家庭理财规划案例分析.ppt
合集下载
相关主题
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
推荐产品： • 1、招商银行信托理财，投资央行票据，一年期收
益6%，风险低。 • 2、证券公司短期融资债，年收益5%左右。
2020/10/2
货币配置分析
• 根据理财目标，货币应配置应为20%
1、家庭紧急备用金1.2万，仍为活期储蓄。 2、剩余流动性资金
=19.4万-8万-9.7万-1.2万=0.5万 将0.5万元投资于货币型基金，可抵消通 货膨胀率，且流动性强，风险低。 推荐产品：华夏现金增利，万家货币基金
英大人寿无忧意外险： 42万元保额，一年期，保费925元，持续十
年。
此外还可以考虑中国人寿康健卡意外险等产品。
2020/10/2
养老金规划
• 刘先生夫妇计划在60岁退休，每年的生活 费为现值24000元，则退休当年需要的养老 金为32253.99元，退休20年总共需要的养 老金在退休当年的现值为 494253.66元.
2020/10/2
养老金规划
• 由以上的计算可以得出，您家庭的养老金 盈余为：
• 975797- 494253.66=481543.34元
2020/10/2
2020/10/2
理财目标的实现
资产配置图 20%
30%
50%
根据刘先生家庭的具体情况， 风险承受能力53分，风险 承受态度36分，属于中低 级风险等级。参照风险属性
• 目前，刘先生夫 妇暂居在前妻家 中，希望有一套 自己的房子。郭 女士希望在市中 心购买一套价值 65万元的房子， 而刘先生则认为 应量力而行，且 希望尽快买房。
2020/10/2
2020/10/2
购房规划方案选择
计算两种方案的IRR： 第一种方案的IRR为9.73% 第二种方案的IRR为6.28%
子女教育金规划
• 未来4年内，供儿子大学学费与生活费，每 年目标现值10000元，则4年共需教育金费 用为 :
• 第一年所需教育金费用为10300元。 • 第二年所需教育金费用为10609元。 • 第三年所需教育金费用为10927元。 • 第四年所需教育金费用为11255元。
2020/10/2
购房规划
住房规划——早日买房，中心区两居室，现值 650000元
退休养老——退休后维持现有水平
2020/10/2
旅游规划——退休后每年一次出国旅游维持5年
2020/10/2
2020/10/2
2020/10/2
资产比例
公积金 13%
国内基金 25%
2020/10/2
人民币存款 62%
2020/10/2
2020/10/2
养老金规划
• 假设只考虑社会保险基本养老金。考虑当地当前平均工资 为3000元，基本养老金为该地区平均工资的20%。刘凯 家庭领用到80岁的养老金在退休当年的现值总额为由三部 分组成：
• 1.刘凯退休当年基本养老金 • FV（3%，10,0,-(600*12)）=9676.20元 • PV（3%，20，-9676.20，0，1）=148276.14元 • 2.刘凯退休当年可领取的退休金为 • FV（2%，10，0，-3000）*0.9*12=39495.36元 • PV（3%，20，-39495.36，0）=587591.23元 • 3.郭亚芬60岁时可领取的退休金 • FV(3%,10,0,-1000*12)=16127.04元 • PV(3%，20，-16127.04，0)=239929.63元 • 现金总额148276.14+ 587591.23+ 239929.63=975797元
基本状况诊断
2020/10/2
1
由上述表格可以看出，您家庭年自由储蓄 率较高且无负债，可适当降低流动资产比重。
2
家庭理财资产品种单一，大部分是活期储蓄，一 部分投资股票型基金，投资收益率较低，建议投
资多元化。
3 鉴于目前您还没有自己的住房，毕竟不是长久之计， 建议应该在能力范围内尽快买房。
家庭商业保险比重为零，一旦出现事故，对家庭 影响较大。因此当前迫切需要为您和妻子购买一 定保额的商业保险。
旅游规划
• 刘先生夫妇打算退休后 两人一起出国旅游，每 年一次，持续五年。
• 方案：根据住房规划方 案的选择在不影响购房 目标实现的情况下,夫 妇两退休后还可以拥有 持续5年，每年现值 40000元的旅游规划。
2020/10/2
保险产品推荐
• 刘先生需购买一定保额的商业保险，保额 以购房支出及家庭支出为准，故推荐定期 寿险。
刘凯先生家庭理财规划
2020/10/2
2020/10/2
相关假设
刘先生年收入 成长率为2%
通货膨胀率3%
贷款利率4%， 贷款首付比例二成
基本假设
学费成长率3%， 房价成长率3%
当地上年平均工 资3000元/月
2020/10/2
假设刘先生和郭女 士寿命可到80岁
理财目标
子女教育——未来4年小孩学费与生活费，目标现 值1万元/年
比较两种方案，可以看出第二种方案比第一种 方案的购房目标更容易实现，不但可以立刻购置房 产，而且可在退休前还清房贷。同时由于刘先生还 需支付四年子女教育金，为保证家庭有较稳定的支 付能力，获得更多的流动资金，增加投资理财的灵 活性，我们建议采用第二种方案来实现刘先生夫妇 的购房目标。
2020/10/2
家庭可用流动性资产=28-8.6=19.4万
2020/10/2
股票配置分析
• 根据理财目标，股票应配置30% 因刘先生持有股票型基金8万，占可用
流动性总资产比例41.24%，超出投资比例 11.24%。且受全球经济影响我国股市行情 走势不明朗，建议在适当时机减持百度文库7.25% 左右的基金仓位，或将其中的27.25%转化 为货币基金，增加流动性，降低风险。
2020/10/2
债券配置分析
• 根据理财目标，债券配置应为50%
刘先生现持有11.4万活期储蓄，流动性虽强，但投资报酬 率过低，为保证能有足够的能力支付子女教育金和房贷， 建议从活期储蓄中配置9.7万元人民币，投资债券及固定 收益类理财产品，以确保在本金安全的情况下，投资报酬 率大于学费成长率和通胀率。
等级评估表，可建议配置货 货币 币20%，债券50%，股票 债券 30%的投资组合，合理的长 股票 期平均投资报酬率为6.80%，
标准差估计为7.41%。
2020/10/2
家庭投资组合方案
• 刘先生家庭流动性总资产： 活期存款20万+股票型基金8万=28万
购房首付款 ： 42万*0.3（首付成数）- 4万（住房公积金） =8.6万
益6%，风险低。 • 2、证券公司短期融资债，年收益5%左右。
2020/10/2
货币配置分析
• 根据理财目标，货币应配置应为20%
1、家庭紧急备用金1.2万，仍为活期储蓄。 2、剩余流动性资金
=19.4万-8万-9.7万-1.2万=0.5万 将0.5万元投资于货币型基金，可抵消通 货膨胀率，且流动性强，风险低。 推荐产品：华夏现金增利，万家货币基金
英大人寿无忧意外险： 42万元保额，一年期，保费925元，持续十
年。
此外还可以考虑中国人寿康健卡意外险等产品。
2020/10/2
养老金规划
• 刘先生夫妇计划在60岁退休，每年的生活 费为现值24000元，则退休当年需要的养老 金为32253.99元，退休20年总共需要的养 老金在退休当年的现值为 494253.66元.
2020/10/2
养老金规划
• 由以上的计算可以得出，您家庭的养老金 盈余为：
• 975797- 494253.66=481543.34元
2020/10/2
2020/10/2
理财目标的实现
资产配置图 20%
30%
50%
根据刘先生家庭的具体情况， 风险承受能力53分，风险 承受态度36分，属于中低 级风险等级。参照风险属性
• 目前，刘先生夫 妇暂居在前妻家 中，希望有一套 自己的房子。郭 女士希望在市中 心购买一套价值 65万元的房子， 而刘先生则认为 应量力而行，且 希望尽快买房。
2020/10/2
2020/10/2
购房规划方案选择
计算两种方案的IRR： 第一种方案的IRR为9.73% 第二种方案的IRR为6.28%
子女教育金规划
• 未来4年内，供儿子大学学费与生活费，每 年目标现值10000元，则4年共需教育金费 用为 :
• 第一年所需教育金费用为10300元。 • 第二年所需教育金费用为10609元。 • 第三年所需教育金费用为10927元。 • 第四年所需教育金费用为11255元。
2020/10/2
购房规划
住房规划——早日买房，中心区两居室，现值 650000元
退休养老——退休后维持现有水平
2020/10/2
旅游规划——退休后每年一次出国旅游维持5年
2020/10/2
2020/10/2
2020/10/2
资产比例
公积金 13%
国内基金 25%
2020/10/2
人民币存款 62%
2020/10/2
2020/10/2
养老金规划
• 假设只考虑社会保险基本养老金。考虑当地当前平均工资 为3000元，基本养老金为该地区平均工资的20%。刘凯 家庭领用到80岁的养老金在退休当年的现值总额为由三部 分组成：
• 1.刘凯退休当年基本养老金 • FV（3%，10,0,-(600*12)）=9676.20元 • PV（3%，20，-9676.20，0，1）=148276.14元 • 2.刘凯退休当年可领取的退休金为 • FV（2%，10，0，-3000）*0.9*12=39495.36元 • PV（3%，20，-39495.36，0）=587591.23元 • 3.郭亚芬60岁时可领取的退休金 • FV(3%,10,0,-1000*12)=16127.04元 • PV(3%，20，-16127.04，0)=239929.63元 • 现金总额148276.14+ 587591.23+ 239929.63=975797元
基本状况诊断
2020/10/2
1
由上述表格可以看出，您家庭年自由储蓄 率较高且无负债，可适当降低流动资产比重。
2
家庭理财资产品种单一，大部分是活期储蓄，一 部分投资股票型基金，投资收益率较低，建议投
资多元化。
3 鉴于目前您还没有自己的住房，毕竟不是长久之计， 建议应该在能力范围内尽快买房。
家庭商业保险比重为零，一旦出现事故，对家庭 影响较大。因此当前迫切需要为您和妻子购买一 定保额的商业保险。
旅游规划
• 刘先生夫妇打算退休后 两人一起出国旅游，每 年一次，持续五年。
• 方案：根据住房规划方 案的选择在不影响购房 目标实现的情况下,夫 妇两退休后还可以拥有 持续5年，每年现值 40000元的旅游规划。
2020/10/2
保险产品推荐
• 刘先生需购买一定保额的商业保险，保额 以购房支出及家庭支出为准，故推荐定期 寿险。
刘凯先生家庭理财规划
2020/10/2
2020/10/2
相关假设
刘先生年收入 成长率为2%
通货膨胀率3%
贷款利率4%， 贷款首付比例二成
基本假设
学费成长率3%， 房价成长率3%
当地上年平均工 资3000元/月
2020/10/2
假设刘先生和郭女 士寿命可到80岁
理财目标
子女教育——未来4年小孩学费与生活费，目标现 值1万元/年
比较两种方案，可以看出第二种方案比第一种 方案的购房目标更容易实现，不但可以立刻购置房 产，而且可在退休前还清房贷。同时由于刘先生还 需支付四年子女教育金，为保证家庭有较稳定的支 付能力，获得更多的流动资金，增加投资理财的灵 活性，我们建议采用第二种方案来实现刘先生夫妇 的购房目标。
2020/10/2
家庭可用流动性资产=28-8.6=19.4万
2020/10/2
股票配置分析
• 根据理财目标，股票应配置30% 因刘先生持有股票型基金8万，占可用
流动性总资产比例41.24%，超出投资比例 11.24%。且受全球经济影响我国股市行情 走势不明朗，建议在适当时机减持百度文库7.25% 左右的基金仓位，或将其中的27.25%转化 为货币基金，增加流动性，降低风险。
2020/10/2
债券配置分析
• 根据理财目标，债券配置应为50%
刘先生现持有11.4万活期储蓄，流动性虽强，但投资报酬 率过低，为保证能有足够的能力支付子女教育金和房贷， 建议从活期储蓄中配置9.7万元人民币，投资债券及固定 收益类理财产品，以确保在本金安全的情况下，投资报酬 率大于学费成长率和通胀率。
等级评估表，可建议配置货 货币 币20%，债券50%，股票 债券 30%的投资组合，合理的长 股票 期平均投资报酬率为6.80%，
标准差估计为7.41%。
2020/10/2
家庭投资组合方案
• 刘先生家庭流动性总资产： 活期存款20万+股票型基金8万=28万
购房首付款 ： 42万*0.3（首付成数）- 4万（住房公积金） =8.6万