贷前调查、贷时审查、贷后检查

授信调查的主要内容
主要内容
资料收集 资格核实 调查方式
要
点
收集客户基本资料，掌握客户及业务的真实状况， 建立客户档案。 对主体资格、身份证明、财务报告表的真实、合 法、有效性核查。 直接、实地、双人调查。可借助外部机构来核实 资料。
调查重点
客户背景、行业风险、经营管理风险、财务报表、 借款原因、还款能力、担保分析、授信方案设计
25
4、受理条件
• （1） 经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记，持有企 (事)业法人(营业)执照、生产经营许可证、贷款卡； • （2） 有符合规定比例的资本金； • （3） 独立核算，有健全的财务制度，经营业绩良好，借款 用途符合我国政策法规，能产生经济效益，能按期偿还本息； • （4） 能落实具有法人资格、有偿还能力、实行独立核算的 保证企业；有属己及第三人财产或权利作为抵押或质押。符合 我行信用贷款规定的借款人，经我行审批同意后可免除担保； • （5） 在我行开立基本存款账户或一般存款账户，并按规定 报送财务报表，接受我行信贷和结算监督； • （6） 申请外汇贷款的企业还应符合外汇管理局规定的有关 条件； • （7）评级10级以上客户。
• •
（1） 熟悉你的客户、熟知客户需求
申请借款人是谁 借款单位为何借款
借款单位何时归还贷款 借款单位以何做担保 调查意见如何
（2)授信调查分析报告要坚持四项原则:
• 一是实事求是不夸张
•
• •
二是条理清晰不杂乱
三是分析透彻不含糊 四是略有文采无病语
(3)授信额度核定的“六因素法”
• 授信额度应原则上根据“六因素最小值法”核定，即授信 额度原则上根据以下6个因素中的最小一项确定： • (1)客户申请的授信额(如有，应扣除属于现金保证额度)； • (2)银行根据客户借款原因分析得出的客户所需授信额； • (3)客户能够偿还的授信能力； • (4)银行根据法律、法规限制能给客户的最大授信额； • (5)银行根据信贷政策和组合限额限制能给客户的最大授信 额； • (6)银行要与客户建立或保持良好关系所需的授信额。
•
3、对八大行业实行限额管理。 • 分别是钢铁、水泥、平板玻璃、煤化工、多晶硅、风电 设备、电解铝、造纸共8个行业实行限额管理，其提用贷 款报总行审批。 • • 4、鼓励发展的行业： • 电力、煤炭、港口和水运、工程机械、新一代信息技术、 高端装备制造等7大行业实行量化推进管理。
•
主要授信业务品种
• 7、还款规定：原则上自项目建成投产起，每年至 少两次偿还本金，利随本清。
• （三）房地产开发贷款
• • 1、定义。指银行发放的用于房地产开发项目的贷 款，属固定资产贷款范畴。 • 2、贷款期限、利率。房地产开发贷款期限最长一 般不超过3年 ，利率必须在同期基准利率上上浮，我 行要求上浮比例在40%以上。
本金比例为20%。
• 作为计算资本金基数的总投资，是指投资项目的固定 资产投资（即建设投资和建设期利息之和）与铺底流 动资金之和。
• 6、固定资产贷款的受托支付规定 • 单笔金额超过项目总投资5%或超过500万 元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人 受托支付方式。即将贷款资金通过借款人 账户支付给借款人交易对手（T+0)。
（六）已经按照规定完成固定资产投资项目节能 评估和审查。 （七）建筑工程开工前，依照建筑法的有关规定， 已经取得施工许可证或者开工报告，并采取保证建 设项目工程质量安全的具体措施。 （八）项目资本金比例符合国家和交通银行有关规 定。 （九）项目各项资金来源明确并得到落实。 （十）一般能够提供合法有效的担保。 （十一）项目符合国家产业政策和我行信贷投向要 求
•
固定资产贷款要求设定首笔提款期：首笔提款 期是指固定资产贷款授信额度自审批之日起首次 提款的期限，超出该期限未发生提款的，授信额 度自动注销，首笔提款期可在审批时根据实际情 况确定，原则上最长不得超过一年。 • 固定资产贷款分类额度期限＝首笔提款期＋授信 业务期限，同时不再设置宽限期。
•
固定资产贷款额度为一次性额度，不得循环使 用。
4、授信条件：
（一）项目可行性研究报告或核准项目申请报告一 般由具备甲级工程咨询资质或符合交通银行资格要 求的相应工程咨询资质的机构编制，并具有明确的 结论性意见。 （二）已经完成审批、核准或备案手续。实行审批 制的政府投资项目已经批准可行性研究报告，其中 需审批初步设计及概算的项目已经批准初步设计及 概算；实行核准制的企业投资项目，已经核准项目 申请报告；实行备案制的企业投资项目，已经完成 备案手续。
（一）流动资金贷款 1、定义：是指贷款人向企（事）业法人或国家规定 可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常 生产经营周转的本外币贷款流动资金贷款不得用于 固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、 经营的领域和用途。 2、期限。期限一般在1年，但中期流动资金贷款期 限可在1-3年。 3、利率：执行人行规定利率基础上浮动；
• 5、固定资产投资项目资本金比例要求：
• 钢铁、电解铝项目，最低资本金比例为40%。 水泥项目，最低资本金比例为35%。煤炭、电石、 铁合金、烧碱、焦炭、黄磷、玉米深加工、机场、港 口、沿海及内河航运项目，最低资本金比例为30%。 铁路、公路、城市轨道交通、化肥(钾肥除外)项目， 最低资本金比例为25%。保障性住房和普通商品住 房项目的最低资本金比例为20%，其他房地产开发 项目的最低资本金比例为30%。其他项目的最低资
• 3、风险防范要点： • （1）对未取得国有土地使用证、建设用地规划许可 证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证的项 目不得发放任何形式的贷款。 • （2）对申请贷款的房地产开发企业，应要求其开发 项目资本金比例不低于20-30％，自有资金必须是净 资产。 • （3）自有资金来源的构成，是股东注册资本还是其 他，如其他应付款……,有可能是高息集资等。 • （4）贷款必须针对具体的项目，不得用一个项目的 资金投入到另一个项目。
贷前调查 贷时审查 额度使用 贷后检查
2013年8月26日
1
•
第一部分：授信基础知识
• 一、授信额度的基本概念
•
1、授信额度：指银行根据客户的资信情况、银行提供资金 的可能及对风险的把握后批准的，可在规定的授信期间内给予 某客户授信的最高值。它是银行对该客户风险最高承受能力的 量化指标，是一种风险控制的总的概念 。 • 2、银行授信分类额度主要有:流动资金贷款、贴现、固定资 产贷款、银行承兑汇票、各类保函、信用证、贸易融资等。短 期融资品种可以设定为组合额度。 • 3、 凡客户的固定资产贷款(含固定资产性质的房地产开发 贷款)、中期流动资金贷款、融资性保函、1年以上延期付款保 函应单独设立分类额度 。
• 2、授信条件 • 企业资本金达到与其资质等级和开发规模相称的标 准，原则上为二级及以上资质； • 企业主营业务主要来源于房地产； • 开发项目资金来源中自有资金（指所有者权益）占 比不低于20-30%； • 开发项目已取得土地使用权证、建设用地规划许可 证、建筑工程规划许可证和施工许可证(四证）； • 贷款不得用于缴纳土地出让金。不得以流动资金替 代开发贷款。 • 所开发的项目为普通商品住宅，面积不少于5万方。 必须以所开发项目在建工程抵押，抵押率50% 以内。
• 5、具有以下情形之一的流动资金贷款，原则上应 • （1）与借款人新建立信贷业务关系且借款人信
•
•
（2
（3）贷款人认定的其他情形。
（二）固定资产贷款
1、定义：固定资产贷款是指企(事)业单位在基本 建设、技术改造、科技开发等投资活动中按规定比 例筹集自有资金后，向我行申请的中长期贷款。 固定资产投资的统计口径，指总投资在50万元及 50万元以上的固定资产投资项目。
28
• 2、授信对象：
• 经工商行政管理部门批准，依法登记注册，持有企 业法人营业执照、生产经营许可证、贷款卡的企业。 • 经国家有权审批机关批准成立并到登记管理机关依 法登记的事业单位法人。
29
• 3、期限和利率： • 固定资产贷款最长期限原则上不超过十年，其中，基 本建设贷款一般为五至七年，技术改造贷款和科技开 发贷款一般为三至五年。 • 贷款利率按照中国人民银行规定的利率政策，根据贷 款性质、币种、用途、方式、期限、风险等的不同来 确定，其中外汇贷款利率分为浮动利率和固定利率。
5
•
（4） 能落实具有法人资格、有偿还能力、实行独 立核算的保证企业；有属于自己及第三人财产或权 利作为抵押或质押。符合银行信用贷款规定的借款 人，经银行审批同意后可免除担保； • （5）在银行开立基本存款账户或一般存款账户， 并按规定报送财务报表，接受银行信贷和结算监督； • （6） 申请外汇贷款的企业还应符合外汇管理局 规定的有关条件； • （7）固定资产项目贷款还需落实资本金和审批手 续。
4、授信业务种类及内容
授信业务种类
贷款类 信用证类 承兑类 担保类
说
明
贷款、贴现、贸易融资，是银行 的表内业务。 主要为即、远期信用证 即银行承兑汇票 各类非融资性担保和融资性担保
承诺证明类
贷款承诺、信贷证明等。
5、授信业务的限制对象 不满足银行授信基本条件的。
（1）
（2）
生产、经营、投资国家明文禁止的 产品或项目的。 项目未审批或未获生产许可的。
授信对象的基本条件
1
恪守信用
2
产品有市场
5
3
不挤占挪用资金
4
生产经营有效益
• 3、授信业务的基本要素： • 金额、币种、期限、利率或费率、授 信条件、使用方式（一次或循环使 用）、担保等。
• 授信按照期限可分为短期授信和中长期授 信。短期授信指一年以内(含一年)的授信， 中长期授信指一年以上的授信 。
• □：敞口的概念
• 4、 授信使用原则：先落实条件，后发放授 信 • 5、分类额度的使用可分为循环性使用和一 次性使用。 • 6、授信额度的核定和控制以人民币为统一 计价单位。
二、授信业务的基本内容
1、授信对象：经工商行政管理核准登记的企事业 法人、其他经济组织。 2、授信条件：
（1） 经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记，持有企 (事)业法人(营业)执照、生产经营许可证、贷款卡； （2）有符合规定比例的资本金； （3）独立核算，有健全的财务制度，经营业绩良好，借款 用途符合我国政策法规，能产生经济效益，能按期偿还本金 息；
（3 ）
5、授信业务的限制对象（续）
正在实行改制过程中。
（4）
（5）
有不良信用记录的。
（6）
需要授权而未获授权的。
6、禁止提供授信的业务
国家禁止的产品或项目 授信作注册资本、验资等
股票、期货
未获批准的项目
以贷收息
承兑融资性票据
三、授信业务的基本程序
1
2
3
授信前调查
授信时审查
授信后检查
•
第二ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ分：授信调查/申报
32
（三）规划区内的项目选址和布局符合城乡规划， 并依照城乡规划法的有关规定已经办妥相关规划许 可手续。 • （四）需要申请使用土地的项目已依法取得用地批 准手续，并已经签订国有土地有偿使用合同或取得 国有土地划拨决定书。 • （五）已经按照建设项目环境影响评价分类管理、 分级审批的规定完成环境影响评价及节能审批。
•
第三部分：授信审查
•
1、授信管理部门根据授信经营部门的申报材 料，及时组织审查审批，授信审查人员提出明确的 审查意见，按授权政策报有权审批人审批或报贷审 会审议后审批，如超过分行权限的，报总行审批。 2、省分行单户授信审批权限最高3亿元（敞 口），集团授信审批权限最高5亿元（敞口）。融 资性保函、并购贷款、出口买方信贷、集成电路、 显示器行业、名单外的房地产企业授信、政府平 台贷款我行无审批权限，需上报总行审批。
•
注：凡银行在不构成银行法律责任约束的 授信文书中仅涉及授信额度意向，不涉及 任何授信承诺的客户，无需进入“授信申 报、审查、审批流程”，也无需核定其授 信额度。
(4)授信额度的清零及恢复
• 如授信客户发生授信业务逾期或垫款，其授信额度将被清 零。在清零状态下，不得再签订新的授信合同。 • 授信客户的授信额度清零后，在5个工作日内偿还逾期或 垫款的授信业务，由客户经理填写《信贷备忘录》上报逾 期、垫款处理情况的同时可提出授信业务额度恢复的申请， 随《信贷备忘录》一同上报审批。