农户贷款：定位、途径、模式

涉农贷款：定位、途径、发展模型

一、涉农贷款的定位

涉农贷款是国家支持的一项旨在为农户生产经营发展需要的常规贷款方式，一般而言这些贷款主要有贴近农村地区实际的银行及贷款公司来操作。在银行上，主要有农村信用合作社（城市商业银行）、邮政储蓄银行、中国农业银行、中国农业发展银行等；小额贷款公司，包括网络P2P贷款以及实体贷款都有农户生产经营的贷款项目，此外，还包括农业发展基金项目等也开展农户贷款项目。

资金本身具有很强的趋利性，也就是说在没有认为干扰的情况下，资金是追逐利润而去的，没有利润，市场是不会指引资金流入的，而正是由于资金独特的性质，决定了资金难以流入农业生产。农业生产，具有自身的天然性质，包括收到季节影响、天气影响、生产技术影响、市场销售影响、政府政策影响、农户自身素质影响等，因此，农业生产具有很强的不确定，不确定意味着农作物生产经营具有盈利的风险。此外，农作物的生产弹性相对较低，基本上等于生活必需品，这意味着农作物的价格基本上难以受到市场的影响，国家会采取限制农作物的生产价格，以能够保证居民的日常生活需要。。在这里需要区分的是大米、小麦等生活必需品的生产，区分猪肉、羊肉、大蒜、绿豆等生活可选产品的类型，因为二者的生产弹性是不一致的，前者弹性小，后者弹性大。而目前涉农贷款也主要是针对于生产弹性大的产品上，生产弹性小的农作物生产则主要有国家粮油补贴等政策性补贴来进行，而且生产经营上还有许多其他的补贴，如农业生产机械优惠政策等。总之，我们需要明白涉农贷款主要针对的是收到市场影响较大，具有一定生产经营收益的项目，这是涉农贷款的定位，或者说是市场目标对象。

从上面的分析中，我们应该可以理解涉农贷款为什么少？农作物天然的属性使得机构都不太愿意进行涉农贷款，那么这意味着农作物生产没有贷款机会了么？答案不是。有五个因素决定这个答案：一是国家推行家庭农场等小规模农业生产经营方式，具有很大的政府支持力度；二是目前很多农户愿意回乡从事农业生产，媒体上报道的就有硕士养猪、金领放羊等案例；三是国内的农业生产经营水平低，农作物附加值低，深挖空间大；四是居民消费意识以及生活消费水平提高，有机蔬菜、有机粮食等都是未来市场需求量较高的产品；五是国家耕地红线，国家可耕作优质农粮作物的基地较少。这些因素都导致机构愿意贷款给农户。

二、涉农贷款的获取路径及优惠

河南省作为国家粮食核心产区，作为当地农户如何能贷款到呢？在这里我想强调的是你能不能贷款，而是你贷款后能干什么，也就是说贷款能够给你带来持

续利润吗？持续的生产经营利润是金融支持你的关键。这个论点的依据是现在贷款途径太多了，后面会讲到。如果你的项目经营三个月关门了，以后此类项目申请贷款时，机构是会慎重考虑的，尤其是针对你这个贷款人，因为你的信用受损了。所以，贷款的真正目的是为了使得双方都能获利，是持续获利，而不是短期获利。基于这个论点，下面来谈谈是否能贷款？怎么贷？如何发展？

首先，必须熟悉国家和省内的涉农贷款优惠政策，在这里我梳理了河南省涉农贷款的优惠政策。

1.根据国家有关政策文件规定，对符合条件的农村妇女贷款，中央财政给予贴息；对符合条件的农户贷款，由扶贫部门贴息5%；对符合条件的林业贷款由中央财政贴息3%，可贴息3至5年。具体贴息办法可向市县财政、扶贫部门和农信社小额信贷技术员咨询。

2.《河南省回乡创业农民工、大中专毕业生小额担保贷款操作办法（试行）》（2009）。《办法》指出，符合法定劳动年龄的回乡创业农民工，诚实守信、有创业愿望并具备创业条件，可凭户口所在地乡镇（街道）劳动保障机构出具的在外务工1年以上的证明或已经创业的证明，申请不超过5万元的小额担保贷款。对于合伙经营或组织起来创办的经济实体，则可按照人均5万元的标准，合理确定贷款规模，最高可获50万元贷款。

3.《河南省地方税务局关于农户小额贷款利息收入免征营业税有关问题的通知》（2010）

4.《财政部国家税务总局关于中国农业银行三农事业部涉农贷款营业税优惠政策的通知》（财税〔2014〕5号）。明确自2013年11月1日至2015年12月31日，对中国农业银行纳入“三农金融事业部”改革试点的河南等19个省分行下辖的县域支行，提供农户贷款、农村企业和农村各类组织贷款取得的利息收入减按3%的税率征收营业税。

5.关于印发《河南省县域金融机构涉农贷款增量奖励资金管理办法》的通知

其次，河南省省内较为知名的涉农贷款机构有哪些呢？主要是以省内的银行机构为主，包括中国农业银行、中国农业发展银行、中国邮政储蓄银行、河南省农村信用合作社、改制后的城市商业银行、省内主要村镇银行等。目前，这些机构在省内为农户提供的贷款额度为最高50万元。依据农户贷款的性质、农户自身的条件有不同的贷款额度。其中，基本条件为，不良诚信记录、无赌博、无吸毒、无违法犯罪记录的，本地户口，项目材料齐全且项目具有可预期的盈利，都可以获得贷款。具体而言，对于低于2000元的贷款申请，只需要本人提供身份证明材料、户口材料等资料就可以直接获得贷款；对于贷款额度超过2000元的，就要提供联保或者抵押物，只要有保障、有抵押物，项目有可预期的盈利，均可以快捷获得贷款。目前，省内中国农业银行、中国邮政储蓄银行、河南省农村信

用合作社、改制后的城市商业银行、省内主要村镇银行都可以受理此类贷款申请。下面，就主要银行的贷款优惠进行说明。

农户个体贷款机构主要河南省农村信用合作社、邮政储蓄银行、城市商业银行、村镇银行等。

1.河南省农村信用合作社

省农村信用社依托“财政惠民资金一卡通”开展的小额贷款业务是一种非常便捷的贷款方式，只要农户持有“财政惠民资金一卡通”，向就近的小额信贷服务站申请贷款，直接就可以拿到2000元贷款，无需联保和担保，无需上报审批。如果需要2000元以上的资金，则需要提供联保或担保。诚信客户贷款额度可逐年增加。小额信用贷款的金额原则上不超过2万元，最高不超过5万元。月息9.9‰+2.1‰=12‰，其中2.1‰的诚信保证金在还清本息时一次性奖励给农户，但本金或利息逾期者不奖。诚信客户利息可逐年下降。对于需要更多资金发展生产的农户，省农村信用社也可以提供小额担保贷款。担保的方式有很多，比如可以找拿财政工资的公务员、教师作担保，找党员干部、团员干部作担保，也可以用存款单办质押贷款，用林权证办抵押贷款等。小额担保贷款的金额可根据抵（质）押物价值由借贷双方约定，原则上不超过50万元。年息按同期基准利息上浮3个百分点。小额贷款期限原则上不超过3年，最长不超过10年。农民自愿选择贷款时间，鼓励农民提前还贷。

针对农户很难提供抵押物的问题，专门为农户设计了无需抵押的贷款品种，只要无不良诚信记录、无赌博、无吸毒、无违法犯罪记录的，自愿组成5户联保小组，经过7天的培训，就可以获得2万元以下的贷款。有3年以上经营经验的商户，组成3户联保小组，一次性可贷2万元。诚信客户贷款额度可逐年增加。

2.邮政储蓄银行河南省分行

（1）邮政储蓄银行有哪些小额贷款产品？

小额贷款业务根据客户对象的不同分为农户小额贷款和商户小额贷款，根据贷款担保方式的不同分为联保贷款和保证贷款，即农户小额贷款分农户联保小额贷款和农户保证小额贷款；商户小额贷款分商户联保小额贷款和商户保证小额贷款。农户小额贷款最高5万元，商户小额贷款最高10万元（部分地区贷款额度更高，详情请咨询当地邮储银行分支机构）。

农户联保小额贷款由3至5户农户组成联保小组，商户联保小额贷款由3户微小企业主组成联保小组，小组成员相互承担连带保证责任。这两种联保贷款在联保小组签订联保协议后，依据协议约定就可以在一定期限内获得一个授信额度。只要在这个授信额度和期限内，并且上笔贷款已经结清，如果想再次申请贷款，贷款审批流程就会大大简化。农户保证贷款和商户保证贷款由1-2个满足条件的自然人提供保证。