第一章网上支付与电子银行概述
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Advanced Payment System, CNAPS） 是集金融服务、金融经营管理和金融宏观政策职 能于一体，以CNFN为支持通信网络，主要由下 层的支付服务系统和上层的支付资金清算系统组 成的综合性金融服务系统。
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注释：
中国国家金融通信网
（China National Financial Network, CNFN）
代发工资 利用计算机处理银行之间的业务
POS ATM 电子货币的网上结算
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（二）电子支付系统的功能
实现对交易各方的认证 用有效手段对支付信息进行加密 保证支付信息的完整性 保证业务不可否认性 能够处理网上贸易业务的多边支付问题
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（三）电子支付系统的基本构成
CA认证机构
（二）同城异行的网上支付
支付过程：
拨打订票电话→拨打电话银行号码
特点及问题：
1、即使消费者开户行与机票代理商开户行不是同一家银行， 也不会影响整个购买流程。
2、目前我国的金融电子化建设缺乏统一规划，资金清算过程 存在安全隐患。
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四、网上银行支付
（三）异地同行的网上支付
购买方式：
短信方式、页面方式
批量发送
收报行 b
小额贷记（汇兑、委托收款划回等）：借记发起人
事先授权借记（银行汇票、承兑汇票等）：贷记发起人
定期借记（收税、水电、房租等）：《定电期子登商记务簿 银行》
三、网上支付的跨行行为
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三、网上支付的跨行行为
Page 34/49
五、跨行支付
（一）小额支付——BEPS
处理过程：批量进行，按照收款银行进行分类。所有
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人民银行电子联行系统 乙地所属省级分行服务器
五、跨行支付
• 目前，提供跨行支付的机构有： 中国人民银行（CNAPS） 中国银联股份有限公司 第三方支付服务公司
• CNAPS的跨行支付方式可以分为： 大额支付 小额支付
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五、跨行支付
• 中国现代化支付系统（China National
中
无
可
商户需交纳一定费用，买 家无需交纳
中
无
可 顾客在申请号码时需交纳
中
无
否
顾客在申请手机支付业务 时需交纳一定费用
高
有
可
部分第三方转账服务面向 商户收取，买家无需交纳
中
无
否
顾客在兑换网络货P币ag时e 2需0/49 支付一定费用
四、网上银行支付
• 按照开户行和地域不同可将网上银行支 付分为：
同城同行的网上支付 同城异行的网上支付 异地同行的网上支付 异地异行的网上支付
基础支付层：由银行、银联等国家金融机构组成 搭建基础支付平台，提供金融服务。
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二、主要支付方式分类
（一）按照与支付工具有关的机构划分：
没有银行参与的支付 有银行参与的支付 第三方网上支付
主要的 电子支付模式
（二）按照支付渠道来分：
基于互联网的支付
基于移动网络的支付
基于电话网络的支付
1989年中国人民银行开始筹建，1991年 投入运行。
目标：向金融系统用户提供专用的公用数据 通信网
中国国家金融通信网
工行 农行 中行 建行
工行 农行 中行
中国人民 银行县
支行CLB
城市处理 中心CPC
城市处理 中心CPC
北京主站 NPC
无锡主站 NPC
工行 总行
农行 总行
中行 总行
建行 总行
建行
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首信易支持的银行卡种
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一些大型网站，既支持银行卡在线支付，也 支持平台支付，如当当网：
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各种电子支付模式比较
名称
网上银行支 付
电话银行支 付
手机银行支 付
第三方支付 平台账户支
付
虚拟卡支付
安全性
担保
可否取 消交易
服务费用
去往同一家收款银行的支付被打包成一个批次（每包 最多可达2000笔），提交给清算系统，发往收款银
行，最后的交割在每个清算期结束时进行。现在每天 有三个BEPS清算期 。
作用：中介系统，用于各银行间的清算，中小银行 间清算尤其受益。
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五、跨行支付
（二）大额支付——HVPS
High Value Payment System，是逐笔实时处理的全 额清算系统，用于处理同城和异地的跨行与行内的大 额贷记支付，主要应用于行际和行内的清算资金余额 转账、企业之间的资金调拨、投资支付和其他大额资 金支付。拥有1600多个直接参与机构，9万多个间接参 与机构，日均处理业务110多万笔，资金超过3.2万亿 元。每笔业务实时到账， 资金“零在途”。
加 强 交 通 建 设管理 ，确保 工程建 设质量 。04:45:2204:45:2204:45Thursday, October 22, 2020
安 全 在 于 心 细，事 故出在 麻痹。 20.10.2220.10.2204:45:2204:45:22October 22, 2020
踏 实 肯 干 ， 努力奋 斗。2020年 10月 22日 上午4时 45分20.10.2220.10.22
六、电子支付系统
（一）电子支付系统发展历程 1、银行内部电子管理系统与其他金融机构的电子系统连接起来； 2、银行计算机与其他机构的计算机之间进行资金汇划； 3、通过网络终端向用户提供各项自助银行服务； 4、利用网络技术为普通大众在商户消费时提供自动扣款服务； 5、利用互联网进行网上支付与结算。
你认为下列电子支付服务应该是在哪个阶段实现的？
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树 立 质 量 法 制观念 、提高 全员质 量意识 。20.10.2220.10.22Thursday, October 22, 2020
人 生 得 意 须 尽欢， 莫使金 樽空对 月。04:45:2204:45:2204:4510/22/2020 4:45:22 AM
安 全 象 只 弓 ，不拉 它就松 ，要想 保安全 ，常把 弓弦绷 。20.10.2204:45:2204:45Oct-2022-Oct-20
引例：
发展电子银行——我国商业银行的必然选择
从客户群体来看，外资银行与国内银行将展开对“黄 金客户”的争夺。在公司银行业务方面，客户主要包括跨 国公司、外商独资企业、中外合资企业、中国的外向型企 业、大型集团公司、高新技术企业。在个人银行业务方面 ，客户主要是那些有比较稳定的工作和收入、受过高等教 育、个人理财愿望比较强、容易接受新鲜事物的客户。这 些“黄金客户”多见于我国经济相对发达的地区，而这些 地区正是外资银行到中国“抢滩”的登陆之地，并且这些 客户最有可能率先接受电子银行，这有利于外资银行发挥 其电子化金融服务的优势。
Internet
用户：支付工具 支付协议
商家：后台服务器
支付网关
用户开户行 银行专用网 商家开户行
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1.2 电子银行
一、电子银行的定义 狭义：指网上银行，是金融机构利用互联
网技术，在互联网上开设的虚拟银行。 广义：是指商业银行利用 C&C技术，通
过语音或其他自动化设备，以人工辅助或 自助形式，向客户提供方便快捷的金融服 务。
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三、电子银行的发展
（二）国内外电子银行发展现状 1、国外电子银行发展现状 2、国内电子银行发展现状 3、国内外电子银行发展比较
（1）经营环境比较（互联网、法律、信用） （2）经营观念及内部管理制度
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四、推进电子银行建设的主要困难
（一）法律和法规 （二）资金 （三）人才 （四）传统的金融和管理习惯 （五）竞争 （六）风险
问题：
资金转移存在时滞，在支付过程中容易出现错误。
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四、网上银行支付
（四）异地异行的网上支付
特点及问题：
1、保证用户权限，提供即时的交易沟通工具。 2、转账存在时滞。
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四、网上银行支付
（四）异地异行的网上支付
客户
商家
甲地客户开户行服务器
乙地商家开户行服务器
甲地所属省级分行服务器
基于电视网络的支付
基于银行金融网络的支付 基于非银行金融网络的支付
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三、主要的电子支付模式
（一）网上银行在线支付模式
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三、主要的电子支付模式
（二）电话银行支付模式
消费者订购商品或服务→拨打银行的电话银行系统→ 商家提供商品或服务
（三）手机银行支付模式
涉及四方：消费者、商家、银行及移动运营商
银行与支付
该课程学习什么？
网上支付与 电子银行概述
电子银行系统 其他金融服务
网上证券
网上银行 电话银行
网上保险
手机银行
自助银行 第三方支付
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第一章
网上支付 与电子银行
概述
引例：
发展电子银行——我国商业银行的必然选择
电子商务正在使我国银行业发生重大的变化。 从排队现象来看，据某媒体的记者调查了解，国有银 行排队现象严重，平均等待时间达85分钟左右，对这一现 象人们也非常苦恼。按照现有的技术水平，一个电子银行 可以允许5万多个客户同时办理业务，这在一定程度上可以 消除客户排长队的现象。
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四、网上银行支付
（一）同城同行的网上支付
特点及问题：
1、网上银行的资金转账效率比较高，不存在资金滞留问题
2、转账时只要求输入对方的账号或银行卡号，不能确认对方 其他信息，并且银行没有及时发出回执，有可能因输入有
误而造成资金错误转入他人账户。
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四、网上银行支付
主要内容
1.1 网上支付 1.2 电子银行
学习目标
➢ 了解电子银行的发展； ➢ 理解网上支付系统的结构、模式等。
1.1 网上支付
一、电子支付产业链
讨论：支付宝、移动分别 属于哪一层服务商？
应用支付层：电子钱包、C2C支付、 手机小额支付等应用支付模式。
骨干支付服务层：面向支付应用层企业和 较小的支付服务提供商提供支付服务。
追 求 至 善 凭 技术开 拓市场 ，凭管 理增创 效益， 凭服务 树立形 象。2020年 10月 22日 星期四 上午4时 45分22秒 04:45:2220.10.22
严 格 把 控 质 量关， 让生产 更加有 保障。 2020年 10月上 午4时45分 20.10.2204:45October 22, 2020
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三、主要的电子支付模式
（四）第三方支付模式
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三、主要的电子支付模式
（四）第三方支付模式
2、独立的第三方网关支付模式：完全独立于电子商 务网站，由第三方投资机构为网上签约商户提供的围 绕订单和支付等多种增值服务的共享平台。（首信易 百付通） 3、虚拟卡支付模式：虚拟卡通常是商家自己发行的 用于买家向自己提供的商品或服务进行支付的工具， 使用的是基于虚拟卡的虚拟网络货币。
工行 农行 中行 建行
五、跨行支付
（一）小额支付——BEPS
Bulk Electronic Payment System，适用于诸如付 款到收款存在时间差的支付、预先授权的循环支付 及截留票据的借记和贷记支付等。
可以处理同城和异地的跨行与行内的电子支付服务。 特点：支付金额不大，时间性要求不高，但交易笔
数大，连续运行，逐笔发起、批量发送、实时传 输、双边轧差、定时清算 。
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五、跨行支付
（一）小额批量电子支付系统（BEPS）
处理流程：
支付指令发起和传输 →净借记限额检查 →清分、轧差、计算 →提交最终结算
发起行a分类：
a分类 发起行
b
转发a 接收行
b
规定时间批量处理
发报行 b
全国处 理中心
网上银行与支付
主讲教师：陈德慧
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课程要求
1、课堂纪律 2、平时分 出勤：10分 作业、笔记、课堂表现：10分 实验：20分 3、禁止“要分”
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为什么学习该课程？
电子支付子系统 网上银行支付
前台顾客服务子系统 后台业务处理子系统
安全认证子系统
物流配送子系统
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Page 41/49
1.2 电子银行
二、传统银行向现代化的电子银行的转变
（一） C&C 引入银行业 （二） IT技术引入银行业 （三来自百度文库Web技术引入银行业
电子化 信息化 虚拟化
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三、电子银行的发展
（一）电子银行的发展历程 1、银行业务处理电子化
（1）联机柜员系统 （2）综合柜员业务系统 2、自助银行服务项目 3、金融信息增值服务 4、网上银行
特点：金额大，风险高，要求实时、逐笔、全额最终 完成。
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五、跨行支付
（二）大额实时支付系统（HVPS）ab::支确付认指令
a 发起人 借记
发起行
a
发报行
b
b
a b
全国处 理中心
收益人
a
b
接收行
a
a
收报行
b
b
全额≤余额＋透支限额：借记发起行，贷记接收行
全额＞余额＋透支限额：排队等待
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注释：
中国国家金融通信网
（China National Financial Network, CNFN）
代发工资 利用计算机处理银行之间的业务
POS ATM 电子货币的网上结算
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（二）电子支付系统的功能
实现对交易各方的认证 用有效手段对支付信息进行加密 保证支付信息的完整性 保证业务不可否认性 能够处理网上贸易业务的多边支付问题
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（三）电子支付系统的基本构成
CA认证机构
（二）同城异行的网上支付
支付过程：
拨打订票电话→拨打电话银行号码
特点及问题：
1、即使消费者开户行与机票代理商开户行不是同一家银行， 也不会影响整个购买流程。
2、目前我国的金融电子化建设缺乏统一规划，资金清算过程 存在安全隐患。
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四、网上银行支付
（三）异地同行的网上支付
购买方式：
短信方式、页面方式
批量发送
收报行 b
小额贷记（汇兑、委托收款划回等）：借记发起人
事先授权借记（银行汇票、承兑汇票等）：贷记发起人
定期借记（收税、水电、房租等）：《定电期子登商记务簿 银行》
三、网上支付的跨行行为
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三、网上支付的跨行行为
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五、跨行支付
（一）小额支付——BEPS
处理过程：批量进行，按照收款银行进行分类。所有
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人民银行电子联行系统 乙地所属省级分行服务器
五、跨行支付
• 目前，提供跨行支付的机构有： 中国人民银行（CNAPS） 中国银联股份有限公司 第三方支付服务公司
• CNAPS的跨行支付方式可以分为： 大额支付 小额支付
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五、跨行支付
• 中国现代化支付系统（China National
中
无
可
商户需交纳一定费用，买 家无需交纳
中
无
可 顾客在申请号码时需交纳
中
无
否
顾客在申请手机支付业务 时需交纳一定费用
高
有
可
部分第三方转账服务面向 商户收取，买家无需交纳
中
无
否
顾客在兑换网络货P币ag时e 2需0/49 支付一定费用
四、网上银行支付
• 按照开户行和地域不同可将网上银行支 付分为：
同城同行的网上支付 同城异行的网上支付 异地同行的网上支付 异地异行的网上支付
基础支付层：由银行、银联等国家金融机构组成 搭建基础支付平台，提供金融服务。
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二、主要支付方式分类
（一）按照与支付工具有关的机构划分：
没有银行参与的支付 有银行参与的支付 第三方网上支付
主要的 电子支付模式
（二）按照支付渠道来分：
基于互联网的支付
基于移动网络的支付
基于电话网络的支付
1989年中国人民银行开始筹建，1991年 投入运行。
目标：向金融系统用户提供专用的公用数据 通信网
中国国家金融通信网
工行 农行 中行 建行
工行 农行 中行
中国人民 银行县
支行CLB
城市处理 中心CPC
城市处理 中心CPC
北京主站 NPC
无锡主站 NPC
工行 总行
农行 总行
中行 总行
建行 总行
建行
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首信易支持的银行卡种
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一些大型网站，既支持银行卡在线支付，也 支持平台支付，如当当网：
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各种电子支付模式比较
名称
网上银行支 付
电话银行支 付
手机银行支 付
第三方支付 平台账户支
付
虚拟卡支付
安全性
担保
可否取 消交易
服务费用
去往同一家收款银行的支付被打包成一个批次（每包 最多可达2000笔），提交给清算系统，发往收款银
行，最后的交割在每个清算期结束时进行。现在每天 有三个BEPS清算期 。
作用：中介系统，用于各银行间的清算，中小银行 间清算尤其受益。
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五、跨行支付
（二）大额支付——HVPS
High Value Payment System，是逐笔实时处理的全 额清算系统，用于处理同城和异地的跨行与行内的大 额贷记支付，主要应用于行际和行内的清算资金余额 转账、企业之间的资金调拨、投资支付和其他大额资 金支付。拥有1600多个直接参与机构，9万多个间接参 与机构，日均处理业务110多万笔，资金超过3.2万亿 元。每笔业务实时到账， 资金“零在途”。
加 强 交 通 建 设管理 ，确保 工程建 设质量 。04:45:2204:45:2204:45Thursday, October 22, 2020
安 全 在 于 心 细，事 故出在 麻痹。 20.10.2220.10.2204:45:2204:45:22October 22, 2020
踏 实 肯 干 ， 努力奋 斗。2020年 10月 22日 上午4时 45分20.10.2220.10.22
六、电子支付系统
（一）电子支付系统发展历程 1、银行内部电子管理系统与其他金融机构的电子系统连接起来； 2、银行计算机与其他机构的计算机之间进行资金汇划； 3、通过网络终端向用户提供各项自助银行服务； 4、利用网络技术为普通大众在商户消费时提供自动扣款服务； 5、利用互联网进行网上支付与结算。
你认为下列电子支付服务应该是在哪个阶段实现的？
Page 45/49
树 立 质 量 法 制观念 、提高 全员质 量意识 。20.10.2220.10.22Thursday, October 22, 2020
人 生 得 意 须 尽欢， 莫使金 樽空对 月。04:45:2204:45:2204:4510/22/2020 4:45:22 AM
安 全 象 只 弓 ，不拉 它就松 ，要想 保安全 ，常把 弓弦绷 。20.10.2204:45:2204:45Oct-2022-Oct-20
引例：
发展电子银行——我国商业银行的必然选择
从客户群体来看，外资银行与国内银行将展开对“黄 金客户”的争夺。在公司银行业务方面，客户主要包括跨 国公司、外商独资企业、中外合资企业、中国的外向型企 业、大型集团公司、高新技术企业。在个人银行业务方面 ，客户主要是那些有比较稳定的工作和收入、受过高等教 育、个人理财愿望比较强、容易接受新鲜事物的客户。这 些“黄金客户”多见于我国经济相对发达的地区，而这些 地区正是外资银行到中国“抢滩”的登陆之地，并且这些 客户最有可能率先接受电子银行，这有利于外资银行发挥 其电子化金融服务的优势。
Internet
用户：支付工具 支付协议
商家：后台服务器
支付网关
用户开户行 银行专用网 商家开户行
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1.2 电子银行
一、电子银行的定义 狭义：指网上银行，是金融机构利用互联
网技术，在互联网上开设的虚拟银行。 广义：是指商业银行利用 C&C技术，通
过语音或其他自动化设备，以人工辅助或 自助形式，向客户提供方便快捷的金融服 务。
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三、电子银行的发展
（二）国内外电子银行发展现状 1、国外电子银行发展现状 2、国内电子银行发展现状 3、国内外电子银行发展比较
（1）经营环境比较（互联网、法律、信用） （2）经营观念及内部管理制度
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四、推进电子银行建设的主要困难
（一）法律和法规 （二）资金 （三）人才 （四）传统的金融和管理习惯 （五）竞争 （六）风险
问题：
资金转移存在时滞，在支付过程中容易出现错误。
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四、网上银行支付
（四）异地异行的网上支付
特点及问题：
1、保证用户权限，提供即时的交易沟通工具。 2、转账存在时滞。
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四、网上银行支付
（四）异地异行的网上支付
客户
商家
甲地客户开户行服务器
乙地商家开户行服务器
甲地所属省级分行服务器
基于电视网络的支付
基于银行金融网络的支付 基于非银行金融网络的支付
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三、主要的电子支付模式
（一）网上银行在线支付模式
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三、主要的电子支付模式
（二）电话银行支付模式
消费者订购商品或服务→拨打银行的电话银行系统→ 商家提供商品或服务
（三）手机银行支付模式
涉及四方：消费者、商家、银行及移动运营商
银行与支付
该课程学习什么？
网上支付与 电子银行概述
电子银行系统 其他金融服务
网上证券
网上银行 电话银行
网上保险
手机银行
自助银行 第三方支付
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第一章
网上支付 与电子银行
概述
引例：
发展电子银行——我国商业银行的必然选择
电子商务正在使我国银行业发生重大的变化。 从排队现象来看，据某媒体的记者调查了解，国有银 行排队现象严重，平均等待时间达85分钟左右，对这一现 象人们也非常苦恼。按照现有的技术水平，一个电子银行 可以允许5万多个客户同时办理业务，这在一定程度上可以 消除客户排长队的现象。
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四、网上银行支付
（一）同城同行的网上支付
特点及问题：
1、网上银行的资金转账效率比较高，不存在资金滞留问题
2、转账时只要求输入对方的账号或银行卡号，不能确认对方 其他信息，并且银行没有及时发出回执，有可能因输入有
误而造成资金错误转入他人账户。
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四、网上银行支付
主要内容
1.1 网上支付 1.2 电子银行
学习目标
➢ 了解电子银行的发展； ➢ 理解网上支付系统的结构、模式等。
1.1 网上支付
一、电子支付产业链
讨论：支付宝、移动分别 属于哪一层服务商？
应用支付层：电子钱包、C2C支付、 手机小额支付等应用支付模式。
骨干支付服务层：面向支付应用层企业和 较小的支付服务提供商提供支付服务。
追 求 至 善 凭 技术开 拓市场 ，凭管 理增创 效益， 凭服务 树立形 象。2020年 10月 22日 星期四 上午4时 45分22秒 04:45:2220.10.22
严 格 把 控 质 量关， 让生产 更加有 保障。 2020年 10月上 午4时45分 20.10.2204:45October 22, 2020
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三、主要的电子支付模式
（四）第三方支付模式
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三、主要的电子支付模式
（四）第三方支付模式
2、独立的第三方网关支付模式：完全独立于电子商 务网站，由第三方投资机构为网上签约商户提供的围 绕订单和支付等多种增值服务的共享平台。（首信易 百付通） 3、虚拟卡支付模式：虚拟卡通常是商家自己发行的 用于买家向自己提供的商品或服务进行支付的工具， 使用的是基于虚拟卡的虚拟网络货币。
工行 农行 中行 建行
五、跨行支付
（一）小额支付——BEPS
Bulk Electronic Payment System，适用于诸如付 款到收款存在时间差的支付、预先授权的循环支付 及截留票据的借记和贷记支付等。
可以处理同城和异地的跨行与行内的电子支付服务。 特点：支付金额不大，时间性要求不高，但交易笔
数大，连续运行，逐笔发起、批量发送、实时传 输、双边轧差、定时清算 。
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五、跨行支付
（一）小额批量电子支付系统（BEPS）
处理流程：
支付指令发起和传输 →净借记限额检查 →清分、轧差、计算 →提交最终结算
发起行a分类：
a分类 发起行
b
转发a 接收行
b
规定时间批量处理
发报行 b
全国处 理中心
网上银行与支付
主讲教师：陈德慧
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课程要求
1、课堂纪律 2、平时分 出勤：10分 作业、笔记、课堂表现：10分 实验：20分 3、禁止“要分”
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为什么学习该课程？
电子支付子系统 网上银行支付
前台顾客服务子系统 后台业务处理子系统
安全认证子系统
物流配送子系统
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1.2 电子银行
二、传统银行向现代化的电子银行的转变
（一） C&C 引入银行业 （二） IT技术引入银行业 （三来自百度文库Web技术引入银行业
电子化 信息化 虚拟化
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三、电子银行的发展
（一）电子银行的发展历程 1、银行业务处理电子化
（1）联机柜员系统 （2）综合柜员业务系统 2、自助银行服务项目 3、金融信息增值服务 4、网上银行
特点：金额大，风险高，要求实时、逐笔、全额最终 完成。
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五、跨行支付
（二）大额实时支付系统（HVPS）ab::支确付认指令
a 发起人 借记
发起行
a
发报行
b
b
a b
全国处 理中心
收益人
a
b
接收行
a
a
收报行
b
b
全额≤余额＋透支限额：借记发起行，贷记接收行
全额＞余额＋透支限额：排队等待