保险的本质及其在家庭理财中的角色

1、保险的本质及其在家庭理财中的角色

家庭理财是指合理利用各项理财工具达成自己的财务目标，包括本金稳定、风险管理、投资规划，针对这三个层次选择不同的金融工具，在保证基本生活的同时追求品质生活。所以理财也就是家庭现金流的规划，人的一生消费自始至终未停过，而收入只集中在某一特定时期，现金的流入与流出在时间上是不对称的，所以我们不会把到手的钱全部花

掉，而是留出一部分，锁定到未来。

家庭现金流模式：工作收入-----支付日常生活开支（包括穿衣、吃饭、住房、交通、赡养父母等）------净

现金流------分别针对子女教育和自身养老做财务规划

多么完美的人生，我们努力工作，赚取丰厚收入，然后置业，给孩子良好的教育，给父母尽赡养的义务，给自己储备足够的养老金。这一切都依赖于产生现金流的源头也就是我们人的本身一切正常，可不争的事实是每天都有我们极不愿意看到的事情发生，或病、或残、或故。如果一个家庭失去了经济支柱那一股支撑性的现金流入会如何呢？房子面临断供、孩子生活教育没保障、父母生活医疗该如何解决？人寿保险是唯一能够续接家庭现金流的金融工具。

所以，保险的最大功能就是保障家庭现金流，保障未来生活不因风险发生而被彻底改变，保险在家庭理财中是

风险管理工具，而非投资工具。买保险，保障放在第一位

2、保险的回报

每当我问客户“您对保险的期望是什么？”的时候，客户给我的回答都包含两个层面，一是保障，二是回报——金钱上的回报，而并没有把获得的保障也当作回报的一种。如果换成我是客户，我也会这么考虑，我付出了金钱，当然期

望得到金钱上的回报。

正如上一节所讲，保险是风险管理工具而非投资工具，我们付出保费得到的最大回报是那份无形的且在关键时刻能够发挥巨大作用的保障，而不仅仅只是金钱层面上能拿回多少。同时，作为风险管理工具，那份保障是需要消耗成本的。我们无时不刻不在进行着风险管理，例如我们把肉菜放到冰箱、把碗筷放到消毒柜消毒，我们每天保持

家中清洁等等，这些都是需要成本的，保险也一样。

在我的另一篇帖子里，我用最通俗的语言阐述了保险的定价原理，无论消费型、返还型、分红型，保障部分的成本都是要消耗掉的，返还的钱也都是自己先缴给保险公司的

3、你与保险公司的各自属性？

与社会保障体系不同，保险公司是商业机构，以盈利为目的，而并非以奉献爱心为己任。保险公司最有价值的地方在于帮你在一定时期内抵御生命中不可承受的金钱风险，给你提供现金流支持。对于我们个体而言，我们无法预知生命中不可承受之风险是否会或何时会降临，于是我们支付保费，让保险公司承当这个风险。而保险公司巧妙的利用了“大数法则”，并制定相关规则，集众人之钱去赔付少数的不幸儿。这也是保险的原理。

当然，作为一个商业机构，保险公司不会以如此简单的形象出现在客户面前，他开发出形形色色的产品，以满足不同人的需求，只要你有足够的钱，无论你担忧疾病，身故，残疾，生活保障，子女教育，养老，还是资产转移、保全，亦或寻求心理安慰，保险公司都会热情的说：来吧，把钱放到我这，您的担忧我为您解决。

如果你一生都不能实现财务自由，想通过买保险来为你获取丰厚利润，还是趁早花心思去研究其他金融工具，保险的收益精算师早就帮你算好了，如果你算得过精算师们，你就会被保险公司高薪厚禄供奉着来算计还在苦苦比来

比去的大众了。

4、家庭保险规划顺序

>>>>既然保险的最大功能是保障家庭现金流，那么首先要保障的当然是家庭现金流的创造者，尤其重点保障的是家庭现金流的主要贡献者。其次再是家庭中的消费个体，小孩、老人。

每个人在家庭中扮演的角色和承当的责任不同，所需要的保障力度也不同，因此在经济条件有限的情况下优先考虑最需要的家庭成员最需要的保障，先近后远，先急后缓。

当一个家庭有了宝宝以后，为人父母的你既辛苦又甜蜜，总是希望将自己的所有倾注到小天使身上，你发现父母的爱是如此伟大，不由得想起父母当初养育自己的辛劳与心境，你告诉自己要努力给孩子优质的生活、良好的教育，给老父老母一个安详而无忧的晚年。于是优先给孩子买了一堆保险，到处给老人找性价比高的产品，出发点是非常值得赞扬和肯定的。只是我们最容易忽视一个问题，孩子的生活教育，老人的晚年生活最实在的保障就是家庭源源不断

的现金流入，你是否为家庭现金流产生的源头做好了备份？

在现金流不中断的情况下，后续的人生规划才得以顺利实施，所以现金流保障是基础保障，包括寿险、重疾、意外、医疗，在规划保险时，应首先满足基本保障的需要，再考虑教育、养老、资产转移或保全。

什么是寿险？意外险？重疾险？……它们和社保又有什么区别和联系？接下来先对基础保障的各险种做一简

单介绍

5、意外险——最便宜的保险

>>>>意外险包括意外伤害和意外医疗两个险种，前者是对意外事故对人的身体造成的伤害程度进行赔付，是给付型产品；后者是对意外事故带来的医疗费用进行报销，是报销型产品，实报实销。意外险的特点就是保费低，保额高，保障范围全面的意外伤害保险10万保额也就200元左右，其费率与年龄性别无关，只与职业类别有关，从事高危职业

的人群，意外险的费率较高甚至直接拒保。

对于不同的群体，意外险的选购也有侧重点，如少儿意外要特别注意烧烫伤保障；经常乘坐交通工具、经常出差或者有车一族需要增加交通意外险；老年意外要注意医疗报销及骨折脱臼等保险责任。关于意外险，我之前写过一篇帖：《简单的意外险，大家了解多少？》具体内容请查看：/thread-1129690-1-1.html

这里再做一些补充。首先看保险合同中对“意外”的定义：外来的，不可预见的，突发的，非本意的，非由疾病引起的，并以此为直接原因使身体受到伤害的客观事件。怎么理解？来个经典案例。两人同乘一辆车途中发生车祸，甲当场死亡，乙受重伤送往医院治疗，治疗过程中引发心脏病而身故。乙将无法获得意外伤害保险金，因为其身故的直接原因是心脏病发（不符合意外定义），虽然可能由意外而引发，但不是近因。

其次要了解所购意外险的除外责任，要知道哪些情况是不保的，如某些意外卡单把“腰部扭伤”都列为除外责任，不赔！还有一点，大多数人都认为意外险该赔的却被列在除外责任里，那就是食物中毒，因为这是个人体质

问题，如少数人对某特定食物会产生不良反应甚至过敏等。

再次要注意的是意外险都是缴一年保一年的，尤其是卡单式意外，到期要重新购买，否则就出现真空期了。

普通意外主险及附加意外险如无特殊情况都会自动续保，只要银行帐户上有足够的钱扣保费。

还有就是意外医疗也只报社保内用药，报销的是意外事件导致的医疗费用，包括门急诊、住院费用。而疾病产生的医疗费用是不能拿意外医疗去报的。意外医疗的报销总额不超过购买的额度，同时，一般治疗超过180天后

的费用也是不能报了。

最后提下意外卡单，意外卡单是将意外伤害和意外医疗按一定比例搭配捆绑销售，一般通过网络激活使用，价格上比普通意外险还要便宜，但保障范围有限，医疗报销额度较低。需要注意的是每年要记得自行购买，比较麻烦，一旦停售，又得找新的替代品。所以个人建议将意外卡单作为普通意外险的一个补充。

6、精彩小故事诠释寿险分类

>>>>寿险也叫死亡保险，以被保险人的身故为给付条件。简言之就是如果被保险人OVER了，赔钱，弥补家庭经济损失。很多人都不明白寿险是买来做什么的，一听这解释，马上就来气：呸呸呸，真晦气！“我都死了还要管活人怎么活，笑话！活人要靠死人养活，这么没用，不如一齐死了算了。”把保险代理人噎得三天说不出话。寿险的功能和意义说起来还蛮多，当然最重要的功能与意义前面已经反复提到过，那就是保障家庭现金流，为现金流的源头做备份。