我国个人理财的现状及优化策略

如今的经济投资市场呈现出的多元化和多样化让人难以轻易抉择,其中低风险保值增值和高风险收益就成了两大投资理财的主体趋势,这种客观需求推进理财市场的不断发展,无论是理财产品、理财机构还是理财专家,都纷纷为广大需求客群提供服务,正是基于这样的社会背景,个人理财业才能迅速的发展和壮大,同时也令越来越多的人认知和重视理财的重要性。面对如此信息庞大、构成复杂、风险不定的理财详情,如何能通过一定的技术和认知途径进行分析透视,从而争取在承担最小风险的同时获得最大化收益,成为了应对当前个人理财市场现况并做出优化策略的核心思想。

一、我国个人理财的现状

1.个人理财的社会需求不断发展。伴随着新一代经济社会的不断发展和深化,国民经济平均水平日益提升,于此同时,我国经济也开始不断改革与完善,使得普通大众可积蓄的财富值日益增加,个人财富的管理和保值已经成为一个不可回避的问题。

近年来,伴随着股市收益的不断下滑,投资炒股这种单一的方式已经不再被看好,取而代之的则是综合理财模式,各大银行及理财公司也纷纷推出不同风险下年化收益率不同的理财产品,令大众成功认识到风险承担和综合收益成正比,而传统的存储虽然零风险,但是微薄的利息早已不能保证货币的保值。在这种日趋成熟的理财观念下,越来越多的人趋于理性和思索,大家都在积极探索究竟可以采取怎样的综合方案来获取稳定的高收益。

2.我国个人理财发展中存在的客观问题。面对我国繁重的人口数量及起步较晚的理财现况,大众的个人理财无论是风险承担意识还是专业素养,都存在很大的进步空间,这些客观存在的问题难免会影响每个人个人理财的综合收益,以及制约这个行业的成熟稳定。

(1)整体经济环境。

①各理财业的间隔经营、分业经营金融政策的相互制约。跟据当前我国经济发展及对于理财产品的管控来看,现阶段对于理财经济方向履行的是不同行业间分业运营的金融政策和相对应的金融体制,与理财相干的行业都是严格分开经营的(类似银行、证券、保险等行业),业务与业务之间不能发生互相穿插的状况,针对于不同的市场阶段处于类似分隔的形态,行业之间都只能各自为各自的客户进行辅助理财,不能利用其他手段或者方式方法去做与自己本职工作无关的事,不同市场的当下阶段的增值情况可以说比较好。因此,当大众在到商业银行的个人理财服务中心关于理财方面还只能停留在征询或者倡议没有办法来进行投资之间的相互沟通、相互借鉴取长补短,以此来取得更高的财富或者对于现有财富升值的目的。

②理财方面的专业人才匮乏。理财业务是一项对于知识技能技术的要求相当强的综合性业务,它对于从业人员的专业素质、专业技能要求非常高。从当下的情况来看,我国的高素质的个人理财专业人员相当匮乏,是一个非常大的缺口,商业银行的大多数一线员工无法胜任理财规划师的重任。国内金融圈里可以达到以上要求标准的专业型理财相关的人才少之又少,而且具有国际执业资格和高素质的专业型理财的“高手”更是异常稀少

③相关技术条件的制约。针对单一个体理财现今的发展要以与时俱进的电子信息技术为依靠,我国大多数商业银行的运营系统都是建立在单一个体或企业账户的基础上,而不是客户基础上,客户信息受到了极大的局限性。除此之外,相关客户的个人信息资料库在商业银行之间、商业银行与保险、证券公司之间还未能达到信息的相互共享,使得客户信息资源产生了较大的浪费,单一个人理财行业的方便性、快捷性和效率便没办法达到最大程度上的提升。

(2)个体因素。

①理财观念尚不成熟。我国的大多数居民关于个人理财的意识和理解还处于最早的初期阶段,大多数大众的理财观念和理财意识还非常薄弱,而且在关于个人理财的知识层面还存在一定的偏见

②理财方法单一。由于很多人缺乏相关的理财观念,与理财技能相关的实践经验更是少之又少,再加之我国分

我国个人理财的现状及优化策略

●陈笑玮

摘要:如今的经济投资市场呈现出的多元化和多样化让人难以轻易抉择，其中低风险保值增值和高风险收益就成了两大投资理财的主体趋势，这种客观需求推进理财市场的不断发展，无论是理财产品、理财机构还是理财专家，都纷纷为广大需求客群提供服务，正是基于这样的社会背景，个人理财业才能迅速的发展和壮大，同时也令越来越多的人认知和重视理财的重要性。面对如此信息庞大、构成复杂、风险不定的理财详情，如何能通过一定的技术和认知途径进行分析透视，从而争取在承担最小风险的同时获得最大化收益，成为了应对当前个人理财市场现况并做出优化策略的核心思想。

关键词：个人理财；现状；优化策略

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业运营经融政策的管制,个人理财无法形成,因此,一个组合的产品便出现了专人理财方式单一的现象

③忽略自身条件及具体要求。数据统计,2003年,开放式基金市场非常活跃,由此呈现出这些年来我国大众对于个人购买基金和股票非常高热情和追捧,但是大多数人只是出于一种跟风心态,呈现出一种盲目性,这种对于理财的单一观念不仅有害于个人财产的保值与增值,并且会因为投资失败而失去对于理财的信心,及对理财产品的警惕性,同时也会阻碍整个社会关于个人理财方面的发展。

④缺乏风险防范意识。但凡涉及到金钱利益上的投资,就必定会存在一定量的风险。理财也被看作是一个投资性的产业活动,既然是投资活动便自然而然就存在相应的风险。我国的居民大众对于风险的认知度和防范程度还非常低,仅仅看重高额的收益从而将相伴而来的高风险抛之脑后,最终便使得自己的财产造成了极大的亏损,使自己半生辛劳付诸泡沫,只能望着流失的财富追悔莫及。

二、个人理财对策

1.培养个人理财与时俱进的意识。根据近几年关于大众理财的大数据来看,储蓄存款中居民的个人储蓄存款呈现出逐年递增的趋势。各种名目繁多的理财产品也因此被相关的金融机构根据这一情况推出,就好像一夜之间许多人的理财观念便上升了,并且结伴前来购买理财产品。但是这并不能够说明拥有了理财观念,并且购买了相应的理财产品就可以说很多人的理财能力得到了大幅度的提升,可以说,我国的个人理财还处于最开始的起步阶段,因此,建立专业谨慎的理财意识,在于对生活的不断总结积累经验,为了让自己获得一个更高品质、自由自在的生活便应当在理财时做好良好的详细的规划。

2.按照不同人生阶段选择理财方案。个人理财,用我们通常大众化的方式来说,就是针对每个人各种不同的人生经历及财富阅历现状的差异性,根据每个人每个家庭的详细财务现状以及未来将会发生的变化进行预估并且制定和实施个人及家庭财务料理的详细化方案,通过这种方式来完成对于个人的不同人生阶段和不同家庭目标的过程。通常情况看来,人生及人生中要经历的理财的过程需要经历六个不同的年龄及理财阶段,下面我们来列举说明。

(1)单身期:参加工作到结婚前。这个时期没有太大的家庭负担,正是风华正茂的时期,精力旺盛,因为个人的意识,希望为未来即将组成的家庭积攒一定量的财富底蕴去努力工作,所以,在这个阶段的人理财时应当注意到以下几点:①努力寻找一份高薪工作,打好基础。②(仅限于前一阶段做的可以进入第二阶段的朋友)拿出部分积蓄来实行高风险投资,目的是要去学习,积累,自然,如果能获得不错的收益自然是非常好的事情。

(2)家庭形成期:结婚到孩子出生前。这个时期是家庭消费的高峰期。虽说在这个时期,个人的经济收入因自身的意识观念有了一定的变化,生活渐渐安定下来,但是家庭的基本生活用品还是相对来说较为简单随意。为了提高自己和家人的生活质量,常常需要支付相对来说比较大的家庭建设费用。

处在这个成长和理财阶段的朋友,理财核心应当放在合理安排家庭建设相关的费用支出上,或者可以挑战一些较为刺激,以资本作为经济支柱的形成期家庭,在经济上的压力可以说非常小。以正常的理财观念来说,形成期的家庭在于理财策略上,应当保持进攻心态,就是应该在安排好当下每月固定消费和基本的规避风险的前提下,将更多的私人资本进行风险投资,以追求私人资本财产利益最大化发展的理财工具。

(3)成长期家庭:孩子出生到上大学。根据目前我过的基本国情及我们五千年来固定思想的影响,当下在每个家庭中,最大支出就是对于子女的教育和保健医疗的费用等。但伴随着子女的自理能力逐渐的增强,父母可以根据以往经验在投资方面可以进行适当的挑战――创业不失为一个较好的选择。

在这个阶段,投资者正值事业巅峰,在关于投资扩张的同时,应当逐渐的降低风险。因为壮年投资人群往往累积了一定量的工作理财经验与家庭个人财富,比较容易在理财方面因为过于自满而被华丽的外表所蒙骗。实际上,面对经济周期的起伏,就好像人生一样,没有任何一个人是永远的赢家。重点在于,怎样去步步为营,利用重复的利润使财富实现平稳增长,而不是产生大起大落的投机倒把。(4)子女大学教育期:孩子上大学以后。处在这一阶段的人群,每一学年的教育费用,生活费用都会比之前有非常大的差异。对已经积攒了一定程度的财富的个人及家庭来说,对于孩子大学费用的支付能力很强,并不会感到有什么困难。因而可继续发挥以往的理财经验,此时可以发展一些其他类型的投资事业。

(5)家庭成熟期:子女参加工作到父母退休前。在这个时期的个人,因为自己的工作能力、工作经验、经济状况可以说都达到了最鼎盛的时期,再加上子女渐渐独立,逐渐减轻的家庭负担,此时,关于理财的侧重点应当在于扩大投资,但不应该风险过大。

(6)退休以后。此时的人们大都处于人生的最后阶段,对于财富要求不大,财富投资的侧重点应当放在身体健康及精神层面的愉悦,不适宜大风险的投资。

三、建立风险防范意识和机构

1.识别和评估风险。

首先,应当以正常心态去认识,面对和处理风险。要理财就不可能不冒风险,天上不会掉馅饼,要想完全规避风险就难以获得风险报酬。

其次,如果想要实现高收益低风险的理财目标,个人应当去学习了解与理财相关的知识,进行对于目前理财产品的风险识别与评估,然后,要看加盟投资理财者的相关行业中的地位和影响力和自身各方面的整体实力。2.防范与化解风险的具体方法。

(1)回避风险。对一些只有风险但是没有风险报酬,或着是风险过大而风险报酬过小的理财风险应当采取回避

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