制收费。部分商业银行利用贷款优势地位，在贷款过程中借机附加收取不合理费用或强制客户接受与其真实需要不符的服务而收取费用。

收费后少服务或不服务。一是部分商业银行对贷款企业收取财务顾问费，收费标准从每年几万元到几百万元不等，只收费不服务或少服务问题突出。二是部分商业银行对贷款企业收取融资顾问费。三是有的银行对贷款企业收取综合服务费、企业信息服务费、信息咨询业

务服务费等，但不能提供相关服务记录，交费的企业也反映没有得到相关服务。

转嫁成本乱收费。部分商业银行利用其优势地位，将一些理应由其自身承担的经营成本转嫁给客户，混淆了银行本身职责和服务的界限，将其自身的职责作为服务内容向客户收费。

2、商业银行乱收费的危害

群众和企业反映强烈。尽管商业银行自称“只是将利息转化为收费，没有增加群众和企业的负担”，但是，多数群众和企业都认为这些收费不合理，不该收，对商业银行不交费就不给贷款的行为感到无奈。为应对价格主管部门的检查，部分商业银行甚至制造虚假服务协议和服务记录，要求企业和贷款人补签协议、在虚假的服务记录上签字盖章，情节十分恶劣。

中小企业融资难问题更加突出。近年来国际经济形势严峻，中小企业融资难问题突出，国家出台了一系列政策扶持小型微型企业的发展，但实际落实情况仍不容乐观。

中间业务虚假繁荣。目前，我国银行业中间业务发展过度追求短期考核指标，经营方式总体粗放，金融创新明显不足，不能满足客户的实际需求。

3、商业银行收费问题的建议

治理商业银行乱收费问题，既要靠内部行业自律，又要靠外部监督；既要提高银行的服务意识，也要打破“垄断”。因此近期商业银行收费专项治理工作应做好以下几个方面的工作：开展商业银行服务收费专项检查。重点对贷款过程中的强制收费、收费后少服务或不服务行为，不执行政府定价、政府指导价，自立收费项目、提高收费标准、扩大收费范围，未按规定明码标价等行为进行检查。整肃经营环境，规范收费行为，促进银行业健康持续发展。

规范商业银行中间业务收费。在严格检查的基础上，推动和督促商业银行对中间业务收费进行清理，取消不符合法律、法规的收费项目，降低过高的收费标准。商业银行中间业务收费项目，有实质性服务内容和服务条件的，可以予以保留；服务内容不充分，目前服务条件也不成熟的，应当暂停收费；没有实质性服务内容的，应当坚决予以取消。

推进《商业银行服务价格管理办法》出台。通过出台相关规定，着重规范商业银行服务价格行为，保护群众对商业银行服务收费的知情权、自主选择权和监督权。通过检查规范和政策完善，提高银行收费的透明度，减轻企业融资负担，维护企业和消费者的合法权益。

完善监管人员回避制度。“旋转门”制度是监管不力的重要原因之一。国家有关部门应建立和完善行业监管部门的回避制度，规定监管人员在离职三至五年内不得在监管对象单位任职，监管人员也不应从监管对象中直接选拔产生。