人身保险合同中的保险利益原则辨析
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ＬＩ Ａｎ— ｕ Ｕ — ｎ ｋ
（ ｃ ｏ ｌ ｆＥ ｏ ｏ ｃ ｎ ｎ ｇ ｍｅ ｔＷｕ ａ ｉｅｓ ｙ Ｗｕ ａ Ｈｕ ｅ ３ ０ ２， ｈ ｉ） Ｓ ｈ ｏ ｃ ｎ ｍｉｓａ ｄ Ｍａ ａ ｅ ｎ ， ｈ ｎ Ｕｎｖ ｒｉ ， ｈ ｎ， ｂ ｉ ０ ７ Ｃ ｎａ ｏ ｔ ４
２０ ０ ９年 ２月 ２ ８日 ， 国 人 大 常 委会 通 过 了《 华 人 全 中 民共 和 国保 险 法 》 修 订 草 案 （ 下 称 新 保 险 法 ） 并 于 的 以 ， 行 界 定 ， 同的 时 间效 力 更 加 规 范 。 文 在 保 险 利 益 原 则 合 本 险利 益 时 间 效力 的辨 析 。
２ 保 险合同中保 险利益的时间效力界定
《 新保 险法》 对于人 身保 险合 同中 ， 保险利 益的时 间
收 稿 日期 ：０ ０ Ｏ — １ ２ １ 一 １ ２
２ ００２．
Biblioteka Baidu
作者 简介 ： 刘安坤 （９ ８ ） 男 ， １ ８ 一 ， 河南 南阳人 ， 在读 大 学本 科 ， 究方 研
向： 济学。 经
而损 害 被 保 险 人 的利 益 。
从上述讨论 可以看 出， 对于人身保险合 同， 其保 险利 参 考 文 献 ：
益 主体 的界定应 为 ： 受益人 应对 被保 险人具 有保 险利 “ 益， 否则 ， 保险合同无效 。 ”
【】魏 华 林 ， 宝 清 ． 险 学［ ． 京 ： 等 教 育 出版 社 ，０ ６ １ 林 保 Ｍ】 北 高 ２０ ． 【】江 朝 国 ． 险 法 基 础 理 论 【 】 京 ： 国政 法 大 学 出 版 社 ， ２ 保 Ｍ． 北 中
的法 律 效 力 是 有 瑕疵 的 。 因为 投 保 人 即 市政 府 与 近 ８ ０万
的安保志愿者并 没有直接 的保 险利益关 系，所 以对保险 合 同的有效性存 在疑问。而且从法律上讲保险金 的请求 权属于被保险人 ，而最终有权利领取保险金 的人是被保
险人 指 定 的 受 益 人 ， 就 是 说 ， 保 人 和 被 保 险 人 将 人 身 也 投 保 险 合 同演 变 成 赌博 并 不 是 真 正 以投 保 人 的身 份 来 实 施 险利 益 这 一 规 则 实 际上 是 没 有 必 要 的 。而 且 在 受 益 人 和
Ａｂ ｔａ ｔＴ ｉ ａ ｅ ｒｐ ｓ ｓｔ ａ ｈ ｅ ｅ ｃａｙ ｓ ｏ ｌ ｅｔ ｅ ｍａｎ ｂ ｄ ｆｉｓ ｒ ｎ ｅ ｂ ｎ ｆｔ， ｕ ｉ ｆ ｃ ｓｄ ｆｎ ｄ ａ ｓｒ ｃ： ｈ ｓｐ ｐ ｒｐ ｏ ｏｅ ｈ ｔｔ ｅ ｂ ｎ ｆ ｉｒ ｈ ｕｄ ｂ ｈ ｉ ｏ ｙ ｏ ｎ ｕａ ｃ ｅ ｅ ｓ ｂ ｔｔ ｉ ｉ ｍｅ ｅｆ ｔｉ ｅ ｅ ｓ ｅ ｉ ｂ ｎ ｆ ｉｒ ｆ ｈ ｎ ｕ ｅ ｎ ｔｅ ｉｓ ｒ ｎ ｅｈ ｓａ ｎ ｕ ａ ｌ ｎｅｅ ｔｗｈ ｎ ｔｅ ａ ｃｄ ｎ ｃ ｕ ｒｄＢａ ｅ ｎ ｔｉ， ａ ｃ ｉｖ ｅ ｅ ｃａ ｏ ｅｉｓ ｒ ｄ ｉ ｈ ｎ ｕａ ｃ ａ ｎｉ ｓ ｒｂ ｅｉｔｒｓ ｅ ｈ ｃ ｉｅ ｔ ｃ ｒｅ ． ｓ ｄ ｏ ｈ ｓ ｗｅｃ ｎ ａ ｈ ｅ ｅｔ ｉ ｙ ｔ ｏ ｈｅ
中 图 分 类 号 ： ９ ２２ Ｄ ９ ．８ 文献标识码 ： Ａ 文 章 编 号 ：０ ６ ８ ３ （ ０ ０）７ ０ ８ — １ １ ０ — ９ ７ ２ １ ０ — ０ ９ ０
Ａｎ ｌ ｓｓｏ ｒｎ ｉ ｌ ｆｉ ｕｒ ｂ ｅｉ ｔ ｒ ｓ ｆ ｓ ｒ ｎｃ ｏ ｔ ａ ｔ ａ ｙ ｉ ｎ ｐ ｉ ｃ ｐ ｅｏ ｎｓ ａ ｌ ｎ ｅ ｅ ｔｉ ｌ ｅｉ ｕ ａ ｅ ｃ ｎ ｒ ｃ ｎ ｉ ｎ
摘
要： 文章 提 出保 险利 益的 主体应 为 受益人 ， 而时 间效 力应 界定 为 受益 人对 被保 险 人在 保 险事 故发 生 时具有 保 险利 益 。
以此 ， 能 实现 保 险利 益原 则的 真义 。 才
关 键 词 ： 身保 险 ； 险 利 益 ； 益 主 体 ； 间 效 力 人 保 利 时
３ 结 语
本文认为保 险利 益原则 的真义是规避道德 风险 、 区
别保险与赌博 。 后 ， 然 以此 为 分 析 基 础 ， 我 国 保 险 利 益 对 的 学 术 观 点 和立 法 作 了辨 析 。着 重 从 人 身 保 险合 同 的特 保 险 合 同 中关 于保 险 利 益 的 规 定 ， 应确 定 为 ： 险 利 益 的 保
第２ ９卷第 ７ 期
Ｖｏ ＿９ Ｎｏ７ ｌ ２ ．
企 业 技 术 开 发
ＴＥＣＨＮＯＬＯＧＩ ＣＡＬ ＤＥＶＥＬ ＯＰＭ ＥＮＴ ０Ｆ ＥＮＴＥＲＰＲＩ Ｅ Ｓ
２１ ０ ０年 ４月
ＡＤｒ２ ０ ．０１
人 身保 险合 同中的保 险 利益原 则辨 析
刘 安 坤
（ 汉 大学 经 济与管理学 院， 北 武汉 ４０７ ） 武 湖 ３ ０ ２
ｔｕ ａ ｉ ｇ ｏ ｅ ｐ ｉ ｃ ｐ ｅ ｏ ｓ ｒ ｂ ｅ ｉ ｔ ｒ ｓ． ｒ ｅ ｍｅ ｎ ｎ ｆ ｈ ｒｎ ｉ ｌ ｆ ｎ ｕ ａ ｌ ｎ ｅ ｅ ｔ ｔ ｉ
Ｋｅ ｗｏ ｄ ：ｉ ｓ ｒ ｎ ｅ ｉ ｓ ｒｎ ｅｂ ｎ ｆ ｓ ｉ ｔ ｅ ｔ ｎｉ ｅ ； ｉ ｆ ｃ ｙ ｒ ｓ ｌ ｅｉ ｕａ ｃ ； ｎ ｕ ａ ｃ ｅ ｅ ｔ ； ｎｅ ｓ ｅ ｔ ｉｓ ｔ ｅ ｅ ｔ ｆ ｎ ｉ ｒ ｔ ｍｅ ｆ
效力界定为 ：在签订合 同时 ，投保人对被保 险人应具有 “
保 险 利 益 。但 是 要 求 投 保 人 对 被保 险人 在 合 同订 立 时 具 ”
２０ ０９年 １ ０月 １日起施行 。新保 险法对保险利益 主体进 有 保 险 利益 没 有 必 要 。 因为 ， 在人身保险 中， 尤其人寿保 险合 同的期 限都很 是可能发生变化 的， 有时甚至是不可避免 的， 尤其是抚养 收养关 系的变化是不可避免的。而且婚姻关 系的破裂又 经常是伴随感情恶化而发生的 ，这往往意 味着夫妻双方
的， 而是 以受益人的身份来实施 的， 因此对投保人具有保 殊 性 ， 析 了保 险利 益 的主 体 和 时 间效 力 问题 。 为人 身 辨 认 投保人不重合的情况下 ，如果允许不具有保险利益 的人 主体是受益人 ，受益人对被保 险人须在保 险事故发生时
特别是第三方作为受益人 ，他们便可能为 了获得保 险金 具有保险利益 ， 否则 ， 保险合 同无效 。
生道德风险。
的内涵基础上 ，着重探讨人身保险 中保险利益主体和保 长 ， 在整个有效期 内， 投保人和被保 险人之 间的身份关系
１ 保 险利益 原 则 的 主体 辨 析
我国《 新保 险法》 对于保 险利益 主体 的界定 ， 其合 同 友好关系的终止 。因此这种 身份关 系的变化极易可能产
（ ｃ ｏ ｌ ｆＥ ｏ ｏ ｃ ｎ ｎ ｇ ｍｅ ｔＷｕ ａ ｉｅｓ ｙ Ｗｕ ａ Ｈｕ ｅ ３ ０ ２， ｈ ｉ） Ｓ ｈ ｏ ｃ ｎ ｍｉｓａ ｄ Ｍａ ａ ｅ ｎ ， ｈ ｎ Ｕｎｖ ｒｉ ， ｈ ｎ， ｂ ｉ ０ ７ Ｃ ｎａ ｏ ｔ ４
２０ ０ ９年 ２月 ２ ８日 ， 国 人 大 常 委会 通 过 了《 华 人 全 中 民共 和 国保 险 法 》 修 订 草 案 （ 下 称 新 保 险 法 ） 并 于 的 以 ， 行 界 定 ， 同的 时 间效 力 更 加 规 范 。 文 在 保 险 利 益 原 则 合 本 险利 益 时 间 效力 的辨 析 。
２ 保 险合同中保 险利益的时间效力界定
《 新保 险法》 对于人 身保 险合 同中 ， 保险利 益的时 间
收 稿 日期 ：０ ０ Ｏ — １ ２ １ 一 １ ２
２ ００２．
Biblioteka Baidu
作者 简介 ： 刘安坤 （９ ８ ） 男 ， １ ８ 一 ， 河南 南阳人 ， 在读 大 学本 科 ， 究方 研
向： 济学。 经
而损 害 被 保 险 人 的利 益 。
从上述讨论 可以看 出， 对于人身保险合 同， 其保 险利 参 考 文 献 ：
益 主体 的界定应 为 ： 受益人 应对 被保 险人具 有保 险利 “ 益， 否则 ， 保险合同无效 。 ”
【】魏 华 林 ， 宝 清 ． 险 学［ ． 京 ： 等 教 育 出版 社 ，０ ６ １ 林 保 Ｍ】 北 高 ２０ ． 【】江 朝 国 ． 险 法 基 础 理 论 【 】 京 ： 国政 法 大 学 出 版 社 ， ２ 保 Ｍ． 北 中
的法 律 效 力 是 有 瑕疵 的 。 因为 投 保 人 即 市政 府 与 近 ８ ０万
的安保志愿者并 没有直接 的保 险利益关 系，所 以对保险 合 同的有效性存 在疑问。而且从法律上讲保险金 的请求 权属于被保险人 ，而最终有权利领取保险金 的人是被保
险人 指 定 的 受 益 人 ， 就 是 说 ， 保 人 和 被 保 险 人 将 人 身 也 投 保 险 合 同演 变 成 赌博 并 不 是 真 正 以投 保 人 的身 份 来 实 施 险利 益 这 一 规 则 实 际上 是 没 有 必 要 的 。而 且 在 受 益 人 和
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中 图 分 类 号 ： ９ ２２ Ｄ ９ ．８ 文献标识码 ： Ａ 文 章 编 号 ：０ ６ ８ ３ （ ０ ０）７ ０ ８ — １ １ ０ — ９ ７ ２ １ ０ — ０ ９ ０
Ａｎ ｌ ｓｓｏ ｒｎ ｉ ｌ ｆｉ ｕｒ ｂ ｅｉ ｔ ｒ ｓ ｆ ｓ ｒ ｎｃ ｏ ｔ ａ ｔ ａ ｙ ｉ ｎ ｐ ｉ ｃ ｐ ｅｏ ｎｓ ａ ｌ ｎ ｅ ｅ ｔｉ ｌ ｅｉ ｕ ａ ｅ ｃ ｎ ｒ ｃ ｎ ｉ ｎ
摘
要： 文章 提 出保 险利 益的 主体应 为 受益人 ， 而时 间效 力应 界定 为 受益 人对 被保 险 人在 保 险事 故发 生 时具有 保 险利 益 。
以此 ， 能 实现 保 险利 益原 则的 真义 。 才
关 键 词 ： 身保 险 ； 险 利 益 ； 益 主 体 ； 间 效 力 人 保 利 时
３ 结 语
本文认为保 险利 益原则 的真义是规避道德 风险 、 区
别保险与赌博 。 后 ， 然 以此 为 分 析 基 础 ， 我 国 保 险 利 益 对 的 学 术 观 点 和立 法 作 了辨 析 。着 重 从 人 身 保 险合 同 的特 保 险 合 同 中关 于保 险 利 益 的 规 定 ， 应确 定 为 ： 险 利 益 的 保
第２ ９卷第 ７ 期
Ｖｏ ＿９ Ｎｏ７ ｌ ２ ．
企 业 技 术 开 发
ＴＥＣＨＮＯＬＯＧＩ ＣＡＬ ＤＥＶＥＬ ＯＰＭ ＥＮＴ ０Ｆ ＥＮＴＥＲＰＲＩ Ｅ Ｓ
２１ ０ ０年 ４月
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人 身保 险合 同中的保 险 利益原 则辨 析
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（ 汉 大学 经 济与管理学 院， 北 武汉 ４０７ ） 武 湖 ３ ０ ２
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效力界定为 ：在签订合 同时 ，投保人对被保 险人应具有 “
保 险 利 益 。但 是 要 求 投 保 人 对 被保 险人 在 合 同订 立 时 具 ”
２０ ０９年 １ ０月 １日起施行 。新保 险法对保险利益 主体进 有 保 险 利益 没 有 必 要 。 因为 ， 在人身保险 中， 尤其人寿保 险合 同的期 限都很 是可能发生变化 的， 有时甚至是不可避免 的， 尤其是抚养 收养关 系的变化是不可避免的。而且婚姻关 系的破裂又 经常是伴随感情恶化而发生的 ，这往往意 味着夫妻双方
的， 而是 以受益人的身份来实施 的， 因此对投保人具有保 殊 性 ， 析 了保 险利 益 的主 体 和 时 间效 力 问题 。 为人 身 辨 认 投保人不重合的情况下 ，如果允许不具有保险利益 的人 主体是受益人 ，受益人对被保 险人须在保 险事故发生时
特别是第三方作为受益人 ，他们便可能为 了获得保 险金 具有保险利益 ， 否则 ， 保险合 同无效 。
生道德风险。
的内涵基础上 ，着重探讨人身保险 中保险利益主体和保 长 ， 在整个有效期 内， 投保人和被保 险人之 间的身份关系
１ 保 险利益 原 则 的 主体 辨 析
我国《 新保 险法》 对于保 险利益 主体 的界定 ， 其合 同 友好关系的终止 。因此这种 身份关 系的变化极易可能产