逾期客户特征分析

小微企业客户逾期原因分析及对策

1、有隐性负债，经营历史调查不清楚，资金积累来路不明。

A 有其他的股东——军辉木材厂：客户叫*伟军，那么辉应该是另外一个出资人。

B 家族企业，有亲友入股，没有作为共同借款人——应该尽可能的让客户违约成本最大

化，亲戚可以作为道义担保人进行约束。

化解方案：详细了解每个客户的资金积累历史，重视经营历史的调查。在调查时做好铺垫工作，要拉谁作为共同借款人，从客户的角度出发做说服，让其信服。

2、贷款目的不明确，或者太牵强。

A 有较多的存货，还说进货。

B 两层楼的酒店，客户口述要装电梯。

C 目前有设备没有满负荷运转，客户口述要新增设备。

D 客户新增加品牌，需要进货。——没有考虑市场。

E 完成任务有返点，但是存货积压严重，风险大。

3、资产结构不合理。

A 存货较多，出现积压。

B 应收较多，出现坏账。

C 设备较多，闲置状态。

D 负责较高，还款压力大。

4、人际关系复杂，股东构成不明，或者经常变化。

A 主要负责人异常：法人变更、股东变更、财务变更。——多跟员工沟通，关注公告栏，

消防等组织框架图。

B 实际出资人并非法人代表。

C 外来人，被当地势力边缘化、挖坑陷害，有公检法黑涉股。

D 公司管理不善，运营成本较高——黄年

5、糟糕的信贷记录。

A 有当前逾期，

B 征信查询记录过多

C 同一时间段查询密集——客户同时在几家银行申请，都放款。

D 对外担保较多，远远超出自身承担。

6、经营时间过短，资金积累靠投机

A 经营历史丰富多彩，涉及行业多，时间段——客户不够踏实。

7、操作风险，不按照流程办理业务。

A 不到客户经营场所核实、不去客户担保人生意、单位核实；不去相关住所。

B 没有按要求面前授权——合同都可能是他人代签。

C 不认真查看征信，认为规避流程限制。婚姻状况，股东情况。

D 婚姻声明书是同一人书写签字。

E 交叉检验虚假，电费、工资无单据辅助证明。——应提供连续性的电费、工资单。

F 对客户提供的资料缺少认真的研究分析，是否伪造。

8、一次性还款客户续贷，未能够了解客户资金来源。少算了负债，导致营业额虚高，存货、

应收、设备等虚高。

9、客户对外投资较多，表外负债高。——应该了解其投资赢利性，资金流向。

10、公司征信阅读教学。

11、贷款资金挪用。

12、经营场所不稳定。

A 租赁期限短，容易出现到期不能续租的情况

B 建筑物违规，无消防等相关措施

13、借款人盲目扩张，导致生意资金链断裂。

14、产品单一，盈利模式单一，抗风险能力弱。

15、盲目相信老客户，为其增加授信额度，殊不知客户放长线，钓大鱼。

16、过分相信担保人，不注重客户的经营实力。或者过分相信客户的经营，不注重担保人约束。

17、伪造经营场所，提供虚假的经营人数。