货币与银行(九)

（三）贷款业务
• • • • 1、分类： 对象和用途 风险度： 正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损 失贷款 • 次级贷款指借款人的还款能力出现明显问题，完 全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息， 即使执行担保，也可能会造成一定损失。 • 保障性 • 信用贷款、保证贷源自文库和抵押贷款
（三）贷款业务
表外业务
（二）无风险的表外业务 1、结算业务 2、汇兑业务 3、信托业务 4、代理业务 5、银行卡业务 6、咨询调查类业务 *农行告急 银行不良贷款飙升工资大降，员工排队辞职
小结
• 商业银行是现代金融体系中最重要的金融机构， 因为它向全社会提供最基本的信用
知识掌握
• 商业银行的基本职能 • 商业银行的资产与负债业务 • 商业银行的表外业务
• 2、贷款的一般程序
• 贷款申请-信用评估-贷款调查-贷款审批-签订借款 合同-贷款发放-贷后检查和贷款回收等几个阶段
二、投资业务
• 主要是证券投资 • 但是，证券投资风险较大。因此，美国在1933年大危机之 后，便出台了《格拉斯-斯蒂格尔银行法》意在禁止银行 混业经营，防止发生大规模金融危机。但是该法案一起饱 受争议。2000年，美国国会通过表决废除了该法案，重新 允许银行业投资证券。2007年次贷危机后，一些经济学重 提该法案，认为：禁止混业经营虽不利于银行扩张，但有 其科学、合理性。从某个方面看，是防止大规模金融危机 的有效手段。 • *我国的情况P.104
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金融控股公司——兴业银行
任务二 商业银行的业务
• 一、负债业务 • 传统商业银行的业务活动绝大多数会在其资产负债表中反 映出来，故将商业银行的业务称为“表内业务”。表内业 务分资产业务和负债业务两部分 • 商业银行的负债业务是指商业银行筹措资金、形成资金来 源的业务，它是商业银行资产业务的基础。 • 商业银行的全部资金来源由自有资本和吸收外来资金两大 部分组成，其中90%以上来源于负债。
货币与银行（9） ——商业银行
商业银行
• 最重要的金融实体 • 中央银行 • 商业银行、专业银行（包括政策性银行）等
第一节 商业银行概述
• 商业银行是以追逐利润为目标，以多种金融负债 筹集资金，以多种金融资产为经营对象，能利用 负债进行信用创造，向客户提供多功能、综合性 服务的金融企业。
• 本节主要讨论商业银行的概述和商业银行的业务
商业银行的资产负债表
资产
在央行和其他金融机构的存款
负债
来自央行的贷款以及同业拆借
各种贷款及应收利息
证券投资 固定资产投资与贵金属
客户存款
发行债券 所有者权益
合计
合计
三、表外业务
• 战后，特别是上世纪80年代后，各主要发达国家的银行业 竞争越来越激烈。为提高自己的赢利能力和竞争力，不少 银行在传统业务之外开辟了更多的金融服务项目。这些业 务主要为客户提供各种中间金融服务，故称“中间业务” 。因其中相当部分不产生资产和债务往来，在银行的资产 表里没有反映，故这类业务中相当一部分也被称为“表外 业务”。
一、商业银行负债的概念及作用
• 一、自有资本
• 1、股份资本 • 2、公积金 • 3、未分配利润
一、商业银行负债的概念及作用
• 一、吸收外来资金
• 1、存款 • 吸收存款是商业银行赖以生存和发展的基础，占 到负债总额的70%以上。 • 2、借款 • 向中央银行借款、银行同业借款、回购协议（ p.49）、发行金融债券
一、商业银行的起源与发展
货币兑换商出现
贷款业务出现，货币经营 商开始赚取存贷款利息差
银行产生
货币兑换商开出的收据 已成为最早的汇票
货币经营商出现
帮助商人保管货币 帮助商人对收到的货币 进行鉴别、衡量与兑换
货币保管业务出现
二、商业银行的职能与经营原则
商业银行的性质 1.商业银行是企业 2.商业银行是特殊的企业——金融企业 商业银行除了考虑它的微观经济效益外， 还必须讲究宏观经济效益，对整个社会负责 3.商业银行是特殊的金融企业
• 表外业务属于中间业务 • 中间业务一般都是表外业务
一、商业银行表外业务的概念
• P.106
• 广义上： • 一、或有债权（债务），即狭义的表外业 务（有风险的表外业务）； • 二、金融服务类业务（无风险的表外业务 ）
二、商业银行表外业务类型
• （一）有风险的表外业务 1、担保类业务 （1）保函 （2）备用信用证 （3）承兑 2、贷款承诺 3、金融衍生交易类业务
二、资产业务
• 资产业务是指商业银行资金运用的业务， 是银行获得利润的主要途径 • 商业银行的资产业务主要有现金资产业务 、贴现业务、贷款业务和证券投资业务， 其中以贷款和投资最为重要。
（一）现金资产业务
• • • • • • 在中央银行的存款 1、存款准备金* 2、超额准备金 存放同业 库存现金 在途资金
金融控股公司——兴业银行
• • • • • • • • • • • • • • • • • • • • • • • 政府投资控股公司 15年前3季 股东名称 持股数(万股) 持股比例 股份性质 福建省财政厅 340,217.38 17.86% 流通A股 中国人民财产保险股份有限公司-传统-普通保险产品 94,800.00 4.98% 流通受限股份 中国人民人寿保险股份有限公司-分红-个险分红 80,164.00 4.21% 流通A股 69.12% 中国烟草总公司 61,353.75 3.22% 流通受限股份 中国证券金融股份有限公司 56,966.84 2.99% 流通A股 中国人民人寿保险股份有限公司-万能-个险万能 47,400.00 2.49% 流通受限股份 福建烟草海晟投资管理有限公司 44,150.40 2.32% 流通A股 中央汇金投资有限责任公司 29,506.89 1.55% 流通A股 中国人民财产保险股份有限公司-传统-收益组合 28,073.81 1.47% 流通A股 湖南中烟投资管理有限公司 22,680.00 1.19% 流通A股 增减变化
• 谢谢~
二、商业银行的职能与经营原则
商业银行的主要职能 • 信用中介 • 支付中介 • 信用创造职能 • 金融服务职能
• 信用中介是银行最基本的职能，支付中介 是由货币经营的职能延续转化而来，其他 职能则是由前述两个职能派生出来的。
商业银行的组织制度
• 1、单一银行制 • 2、分支银行制（我国以分支行制为主，总行-省 分行-支行-（二级支行）-网点等） • *今日金融市场报 • 3、银行持股公司制 • （中信、平安等） • 4、连锁银行制 • 5、代理银行制 • 6、跨国联行制
（二）贴现业务
• 可以将其视为贷款业务理解
• 贷款业务属于银行的资产业务
（三）贷款业务
• 利率+必须归还 出借货币资金 信用活动形式
• 在银行的资产业务中，贷款一般占首位。 • 美国 60% • 中国 90% • 风险大、利率高、密切与企业的关系
（三）贷款业务
• • • • • • • • 1、分类： 贷款期限 利率项目 年利率(%) 六个月以内（含6个月）贷款 4.35 六个月至一年（含1年）贷款 4.35 一至三年（含3年）贷款 4.75 三至五年（含5年）贷款 4.75 五年以上贷款 4.90