人口因素与人身保险论文--正式版

人身保险学系列

人

口

因

素

与

人

身

保

险

发

展

2011级保险一班人身保险课题小组

小组成员：郭宏涛孔庆玉钱金文

范榕王锦阳刘敏凯指导老师：裘红霞

时间：2013.9.22

目录

一．人口因素概述。

二．人身保险发展的人口因素的理论解释。

三．人身保险发展的人口因素的因素分析。

四．中国人寿保险发展的人口因素分析。

一、人口因素概述

1、定义：人口因素是指构成人类社会的有生命的个人的总和。

2、内容：人口数量、人口密度、出生率、死亡率、人口年龄结构、

人口的构成、人口的发展、受教育程度及人口的性别差异、文化差异、种族差异和职业差异所导致的生活习惯和消费方式、人口分布和迁移等各种因素的综合范畴。

3、人口因素与社会的关系

人口因素是社会生活的必要条件之一，对社会的发展起着影响和制约的作用，但人口因素对社会发展不能起直接的决定作用。•二、人身保险发展的人口因素的理论解释。

近些年，人身保险在全世界范围内的迅猛发展，保险业对国民经济和居民生活中的作用日益增加。而人身保险的发展是多种因素综合作用下的结果。其中，人口因素是影响保险业发展的重要变量。分析和研究人口因素，有助于对保险业发展政策的正确解读，有助于充分发挥保险产品的各种功能，有助于促进人身保险又好又快的发展。

人身保险是以人的身体和生命作为保险标的保险，它具有分散风险和经济补偿的基本职能。人们对保险的需要源于风险的存

在。而由于风险的不确定性是生活的常态。在现实条件下风险的形式更具有多样性、不确定性和不可预测性，风险造成的后果趋于严重性，人们对风险管理更为重视，对保险的需求也就更为迫切。然而，由于个人所处的自然环境、社会关系、经济地位的不同，人的属性也就不同。这些不同属性所表现的结构性特征就构成了人口因素。所以，人口以及人口相关的其他因素对寿险产品的需求在整个保险行业居于决定性的地位。

•三、人身保险发展的人口因素的因素分析

A.人口数量

B、职业与收入结构

C、人口年龄结构

D、城乡结构

E、人口素质

F、区域结构

G、流动人口

•A、人口数量与人身保险发展

在其它因素不变的情况下，人口数量直接决定着人身保险的市场需求及市场规模。

1' 较大的人口规模有利于准确地运用大数法则确定人身保险产品的价格。

2' 较大的人口规模为人身保险的市场供给提供了更为广阔的发展空间，由此可以降低单项人身保险产品的价格，从而进一步扩大人身保险市场的需求，增加人身保险产品的市场占有率，为人身保险的进一步发展创造良好的环境。

3' 广阔的市场空间可以吸引优质的保险人开展人身保险业务，促进有效市场竞争，从而提高人身保险市场的服务效率，促进对人身保险产品的需求和市场的进一步扩大。

4' 较大的人口规模增加了人与人之间的风险，在客观上刺激了对人身保险产品的需求，促进了人身保险的发展。

B、职业与收入结构对人身保险发展的影响。

1' 随着经济和社会的发展，职业的风险程度也急剧增加，从事具有较大风险职业的人群对人身保险产品的需求明显提升，促进了人身保险市场的发展和成熟。

2' 随着收入的增加，对风险的厌恶程度急剧上升，人身保险保险需求

随之增加。

3' 收入增加提高了人身保险保险费用的支付能力，并且只有提高收入水平才会增加对人身保险产品的需求。

•C、人口年龄结构与人身保险发展

人口年龄结构是影响人神保险发展的重要因素之一。年龄结构由各个年龄段的人口规模构成。我们把年龄结构分为三个层次。

第一层次：少儿人口（0-14岁之间）

第二层次：工作人口（15-64岁之间）

第三踩踩：老年人口（65岁及以上）

人口的年龄结构用两个指标来表示，分别是少儿抚养比和老年抚养率。表达方法如下：

少儿抚养率=少儿人口/工作人口

老年抚养率=老年人口/工作人口

少儿抚养率高，人口中少儿人口所占比例高，整个社会处于年轻状态。

老年抚养率高，人口中老年人口所占比例高，整个社会处于老龄化状态。

1' 从年龄结构看，不同的年龄结构对经济社会发展产生不同效果。如果人口年龄结构中间大两头小，为人身保险发展提供了机会，如果利用得当，将带来人身保险的快速增长。反之，如果人口年龄结构中间比重偏小，两头比重偏大，表明社会的抚养负担增大，劳

动年龄人口减少，经济发展后续力量不足，将导致人身保险发展趋缓。

2 '少儿抚养率高，对死亡类人身保险产品需求增加，对储蓄类

保险产品需求较少。老年抚养比高，对储蓄类人身保险产品需求增加，对纯粹死亡类保险产品的需求将会更少。总体上，会很大程度上增加人身保险产品的需求。另外。人口老龄化率与人身保险密度之间存在着稳定的正相关关系。

•E、人口素质（教育结构）与人身保险

人口素质的提高会明显增加对人身保险产品的需求，从而促进人寿保险的发展。

1' 较高的人口素质可以更好地运用现代金融理论和风险防范手段

进行风险管理。

2' 人口素质的提高，增加了对风险的厌恶程度，人们更趋向于规避风险。从而对人身保险产品的需求增加。

3' 人口素质的提高，会将人们的潜在保险需求转化为现实的保险需求。

•D、城乡结构与人身保险

1' 农村社会人际关系相对简单，人员流动较少，人与人的关系相对稳定，传统道德和定式生活习惯使得不确定性相对减少，也不存在大城市所具有的诸多风险。而城市人际关系复杂，人口流动及人口密度很大，加之工业化进程，不确定性和出险机会大大增加。

2' 农村以大家庭结构为主，家庭成员间的互助共济能力很强，保险需求不高，且农村居住分散，加大了人身保险的运营成本，保险人发展农村人身保险的意愿不是很强。

3' 城市人口的增加，一方面使得大家庭的解散和小家庭的增加，互助共济的功能减弱，对人身保险产品的需求明显增加。另一方面，城市人口增加促进了城市的扩大，由此带来的城市化问题，使得人们对人身保险的需求增加。

4' 医疗环境的改善，人口寿命的延长，使得人们对储蓄型保险产品