第七章存款货币银行
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第七章存款货币银行
• 职能分工型商业银行的存在，是由于对金融机构实施 职能分工管理。职能分工管理的基本特点是法律限定 金融机构必须分门别类，各有专司：有专营长期金融 的，有专营短期金融的；有专营有价证券买卖的，有 专营信托业务的，等等。
• 全能型商业银行，又称综合型商业银行，可以经营一 切银行业务，包括各种期限和种类的存款与贷款以及 全面的证券业务等。
• 直到1845年在中国才出现第一家新式银行——英国人 开设的丽如银行。
• 随着产生和发展自身银行业的主要社会条件逐步形成， 于1897年成立了中国通商银行；第一次世界大战及其 以后的几年，中国的私人银行业有一个发展较快的阶 段。
• 1927年以后，在国民党当政期间，系统地开始了官僚 资本垄断全国金融事业的进程。
（5）代理银行制，即存款货币银行之间根据 合同的规定相互代理各种业务。
第七章存款货币银行
六、西方存款货币银行的类型
• 按资本所有权划分，可将商业银行分为私人的、 股份的以及国家所有三种。
• 按业务覆盖地域划分，可将商业银行分为地方 性银行、区域性银行、全国性银行和国际性银 行。
• 按经营模式可将商业银行分为职能分工型银行 和全能型银行。
• “金融百货公司”、“万能银行”
• 职能分工型模式我们称之为分业经营、分业监管；全 能型模式则称之为混业经营、混业监管。
第七章存款货币银行
七、存款货币银行的发展趋势
•银行业务综合化 •银行经营电子化 •银行发展国际化 •银行竞争白热化 •银行风险扩大化
第七要业务
（3）证券投资 是指商业银行以其资金持有各种有价 证券的业务活动。我国商业银行证券投资业务对象主要是政
府债券和中央银行、政策性银行发行的金融债券。
第七章存款货币银行
现金资产 现金资产是银行资产中最富有流动性、属于无收益
或低收益资产的部分。
•库存现金
•在中央银行的存款
•同业存款
固定资产是指存款货币银行营业用的房地产、机器、设 备等。 汇差资金是存款货币银行在联行清算之前， 代收代付款项差额所占用的资金，其数量可观，并有 季节性变动规律，是存款货币银行头寸调剂中不可忽 视的资金部分。
第七章存款货币银行
技术进步推动的创新
• 金融创新的兴起和蓬勃发展是以计算机 为核心的现代信息技术、通讯技术的迅 猛发展、广泛应用作为依托的。
• 技术进步引起了支付系统领域的创新； 为技术要求日益复杂的金融工具创新提 供了保障；并使金融交易快速地突破了 时间和空间的限制，把全球的交易主体 联结在一个世界性的金融市场之上。
第五节 存款保险制度
• 存款保险制度是一种对存款人利益提供 保护，以稳定金融体系的制度安排。
• 美国是西方国家中建立存款保险制度最 早的国家。
• 实行存款保险制度的国家其具体组织形 式也不尽相同。
第七章存款货币银行
存款保险制度功能与问题
• 这一制度的功能基本如其组建的目标：维 护存款人的利益，维护金融体系的稳定。 大半个世纪的实践也体现了设计的初衷。
第七章存款货币银行
四、存款货币银行的功能
•信用
中介功 能
•支付 •功能
•存款货币
•服务 性功能
银行的功 能
•信用 创造功
•政策
能
调节功
能
第七章存款货币银行
五、存款货币银行的组织制度 （1）单元制，又称独家银行制，是指那种仅
设立总行，业务活动完全由总行经营，下面不 设立任何分支机构的存款货币银行的组织形式。
•
存
•负 债 业 务
款
货
•资 产 业 务
币
银 行
•中间业务 和 表外业务
的
业 务
•银 行 卡 业 务
第七章存款货币银行
资产负债的基本等式为： 资产＝负债＋资本（股东权益）
第七章存款货币银行
1、负债业务
负债业务是存款货币银行最基础、最主要的业务， 是存款货币银行的资金来源。 （1）存款负债
存款负债是存款货币银行的最重要的资金来源。
•活期存款
•定期存款
•储蓄存款
•外汇存款 •存款业务的创新
第七章存款货币银行
（2）借入负债
借入负债是存款货币银行主动地通过金融市场 或向中央银行融通的资金。
•向中央银行借款
•同业拆借
•境外借款
•回购协议
•发行金融债券
一是再贴现，把自己办理贴现业务所买进的未到期票据，再转卖给中央银行； 二是直接借款，用自己持有的有价证券作为抵押品向中央银行取得抵押贷款。
• 能够创造存款货币的金融中介机构，IMF把它们统称 为存款货币银行。
• 美国习惯把它们称为“商业银行” 、“国民银行” ， 英国称之为“主要银行” 、“存款银行”、“清算银 行” ，加拿大称之为“注册银行”，日本的“城市银 行”。
• 中国沿用了商业银行的称谓。 • 我国的存款货币银行包括：国有商业银行、政策性银
第七章存款货币银行
① 正常贷款：
借款人能够履行
合同，有充分把握按 时足额偿还本息。
第七章存款货币银行
① 正常贷款： ② 关注贷款：
尽管借款人目前
有能力偿还贷款本息， 但是存在一些可能对 偿还产生不利影响的 因素。
第七章存款货币银行
① 正常贷款： ② 关注贷款： ③ 次级贷款：
借款人的还款能
一、存款货币银行的产生
•贷款业务出现 ，货币经营商开 始赚取存贷利差
•货币兑换商开 出的收据演变成 早期的“汇票”
•商人将自己的 货币交给货币兑 换商保管
•在商品贸易往来 中需要对货币进行 鉴别与衡量，并进 行兑换
•银行产生 •货币经营商出现 •货币保管业务出现 •货币兑换商出现
第七章存款货币银行
二、存款货币银行名称的由来
第七章存款货币银行
规避行政管制的创新
• 在激烈的竞争中，为了规避不合理的、 过时的金融行政管理法规，金融企业利用 法规的漏洞，推出了种种新的业务形式。
• 如自动转帐制度（ATS）、可转让支付 命令账户（NOW）、货币市场互助基金 （MMMF）、大额可转让定期存单 （CDS）等等。
第七章存款货币银行
第七章存款货币银行
中国主要发卡金融机构及其银行卡品牌
•
•回本章
第七章存款货币银行
第三节 分业经营与混业经营
分业经营与混业经营并存时期 • 20世纪30年代大危机之前，各国商业银行大
都经营多种业务，属全能型、综合型银 行。
• 受大危机的影响，以美为首，日本、英国等国 家相继改变了原来的混业经营制度，实行分业 经营。
第七章存款货币银行
（2）贷款 是存款货币银行中占比最大的资产。
• 活、短、中、长期 • 工商业、农业、消费贷款 • 抵押贷款和无抵押贷款
贴现与贷款的区别？
1) 贷款利息后付，贴现利息先收。 2) 贷款有信用贷款，贴现一定有票据支撑。 3) 贷款是银行与借款人债权债务关系的建立，贴现是贴现票据债
权债务人关系的转移－－银行与票据债务人关系的开始。
第七章存款货币银行
我国强调分业经营的背景与问题
• 改革开放初期，我国银行业务极为单纯，不存 在分业、混业问题。
• 改革开放，银行业务增多，但经营混乱。为了 避免危害而于1995年颁布的《商业银行法》， 确立了中国现阶段严格的分业经营的金融体制。
• 分业经营对银行业发展所与生俱来的桎梏以及 加入WTO后面对的新挑战，均显而易见。
• 与此同时，德国、奥地利、瑞士以及北欧等国 则继续实行混业经营。
• 于是开始了“分业”与“混业”并存的局面。
第七章存款货币银行
美日的转变
• 近十多年来，金融业的竞争日益激烈， 商业银行不得不通过金融创新等方式从 事各种更广泛的业务活动。同时，国家 金融管理当局也逐步放宽了限制。
• 1999年美国《金融服务现代化法案》的 通过，标志着西方国家分业经营制度的 最终结束。
第七章存款货币银行
存款货币银行贷款风险的五级分类管理
按照《贷款风险分类制导原则》，按风险程度 将贷款划分为五类：
•
•
•正常类贷款
存
•关注类贷款
款
货 币
•次级类贷款
银
行
•可疑类贷款
贷
款
•损失类贷款
不 良 贷 款
第七章存款货币银行
贷款审查的“6C"原则
• 品德 (character) • 才能 (capacity) • 资本 (capital) • 担保品 (collateral) • 经营环境 (condition) • 事业的连续性(continuity)
力出现了明显的问题， 依靠其正常经营收入 已无法保证足额偿还 本息。
第七章存款货币银行
① 正常贷款： ② 关注贷款： ③ 次级贷款： ④ 可疑贷款：
借款人无法足额
偿还本息，即使执行 抵押或担保，也肯定 要造成一部分损失。
第七章存款货币银行
① 正常贷款： ② 关注贷款： ③ 次级贷款： ④ 可疑贷款： ⑤ 损失贷款：
（2）分支行制,又称总分支行制，就是在设 立总行的同时，又在总行之下设立众多分支机 构的存款货币银行制度。
第七章存款货币银行
(3) 银行持股公司制，是指以一家或多家存 款货币银行的股票作为其资产的公司。
（4）连锁银行制，也称“联合制存款货币银 行”，是一种变相的分支行制，与银行持股公 司的区别在于：它不设置银行持股公司，而是 通过若干个存款货币银行之间相互持有对方的 股票、相互成为对方的股东的方式结为连锁银 行。
在采取所有可能
的措施和一切必要的 法律程序之后，本息 仍然无法收回，或只 能收回极少部分。
第七章存款货币银行
3、中间业务和表外业务
• 凡银行并不需要运用自己的资金而代理客户承 办支付和其他委托事项，并据以收取手续费的 业务统称中间业务， 中间业务也称做无风险业 务。如汇兑、信用证、代收、代客买卖等。
• 突破分业经营界限的趋向已日益明显。
第七章存款货币银行
第四节 金融创新
资产证券化趋势
• 资产证券化是把缺乏流动性、但具有未来现金 收入流的资产汇集起来，通过结构性重组，将 其转变为可以在金融市场上出售和流通的证券， 据以融通资金的过程。
• 从70年代最早出现住房按揭支撑证券开始，到 今天证券化资产已遍及租金、版权专利费、信 用卡应收账、汽车贷款应收账、消费信贷、高 速公路收费等广泛领域。
表外业务对于存款货币银行来说就像是一把双刃剑，既 可以带来巨大收益，也可以带来巨大风险……
第七章存款货币银行
4、银行卡业务
• 银行业务与科学技术相结合的产物；银 行卡的出现，给银行业务带来了新面貌。
• 银行卡包括信用卡、支票卡、记账卡 （如我国广泛使用的“借记卡”）、智 能卡等。
• 1986年由中国银行发行的长城卡是我国 最早的银行卡。
行中的中国农业发展银行、其它商业银行、信用合作 社及财务公司等。
第七章存款货币银行
三、现代银行的产生
• 16世纪，从当时世界商业中心意大利开始，建立了威 尼斯银行等早期银行。
• 1694年成立的英格兰银行，标志着现代银行制度的建 立。它的正式贴现率一开始就规定为4.5%～6%，大 大低于早期银行业的贷款利率。
• 表外业务是指未列入资产负债表内且不影响资 产负债总额的业务。通常提及的表外业务专指 金融创新中产生的一些有风险的业务，如互换、 期权、期货等。
• 广义的表外业务=狭义的表外业务+商业银行 传统的中间业务。
第七章存款货币银行
业务介绍：
（1）结算类业务是利用一定的结算工具，以信用收付代 替现金收付，通过收付款双方在存款货币银行开立的 存款账户，将资金由付款方账户划至收款方账户。
第七章存款货币银行
2020/12/5
第七章存款货币银行
•学习目标： • 通过这一章的学习，我们将对存款 货币银行概念及其演变与发展、存款货币 银行的起源、各种职能作用有明确的认识； 对存款货币银行的基本业务以及存款货币 银行的一些基本管理方法和理念等内容有 一个初步的了解。
第七章存款货币银行
第一节 存款货币银行的产生与发展
（2）代理类业务是存款货币银行按照客户的要求，以代 理人的身份执行客户指令，来办理一些经双方议定好 的经济事务的业务。
（3）信息咨询类业务是存款货币银行利用其特殊地位， 为客户提供有偿的信息咨询服务。
（4）信用证信用证业务是由银行保证付款的业务。在异 地采购，尤其是国际贸易中，得到广泛使用的是商品 信用证。
（3）结算中的负债
结算中的负债是指在存款货币银行的结算业务 活动中，一些特设的结算方式所要求的临时负债。
第七章存款货币银行
2、存款货币银行的资产业务
• 存款货币银行的资产业务是是指将自己通过负债业务 所聚集的货币资金加以运用的业务。 （1）贴现
• 购买票据的业务叫贴现；贴现实际上是信用业务。
• 贴现业务的对象主要是商业票据和政府短期债券。
• 职能分工型商业银行的存在，是由于对金融机构实施 职能分工管理。职能分工管理的基本特点是法律限定 金融机构必须分门别类，各有专司：有专营长期金融 的，有专营短期金融的；有专营有价证券买卖的，有 专营信托业务的，等等。
• 全能型商业银行，又称综合型商业银行，可以经营一 切银行业务，包括各种期限和种类的存款与贷款以及 全面的证券业务等。
• 直到1845年在中国才出现第一家新式银行——英国人 开设的丽如银行。
• 随着产生和发展自身银行业的主要社会条件逐步形成， 于1897年成立了中国通商银行；第一次世界大战及其 以后的几年，中国的私人银行业有一个发展较快的阶 段。
• 1927年以后，在国民党当政期间，系统地开始了官僚 资本垄断全国金融事业的进程。
（5）代理银行制，即存款货币银行之间根据 合同的规定相互代理各种业务。
第七章存款货币银行
六、西方存款货币银行的类型
• 按资本所有权划分，可将商业银行分为私人的、 股份的以及国家所有三种。
• 按业务覆盖地域划分，可将商业银行分为地方 性银行、区域性银行、全国性银行和国际性银 行。
• 按经营模式可将商业银行分为职能分工型银行 和全能型银行。
• “金融百货公司”、“万能银行”
• 职能分工型模式我们称之为分业经营、分业监管；全 能型模式则称之为混业经营、混业监管。
第七章存款货币银行
七、存款货币银行的发展趋势
•银行业务综合化 •银行经营电子化 •银行发展国际化 •银行竞争白热化 •银行风险扩大化
第七要业务
（3）证券投资 是指商业银行以其资金持有各种有价 证券的业务活动。我国商业银行证券投资业务对象主要是政
府债券和中央银行、政策性银行发行的金融债券。
第七章存款货币银行
现金资产 现金资产是银行资产中最富有流动性、属于无收益
或低收益资产的部分。
•库存现金
•在中央银行的存款
•同业存款
固定资产是指存款货币银行营业用的房地产、机器、设 备等。 汇差资金是存款货币银行在联行清算之前， 代收代付款项差额所占用的资金，其数量可观，并有 季节性变动规律，是存款货币银行头寸调剂中不可忽 视的资金部分。
第七章存款货币银行
技术进步推动的创新
• 金融创新的兴起和蓬勃发展是以计算机 为核心的现代信息技术、通讯技术的迅 猛发展、广泛应用作为依托的。
• 技术进步引起了支付系统领域的创新； 为技术要求日益复杂的金融工具创新提 供了保障；并使金融交易快速地突破了 时间和空间的限制，把全球的交易主体 联结在一个世界性的金融市场之上。
第五节 存款保险制度
• 存款保险制度是一种对存款人利益提供 保护，以稳定金融体系的制度安排。
• 美国是西方国家中建立存款保险制度最 早的国家。
• 实行存款保险制度的国家其具体组织形 式也不尽相同。
第七章存款货币银行
存款保险制度功能与问题
• 这一制度的功能基本如其组建的目标：维 护存款人的利益，维护金融体系的稳定。 大半个世纪的实践也体现了设计的初衷。
第七章存款货币银行
四、存款货币银行的功能
•信用
中介功 能
•支付 •功能
•存款货币
•服务 性功能
银行的功 能
•信用 创造功
•政策
能
调节功
能
第七章存款货币银行
五、存款货币银行的组织制度 （1）单元制，又称独家银行制，是指那种仅
设立总行，业务活动完全由总行经营，下面不 设立任何分支机构的存款货币银行的组织形式。
•
存
•负 债 业 务
款
货
•资 产 业 务
币
银 行
•中间业务 和 表外业务
的
业 务
•银 行 卡 业 务
第七章存款货币银行
资产负债的基本等式为： 资产＝负债＋资本（股东权益）
第七章存款货币银行
1、负债业务
负债业务是存款货币银行最基础、最主要的业务， 是存款货币银行的资金来源。 （1）存款负债
存款负债是存款货币银行的最重要的资金来源。
•活期存款
•定期存款
•储蓄存款
•外汇存款 •存款业务的创新
第七章存款货币银行
（2）借入负债
借入负债是存款货币银行主动地通过金融市场 或向中央银行融通的资金。
•向中央银行借款
•同业拆借
•境外借款
•回购协议
•发行金融债券
一是再贴现，把自己办理贴现业务所买进的未到期票据，再转卖给中央银行； 二是直接借款，用自己持有的有价证券作为抵押品向中央银行取得抵押贷款。
• 能够创造存款货币的金融中介机构，IMF把它们统称 为存款货币银行。
• 美国习惯把它们称为“商业银行” 、“国民银行” ， 英国称之为“主要银行” 、“存款银行”、“清算银 行” ，加拿大称之为“注册银行”，日本的“城市银 行”。
• 中国沿用了商业银行的称谓。 • 我国的存款货币银行包括：国有商业银行、政策性银
第七章存款货币银行
① 正常贷款：
借款人能够履行
合同，有充分把握按 时足额偿还本息。
第七章存款货币银行
① 正常贷款： ② 关注贷款：
尽管借款人目前
有能力偿还贷款本息， 但是存在一些可能对 偿还产生不利影响的 因素。
第七章存款货币银行
① 正常贷款： ② 关注贷款： ③ 次级贷款：
借款人的还款能
一、存款货币银行的产生
•贷款业务出现 ，货币经营商开 始赚取存贷利差
•货币兑换商开 出的收据演变成 早期的“汇票”
•商人将自己的 货币交给货币兑 换商保管
•在商品贸易往来 中需要对货币进行 鉴别与衡量，并进 行兑换
•银行产生 •货币经营商出现 •货币保管业务出现 •货币兑换商出现
第七章存款货币银行
二、存款货币银行名称的由来
第七章存款货币银行
规避行政管制的创新
• 在激烈的竞争中，为了规避不合理的、 过时的金融行政管理法规，金融企业利用 法规的漏洞，推出了种种新的业务形式。
• 如自动转帐制度（ATS）、可转让支付 命令账户（NOW）、货币市场互助基金 （MMMF）、大额可转让定期存单 （CDS）等等。
第七章存款货币银行
第七章存款货币银行
中国主要发卡金融机构及其银行卡品牌
•
•回本章
第七章存款货币银行
第三节 分业经营与混业经营
分业经营与混业经营并存时期 • 20世纪30年代大危机之前，各国商业银行大
都经营多种业务，属全能型、综合型银 行。
• 受大危机的影响，以美为首，日本、英国等国 家相继改变了原来的混业经营制度，实行分业 经营。
第七章存款货币银行
（2）贷款 是存款货币银行中占比最大的资产。
• 活、短、中、长期 • 工商业、农业、消费贷款 • 抵押贷款和无抵押贷款
贴现与贷款的区别？
1) 贷款利息后付，贴现利息先收。 2) 贷款有信用贷款，贴现一定有票据支撑。 3) 贷款是银行与借款人债权债务关系的建立，贴现是贴现票据债
权债务人关系的转移－－银行与票据债务人关系的开始。
第七章存款货币银行
我国强调分业经营的背景与问题
• 改革开放初期，我国银行业务极为单纯，不存 在分业、混业问题。
• 改革开放，银行业务增多，但经营混乱。为了 避免危害而于1995年颁布的《商业银行法》， 确立了中国现阶段严格的分业经营的金融体制。
• 分业经营对银行业发展所与生俱来的桎梏以及 加入WTO后面对的新挑战，均显而易见。
• 与此同时，德国、奥地利、瑞士以及北欧等国 则继续实行混业经营。
• 于是开始了“分业”与“混业”并存的局面。
第七章存款货币银行
美日的转变
• 近十多年来，金融业的竞争日益激烈， 商业银行不得不通过金融创新等方式从 事各种更广泛的业务活动。同时，国家 金融管理当局也逐步放宽了限制。
• 1999年美国《金融服务现代化法案》的 通过，标志着西方国家分业经营制度的 最终结束。
第七章存款货币银行
存款货币银行贷款风险的五级分类管理
按照《贷款风险分类制导原则》，按风险程度 将贷款划分为五类：
•
•
•正常类贷款
存
•关注类贷款
款
货 币
•次级类贷款
银
行
•可疑类贷款
贷
款
•损失类贷款
不 良 贷 款
第七章存款货币银行
贷款审查的“6C"原则
• 品德 (character) • 才能 (capacity) • 资本 (capital) • 担保品 (collateral) • 经营环境 (condition) • 事业的连续性(continuity)
力出现了明显的问题， 依靠其正常经营收入 已无法保证足额偿还 本息。
第七章存款货币银行
① 正常贷款： ② 关注贷款： ③ 次级贷款： ④ 可疑贷款：
借款人无法足额
偿还本息，即使执行 抵押或担保，也肯定 要造成一部分损失。
第七章存款货币银行
① 正常贷款： ② 关注贷款： ③ 次级贷款： ④ 可疑贷款： ⑤ 损失贷款：
（2）分支行制,又称总分支行制，就是在设 立总行的同时，又在总行之下设立众多分支机 构的存款货币银行制度。
第七章存款货币银行
(3) 银行持股公司制，是指以一家或多家存 款货币银行的股票作为其资产的公司。
（4）连锁银行制，也称“联合制存款货币银 行”，是一种变相的分支行制，与银行持股公 司的区别在于：它不设置银行持股公司，而是 通过若干个存款货币银行之间相互持有对方的 股票、相互成为对方的股东的方式结为连锁银 行。
在采取所有可能
的措施和一切必要的 法律程序之后，本息 仍然无法收回，或只 能收回极少部分。
第七章存款货币银行
3、中间业务和表外业务
• 凡银行并不需要运用自己的资金而代理客户承 办支付和其他委托事项，并据以收取手续费的 业务统称中间业务， 中间业务也称做无风险业 务。如汇兑、信用证、代收、代客买卖等。
• 突破分业经营界限的趋向已日益明显。
第七章存款货币银行
第四节 金融创新
资产证券化趋势
• 资产证券化是把缺乏流动性、但具有未来现金 收入流的资产汇集起来，通过结构性重组，将 其转变为可以在金融市场上出售和流通的证券， 据以融通资金的过程。
• 从70年代最早出现住房按揭支撑证券开始，到 今天证券化资产已遍及租金、版权专利费、信 用卡应收账、汽车贷款应收账、消费信贷、高 速公路收费等广泛领域。
表外业务对于存款货币银行来说就像是一把双刃剑，既 可以带来巨大收益，也可以带来巨大风险……
第七章存款货币银行
4、银行卡业务
• 银行业务与科学技术相结合的产物；银 行卡的出现，给银行业务带来了新面貌。
• 银行卡包括信用卡、支票卡、记账卡 （如我国广泛使用的“借记卡”）、智 能卡等。
• 1986年由中国银行发行的长城卡是我国 最早的银行卡。
行中的中国农业发展银行、其它商业银行、信用合作 社及财务公司等。
第七章存款货币银行
三、现代银行的产生
• 16世纪，从当时世界商业中心意大利开始，建立了威 尼斯银行等早期银行。
• 1694年成立的英格兰银行，标志着现代银行制度的建 立。它的正式贴现率一开始就规定为4.5%～6%，大 大低于早期银行业的贷款利率。
• 表外业务是指未列入资产负债表内且不影响资 产负债总额的业务。通常提及的表外业务专指 金融创新中产生的一些有风险的业务，如互换、 期权、期货等。
• 广义的表外业务=狭义的表外业务+商业银行 传统的中间业务。
第七章存款货币银行
业务介绍：
（1）结算类业务是利用一定的结算工具，以信用收付代 替现金收付，通过收付款双方在存款货币银行开立的 存款账户，将资金由付款方账户划至收款方账户。
第七章存款货币银行
2020/12/5
第七章存款货币银行
•学习目标： • 通过这一章的学习，我们将对存款 货币银行概念及其演变与发展、存款货币 银行的起源、各种职能作用有明确的认识； 对存款货币银行的基本业务以及存款货币 银行的一些基本管理方法和理念等内容有 一个初步的了解。
第七章存款货币银行
第一节 存款货币银行的产生与发展
（2）代理类业务是存款货币银行按照客户的要求，以代 理人的身份执行客户指令，来办理一些经双方议定好 的经济事务的业务。
（3）信息咨询类业务是存款货币银行利用其特殊地位， 为客户提供有偿的信息咨询服务。
（4）信用证信用证业务是由银行保证付款的业务。在异 地采购，尤其是国际贸易中，得到广泛使用的是商品 信用证。
（3）结算中的负债
结算中的负债是指在存款货币银行的结算业务 活动中，一些特设的结算方式所要求的临时负债。
第七章存款货币银行
2、存款货币银行的资产业务
• 存款货币银行的资产业务是是指将自己通过负债业务 所聚集的货币资金加以运用的业务。 （1）贴现
• 购买票据的业务叫贴现；贴现实际上是信用业务。
• 贴现业务的对象主要是商业票据和政府短期债券。