互联网金融背景下的我国商业银行转型升级对策研究_李兴汉

互联网金融背景下的我国商业银行转型升级对策研究

李兴汉

(江苏师范大学商学院221000)

【摘要】近年来互联网金融发展迅速，在增强我国金融市场活力的同时对传统商业银行产生了一些冲击。商业银行应及时转型升级加以应对，具体对策包括建立以客户为中心的经营战略、提升获取客户诚信数据的能力、培养互联网金融复合型人才、积极开拓互联网金融业务、寻找战略伙伴开展合作。

【关键词】互联网金融;商业银行;电子商务

一、我国互联网金融发展的现状

(一)市场基础不断扩大

2014年3月17日，中国银行业协会最新发布的报告显示，2013年中国银行业网上银行交易总额1066．97万亿元人民币，同比增长21．79%。报告还显示，去年网上银行个人客户达到7．53亿户，同比增加28．09%；企业客户达到1500．13万户，同比增加29．92%。自1996年6月中国银行在国内率先提供网上银行服务以来，网上银行交易额的逐年增长，为互联网金融在我国的发展提供了巨大的市场基础和发展空间。

(二)创新业务层出不穷

传统商业银行的业务主要局限在经营存、放款，办理转帐结算，而互联网金融的业务则远远不止这些。2014年2月，京东金融推出第一款互联网金融产品———“京东白条”。根据京东金融公布的数据显示，“京东白条”上线半年时间，促进了京东商城销售额增长。用户在使用白条后月订单数量增长了33%，月消费金额增长为58%。在白条用户中，有55%使用了分期付款服务，分期付款的商品平均购买金额比非白条用户的客单价高出了50%。2014年9月22日，百度和广发银行宣布双方将围绕大数据和LBS 技术在银行业的应用、互联网金融业务的展开合作，为广发银行用户提供智能的个性化服务。2014年9月26日，绿地武汉事业部与平安集团旗下平安好房签约，联手推出江城首个互联网金融产品—“好房贷”，拿出40亿元为购房者提供更便捷的贷款服务。

二、我国互联网金融与传统商业银行不同的运营模式

(一)在线化的业务模式

金融业务同互联网结合后，可大大提高其运行效率，在降低金融机构运营成本的同时为客户提供了更多方便，我国近些年在线化的金融业务发展迅速，相关桌面系统和终端系统都有很大程度的进步。据2014年7月21日中国互联网络信息中心在京发布的第34次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，2014年上半年，手机支付用户规模半年增长率达63．4%，使用率由2013年底的25．1%增至38．9%。相比2013年底，手机购物、手机团购和手机旅行预订的用户规模增长率分别达到了42．0%、25．5%、和65．4%。而互联网理财产品推出仅一年左右的时间，用户规模达到6383万，使用率达10．1%

(二)P2P模式

我国互联网金融的P2P模式主要有四类，即机构担保模式、债

权合同转让模式、第三方网贷平台模式、综合模式。金融界知名的阿里小额贷款就属于P2P中的综合模式类型。阿里小额贷款始建于2010年6月，由浙江阿里巴巴小额贷款公司和重庆阿里巴巴小额贷款公司共同发起设立。阿里小额贷款充分利用阿里巴巴在互联网客户资源和技术方面的优势，瞄准小微企业数量多、融资频率高、单次融资额度低等特点，建立起依托互联网数据模型的P2P融资模式，为我国的中小企业融资再添新动力。

三、互联网金融的快速发展对传统商业银行的冲击

(一)对传统商业银行盈利水平的冲击

互联网金融的崛起推动了利率市场化的进程，使得利率可以充分反映市场中的供求状况。过去在传统金融机构很难获得贷款的小微企业可以在互联网金融里以恰当的利率获得小额贷款，商业银行的客户数量将会有所减少。互联网金融业务的运行效率，包括信用调查、审批放款等方面，比传统商业银行要高得多，一般贷款审批只需要三天到一周的时间，而传统商业银行至少要半个月。另外，据2014年7月15日央行公布的第五批第三方支付牌照企业名单显示，拥有第三方支付牌照的企业已增加到269家。2013年，中国第三方支付交易规模为17．2万亿元，同比增长了38．7%。第三方支付业务的迅速发展必将冲击到传统商业银行的中间业务收入，打破商业银行对支付环节的垄断，甚至包括线下业务。根据证监会公示，2014年上半年共有3家机构通过了基金销售支付结算机构备案，基金第三方支付机构累计达到17家。这些公司可以不通过商业银行直接经营基金代销业务，减少了商业银行线下业务的收入。

(二)对传统商业银行金融中介地位的冲击

商业银行有着信息和资金中介的双重功能，一直以来都是金融体系中最重要的中介机构，而互联网金融的出现则对传统商业银行金融中介地位产生了很大的冲击。一方面，网络技术的发展使成了搜索引擎和网络支付等互联网服务的出现，很大程度上解决了信息不对称的问题，交易者可以很便捷的找到交易对手，而不用通过银行来完成，动摇了银行的信息中介地位。另一方面，在交易者找到交易对手后，其资金交易过程第三方支付平台完成，绕过了银行这个资金中介平台，动摇了银行的资金中介地位。

四、商业银行的转型升级策略

(一)建立以客户为中心的经营战略

受经济体制等因素的影响，我国商业银行长期以来都是以账户为中心，而非以人为中心，带给客户相对较差的使用体验，但由于其在金融领域有着绝对垄断的地位，盈利基本不会受到影响。如今有了互联网金融的冲击，传统商业银行要更多的关注客户的需求，优化业务流程，提升客户的使用体验。2014年9月建设银行珠海分行推出了“手机银行免费远程预约叫号”服务。客户通过手机银行，可定位周边营业网点、自助银行及离行式ATM位置，根据附近网点的排队动态信息，对当日或次日需要办理的业务进—

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—DOI:10.15880/ki.zsjj.2014.24.033

行预约取号。预约成功后会收到确认短信，客户可以通过验证码、手机号、刷卡等多种方式验证取号。另外，珠海多家银行除了采用科技手段之外，还采用延长金融服务时间、错峰上班、开办社区银行及“金融便利店”等形式，有效地缓解了“排队难”。这类的业务优化升级紧紧围绕客户这个中心，大大提升了商业银行的业务效率和用户体验，增强了自身的竞争力。

(二)提升获取客户诚信数据的能力

互联网金融发展迅速的一个重要原因就是有大量信用数据的支持，而商业银行则应有针对性的增强相关业务能力，巩固已有的客户资源。商业银行有着互联网金融企业所不具备的诸多优势，如安全监管更为严格、网点数量较多、客户信任度较高。商业银行可以利用这些优势组建新型的互联网金融平台，更全面更快捷地获得客户信用数据。2014年9月10日中信银行发布了2014年的中期业绩，从2013年开始用大数据打造全流程网络银行以来，2014年上半年中信银行实现网络银行中间业务收入4．94亿元，同比增长51．07%，而在2013年报告期内，中信网络银行中间业务收入1．75亿元。2014年9月17日，广东南粤银行为了更好的迎接互联网时代的挑战，在广州举办了互联网金融战略发布会，正式表明了其进军互联网金融的战略意图，并首次公开宣布其“南粤e +”大数据战略上线的消息。

(三)培养互联网金融复合型人才

目前商业银行的工作人员知识结构大都是单一的经济、管理、计算机等专业，很少有既精通网络又精通金融的复合型人才。因此商业银行在招聘时可以适当侧重对复合型人才的选拔录用，在实际工作中也要注重对员工复合知识的培训，可以在互联网、金融部门挑选出业务能力强、经验丰富的经理级人才实行岗位对调一段时间，熟悉彼此领域的大体业务，再派往欧美学习互联网金融相关知识。另外，我国高校金融学的学科细分中尚没有互联网金融之类的课程，经济类人才如果想掌握更多互联网相关的知识只能依靠自学，这对互联网金融复合型人才的培养不利，因此可以在高校设置互联网金融等金融相关课程，直接培养互联网金融人才。

(四)积极开拓互联网金融业务

2014年3月19日，中国电子商务研究中心发布了《2013年度中国电子商务市场数据监测报告》，数据显示，2013年中国电子商务市场交易规模达10．2万亿元，同比2012年的8．5万亿元，增长29．9%。电子商务交易规模的急速扩大，使得传统结算业务被不断弱化。商业银行本身有着巨大的市场基础，应注重新型交易平台的建设，扩大业务范围至互联网金融领域。2014年1月12日，中国工商银行电商平台“融e购”正式上线，形成了新的消费和采购平台、销售和推广平台、支付融资一体化的金融服务平台，同时是用户流、信息流、资金流“三流合一”的数据管理平台。这种创新的平台把交易和贸易放在第一位、让商业银行具备了从支付中介向信息中介转型的基础。

(五)寻找战略伙伴开展合作

互联网金融的发展冲击着包括银行在内的各个行业，单凭银行自身的调整升级是远远不够的。首先，商业银行要寻找自己在金融领域的战略伙伴，建设一站式金融平台，更好地满足不同客户的个性化需求，增强客户的依赖度；其次，在和战略伙伴展开合作的基础上，整更多的资源，形成一种互惠共赢的合作模式。2014年09月26日，中国工商银行与TCL集团在北京举行全面战略合作协议签约仪式。银企双方约定，通过整合TCL集团的全球业务、移动和家庭终端用户、上下游产业客户链，以及中国工商银行的全球网络资源、资金、客户优势，在全球金融、综合授信、投资银行、电商平台、供应链、个人金融等领域深化全面合作，重点拓展海外业务和互联网金融创新的合作。最后，商业银行在选择合作伙伴时必须要做到充分的慎重。合作伙伴的业内声望及其所在的行业都会对商业银行产生重大影响，在选择合作方式时也要仔细衡量是选择参股合作还是协议合作。

【参考文献】

［1］章连标，杨小渊．互联网金融对我国商业银行的影响及应对策略研究［J］．浙江金融，2013(10)

［2］陈海强．互联网金融时代商业银行的创新发展［J］．宁波大学学报(人文科学版)，2014(1)

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（上接第47页）

置先进的检测设备以及人力资源等方面加大投入，这无疑会增加企业的成本，从而降低其产品在价格层面的竞争力；

第二，贸易争端的大量涌现增加了我国出口企业的诉讼成本。由于非关税壁垒具有灵活性、隐蔽性、复杂性及广泛性等特点，加之我国学界对此的研究还不够深入，企业应对非关税壁垒的策略和应诉机制均不够完善。因此也增多了我国的出口贸易纠纷，加深了争端矛盾，最终影响了我国与他国的经济贸易关系。

从反方向看，非关税壁垒虽然的确会在短时间内对我国的出口贸易产生不利影响，弱化我国出口企业的国际竞争力。但是在面对这种国际贸易的外部环境时，它会促使我国企业一方面必须提高产品的品质，另一方面也会注重人才的储备，从长远来看，它反而会不断提升我国出口企业的竞争力，更加顺应国际贸易的发

展趋势。从政府层面来看，面对非关税壁垒的挑战，我国政府必须尽快建立和完善符合国际标准的进出口贸易管理机制，以及高效、快捷地向我国的出口企业和进出口商提供更好地信息和咨询服务。

【参考文献】

［1］邓纲．冲突与和谐:个人权利和国家权力视野下的非关税壁垒［J］．社会科学研究，2008(02)

［2］肖海霞．从食品安全方面谈非关税壁垒对国际贸易的影响［J］．消费导刊，2010(03)

［3］柳光强．非关税壁垒的种类(三)［J］．对外经贸财会，2003(07)［4］邓纲．非关税壁垒论纲［J］．贵州民族学院学报(哲学社会科学版)，2005(05)

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