从国外巨灾保险模式看我国巨灾保险体系构建

Ａ银 行 属 于 民 间 力 量 主 导 的 主要 参 考 文 献 ： 构， 把 全 国 的 村 镇 串 联起 来 ， 让 村 镇 变 成 作 性 金 融 。Ｊ 村 镇 银行 的真 正主 人 。 这样 才 能使 村 镇 银 合作性金融 ， 其金 融功 能是通过一个相对 ［ １ ］ 瞿振元， 大多和严 （ 日） ． 中 日农村金 融 行把经营 重点放在“ 三农” 上， 使其指 导、 独立 的基层农协等部 门实现 的。而 Ｊ Ａ银 发 展 研 究 ［ Ｍ】 ． 北 京 ： 中 国农 业 出版 社 ，
四是不可避免性 。巨灾风险都是 由地震 、
以定量方 式对 巨灾风险进行 定义 ， 如 美 洪水 、 台风和某些特殊人 为活动等不可抗力造 现状及面临的问题， 提出构建我国巨灾保险体 几种 ： 国保险服务局 ； 按照 巨灾 发生地 对巨灾造成损 成的 ，人类无法通过 自 身主观努力加 以消 除。
害的处置能力进行定义， 如经合组织； 按照 巨 又由于其发生频率低， 此类风险无法通过概率
灾风险引起 的原 因进行定义 ， 如瑞士再保险公 统计方式加以避免。 司。 国内对 巨灾风 险的研 究起 步较晚， 不同学 者对 巨灾风险 的定义 也不尽 相同， 但其定义上
二、 国外巨灾保 险模式概况
从国外巨灾保险模式看我国巨灾保险体系构建
口丈 ／刘 培 （ 中国人 民财产保 险股份有 限公 司河北省分公司 河北・ 石家庄）
［ 提要］ 我国是世界上自然灾害最为严
重 的几个 国家之 一， 巨灾对我 国经济与社会造
一
、
巨灾风险的界定及其特点
十几 、 几十次 的频 率而言 ， 巨灾风 险发 生的频
（ 一） 美国 巨灾保 险模 式。 美 国面对巨灾风 险推 出 了政府 主导的 巨灾 保险计划及 资本 市 国政 府面对 多发的 自然灾 害与人 为巨灾推 出
中 国是世 界上 自然灾害最 为严 重 的少 数 都强调损失的巨大。
国家之一 ， 由于 中国幅员辽 阔 ， 自然环境及 地
（ 二） 巨灾风险的特点。 巨灾风险相较于普 场与 巨灾风险相结合的两种 巨灾保险模式。 美
我国的巨灾风险管理能力不容乐观。 发生巨灾 如地震 ， 导致人类 事前 预知某些 巨灾风险的可 农作物保 险公司， 并将 公众担保 保险计划设定
后， 从救 灾的途径 来看 ， 目前我 国主要依靠 灾 能性较低 。 为强制性 的半 社会保 险计划 。与此 同时， 美国
后国家财政救济和 民间捐助等形式来补偿 巨
销售、 购 买、 互助 等 业 务 功 能 得 以实 现 。 而 行 还 不 断 地 吸 收 涉 外 业 务 等 存 款 ， 以及 为
２ ＯＯ ７ ．
自下 而 上 的 三 级 结 构 还 可 以 更 好 地 实 现 指 定 的支 援 法 人 设 立 援 助 资 金 ， 通 过 这 种 ［ ２ ］ 任 常青． 新型农村金 融机构 ——村镇 资源 共 享 和业 务互 补 ； 另 一 方 面 村 镇 银 行 多样 的投 资 方 式 来 实 现 其 经 营 改 善 。 我 国 银 行 、 贷款 公 司和 农 村 资金 互 助 社 ［ Ｍ ］ ． 北 应 充 分 利 用 民 问 力量 ，放 低 其 准 入 门 槛 ， 村镇银行也应该积极效仿 Ｊ Ａ银 行 ， 吸 收 京： 经济科学出版社 ， ２ ０ １ ２ ． 特 别 是 吸 收 农 户 和 农 村 中 小 企 业 法 人 对 多元 化 资 金 ， 允许 有 实 力且 财 政 状 况 良好 ［ ３ ］ 任敏 ， 陈金龙． 日本农村金融运行状况 其进行的投资。 日本 的 农 村 金 融 分 为政 府 的 非 银 行 金 融 机 构 及 民 营 机 构 组 建 村 镇 对 我 国村镇银行 的启 示［ Ｊ ］ ． 中国集体 经
是 巨灾风险发 生难 以预 测。 尽管人类可 政府主 导的国家洪水保 险计划 、 联邦 农作物保
质 结构复 杂， 灾 害种类 多， 灾害造 成的损 失也 通风险而言有如下几个特点：
呈明显上升趋势， 而其中带来损失最为严重的
一
是地震 、 台风和洪水 。２ ０ １ ３ 年８ 月 以来 中国东 依靠科 技手段 预测某些 具有地域 性与季 节性 险计划 、核责任保 险与公众担保保 险计划 ， 并 北地 区发生近年最严重洪涝灾害 ， 华 南地区频 的自 然灾害如台风、 洪水等， 但 由于现代科技 通过 了 《 全 国洪水保 险’ 法》 、 《 联 邦农作物保 险 繁遭受台风侵袭 ，我 国巨灾风 险形 势严 峻， 但 手段 的局 限性 及某些灾 害事故发 生的突 发性 法案》 ， 设立 了相应 的联邦保 险和减 灾局 、 联邦
二是 巨灾风险造 成的损 失 巨大。 由于 国家 政府还充分发挥资本市场的作用， 大力推行巨
灾损失， 商业保险在 巨灾风 险管理中发挥的作 巨灾防御体系 的薄弱 ， 此类事故的发生会造成 灾保 险证券化 ， 以巨灾 期货、 巨灾互换、 巨灾债
用极其有限。相比之下， 发达国家应对此类巨 部分受灾地 区毁灭性 的损 失， 巨大的损失也往 券等 形式将 巨灾风险 向资本市场 转移 以分 散
遇。
（ 一） 巨灾风 险的界 定。 关于 巨灾风险的定 率可 能是几年一遇 、 几十年 一遇、 甚至 是百年
一
目前 国内外还没有一个 明确 和严 谨统一的 成的影响越来越大。 本文通过对国外发达国家 义， 国外对 巨灾风 险的定义方式主要有 以下 巨灾保险典型模式的浅析， 分析我国巨灾保险 定义。 系的几点建议 关键词 ： 巨灾风 险； 巨灾保险； 保险模式 中图分类号 ： １ ： ８ ４ 文献标识码 ： Ａ 收录 日 期： ２ ０ １ ３ 年１ １ 月 ５日
灾 已纷 纷建立 并不断完善 了形式 多样 的巨灾 往超 出保 险公司的承受能力 ， 并对保险企业 的 巨灾风险 ， 在资本市场 筹集保 险资本， 解决 巨
保险模式， 充分发挥保险在救灾中的作用。因 经营稳定性带来 巨大影响。
此， 我国借鉴 国外发达 国家应对 巨灾风险的措 为紧迫和必要。
灾发生 时保险市场上资金不足 的难活动导
（ 二） 英国巨灾保险模式。与美国政府不
英国建立的巨灾保 险模式中政府 在巨灾体 施， 建立适合我 国国情 的巨灾 保险模式显得尤 致 自然生态环境变化引发的巨灾风险在近年 同， 仅由 保 险公司承保。这 有频率逐渐增高趋势， 但相对于普通风险一年 系中不 承担承 保责任 ，