项目一 汽车保险概述(含对应案例)

3.促进了汽车安全 保险公司为降低经营风险，会想方设法预防
风险、控制损失。保险公司联合汽车生产厂
家开展汽车事故原因的统计分析、研究和应
用汽车安全设计新技术,极大地促进了汽车安
全性能的提高。
在德国，安联保险公司下属的机动车辆 技术研究所就是保险公司专门从事车险 防灾防损研究的部门，其技术在有些方 面甚至领先于社会防灾技术水平。
目前汽车上广为使用的安全带就是德国 安联保险公司的杰作。
1.2.1.汽车保险含义与特点
三、特点
1.自身特点
（1）标的流动 ①是核保时 “验标承保”难，只能依赖于投保人的诚信。 ②是事故发生时检验定损难，保险人应建立和完善查勘检 验的网络。
1.自身特点
（2）出险频率高
据统计，全世界每年因交通事故死亡的人数大约 为50万。
水灾
火灾 雹灾
汽车保险作用
2.稳定了公共秩序
有汽车保险的保障，车辆使用者在发生交通事故后，
能比较轻松的履行对第三者的赔偿责任，这利于维
护受害者的利益，从而稳定了社会公共秩序。
1927年，美国马萨诸塞州实施汽车强制保险法。
1931年，英国实施强制汽车责任险。
2006年7月1日，我国实施交强险。
汽车保险作用
1.1.2可保风 1.2.2 汽车保险 发展简史 险的概念 1.1.3可保风 1.2.5 汽车保险 险的要素 分析
任务二
汽车保险概述
• 1.2.1.汽车保险含义与特点 • 1.2.2.汽车保险发展简史 • 1.2.3.汽车保险分析
1.2.1.汽车保险含义与特点 一、含义
汽车保险指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所
随着汽车保有量逐年上升，车险保源相对稳定，并 不断扩大。各公司集中精兵强将，展开竞争。
Hale Waihona Puke Baidu
（4）是新技术的试验田 车险面广、量大、品种相对单一，便于新技术推广 试验。如网上销售和电话销售在车险被应用。
3.发展特点
（1）费率自由化
是针对以前的费率刚性管理而言的。
2003.1.1前，全国范围内实行统一费率。
另外，还有盗抢事故、火灾事故、水灾事故、雹
灾事故，等等。
1.自身特点
（3）影响因素多
①汽车自身因素：大多数处于动态，容易出险。 ②外部环境因素：行驶和停放环境。 ③使用因素：主要有 车况：性能、技术、防盗、使用年限等 车辆用途：出租车、公司车、私家车 驾驶员风险：年龄、性别、驾驶年限、技术等
2.比较特点
二、作用
1.扩大了汽车需求 2.稳定了社会公共秩序
3.促进了汽车安全
1.2.1.汽车保险含义与特点 1.扩大了汽车需求
人们使用汽车，面临交通事故、盗抢、火灾、水灾、雹
灾等风险。
汽车保险的出现，使人们可以把用车风险转嫁给保险公 司，解除了使用汽车的后顾之忧，一定程度上提高了买 车欲望，扩大了汽车需求。
• 案例解析2： • “桃代李僵”——事后通过伪造现场、找人“顶包 ”、虚构事实等来骗保。 • 因车主酒后驾车发生事故而想到用各种方式骗保。 如张某强酒后驾车，发生事故致使车辆严重损坏。 为能获得保险理赔，他便打电话找彭某过来顶包， 彭某也喝了酒，便又叫来谢某过来顶包。谢某到现 场后，谎称自己是驾驶员，保险公司赔付张某强保 险金人民币21万余元。 • 张某强、彭某、谢某龙均被法院以保险诈骗罪判刑 ，其中张某强被判有期徒刑五年
10
2．风险事故
风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接
的或间接的原因，是损失的媒介物。如：火灾、车祸、疾病等。
风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。 风险事故意味着风险的可能性转化为现实性 人或物本身
风险事故发生的根源主要有三种：即自然现象，社会经济的变动，
11
3．损失
在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济 价值的减少或消失，即经济损失。 在保险实务中，通常将损失可分为两种形态，即直接损失 和间接损失。 直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤 害；间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、 责任损失等。 多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超过直接损 失。
§ 任 务 一 §任务二 汽车 风险与保险 保险概述 §任务四 车险市 §1任务三 汽车保 场 险的经营 1.4.1汽车保险市场 1.3.1我国车险经营 的地位 状况 1.4.2保险市场机制 1.3.2车险经营创新 1.4.3保险市场营销 1.3.3汽车保险发展 的模式 方向 1.4.4保险中介
1.1.1风险的 1. 2.1含义与特 点 定义
公司1955年停办车险。
70年代中期，为满足各国驻华使领馆汽车的保险需要，开始 办理以涉外业务为主的车险业务。 1980年我国全面恢复国内保险业务，车险业务随之恢复。 1983年11月我国将汽车保险更名为机动车辆保险，使其具有 了更广泛的适用性。 1980年之后，我国的车险业步入快速发展的轨道，取得了喜 人 成 绩 ， 如 2 0 02 年车险保费 472 亿； 200 3 年车险保费 544.6亿；2004年车险保费 744亿。目前机动车辆保险费收 入，已经占据我国财产保险总保险费收入的50%以上。
1.1.2可保风险的概念
就是保险所能承担的风险。
1.1.3.可保风险的要素
1. 可能性：风险的发生必须有客观上的可能性。
2. 偶然性：事先无法预知其发生的时间、地点、损失程度 等。必然发生的不承保，如自然损耗、折旧等。
3. 意外性：风险的发生不可预知；风险的发生及损失后果 的扩展不是被保险人的故意行为所致。 4. 纯粹性：相对于投机风险而言的，只承保纯粹风险。 5. 同质性：可保风险应该是大量存在的同质风险，即大量 标的均有遭受同样或近似损失的可能性。
的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，
故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡 的原因或条件。
9
（3）心理风险因素。心理风险因素是与人的心理状态有 关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不关心、 侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生 的机会和加大损失的严重性的因素。如：粗心大意、 乱丢烟蒂等。
1.1.1风险的定义
1. 指社会和自然界客观存在的，人们时刻警惕和 忧虑的，可能造成社会财富损毁或危及人身安全 的随机现象。大多数学者认为包括三层含义： 1）是肯定能发生的客观存在 2）必然会造成物质损失或人身伤害，包括财产损 失、收入损失、责任损失和额外损失。 3）是一种随机现象，其发生的时间、伤害与损失 的大小具有不确定性。
2003.1.1起，实施新的条款和费率管理制度。
各国实践：
费率厘定大都经历过从无序竞争，到在
相当长的一段时期实行刚性管理，然后，
在条件成熟的情况下过渡到自由费率的
管理体系。
3.发展特点
（2）为汽车产业保驾护航
目前，汽车产业作为我国的支柱产业。
汽车产业要成为中国经济发展的原动力，必须解决好使用 汽车带来的一些问题。 比如交通事故问题，如处理不好，势必影响汽车产业的发
• 案例解析3： • “瞒天过海”——谎称车辆被盗 • 林某自己的车出过事故，不想要了，便找人将自己 的车偷走，向保险公司索赔。他找到朋友甘某，让 其找人将自己的车偷走后，甘某找来两名社会人员 将车偷走。 • 4人均被检察院以保险诈骗罪提起公诉。
展，所以说，汽车产业发展离不开车险的配套服务。
1.2.2汽车保险发展简史
1886年德卡尔· 本茨发明汽车，汽车成为交通工具。驾驶汽车是非常冒 险和不安全的行为，商机被保险商瞅准。 1895年，英国的法律意外保险有限公司签发了世界上最早的汽车保险单 （为责任险保单），保险费为10-100英镑，于是车险诞生。 1927年，美国马萨诸塞州实施汽车强制保险法。 1931年，英国实施强制汽车责任险。 2006年7月1日，我国实施交强险。
1.1.4.风险的构成要素 1．风险因素。风险因素是指促使某一特定损失发生或
增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事 故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因 （1）自然风险因素。自然风险因素是指由自然力量或物质 条件所构成的风险因素。例如：闪电、暴雨、木结构房屋等。 （2）道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关
项目一
汽车保险概述
集装箱砸扁轿车
2007年4月29日，江苏连云港市中山路发生一起意外车 祸，一辆集装箱卡车发生侧翻，砸在一辆黑色桑塔轿车上。 在一辆大型吊车的帮助下，三名伤员被从严重变形的轿车中 成功救出，急送海港医院救治，据医生介绍，三人只受了轻
伤。
2
天降铁塔砸中六辆轿车
2006年12月14日上午10时许，天津市和平区台儿 庄路发生一起意外事件——一高约30米的通讯铁塔从16层 高的楼顶坠下，砸中了6辆轿车，所幸并未造成地面人员 受伤。
3
在济南市马鞍山路上抛锚的车流
7月18日，在济南市马鞍 山路上，一大块路面沥 青被雨水冲起来后撞在 汽车上。
4
• 在我们周围存在着各种各样的风险，到 底什么是风险呢？
5
项目一 汽车保险概述
§ 1 . 1 风 险 § 1 . 2 汽 车 保 § 1 . 3 汽 车 保 险 的 §1.4车险市场 险概述 与保险 经营 1.4.1汽车保险市场 1.1.1风险的 1.2.1含义与特 1.3.1我国车险经营 的地位 点 定义 状况 1.4.2保险市场机制 1.1.2可保风 1.2.2汽车保险 1.3.2车险经营创新 1.4.3保险市场营销 发展简史 险的概念 的模式 1.1.3可保风 1.2.5汽车保险 1.3.3汽车保险发展 1.4.4保险中介 方向 险的要素 分析
造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业
保险。主要针对两方面承保：
汽车本身——车损险、盗抢险、自燃险、玻璃破碎险等 用车责任——三者险、车上责任险、车载货物掉落险等
1.2.1.汽车保险含义与特点
•
车险既属于财产保险，又属于责任保险，是一个综合性的
险种。
• 同时也是一种不定值财产保险。指双方当事人在订立保 险合同时不预先确定保险标的的保险价值，而是按照保险事 故发生时保险标的的实际价值确定保险价值的保险合同。 最初，汽车保险承保的标的只有汽车，随着其发展，保 险标的范围扩大，除汽车外，还有电车、蓄电池车、摩托车、 拖拉机、各种专用机械以及特种车。目前，世界上许多国家 仍沿用汽车保险这一名称，而我国已于1983年11月将其改为 机动车辆保险，使其有了更规范的名称。
汽车保险分析
1.2.3、汽车保险分析
一、保险诈骗
是保险公司预防的重点。 美国每年因保险诈骗损失200多亿美元，约占保险 赔款支出的10％－20％。澳大利亚诈骗损失超过 保险赔款的 20 ％。英国 1994 年保险诈骗损失 4 亿
多英镑，法国1995年保险诈骗损失90多亿法郎。
• 车险案例解析七种骗保手段 • 案例解析1： “移花接木”——自套车牌，套牌车发生交通事故， 以真车来理赔 • 如严某购买了一台货柜车跑运输，并买了保险，又 让其妻弟买了一台报废的货柜车，套自己的车牌经 营货运业务。套牌车发生交通事故致人死亡，严某 故意隐瞒真相，向交警部门提供了真实的车险保单 和行驶证，谎称是该承保标的车发生事故，保险公 司被判决为该起事故承担10万元的经济赔偿责任。 • 严某被法院以保险诈骗罪判刑三年，缓刑四年，并 处罚金。
12
风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系
自然风险因素
风险因素
道德风险因素 心理风险因素
自己的 财产风险 责任风险
风 险
财产
风险事故
人身
他人的 他人的 自己的
风 险
人身风险
直接损失
损失
间接损失
财产的损毁与灭失 人 身 伤 害 额外费用损失 收 益 损 失 责 任 损 失
13
项目一 汽车保险概述
车险伴随汽车出现而产生，属于年轻险种。
1927年，美马萨诸塞州实施汽车强制保险法，成为世界上首
次将第三者责任规定为强制责任保险的地区。
1931年英国开始强制实施汽车责任险。
20世纪50年代初，中国人民保险公司开办了汽车保险。
不久出现争议，认为车险以及三者险对于肇事者予以经济补
偿，会导致交通事故增加，对社会产生负面影响，于是人保
（1）占财产险比重大 车险保费收入占财险保费收入的50％以上，
为财险公司的“支柱险种”。
2.比较特点
（2）对象广泛且差异大
对象包括被保险人和保险标的。
被保险人—要求业务人员能和每个客户处理好关系 保险标的—要求理赔人员能熟悉标的结构，跟上汽车 行业发展，不断更新知识结构
2.比较特点
（3）是各公司竞争焦点