商业银行第五章商业银行贷款业务总结
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者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做 出的保证
贷款是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政
策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借 款人使用的一种借款行为。
2.贷款的特点： ——贷款具有内在风险性 ——贷款定价的复杂性 ——贷款信息的不对称特性
贷款分类是贷款本身的内在要Βιβλιοθήκη Baidu？
2.贷款组合目的：最大程度地提高贷款发放的 收益，降低整体贷款风险 3.各银行贷款组合结构存在较大差别的原因 ——首要因素是特定的市场环境 ——银行的经营规模
• 第二节 贷款政策与程序 一、贷款政策
1.贷款原则： 是指银行对贷款人发放贷款的基本准则，是银 行和借款人必须共同遵守的行为准则，也是约束银 行贷款活动的行为规范。主要遵循安全性、效益性 和流动性的原则。
企（事）业法人
贷款对象
其他经济组织、个体工商户
自然人
贷款对象选择与银行经营环境和市场定位
基本条件 应当具备产品有市场、生产经营有效益； 不挤占挪用信贷资金、恪守信用。
具体要求
企业或业主在本行业从业一定时间以上； 有一定 的自有资本；资产负债率符合要求；有一定的经营规 模（年销售收入）；无不良信用记录；合法合规经营 ；符合国家环保要求；在本银行开户
按贷款期限划分贷款种类时，还应该了解以下几个概念： 一是贷款期限： 贷款限期根据借款人的生产经营周期、还款能力和 贷款人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定 ，并在借款合同中载明。 自营贷款期限最长一般不得超过10年，超过10年应 当报中国人民银行备案。票据贴现的贴现期限最长 不得超过6个月，贴现期限为从贴现之日到票据到期 日止。
3.按贷款担保方式划分
（1）信用贷款：信用贷款是指还款仅凭借款人的信用，不 需要任何担保品或保证人担保的贷款，一般适用于经营情 况良好、经济实力雄厚、业务往来时间较长且信誉度较高 的企业。 （2）票据贴现：系指贷款人以购买借款人未到期商业票据 的方式发放的贷款，一般情况下，票据贴现的贷款期限在 1年以内。 （3）担保贷款：担保贷款是以特定的财产作为还款保证的 贷款，如果借款人到期不履行债务，银行有权处理用作担 保的财产，然后把所得的资金用来优先偿还贷款。 可分为保证贷款、抵押贷款、质押贷款。
2.按贷款期限长短划分
（1）短期贷款：系指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。 属于短期周转或临时垫付的性质，主要包括短期流动资金 贷款、票据贴现、出口押汇、部分个人消费贷款等。 特点： 短期贷款通常是以存货、应收账款或固定资产作担保,是 商业银行贷款的主要种类之一，也是企业流动资金的主要来 源。 期限短，到期自偿，信用风险较小。可以循环使用贷款 本金直到协议期满或银行认为借款人的信用度下降为止。 贷款利率一般为固定利率。 通知贷款是一类特殊的短期贷款，是指在贷款时不事先规定 贷款期限，商业银行可以随时通知客户要求还款，客户也可 以随时归还的贷款。 这种贷款灵活性很强，通常用于商业银行分支机构之间或总 分行之间的资金调剂，也用于与其他金融机构（如证券公司 或投资银行）之间的资金往来。
通知贷款是一类特殊的短期贷款，是指在贷款 时不事先规定贷款期限，商业银行可以随时通 知客户要求还款，客户也可以随时归还的贷款 。 灵活性很强，通常用于商业银行分支机构 之间或总分行之间的资金调剂，也用于与其他 金融机构（如证券公司或投资银行）之间的资 金往来。
（2）中期贷款：贷款期限在1年以上（不含1年）5年 以下（含5年）的贷款。中期贷款是指期限在1年以 上（含1年）、5年以下的贷款。这类贷款通常包括 企业技术更新和改造贷款、企业并购融资，也包括 相当部分的消费者贷款等。中期贷款可以获得比短 期贷款更稳定的现金流。 （3）长期贷款：贷款期限在5年（不含5年）以上的 贷款。主要包括项目贷款、不动产抵押贷款、基本 建设贷款、科技开发贷款等。这类贷款期限长、流 动性差，风险也相对较大，利率相对较高。
根据抵押品的范围，大致可以分为六类： （1）存货抵押，又称商品抵押，指用工商业掌握的各种货物 ，包括商品、原材料，在制品和制成品抵押，向银行申请贷 款。 （2）客账抵押，是客户把应收账款作为担保取得短期贷款。 （3）证券抵押，以各种有价证券如：股票、汇票、期票、存 单、债券等作为抵押，取得短期贷款。 （4）设备抵押，以机械设备、车辆、船舶等作为担保向银行 取得定期贷款。 （5）不动产抵押，即借款人提供如：土地、房屋等不动产抵 押，取得贷款。 （6）人寿保险单抵押，是指在保险金请求权上设立抵押权， 它以人寿保险合同的退保金为限额，以保险单为抵押，对被 保险人发放贷款。
6、其他分类
（1）按照金额划分为批发贷款、零售贷款和银团贷款等； （3）按照偿还方式的分期偿还贷款和一次性偿还贷款； （3）按照融资方式有租赁融资、贸易融资、供应链融资等。 向不同的借款人、以不同的方式、期限、担保等发放的 贷款在贷款标准、贷款定价以及贷款管理方面都有不少的差 异，因此对商业贷款的种类进行细分，有利于商业银行根据 不同贷款的特点分别制定不同的贷款政策，合理安排贷款结 构，提高贷款的收益与安全性。
三是贷款利率的确定：贷款人应当按照中国人民银 行规定的贷款利率的上下限，确定每笔贷款利率 ，并在借款合同中载明。 四是贷款利息的计收：贷款人和借款人应当按借款 合同和中国人民银行有关计息规定按期计收或交 付利息。贷款的展期期限加上原期限达到新的利 率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按新的 期限档次利率计收。逾期贷款按规定计收罚息。
三、贷款组合
1.贷款种类的选择 考虑两个基本因素：收益和风险
风险分类：
按风险来源：借款人、银行内部、经验环境 按风险原因：信用、利率、资本、流动性、经营、 法律、信誉、国家以及转移风险 按风险性质：静态贷款风险和动态贷款风险 按风险大小：高度、中度、低度
静态贷款风险
• 贷款方式风险权数（一）
• 贷款方式风险权数（二）
第五章
贷款政策与管理
一、贷款的种类 二、贷款政策与程序 三、贷款审查 四、贷款的质量评价 五、问题贷款的发现和处理
• 本章重点： 贷款种类划分 贷款政策基本内容 贷款定价方法 自学内容： 几种贷款业务的要点 贷款管理制度
• 第一节
贷款的种类
一、贷款是银行授信的重要方式 1.授信与贷款： 授信是指商业银行向非金融机构客户提供的资金，或
二是贷款展期：不能按期归还贷款的，借款人应当在 贷款到期日之前，向贷款人申请贷款展期。是否展期 由贷款人决定。 申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的，还应当 由保证人、抵押人、出质人出具同意的书面证明。已 有约定的，按照约定执行。 短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷 款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷 款展期期限累计不得超过3年。 国家另有规定者除外。借款人未申请展期或申请展期 未得到批准，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款 账户。
• 质押贷款：贷款人以借款人或第三人的动 产或权利为质押物发放的贷款。可作为质 押的质物包括：国库券（国家有特殊规定 的除外），国家重点建设债券、金融债券 、AAA级企业债券、储蓄存单等有价证券。
抵押与质押的区别 抵押贷款是指以不转移债务人或第三人提供的财产 的占有现状，仅以此作为担保物的贷款形式； 质押贷款是指债务人或第三人将其动产或权利凭证 移交借款银行占有，并以此作为贷款担保的贷款形 式。
• 保证贷款：指以第三人承诺在借款人 不能偿还贷款本息时，按规定承担连 带责任而发放的贷款。保证人为借款 提供的贷款担保为不可撤销的全额连 带责任保证，也就是指贷款合同内规 定的贷款本息和由贷款合同引起的相 关费用。保证人还必须承担由贷款合 同引发的所有连带民事责任。
• 抵押贷款：指借款者以一定的抵押品作为物品保证 向银行取得的贷款。抵押品通常包括有价证券、国 债券、各种股票、房地产、以及货物的提单、栈单 或其他各种证明物品所有权的单据。贷款到期，借 款者必须如数归还，否则银行有权处理器抵押品， 作为一种补偿。
盈利性（Profitability） 潜力（Potentialities）
（3）5P：
借款人（people） 偿还能力（payment） 和展望(perspective) 借款目的（purpose） 保护措施(protection)
3.我国商业银行的贷款原则
1.依法贷款的原则
贷 款 原 则
2.遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则 3.遵循公平竞争、密切协作的原则 4.安全性、流动性、效益性原则 5.区别对待，择优支持原则
二、贷款主要种类
1.按风险承担主体划分
（1）自营贷款：系指贷款人以合法方式筹集的资金自主发 放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和 利息。 （2）委托贷款：系指由政府部门、企事业单位及个人等委托 人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷 款对象、用途、金额期限、利率等代为发放、监督使用并 协助收回的贷款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承 担贷款风险。 （3）特定贷款：系指经国务院批准并对贷款可能造成的损失 采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。
4．按贷款质量划分
一般采取“五级制” 正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款、 损失贷款
次级贷款也叫次级借贷（subprime lending）， 是为信用评级较差、无法从正常渠道获得贷款的人 所提供的贷款 次级贷款的利率一般较正常贷款为高
5．按贷款用途划分
（1）工商业贷款：补充工业和商业企业的流动资金的贷款 ，一般为短期贷款，通常为6个月，最多不超过1年，但也 有少量中长期贷款。这类贷款是商业银行贷款的主要组成 部分，一般占贷款总额的1/3以上 （2）农业贷款：农业贷款是商业银行发放的与农业生产有 关的货款。在银行贷款组合中，农业贷款有明显的政策性 ，不完全是纯商业行为 （3）金融机构贷款：金融机构贷款是指商业银行对往来银 行、投资银行、外国银行、财务公司或其他金融机构发放 的贷款，一般通过规定贷款额度或签订贷款协议进行贷款 （4）消费贷款：亦称“消费者贷款”。对消费者个人贷放 的、用于购买耐用消费品或支付各种费用的贷款。这种贷 款能使消费者在有财力付款前，提前享受商品和劳务的愿 望得到满足。 （5）不动产贷款：不动产贷款是为贷给借款人用于建造房 屋和开发土地或以农田和住房为担保的贷款。
2.西方商业银行的贷款原则
（1）评价借款人信用标准的6C原则： 品德（Character） 资本（Capital） 经营环境(Condition)
（2）LAPP原则：
能力（Capacity） 担保(Collateral) 事业的连续性（Continuity ） 活动性（Activity）
流动性（Liquidity）
五是贷款的贴息：根据国家政策，为了促进某些产业和地区 经济的发展，有关部门可以对贷款补贴利息。对有关部门 贴息的贷款，承办银行应当自主审查发放，并根据《贷款 通则》有关规定严格管理。 六是贷款停息、减息、缓息和免息：除国务院决定外，任何 单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。贷款人应 当根据国务院决定，按照职责权限范围具体办理停息、减 息、缓息和免息。 以贷款期限为标准划分贷款的种类，一方面有利于银行监控 贷款的流动性和资金的周转情况，使银行的贷款资产保持 合理的期限结构，避免陷入流动性风险；另一方面，也有 利于银行按资金偿还期限的长短安排贷款顺序，以控制信 贷资金的风险。
国内评级通常主张信用状况的五性分析——即安全性 （Insurance）、收益性（Profitability）、成长性 （Potentialities）、流动性（Liquidity）、生产性 （Reducibility）。
不动产贷款有三类： 第一类是直接不动产贷款。指由商业银行直接贷 给借款人用于购置不动产用的贷款。 第二类是间接不动产贷款。指不直接发放贷款给 不动产的最后购买者，而是通过其他金融机构所 发放的不动产贷款。 第三类是其他不动产贷款。比如商业银行为其他 借款人代办、出借和抵押的贷款，或者商业银行 通过其信托部门的业务活动，间接经营不动产贷 款等。
贷款是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政
策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借 款人使用的一种借款行为。
2.贷款的特点： ——贷款具有内在风险性 ——贷款定价的复杂性 ——贷款信息的不对称特性
贷款分类是贷款本身的内在要Βιβλιοθήκη Baidu？
2.贷款组合目的：最大程度地提高贷款发放的 收益，降低整体贷款风险 3.各银行贷款组合结构存在较大差别的原因 ——首要因素是特定的市场环境 ——银行的经营规模
• 第二节 贷款政策与程序 一、贷款政策
1.贷款原则： 是指银行对贷款人发放贷款的基本准则，是银 行和借款人必须共同遵守的行为准则，也是约束银 行贷款活动的行为规范。主要遵循安全性、效益性 和流动性的原则。
企（事）业法人
贷款对象
其他经济组织、个体工商户
自然人
贷款对象选择与银行经营环境和市场定位
基本条件 应当具备产品有市场、生产经营有效益； 不挤占挪用信贷资金、恪守信用。
具体要求
企业或业主在本行业从业一定时间以上； 有一定 的自有资本；资产负债率符合要求；有一定的经营规 模（年销售收入）；无不良信用记录；合法合规经营 ；符合国家环保要求；在本银行开户
按贷款期限划分贷款种类时，还应该了解以下几个概念： 一是贷款期限： 贷款限期根据借款人的生产经营周期、还款能力和 贷款人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定 ，并在借款合同中载明。 自营贷款期限最长一般不得超过10年，超过10年应 当报中国人民银行备案。票据贴现的贴现期限最长 不得超过6个月，贴现期限为从贴现之日到票据到期 日止。
3.按贷款担保方式划分
（1）信用贷款：信用贷款是指还款仅凭借款人的信用，不 需要任何担保品或保证人担保的贷款，一般适用于经营情 况良好、经济实力雄厚、业务往来时间较长且信誉度较高 的企业。 （2）票据贴现：系指贷款人以购买借款人未到期商业票据 的方式发放的贷款，一般情况下，票据贴现的贷款期限在 1年以内。 （3）担保贷款：担保贷款是以特定的财产作为还款保证的 贷款，如果借款人到期不履行债务，银行有权处理用作担 保的财产，然后把所得的资金用来优先偿还贷款。 可分为保证贷款、抵押贷款、质押贷款。
2.按贷款期限长短划分
（1）短期贷款：系指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。 属于短期周转或临时垫付的性质，主要包括短期流动资金 贷款、票据贴现、出口押汇、部分个人消费贷款等。 特点： 短期贷款通常是以存货、应收账款或固定资产作担保,是 商业银行贷款的主要种类之一，也是企业流动资金的主要来 源。 期限短，到期自偿，信用风险较小。可以循环使用贷款 本金直到协议期满或银行认为借款人的信用度下降为止。 贷款利率一般为固定利率。 通知贷款是一类特殊的短期贷款，是指在贷款时不事先规定 贷款期限，商业银行可以随时通知客户要求还款，客户也可 以随时归还的贷款。 这种贷款灵活性很强，通常用于商业银行分支机构之间或总 分行之间的资金调剂，也用于与其他金融机构（如证券公司 或投资银行）之间的资金往来。
通知贷款是一类特殊的短期贷款，是指在贷款 时不事先规定贷款期限，商业银行可以随时通 知客户要求还款，客户也可以随时归还的贷款 。 灵活性很强，通常用于商业银行分支机构 之间或总分行之间的资金调剂，也用于与其他 金融机构（如证券公司或投资银行）之间的资 金往来。
（2）中期贷款：贷款期限在1年以上（不含1年）5年 以下（含5年）的贷款。中期贷款是指期限在1年以 上（含1年）、5年以下的贷款。这类贷款通常包括 企业技术更新和改造贷款、企业并购融资，也包括 相当部分的消费者贷款等。中期贷款可以获得比短 期贷款更稳定的现金流。 （3）长期贷款：贷款期限在5年（不含5年）以上的 贷款。主要包括项目贷款、不动产抵押贷款、基本 建设贷款、科技开发贷款等。这类贷款期限长、流 动性差，风险也相对较大，利率相对较高。
根据抵押品的范围，大致可以分为六类： （1）存货抵押，又称商品抵押，指用工商业掌握的各种货物 ，包括商品、原材料，在制品和制成品抵押，向银行申请贷 款。 （2）客账抵押，是客户把应收账款作为担保取得短期贷款。 （3）证券抵押，以各种有价证券如：股票、汇票、期票、存 单、债券等作为抵押，取得短期贷款。 （4）设备抵押，以机械设备、车辆、船舶等作为担保向银行 取得定期贷款。 （5）不动产抵押，即借款人提供如：土地、房屋等不动产抵 押，取得贷款。 （6）人寿保险单抵押，是指在保险金请求权上设立抵押权， 它以人寿保险合同的退保金为限额，以保险单为抵押，对被 保险人发放贷款。
6、其他分类
（1）按照金额划分为批发贷款、零售贷款和银团贷款等； （3）按照偿还方式的分期偿还贷款和一次性偿还贷款； （3）按照融资方式有租赁融资、贸易融资、供应链融资等。 向不同的借款人、以不同的方式、期限、担保等发放的 贷款在贷款标准、贷款定价以及贷款管理方面都有不少的差 异，因此对商业贷款的种类进行细分，有利于商业银行根据 不同贷款的特点分别制定不同的贷款政策，合理安排贷款结 构，提高贷款的收益与安全性。
三是贷款利率的确定：贷款人应当按照中国人民银 行规定的贷款利率的上下限，确定每笔贷款利率 ，并在借款合同中载明。 四是贷款利息的计收：贷款人和借款人应当按借款 合同和中国人民银行有关计息规定按期计收或交 付利息。贷款的展期期限加上原期限达到新的利 率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按新的 期限档次利率计收。逾期贷款按规定计收罚息。
三、贷款组合
1.贷款种类的选择 考虑两个基本因素：收益和风险
风险分类：
按风险来源：借款人、银行内部、经验环境 按风险原因：信用、利率、资本、流动性、经营、 法律、信誉、国家以及转移风险 按风险性质：静态贷款风险和动态贷款风险 按风险大小：高度、中度、低度
静态贷款风险
• 贷款方式风险权数（一）
• 贷款方式风险权数（二）
第五章
贷款政策与管理
一、贷款的种类 二、贷款政策与程序 三、贷款审查 四、贷款的质量评价 五、问题贷款的发现和处理
• 本章重点： 贷款种类划分 贷款政策基本内容 贷款定价方法 自学内容： 几种贷款业务的要点 贷款管理制度
• 第一节
贷款的种类
一、贷款是银行授信的重要方式 1.授信与贷款： 授信是指商业银行向非金融机构客户提供的资金，或
二是贷款展期：不能按期归还贷款的，借款人应当在 贷款到期日之前，向贷款人申请贷款展期。是否展期 由贷款人决定。 申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的，还应当 由保证人、抵押人、出质人出具同意的书面证明。已 有约定的，按照约定执行。 短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷 款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷 款展期期限累计不得超过3年。 国家另有规定者除外。借款人未申请展期或申请展期 未得到批准，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款 账户。
• 质押贷款：贷款人以借款人或第三人的动 产或权利为质押物发放的贷款。可作为质 押的质物包括：国库券（国家有特殊规定 的除外），国家重点建设债券、金融债券 、AAA级企业债券、储蓄存单等有价证券。
抵押与质押的区别 抵押贷款是指以不转移债务人或第三人提供的财产 的占有现状，仅以此作为担保物的贷款形式； 质押贷款是指债务人或第三人将其动产或权利凭证 移交借款银行占有，并以此作为贷款担保的贷款形 式。
• 保证贷款：指以第三人承诺在借款人 不能偿还贷款本息时，按规定承担连 带责任而发放的贷款。保证人为借款 提供的贷款担保为不可撤销的全额连 带责任保证，也就是指贷款合同内规 定的贷款本息和由贷款合同引起的相 关费用。保证人还必须承担由贷款合 同引发的所有连带民事责任。
• 抵押贷款：指借款者以一定的抵押品作为物品保证 向银行取得的贷款。抵押品通常包括有价证券、国 债券、各种股票、房地产、以及货物的提单、栈单 或其他各种证明物品所有权的单据。贷款到期，借 款者必须如数归还，否则银行有权处理器抵押品， 作为一种补偿。
盈利性（Profitability） 潜力（Potentialities）
（3）5P：
借款人（people） 偿还能力（payment） 和展望(perspective) 借款目的（purpose） 保护措施(protection)
3.我国商业银行的贷款原则
1.依法贷款的原则
贷 款 原 则
2.遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则 3.遵循公平竞争、密切协作的原则 4.安全性、流动性、效益性原则 5.区别对待，择优支持原则
二、贷款主要种类
1.按风险承担主体划分
（1）自营贷款：系指贷款人以合法方式筹集的资金自主发 放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和 利息。 （2）委托贷款：系指由政府部门、企事业单位及个人等委托 人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷 款对象、用途、金额期限、利率等代为发放、监督使用并 协助收回的贷款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承 担贷款风险。 （3）特定贷款：系指经国务院批准并对贷款可能造成的损失 采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。
4．按贷款质量划分
一般采取“五级制” 正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款、 损失贷款
次级贷款也叫次级借贷（subprime lending）， 是为信用评级较差、无法从正常渠道获得贷款的人 所提供的贷款 次级贷款的利率一般较正常贷款为高
5．按贷款用途划分
（1）工商业贷款：补充工业和商业企业的流动资金的贷款 ，一般为短期贷款，通常为6个月，最多不超过1年，但也 有少量中长期贷款。这类贷款是商业银行贷款的主要组成 部分，一般占贷款总额的1/3以上 （2）农业贷款：农业贷款是商业银行发放的与农业生产有 关的货款。在银行贷款组合中，农业贷款有明显的政策性 ，不完全是纯商业行为 （3）金融机构贷款：金融机构贷款是指商业银行对往来银 行、投资银行、外国银行、财务公司或其他金融机构发放 的贷款，一般通过规定贷款额度或签订贷款协议进行贷款 （4）消费贷款：亦称“消费者贷款”。对消费者个人贷放 的、用于购买耐用消费品或支付各种费用的贷款。这种贷 款能使消费者在有财力付款前，提前享受商品和劳务的愿 望得到满足。 （5）不动产贷款：不动产贷款是为贷给借款人用于建造房 屋和开发土地或以农田和住房为担保的贷款。
2.西方商业银行的贷款原则
（1）评价借款人信用标准的6C原则： 品德（Character） 资本（Capital） 经营环境(Condition)
（2）LAPP原则：
能力（Capacity） 担保(Collateral) 事业的连续性（Continuity ） 活动性（Activity）
流动性（Liquidity）
五是贷款的贴息：根据国家政策，为了促进某些产业和地区 经济的发展，有关部门可以对贷款补贴利息。对有关部门 贴息的贷款，承办银行应当自主审查发放，并根据《贷款 通则》有关规定严格管理。 六是贷款停息、减息、缓息和免息：除国务院决定外，任何 单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。贷款人应 当根据国务院决定，按照职责权限范围具体办理停息、减 息、缓息和免息。 以贷款期限为标准划分贷款的种类，一方面有利于银行监控 贷款的流动性和资金的周转情况，使银行的贷款资产保持 合理的期限结构，避免陷入流动性风险；另一方面，也有 利于银行按资金偿还期限的长短安排贷款顺序，以控制信 贷资金的风险。
国内评级通常主张信用状况的五性分析——即安全性 （Insurance）、收益性（Profitability）、成长性 （Potentialities）、流动性（Liquidity）、生产性 （Reducibility）。
不动产贷款有三类： 第一类是直接不动产贷款。指由商业银行直接贷 给借款人用于购置不动产用的贷款。 第二类是间接不动产贷款。指不直接发放贷款给 不动产的最后购买者，而是通过其他金融机构所 发放的不动产贷款。 第三类是其他不动产贷款。比如商业银行为其他 借款人代办、出借和抵押的贷款，或者商业银行 通过其信托部门的业务活动，间接经营不动产贷 款等。