金融业的发展与变革
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1、吸收存款：
我国国有商业银行所吸收的存款按照存款的性 质分为企业存款、储蓄存款、农村存款、外汇存款 财政性存款。
2、借款： 1）向中央银行借款： 商业银行从中央银行获得资金来源的渠道主要
有两种，即再贴现和直接借款（再贷款）。
2）银行同业拆借：银行之间的短期借贷行为。 3）回购协议：其实质上是一种以证券为抵押的借 贷交易。
11、代理收付款项及代理保险业务；
12、提供保管箱服务；
13、经中国人民银行批准的其他业务。
商业银行的业务总体上可分为负债业务、资产 业务和中间业务三大类。
（一）负债业务
它是商业银行借以形成其资金来源的业务， 是商业银行最基本、最主要的业务。我国商业银行 的负债业务主要有各项存款、发行债券和借款等。
险 ➢ 投资型金融机构
包括：财务公司、资本市场和货币市场共同基 金
2.2 传统金融业的发展
商业银行的产生
商业银行的职能
商业银行产生
起源：意大利
在威尼斯出现从事存贷、 汇兑业务的机构，主营贷 款业务，面临政府，具有 高利贷性质。
文学作品：威尼斯商人
最早的近代银行
股份制银行
1580年建立的威尼斯银行 是最早的近代银行，也是 第一采用“银行”为名称的 机构
二、商业银行的业务：
根据我国《商业银行法》，商 业银行可以经营下列部分或者全部 业务：
1、吸收公众存款；
2、发放短期、中期和长期贷款；
3、办理国内外结算；
4、办理票据贴现；
5、发行金融债券；
6、代理发行、代理兑付、承销政府债券；
7、买卖政府债券；
8、从事同业拆借；
9、买卖、代理买卖外汇； 10、提供信用证服务及担保；
2、分支行制： （大多数国家）
优点：银行规模可以按业务发展而扩充，实现规模 经济效益；各分支行之间能相互调度资金，提高资 金使用效率；贷款和投资分散于各地，符合风险分 散原则，银行安全性大大提高。
3、集团银行制： 也称持股公司制。
4、代理行制：银行相互间签有代理协议，委托对 方银行代办指定业务。
5、连锁银行制：也称联合银行制，指两家以上商 业银行受控于同一个人或同一集团，但又不以股权 公司的形式出现的银行组织形式。
4）向国际金融市场借款： 3、发行金融债券：
（二）资产业务
商业银行的资产业务就是对通过负债业务形成的 资财加以运用的业务。商业银行的资产业务主要有贷款、 贴现、投资等。
信用 中介
物权交易
1
物物交易
资产交易
资金交易
2 金融业的发展与变革
2.1 金融业的基本概述 2.2 传统金融业的发展 2.3 现代金融业的兴起 2.4金融创新与金融业的变革 2.5 我国金融体系现状与未来
2.6 案 例
2.3.1 现代商业银行的组织形式：
1、单元制： （美国）
优点：不易产生垄断，从而能提高银行服务质量； 独家银行经营成本较低；可以为当地经济很好地服 务。
经营收入已无法保证按时足额偿还。 4）可疑：无法足额偿还本息，即使执行抵押、担
保也肯定会有损失。 5）损失：在采取所有措施和法律手段后，贷款仍无 法收回或只能收回极少部分。
风险管理的主要策略：
准备策略——对风险设置多层预防线的方法。 规避策略——避重就轻、收“硬”付“软”等。 分散策略——通过金融资产的有效组合分散风 险。 转移策略 ——通过金融衍生品交易锁定风险，
合作性质的商业银行——城市合作银行、农村合作银行
2.3.2 商业银行的业务
一、商业银行的经营方针（原则）： 商业银行在经营管理上有三个基本
经营方针： 盈利性 安全性 流动性
(一) 盈利性——银行从事各种活动的动因 （二）安全性
指银行的资产、收入、信誉以及所有经营生存 发展条件免遭损失的可靠程度。
把风险转移给对方；定价时使价 格包括风险报酬。
（三）流动性
流动性管理的方法：
资金汇集法： 资金匹配法：按照资金来源的稳定性分配几个 “流
动性——盈利性”中心，再按每个 中
心的特征分配资金于不同的领域。 缺口监察法：分析资产负债之间的流动性
差额，来表示现有流动性状态
(四) 三性的对立统一：
盈利性为银行的目标，安全性是一 种前提要求，而流动性是银行的操作 性或工具性的要求。银行经营的总方 针，就是在保证安全性的前提下，通 过灵活调整流动性，来致力于提高盈 利性。
1694年英国建立了第一家 股份制银行—英格兰银行， 这为现代金融业的发展确 立了最基本的组织形式。
商业银行的职能
3 签发流通工具，创造派 生存款
2 为货币经营机 构，具有为客 户保管，出纳 和代理支付货 币的功能。
支付 中介
流通 工具
主要 职能
金融 服务
4 ➢电子银行 ➢国际结算 ➢银行卡 ➢财富管理
特点：成员银行在法律上是独立的，但实际上 所有权由一人或一个集团控制。它与集团银行制的 区别在于没有股权公司的形式，不须成立控股公司。
四、我国的商业银行：
四大国有商业银行 股份制商业银行
中国工商银行 中国农业银行 中国银行 中国建设银行 交通银行 招商银行 深圳发展银行 中国光大银行 中国民生银行 等
银行经营中面临的风险：
信用风险——违约风险 市场风险——利率风险 外汇风险——汇率风险 购买力风险——通货风险 内部风险——管理风险 政策风险——国家风险
我国贷款的五级分类法：
1）正常：能按合同按时足额偿还本息。 2）关注：当前有能力偿还，但存在可能影响
其清偿力的不利因素。 3）次级：还款能力有明显问题，依靠其正常
2 金融业的发展与变革
2.1 金融业的基本概述 2.2 传统金融业的发展 2.3 现代金融业的兴起 2.4金融创新与金融业的变革 2.5 我国金融体系现状与未来
2.6 案 例
2.1 金融业的基本概述
金融
1
金融就是指资金的融 通。即由资金融通的工 具、机构、市场和制度 构成的有机系统。
金融业，是指经营金融 2 商品的特殊行业，主要包
括银行业、保险业、信托 业及证券业等行业。金融 业具有指标性、垄断性、 高风险性、效益依赖性和 高负债经营性等特点。
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金融的三个重要基础
1
价值的跨期转移
2
未来结果达成的契约 和权利
3
可转让性
金融业的商业性金融机构分类
➢ 存款型金融机构 包括：商业银行、储蓄银行和信用社
➢ 契约储蓄型金融机构 包括:保险公司（人寿、财产和意外）及养老保
我国国有商业银行所吸收的存款按照存款的性 质分为企业存款、储蓄存款、农村存款、外汇存款 财政性存款。
2、借款： 1）向中央银行借款： 商业银行从中央银行获得资金来源的渠道主要
有两种，即再贴现和直接借款（再贷款）。
2）银行同业拆借：银行之间的短期借贷行为。 3）回购协议：其实质上是一种以证券为抵押的借 贷交易。
11、代理收付款项及代理保险业务；
12、提供保管箱服务；
13、经中国人民银行批准的其他业务。
商业银行的业务总体上可分为负债业务、资产 业务和中间业务三大类。
（一）负债业务
它是商业银行借以形成其资金来源的业务， 是商业银行最基本、最主要的业务。我国商业银行 的负债业务主要有各项存款、发行债券和借款等。
险 ➢ 投资型金融机构
包括：财务公司、资本市场和货币市场共同基 金
2.2 传统金融业的发展
商业银行的产生
商业银行的职能
商业银行产生
起源：意大利
在威尼斯出现从事存贷、 汇兑业务的机构，主营贷 款业务，面临政府，具有 高利贷性质。
文学作品：威尼斯商人
最早的近代银行
股份制银行
1580年建立的威尼斯银行 是最早的近代银行，也是 第一采用“银行”为名称的 机构
二、商业银行的业务：
根据我国《商业银行法》，商 业银行可以经营下列部分或者全部 业务：
1、吸收公众存款；
2、发放短期、中期和长期贷款；
3、办理国内外结算；
4、办理票据贴现；
5、发行金融债券；
6、代理发行、代理兑付、承销政府债券；
7、买卖政府债券；
8、从事同业拆借；
9、买卖、代理买卖外汇； 10、提供信用证服务及担保；
2、分支行制： （大多数国家）
优点：银行规模可以按业务发展而扩充，实现规模 经济效益；各分支行之间能相互调度资金，提高资 金使用效率；贷款和投资分散于各地，符合风险分 散原则，银行安全性大大提高。
3、集团银行制： 也称持股公司制。
4、代理行制：银行相互间签有代理协议，委托对 方银行代办指定业务。
5、连锁银行制：也称联合银行制，指两家以上商 业银行受控于同一个人或同一集团，但又不以股权 公司的形式出现的银行组织形式。
4）向国际金融市场借款： 3、发行金融债券：
（二）资产业务
商业银行的资产业务就是对通过负债业务形成的 资财加以运用的业务。商业银行的资产业务主要有贷款、 贴现、投资等。
信用 中介
物权交易
1
物物交易
资产交易
资金交易
2 金融业的发展与变革
2.1 金融业的基本概述 2.2 传统金融业的发展 2.3 现代金融业的兴起 2.4金融创新与金融业的变革 2.5 我国金融体系现状与未来
2.6 案 例
2.3.1 现代商业银行的组织形式：
1、单元制： （美国）
优点：不易产生垄断，从而能提高银行服务质量； 独家银行经营成本较低；可以为当地经济很好地服 务。
经营收入已无法保证按时足额偿还。 4）可疑：无法足额偿还本息，即使执行抵押、担
保也肯定会有损失。 5）损失：在采取所有措施和法律手段后，贷款仍无 法收回或只能收回极少部分。
风险管理的主要策略：
准备策略——对风险设置多层预防线的方法。 规避策略——避重就轻、收“硬”付“软”等。 分散策略——通过金融资产的有效组合分散风 险。 转移策略 ——通过金融衍生品交易锁定风险，
合作性质的商业银行——城市合作银行、农村合作银行
2.3.2 商业银行的业务
一、商业银行的经营方针（原则）： 商业银行在经营管理上有三个基本
经营方针： 盈利性 安全性 流动性
(一) 盈利性——银行从事各种活动的动因 （二）安全性
指银行的资产、收入、信誉以及所有经营生存 发展条件免遭损失的可靠程度。
把风险转移给对方；定价时使价 格包括风险报酬。
（三）流动性
流动性管理的方法：
资金汇集法： 资金匹配法：按照资金来源的稳定性分配几个 “流
动性——盈利性”中心，再按每个 中
心的特征分配资金于不同的领域。 缺口监察法：分析资产负债之间的流动性
差额，来表示现有流动性状态
(四) 三性的对立统一：
盈利性为银行的目标，安全性是一 种前提要求，而流动性是银行的操作 性或工具性的要求。银行经营的总方 针，就是在保证安全性的前提下，通 过灵活调整流动性，来致力于提高盈 利性。
1694年英国建立了第一家 股份制银行—英格兰银行， 这为现代金融业的发展确 立了最基本的组织形式。
商业银行的职能
3 签发流通工具，创造派 生存款
2 为货币经营机 构，具有为客 户保管，出纳 和代理支付货 币的功能。
支付 中介
流通 工具
主要 职能
金融 服务
4 ➢电子银行 ➢国际结算 ➢银行卡 ➢财富管理
特点：成员银行在法律上是独立的，但实际上 所有权由一人或一个集团控制。它与集团银行制的 区别在于没有股权公司的形式，不须成立控股公司。
四、我国的商业银行：
四大国有商业银行 股份制商业银行
中国工商银行 中国农业银行 中国银行 中国建设银行 交通银行 招商银行 深圳发展银行 中国光大银行 中国民生银行 等
银行经营中面临的风险：
信用风险——违约风险 市场风险——利率风险 外汇风险——汇率风险 购买力风险——通货风险 内部风险——管理风险 政策风险——国家风险
我国贷款的五级分类法：
1）正常：能按合同按时足额偿还本息。 2）关注：当前有能力偿还，但存在可能影响
其清偿力的不利因素。 3）次级：还款能力有明显问题，依靠其正常
2 金融业的发展与变革
2.1 金融业的基本概述 2.2 传统金融业的发展 2.3 现代金融业的兴起 2.4金融创新与金融业的变革 2.5 我国金融体系现状与未来
2.6 案 例
2.1 金融业的基本概述
金融
1
金融就是指资金的融 通。即由资金融通的工 具、机构、市场和制度 构成的有机系统。
金融业，是指经营金融 2 商品的特殊行业，主要包
括银行业、保险业、信托 业及证券业等行业。金融 业具有指标性、垄断性、 高风险性、效益依赖性和 高负债经营性等特点。
Baidu Nhomakorabea
金融的三个重要基础
1
价值的跨期转移
2
未来结果达成的契约 和权利
3
可转让性
金融业的商业性金融机构分类
➢ 存款型金融机构 包括：商业银行、储蓄银行和信用社
➢ 契约储蓄型金融机构 包括:保险公司（人寿、财产和意外）及养老保