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所谓社会保险，是在即定的社会 政策指导下，由国家通过法律手段强 制收取保险费，用以对其中丧失劳动 机会或失去劳动能力的社会成员提供 基本生活保障的一种社会保障制度。
医疗保险
劳动保险 工伤保险
社
商
会
业
保 险
失业保险
生育保险 保 险
养老保险
财产保险 责任保险 信用保险 人身保险
保险基
本原理
二
保
险
学 研
5、可变性：
①风险的性质是可变的； ②风险发生的概率和损失幅度是可变的； ③风险的种类会发生变化。
三、风险因素、风险事故和损失 （一）风险因素
是指引发风险事故或者在风险 事故发生时致使损 失增加的条 件 实质性风险因素 道德风险因素 心理风险因素
（二）风险事故
风险由可能变为现实，以至引起损失的结 果
第一节 风险概述
一、风险（risk）的概念
风险指难以预料并能造成物质和精神损失的不 幸事件（日常生活）；
风险是指实际结果相对于预期结果的变动程度 （概率统计和财务管理）；
风险是指损失发生的不确定性（保险学）
1、损失性：经济利益的损失。 2、不确定性：损失能否发生和有多大程 度的损失事先不能确定。 ①空间上的不确定性； ②时间上的不确定性； ③损失程度上的不确定性。
4、损失必须是确定的和可测量的
风险类型
损失概率
损失程度
风险管理方法
1
低
小
自留风险
2
高
小
损失控制
3
低
大
保险
4
高
大
风险回避
第四节 可保风险
一、可保风险的概念 保险市场可以接受的风险， 或者说可以向保险公司转嫁的风 险。可保风险必须是纯粹风险。
二、理想可保风险的条件
1、经济可行性 对投保人来说，只有在可能发生的 损失达到无法承受时才能产生保险需求； 对保险公司来说，损失发生的概率必须是 很低的，风险才能分散。
一、保险学的研究对象
“保险”国际上通用名词是 “Insurance”和 “Assurance”。 “保险”最初含义是“以交付一定的 费用为代价，来换取在遭受损失时获 得补偿”。
“保险”包括社会保险和商业保险，
广义的保险包括社会保险和商业保险； 狭义的保险仅指商业保险。
所谓商业保险，是指通过自愿订 立保险合同建立保险关系，由专门的 保险企业经营，以盈利为目的的保险 形式。
②保险：是风险的财务转移机制，即 以小额的固定支出，换取对未来不确定性 的巨大风险损失的补偿，使风险损害后果 得以消化和减轻。即降低风险和分担损失。
③非保险方式的风险转移：以合同的 形式，将损失发生的经济后果转嫁给他人。 如合同、租赁和转移责任条款等。
企业风险经理如何选择风险管理的方法， 要根据风险的状况，见下表：
二、风险的特征
1、客观性：各种自然灾害属于按照自然 规律运行的客观现象，是人类不可抗拒的风 险；各种人为事故可以通过加强风险管理得 以减轻，但无论如何也不可能完全消灭它。
2、损害性：无损失，无保险
3 、不确定性：空间、时间、损失程度
4 、可测性：利用概率论和数理统计， 可以测算出风险事故的发生概率和损失 幅度。
保险 实务
究
内
容
保险经
营管理
保险的本质与职能 保险的历史沿革 保险合同 保险的基本原则
财产保险 责任保险 信用保险 人身保险 再保险
保险承保与理赔 保险投资 保险产品定价
三、保险学的研究方法
1、多学科综合方法。
2、理论与实务相结合，以应用为主的研 究方法。
四、学习保险学的意义
1、保险是市场经济发展的 必然要求
第三节 风险管理
一、风险管理概述 风险管理：专门研究对风险的认 识、控制和处理的对策的科学。 其目标是：选择最经济最有效的 方法使风险成本最小。
风险成本： 实际损失成本 损失预防和控制成本 损失融资成本
二 风
险 效
险
险
险
果
识
估
管
管
别
测
理 方
理 评
法
价
三、风险管理的方法
是损失的直接原因或外在原因
（三）损失
非故意的、非计划的和非预期的经济价值 的减少
直接损失与间接损失
实质损失、费用损失、收入损失与责任损 失
风险因素、风险事故与损失的关系
风险因素 增加 产生
风险事故 引起 损失的可能
即 损失
第二节 风险的分类
风险
纯粹风险
投机风险
地震 洪水 火灾 车祸 股票投资 企业经营
1、控制法： ①风险回避：主动放弃某项活动，以达 到因从事该活动可能导致的损失的目的。 ②损失控制： 通过降低损失频率和减 少损失幅度来减少期望损失成本的方法。
2、财务法 （损失融资法） ①自留风险：面临风险的企业或单位自 己承担风险，并作好相应的资金安排。
▲把损失摊入生产成本 ▲建立意外损失基金 ▲建立专业自保公司
2、风险必须是大量的、同质的和可测的
损失的概率能够被准确预测，而大量 的同质的风险的存在又是准确预测风险损 失概率的必备条件。
x/n－p→0 当n → ∞时
X：实际观察到的损失； n保险标的的数量 ； x/n：观察到的损失率； p客观存在的损失率。
3、损失必须是意外的、被保险人无法控 制的：
风险不能在预料之中，不能是必定要 发生的；事件是在被保险人的控制下也 是不可保的。
保险学
全国保险业保费收入
单位：亿元
5641.4亿
4.6亿 1980年
年增长近30%
2006年
全国保险公司数量
98个
1个 1980年
2006年
绪论
学习目标 通过本章学习，达到如下目的：
1、了解保险学的研究对象及学科 性质。
2、掌握商业保险与社会保险的区 别与联系。
3、明确学习保险学的意义。
※保险学的研究对象 ※保险学的研究内容 ※保险学的研究方法 ※学习保险学的意义
2、保险是现代金融体系的 重要组成部分
3、高速发展的保险业对人 才的需求
（一）保险代理从业人员基本资格考试 （二）保险经纪和保险公估从业人员资格考试
第一章 风险与保险
学习目标 通过本章学习，达到如下目的：
1、了解风险及其基本特征。 2、掌握风险管理与保险的联系与 区别。 3、明确理想可保风险的条件。
财产风险
风 人身风险 险 责任风险
信用风险
1.火灾 2.雷电 3.台风 4.洪水
1.衰老 2.疾病 3.伤残 4.死亡
1.公众责任风险 2.雇主责任风险 3.产品责任风险 4.职业责任风险
1.商业信用 2.银行信用
风险
静态风险
动态风险
自然力的不 规则变动或 者人们行为 的错误或者 失当
社会经济 或政治的 变动
医疗保险
劳动保险 工伤保险
社
商
会
业
保 险
失业保险
生育保险 保 险
养老保险
财产保险 责任保险 信用保险 人身保险
保险基
本原理
二
保
险
学 研
5、可变性：
①风险的性质是可变的； ②风险发生的概率和损失幅度是可变的； ③风险的种类会发生变化。
三、风险因素、风险事故和损失 （一）风险因素
是指引发风险事故或者在风险 事故发生时致使损 失增加的条 件 实质性风险因素 道德风险因素 心理风险因素
（二）风险事故
风险由可能变为现实，以至引起损失的结 果
第一节 风险概述
一、风险（risk）的概念
风险指难以预料并能造成物质和精神损失的不 幸事件（日常生活）；
风险是指实际结果相对于预期结果的变动程度 （概率统计和财务管理）；
风险是指损失发生的不确定性（保险学）
1、损失性：经济利益的损失。 2、不确定性：损失能否发生和有多大程 度的损失事先不能确定。 ①空间上的不确定性； ②时间上的不确定性； ③损失程度上的不确定性。
4、损失必须是确定的和可测量的
风险类型
损失概率
损失程度
风险管理方法
1
低
小
自留风险
2
高
小
损失控制
3
低
大
保险
4
高
大
风险回避
第四节 可保风险
一、可保风险的概念 保险市场可以接受的风险， 或者说可以向保险公司转嫁的风 险。可保风险必须是纯粹风险。
二、理想可保风险的条件
1、经济可行性 对投保人来说，只有在可能发生的 损失达到无法承受时才能产生保险需求； 对保险公司来说，损失发生的概率必须是 很低的，风险才能分散。
一、保险学的研究对象
“保险”国际上通用名词是 “Insurance”和 “Assurance”。 “保险”最初含义是“以交付一定的 费用为代价，来换取在遭受损失时获 得补偿”。
“保险”包括社会保险和商业保险，
广义的保险包括社会保险和商业保险； 狭义的保险仅指商业保险。
所谓商业保险，是指通过自愿订 立保险合同建立保险关系，由专门的 保险企业经营，以盈利为目的的保险 形式。
②保险：是风险的财务转移机制，即 以小额的固定支出，换取对未来不确定性 的巨大风险损失的补偿，使风险损害后果 得以消化和减轻。即降低风险和分担损失。
③非保险方式的风险转移：以合同的 形式，将损失发生的经济后果转嫁给他人。 如合同、租赁和转移责任条款等。
企业风险经理如何选择风险管理的方法， 要根据风险的状况，见下表：
二、风险的特征
1、客观性：各种自然灾害属于按照自然 规律运行的客观现象，是人类不可抗拒的风 险；各种人为事故可以通过加强风险管理得 以减轻，但无论如何也不可能完全消灭它。
2、损害性：无损失，无保险
3 、不确定性：空间、时间、损失程度
4 、可测性：利用概率论和数理统计， 可以测算出风险事故的发生概率和损失 幅度。
保险 实务
究
内
容
保险经
营管理
保险的本质与职能 保险的历史沿革 保险合同 保险的基本原则
财产保险 责任保险 信用保险 人身保险 再保险
保险承保与理赔 保险投资 保险产品定价
三、保险学的研究方法
1、多学科综合方法。
2、理论与实务相结合，以应用为主的研 究方法。
四、学习保险学的意义
1、保险是市场经济发展的 必然要求
第三节 风险管理
一、风险管理概述 风险管理：专门研究对风险的认 识、控制和处理的对策的科学。 其目标是：选择最经济最有效的 方法使风险成本最小。
风险成本： 实际损失成本 损失预防和控制成本 损失融资成本
二 风
险 效
险
险
险
果
识
估
管
管
别
测
理 方
理 评
法
价
三、风险管理的方法
是损失的直接原因或外在原因
（三）损失
非故意的、非计划的和非预期的经济价值 的减少
直接损失与间接损失
实质损失、费用损失、收入损失与责任损 失
风险因素、风险事故与损失的关系
风险因素 增加 产生
风险事故 引起 损失的可能
即 损失
第二节 风险的分类
风险
纯粹风险
投机风险
地震 洪水 火灾 车祸 股票投资 企业经营
1、控制法： ①风险回避：主动放弃某项活动，以达 到因从事该活动可能导致的损失的目的。 ②损失控制： 通过降低损失频率和减 少损失幅度来减少期望损失成本的方法。
2、财务法 （损失融资法） ①自留风险：面临风险的企业或单位自 己承担风险，并作好相应的资金安排。
▲把损失摊入生产成本 ▲建立意外损失基金 ▲建立专业自保公司
2、风险必须是大量的、同质的和可测的
损失的概率能够被准确预测，而大量 的同质的风险的存在又是准确预测风险损 失概率的必备条件。
x/n－p→0 当n → ∞时
X：实际观察到的损失； n保险标的的数量 ； x/n：观察到的损失率； p客观存在的损失率。
3、损失必须是意外的、被保险人无法控 制的：
风险不能在预料之中，不能是必定要 发生的；事件是在被保险人的控制下也 是不可保的。
保险学
全国保险业保费收入
单位：亿元
5641.4亿
4.6亿 1980年
年增长近30%
2006年
全国保险公司数量
98个
1个 1980年
2006年
绪论
学习目标 通过本章学习，达到如下目的：
1、了解保险学的研究对象及学科 性质。
2、掌握商业保险与社会保险的区 别与联系。
3、明确学习保险学的意义。
※保险学的研究对象 ※保险学的研究内容 ※保险学的研究方法 ※学习保险学的意义
2、保险是现代金融体系的 重要组成部分
3、高速发展的保险业对人 才的需求
（一）保险代理从业人员基本资格考试 （二）保险经纪和保险公估从业人员资格考试
第一章 风险与保险
学习目标 通过本章学习，达到如下目的：
1、了解风险及其基本特征。 2、掌握风险管理与保险的联系与 区别。 3、明确理想可保风险的条件。
财产风险
风 人身风险 险 责任风险
信用风险
1.火灾 2.雷电 3.台风 4.洪水
1.衰老 2.疾病 3.伤残 4.死亡
1.公众责任风险 2.雇主责任风险 3.产品责任风险 4.职业责任风险
1.商业信用 2.银行信用
风险
静态风险
动态风险
自然力的不 规则变动或 者人们行为 的错误或者 失当
社会经济 或政治的 变动