网上支付与结算

1.传统支付方式：现金、汇票、支票。
2.传统的电子支付系统：
（1）ATM系统（2）POS系统（3）电话银行系统（4）电子汇兑系统
3.网上支付系统的基本构成涉及七大构成要素：
（1）客户（2）商家（3）客户开户行（4）商家开户行（5）支付网关（Payment Gateway）（6） 金融专用网络（7）CA认证中心
4.网上支付与结算的特征：
（1）数字化（2）网络化（3）方便、快捷、高效、经济（4）低成本（5）安全（6）提高资金管理水平
5.网上支付方式的分类：
（1）按支付数据流的内容性质分类
指令传递型网上支付方式；电子现金传递型网上支付方式
（2）按网上支付金额的规模分类
微支付；消费者级网上支付；商业级网上支付
（3）按业务模式分类
预付费；代缴费；网上银行付费；在线支付平台收费
6.黑客对网上支付的主要攻击方式：
（1）钓鱼网站和服务器攻击（2）键盘记录（3）嵌入浏览器执行（4）屏幕“录像”
（5）窃取数字证书文件（6）伪装窗口
7.网上支付的安全需求：
（1）保证网络上资金流数据的保密性（2）保证相关网络支付信息的完整性
（3）保证网络上资金结算双方身份的真实性（4）保证网络上有关资金的支付结算行为发生的事实及发生内容的不可抵赖性
（5）保证网上支付系统运行的稳定可靠、快捷
8.客户的自我安全保护措施：
（1）核对网址，能够识别仿冒网站与诱骗邮件（2）妥善选择和保管个人ID和密码
（3）保管好数字证书（4）对异常动态提高警惕（5）使用安全正版的防毒软件与防火墙并及时更新版本，保护自身PC免受病毒、木马、恶意代码的攻击，防止个人账户信息遭到黑客窃取，尽量不要在公共场所，如网吧、公共图书馆等地方的计算机上使用网上银行
（6）消费者使用完一次网上银行服务后，切记要点“退出登录”退出网上银行页面，彻底退出，关闭浏览器，及时清理上网历史记录，然后再启动浏览器进行其他浏览
（7）堵住软件漏洞（8）尽可能使用强认证手段进行交易
（9）充分运用各项网上银行或支付网站的增值服务（10）限制无关人员靠近个人计算机
（11）尽可能核实商家的身份、资质、交易信誉，更多了解商家的相关信息
（12）记录与保留交易记录
9.身份认证技术：
（1）动态密码技术（2）预留信息验证技术（3）数字证书
10.在网上支付工具的实现方式上，根据目前各国推行的情况来看，主要包括以下几种方式：信用卡、电子现金、电子钱包、电子支票等。
11.信用卡的概念和种类：
从广义上说，凡是能够为持卡人提供信用证明、持卡人可以凭卡购物消费或享受特定服务的特制卡片

均可成为信用卡。
广义上的信用卡包括：贷记卡、准贷记卡、储蓄卡、提款卡（ATM卡）、支票卡及赊账卡等。
12.信用卡的特点：
（1）携带方便，不易损坏（2）安全性好（3）具备电子支付和信贷功能
13.信用卡的网络支付模式：
（1）无安全措施的信用卡支付(现在已经不存在了)（2）基于第三方经纪人的信用卡支付(基本也不用了)（3）简单加密信用卡支付模式（4）基于SET协议机制的信用卡支付模式
14.电子现金概念：
电子现金（E-cash）是一种以电子形式存在的现金货币，又称为数字现金。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金使用时与纸质现金完全类似，多用于小额支付，是一种储值型的支付工具。电子现金作为以电子形式存在的现金货币，同样具有传统货币的价值度量、流通手段、储蓄手段和支付手段四种基本功能。
15.电子现金分类：
（1）电子现金系统根据其交易的载体可分为：
纯电子系统(基于账户的电子现金系统)
预付卡系统(基于代金券的电子现金系统)
（2）根据电子现金在花费时商家是否需要与银行进行联机验证分为：
联机电子现金系统
脱机电子现金系统
（3）根据一个电子现金是否可以合法的支付多次将电子现金分为：
可分电子现金
不可分电子现金
16.电子现金的特点：
（1）安全性（2）匿名性与不可跟踪性（3）方便性（4）经济性（5）可分解性
17.电子现金应具有的基本特性：
（1）独立性：电子现金的安全性不能只靠物理上的安全来保证，必须通过电子现金自身使用的各项密码技术来保证电子现金的安全（2）不可重复花费：电子现金只能使用一次，重复花费能被容易地检查出来（3）匿名性：银行和商家相互勾结也不能跟踪电子现金的使用，就是无法将电子现金的用户的购买行为联系到一起，从而隐蔽电子现金用户的购买历史（4）不可伪造性：用户不能造假币，包括两种情况：一是用户不能凭空制造有效的电子现金；二是用户从银行提取N个有效的电子现金后，也不能根据提取和支付这N个电子现金的信息制造出有效的电子现金（5）可传递性：用户能将电子现金像普通现金一样，在用户之间任意转让，且不能被跟踪（6）可分性：电子现金不仅能作为整体使用，还应能被分为更小的部分多次使用，只要各部分的面额之和与原电子现金面额相等，就可以进行任意金额的支付
18.电子现金存在的主要问题：
（1）电子现金发展到现在仍然还没有一套国际兼容的统一技术与应用标准，接收电子现金的商家和提供电子现金开户的银行还是太少（我

国基本还没有），因而不利于电子现金的流通
（2）电子现金的灵活性和不可跟踪性带来了发行、管理和安全验证等等一系列问题。
（3）应用电子现金需要客户、银行和商家计算机上均安装对应的电子现金软件，且对三方都有较高的软硬件要求，目前的运作成本也算高。
（4）电子现金的电子数据形式，满足不了人们欣赏纸质现金的直观与触摸感要求，在亲和力上差一些，不容易被大量的传统人士所接受。（5）存在货币兑换问题
（6）对于无国家界限的电子商务应用来说，电子现金还存在税收、法律、外汇的不稳定性，以及货币供应的干扰和遭受金融危机的潜在问题。
19.电子钱包的功能：
（1）电子证书的管理。包括电子证书的申请、存储、删除等。（2）安全电子交易。进行SET交易时辨认商户的身份并发送交易信息（3）交易记录的保存。保存每笔交易记录以备日后查询
（4）管理账户信息（5）实现自动支付流程
20.电子钱包的分类：
（1）纯粹的软件，主要用于网上消费、帐户管理，这类软件通常与银行账户或银行卡账户是连接在一起的（2）小额支付的智能储值卡，持卡人预先在卡中存入一定的金额，交易时直接从储值帐户中扣除交易金额。
21.电子钱包特色：
（1）安全：电子钱包用户的个人资料存贮在服务器端，通过技术手段确保安全，不在个人电脑上存贮任何个人资料，从而避免了资料泄露的危险（2）自己：消费者在申请钱包成功后,即在服务器端拥有了自己的档案，当外出旅游或公务时，不用再随身携带电子钱包资料，即可进行网上支付（3）方便：电子钱包内设众多商户站点链接，消费者可通过链接直接进入商户站点进行购物（4）快速：通过电子钱包,完成一笔支付指令的正常处理，只需10-20秒（视网络及通讯情况而定）
21.网上银行的定义：
网上银行E-Bank（Electronic Bank），又称网络银行、在线银行。它是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、支付、转账、查询、汇款、信贷、网上证券交易、投资理财等服务项目，使客户足不出户就可以享受到综合、统一、安全和实时的银行服务。
22.网上银行的分类：
按网上银行的主要服务对象分类：
（1）个人网上银行（2）企业网上银行
按网上银行的组成构架分类：
（1）纯网络银行（2）以传统银行拓展网络业务为基础的网络银行
23.网上银行的优势：
（1）具有低廉的成本优势 （2）更容易实现业务创新 （3）“3A”式服务，突破时空限制
（4）网上银行能够辅助企业强化金融管理，科学决策，降低经营风险
24.典型的网上银行：
安全第一网上银行?? (W

) 花旗银行????? () 中国银行????? () 招商银行????? () 中国建设银行??? () 中国工商银行??? ()
25.第三方支付产生原因：
第三方支付起源于美国的独立销售组织（Independent Sales Organization，ISO）制度，指收单机构和交易处理商委托ISO做中小商户的发展、服务和管理工作的一种机制。企业开展电子商务势必接受信用卡支付，因而需要建立自己的商业帐户（Merchant Account）。商业帐户是一个以商业为目的的接受和处理信用卡订单而建立的特殊帐户。收单银行必须是VISA 或MasterCard的成员银行，这类银行需要由VISA或MasterCard组织认证。收单机构的商户拓展、评估、风险管理、终端租赁、终端维护、客户服务等往往需要借助ISO完成，ISO扮演着商户与收单机构的中介作用。
26.第三方支付的定义：
第三方支付支付平台是指和国内及国外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
在第三方支付模式下，支付者必须在第三方支付机构平台上开立账户，向第三方支付机构平台提供信用卡信息或账户信息，在账户中“充值”，通过支付平台将该账户中的虚拟资金划转到收款人的账户，完成支付行为。收款人可以在需要时将账户中的资金兑成实体的银行存款。
27.常用的第三方支付：
目前国内常用的第三方支付平台为支付宝、贝宝、首信易支付、腾讯财富通，环迅、网银在线、云网，上海快钱，Yeepay，汇付天下等。
28.第三方支付的特点：
1）第三方网上支付平台可以支持国内各大银行发行的银行卡和国际信用卡组织发行的信用卡。
2）第三方支付平台手续费标准统一且结算周期可根据商户需求设定，服务更加人性化。
3）相对于传统的资金划拨交易方式，专业的第三方网上支付平台可以确保商户在后期服务、支付过程中出现问题时能够得到及时解决。
4）第三方支付作为中立的一方，具有公信度。
5）方便、安全。第三方支付平台提供一系列应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上对支付者而言，他所面对的是友好的界面，操作极其简单。
29.第三方支付的分类：
第三方支付系统以功能可以分成两种形式：
A.单纯的第三方支付（支付通道服务模式）：如银联电子支付、首信易支付等；
B.支付平台账户模式：

以支付宝为代表的，具有电子钱包功能，可以进行电子现金的存取，消费帐单的显示。但事实上无论采用哪种形式，最终都需要通过银行的网上系统来完成支付。
第三方支付系统按独立性也可以分为两种形式：
独立第三方支付：独立的第三支付保持中立，不直接参与商品或服务的买卖，公平、公正地维护参与各方的合法利益，如银联电子支付、易宝支付等。
非独立第三方支付：非独立性的第三方支付依托电子商务平台，如支付宝、财付通等，它们只是作为一种附属品存在于自己的门户网站下。30.第三方支付的优点缺点：优点：(1)比较安全。信用卡信息或账户信息仅需要告知第三方支付机构，而无需告诉每一个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险。(2)支付成本较低。第三方支付机构集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低。(3)使用方便。对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程。 (4)第三方支付机构的支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。缺点：(1)这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其他的“实际支付方式”完成实际支付层的操作。(2)付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险。(3)第三方支付机构的法律地位尚缺乏规定，一旦该机构终结破产，消费者所购买的“电子货币”可能成为破产债权，无法追回。(4)由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方支付机构并非金融机构，所以存在资金寄存的风险。31.虚拟货币特点：（1）虚拟货币支付方便快捷在虚拟的互联网上，一些虚拟货币已经开始在一定范围内行使着货币的职能，比如：腾讯与瑞星合作，用户在瑞星站点下载杀毒软件可用Ｑ币进行支付；新浪的U币用户可在新浪商城中直接用U币为所买的商品支付；百度币的推出已经用于个人MP3收费下载等。（2）虚拟货币本身只是一个产品，并非真正货币虚拟货币只是一个产品，或者说是“储值卡”、“账户”，网民仅仅是将人民币存储在他们的账户里面进行消费。货币应该具有法定的性质，并是一个国家主权的象征。而且货币的发行权归央行所有，其他的网络服务商不可能僭越。32.移动支付定义：移动支付是“通过手机或PDA等移动通信设备来做付款的行为”，也就是以移动装置作为付款工具。狭义上，移动支付也叫做手机支付。33.移动支付的分类：按获得商品的渠道分类：（1）移动服务支付（2）移动远程支付（3）移动现场支付按照介入方式分类：（1）STK支付

方式（2）USSD支付方式（3）WAP应用支付方式（4）WEB应用支付方式（5）IVR支付方式按照业务模式分类：（1）手机代缴费业务（2）手机钱包业务（3）手机银行业务（4）手机信用平台业务