第1章风险风险管理与保险PPT课件
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风险与风险管理课件PPT(共 44张)
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• 经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于 受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变 化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现 偏差等，导致经营失败的风险
• 技术风险是指伴随着科学技术的发展，生产方 式的改变而威胁人们的生产与生活的风险
9
2.依据风险的性质分类，风险有纯粹风险和投机风险 • 纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险
第一章 风险与风险管理
第一节 风险概述 第二节 风险管理 第三节 风险、风险管理与保险
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第一节 风险概述
一、风险的概念 （一）风险的含义
风险一般是指某种事件发生的不确定性 风险的特定含义是指某种损失发生的不确定性
（二）风险的构成要素
1．风险因素。风险因素是指促使某一特定损失发 生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。 它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在 或间接原因
• 风险是一个客观概念，其大小可以用客观尺度加以度量 • 风险的大小取决于其所致损失概率分布的期望值和方差 • 在特定的客观情况下，在特定的期间内，风险的大小是
指某种损失的预期结果与实际结果之间的差异程度
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（三）风险的分类
1. 依风险产生的原因分类，风险有自然风险、社会风险、 政治风险、经济风险和技术风险
• 信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于 一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。
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6.依风险造成的损失的多寡分类，风险有巨灾风 险和巨额风险 • 巨灾风险是指风险事故发生殃及的范围巨大的 风险 • 巨额风险是指标的物价值巨大，一旦该标的遭 灾受损，损失金额也巨大的风险
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各类风险交叉作用
风险因素
风 风险事故
险
损失
• 经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于 受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变 化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现 偏差等，导致经营失败的风险
• 技术风险是指伴随着科学技术的发展，生产方 式的改变而威胁人们的生产与生活的风险
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2.依据风险的性质分类，风险有纯粹风险和投机风险 • 纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险
第一章 风险与风险管理
第一节 风险概述 第二节 风险管理 第三节 风险、风险管理与保险
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第一节 风险概述
一、风险的概念 （一）风险的含义
风险一般是指某种事件发生的不确定性 风险的特定含义是指某种损失发生的不确定性
（二）风险的构成要素
1．风险因素。风险因素是指促使某一特定损失发 生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。 它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在 或间接原因
• 风险是一个客观概念，其大小可以用客观尺度加以度量 • 风险的大小取决于其所致损失概率分布的期望值和方差 • 在特定的客观情况下，在特定的期间内，风险的大小是
指某种损失的预期结果与实际结果之间的差异程度
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（三）风险的分类
1. 依风险产生的原因分类，风险有自然风险、社会风险、 政治风险、经济风险和技术风险
• 信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于 一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。
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6.依风险造成的损失的多寡分类，风险有巨灾风 险和巨额风险 • 巨灾风险是指风险事故发生殃及的范围巨大的 风险 • 巨额风险是指标的物价值巨大，一旦该标的遭 灾受损，损失金额也巨大的风险
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各类风险交叉作用
风险因素
风 风险事故
险
损失
保险学精品PPT课件
1. 2. 多数经济单位的结合 3. 科学的计算方法 4.
第四节 保险的基本概念
三、保险与类似活动的区别
1. 与自保的区别 2. 3. 4. 与赌博的区别
案例三：保险与储蓄
【案情介绍】
在中国，保险与银行储蓄对客户的吸引 程度存在差别。一个调查表明，被调查 者的家庭收入中，有30%用于购买金融 产品，而在这些金融产品中，银行储蓄 占50%，保险占18%，股票也占18%。这 说明，银行储蓄在我国国民心目当中还 占有很重要的地位，保险等金融产品的 重要性还没有被国民所完全认识。
但这一关系并不具有必然性。
第一节 风险及其特征与类型
二、风险的基本属性与特征
1. 风险的基本属性
（1）自然属性（自然灾害、人为灾害、意外事故） （2）社会经济属性（环境污染、核污染）
2. 风险的特征
（1）风险存在的客观性 （2）风险存在的永恒性 （3）具体风险（事故）发生的偶然性 （4）大量风险事故发生的必然性
第二节 风险管理
二、风险管理的目标
经济合理
1. 损前目标 安全系数
社会公众责任
生存 持续经营
2. 损后目标 稳定收益
实现持续增长 公众责任
第二节 风险管理
三、风险管理的组织
1. 内部组织 2. 外部组织 3. 风险管理组织体系
第二节 风险管理
四、风险管理的基本程序
风险识别
风险衡量
风险评价
内容——风险源识别、风险 对象识别
的商品生产者和经营者，要想在市场经济中立于 不败之地，需要经受住形形色色的自然灾害和意 外事故所带来的风险考验。一场火灾可以把数十 载的艰辛所创下的辉煌基业付之一炬，一场洪涝 灾害也能使企业的巨额财产转眼间付诸东流。轻 则使企业停工停产，重则使企业倒闭。企业决策 者们必须居安思危，加强风险管理。而企业财产 保险以保险所特有的分散风险、提供经济补偿和 融通资金等职能，及时为企业输血，使企业在财 产受损后能迅速恢复生产。 【启示】 实践证明，参加企业财产保险是企业抗御风险的 有效手段，是免除后顾之忧的最佳选择。
第四节 保险的基本概念
三、保险与类似活动的区别
1. 与自保的区别 2. 3. 4. 与赌博的区别
案例三：保险与储蓄
【案情介绍】
在中国，保险与银行储蓄对客户的吸引 程度存在差别。一个调查表明，被调查 者的家庭收入中，有30%用于购买金融 产品，而在这些金融产品中，银行储蓄 占50%，保险占18%，股票也占18%。这 说明，银行储蓄在我国国民心目当中还 占有很重要的地位，保险等金融产品的 重要性还没有被国民所完全认识。
但这一关系并不具有必然性。
第一节 风险及其特征与类型
二、风险的基本属性与特征
1. 风险的基本属性
（1）自然属性（自然灾害、人为灾害、意外事故） （2）社会经济属性（环境污染、核污染）
2. 风险的特征
（1）风险存在的客观性 （2）风险存在的永恒性 （3）具体风险（事故）发生的偶然性 （4）大量风险事故发生的必然性
第二节 风险管理
二、风险管理的目标
经济合理
1. 损前目标 安全系数
社会公众责任
生存 持续经营
2. 损后目标 稳定收益
实现持续增长 公众责任
第二节 风险管理
三、风险管理的组织
1. 内部组织 2. 外部组织 3. 风险管理组织体系
第二节 风险管理
四、风险管理的基本程序
风险识别
风险衡量
风险评价
内容——风险源识别、风险 对象识别
的商品生产者和经营者，要想在市场经济中立于 不败之地，需要经受住形形色色的自然灾害和意 外事故所带来的风险考验。一场火灾可以把数十 载的艰辛所创下的辉煌基业付之一炬，一场洪涝 灾害也能使企业的巨额财产转眼间付诸东流。轻 则使企业停工停产，重则使企业倒闭。企业决策 者们必须居安思危，加强风险管理。而企业财产 保险以保险所特有的分散风险、提供经济补偿和 融通资金等职能，及时为企业输血，使企业在财 产受损后能迅速恢复生产。 【启示】 实践证明，参加企业财产保险是企业抗御风险的 有效手段，是免除后顾之忧的最佳选择。
第一章 保险概述《保险学概论 》PPT课件
1.商业保险 商业保险是通过自愿订立保险合同建立保险关系,由以营利为目的的
保险企业经营的保险形式。 2.社会保险 通常所说的社会保险，它包括养老、医疗、失业、工伤、生育等方面
的保险，是国家强制实行社会政策的保险。 3.政策保险 政策保险是政府为了实现一定的政策目的,在特定领域运用商业保险
第一节 为什么需要保险
二、风险管理与保险 2．风险管理的过程
（1）风险管理目标的确定 （2）风险识别 （3）风险估算 （4）风险处理方式的选择和实施 （5）风险管理的方式
第一节 为什么需要保险
二、风险管理与保险 3．风险管理的方式
（1）控制型
①避免风险：通过放弃活动来回避损失发生的可能性； ②风险预防：采取预防措施和保护措施，以努力减少损失发生
（4）科学性。保险是以概率论和大数法则等数理模型为依据厘定 保险费率的,其科学性还体现在保险是一种科学处理风险的有效措 施。
第二节 什么是保险
二、保险的特性
2 ．保险与类似行为的比较
（1）保险与赌博
相似之处：保险与赌博确有类似之处,即货币的转移都是以不确定
的随机事件为基础的。
不同之处：①目的不同。
二、风险管理与保险 5．可保风险
（1）风险的发生具有偶然性。 （2）风险必须是大量的、同质的风险。 （3）风险的出现必须是意外的。 （4）风险应有发生重大损失的可能性。
第二节 什么是保险
一、保险的定义
1 ．从经济角度看，保险是分摊灾害事故所致损失的一种财 务安排
2 ．从法律角度看，保险是一种合同行为，即通过订立合同 的方式，明确投保人和保险人之间的权利与义务关系
②与风险的关系不同。
③结果不同。
④与随机事件的关系不同。
保险企业经营的保险形式。 2.社会保险 通常所说的社会保险，它包括养老、医疗、失业、工伤、生育等方面
的保险，是国家强制实行社会政策的保险。 3.政策保险 政策保险是政府为了实现一定的政策目的,在特定领域运用商业保险
第一节 为什么需要保险
二、风险管理与保险 2．风险管理的过程
（1）风险管理目标的确定 （2）风险识别 （3）风险估算 （4）风险处理方式的选择和实施 （5）风险管理的方式
第一节 为什么需要保险
二、风险管理与保险 3．风险管理的方式
（1）控制型
①避免风险：通过放弃活动来回避损失发生的可能性； ②风险预防：采取预防措施和保护措施，以努力减少损失发生
（4）科学性。保险是以概率论和大数法则等数理模型为依据厘定 保险费率的,其科学性还体现在保险是一种科学处理风险的有效措 施。
第二节 什么是保险
二、保险的特性
2 ．保险与类似行为的比较
（1）保险与赌博
相似之处：保险与赌博确有类似之处,即货币的转移都是以不确定
的随机事件为基础的。
不同之处：①目的不同。
二、风险管理与保险 5．可保风险
（1）风险的发生具有偶然性。 （2）风险必须是大量的、同质的风险。 （3）风险的出现必须是意外的。 （4）风险应有发生重大损失的可能性。
第二节 什么是保险
一、保险的定义
1 ．从经济角度看，保险是分摊灾害事故所致损失的一种财 务安排
2 ．从法律角度看，保险是一种合同行为，即通过订立合同 的方式，明确投保人和保险人之间的权利与义务关系
②与风险的关系不同。
③结果不同。
④与随机事件的关系不同。
第一章风险、风险管理与保险
非保险转嫁带有一定的盲目性，可能使一些风险转 移到无法从事损失控制的单位或个人身上，致使风险 难以消除，有时风险反而更高。
时常支付比保险费更高的合同纠纷诉讼费用。
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第三节 保险与风险管理
一、风险与可保风险
并不是世界上一切风险都可以通过保险的 方法来管理，保险公司只承保可保风险。 保险公司可以接受、承保的风险叫做可保 风险。
风险衡量是指在风险识别的基础上，利用概率 论和数理统计方式对所收集的、大量的详细损 失资料加以分析，估计和预测风险发生的概率 (频率)和损失幅度。
（三）风险控制
风险控制环节就是根据风险衡量的结果， 为实现风险管理目标，优化组合各种风险管理 工具并且予以实施的过程。
风险管理工具可以分为：控制型风险管理 工具和财务型风险管理工具
量、选择各种有效工具控制风险或做好损失补偿安排； 最后，总结和评价风险管理效果，改进以后的工作。
第三，风险管理的 目标 是以最小的成本付出，获得最
大限度的安全保障或使风险损失降到最低水平。
第四，在风险管理过程中，风险识别和风险衡量是基
础，风险管理工具的选择及实施是关键。
二、风险管理的必要性
有助于降低风险对社会、企业和家庭的危害， 减少风险损失和节约费用支出，而且可以直接或间 接地增进社会福利，提高人类生活质量，消除人们 对风险的忧虑和恐惧。
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本章小结
风险是指损失的不确定性。风险是由风险因素、风 险事故和损失构成的统一体。风险因素引发风险事 故，风险事故导致损失。 风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会，或 增加损失严重程度的潜在条件。风险事故是指可能 引起人身伤亡或财产损失的偶然事件，是造成风险 损失的直接原因，又是风险因素所诱发的直接结果。 损失是指由于自然灾害或意外事故所造成的经济价 值的减少、灭失以及额外费用的增加。 风险具有客观性、偶然性、普遍性、可变性和相关 性等基本特征。
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保险业务经营环节管理
展业
承保
理赔
•保险宣传 •展业渠道
防灾防损
•业务选择
•含义、意义
•承保管理
•理赔原则
•理赔程序
资金运用
•概念
•原则
•内容
•方式
•方法
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（三）保险的分类 ４.按转嫁风险方式：
原保险、再保险 5. 按保障对象：
个人保险、团体保险 6. 按实施方式：
自愿保险、法定保险
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第二讲 保险术语
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（一）保险合同主体
•保险人亦称承保人，是与投保人订立保险合同，并根 据保险合同收取保险费，在保险事故中承担赔偿或者 给付保险金责任的人；
保险金额：是指一个保险合同项下保险公司承 担赔偿或给付保险金责任的最高限额,即投保人 对保险标的的实际投保金额:同时又是保险公司 收取保险费的计算基础。
保险费：简称“保费”，是保险人为被保险人 提供保险保障而向投保人收取的价金；
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（三）基本概念
保险金额和保险价值的关系： 财产保险合同中,对保险价值的估价和
在再保险过程中，保险公司既是原 保险合同的保险人，又是再保险合 同的投保人。
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保险公司— 分出人 分出公司
再保险公司 分入人 分入公司 转分保分出人
转分保保险 公司
转分保接受人
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合同 的书面申请【并非正式合同文本】 ——保险单：投保人和保险人之间订立的保险合
合同当事人：投保人&保险人
合同关系人：被保险人（财产保险中，投保人大多 数情况就是被保险人；人身保险中，投保人和被保 险人可以不同），保单所有人（主要用于寿险合同； 享有的权利），受益人（一人或多人，可撤销&不可 撤销；受益人的确定和变更）
特殊要件
（1）保险利益；
（2）以死亡为给付保险金条件的，必
须征得被保险人的书面同意；
（3）重复保险的投保人不是出于恶意；
（4）附约定生效条件或生效时间
含义：以最大的诚意履行自己应尽的义务，互不欺 骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则合同无效。
原因：信息的不对称/保险合同的附合性与机会性
基本内容 1、保证 分类：明示保证&默示保证
2、风险事故 （1）定义：也称为风险事件，是导致损失的 直接原因或外在原因 ——.风险因素（损失的间接原因）
（2）思考：一位心脏病患者投保了意外伤害 险。某日被突如其来的汽车紧急刹车惊吓而 亡。能否获得保险赔偿？ 不能。因为汽车紧
3、损失 （1）定义：非故意的、非计划的、非预期的经 济价值的减少 （2）分类： 直接损失：承保风险造成的标的物本身的损失 间接损失：包括额外费用损失、收入损失、责 任损失
保险需求（需求弹性） 保险供给 保险市场价格的决定
（1）本案的投保人故意违反了如实告知义务。高某投保前已患癌症，健康状 况不正常是事实，因此他有意对“健康状况”一栏不予填写，实际上是以不 作为的形式没有履行法律规定的如实告知义务。
（2）保险人明知投保人未履行如实告知义务。本案中投保人未填写“健康状况” 这一重要询问内容，这对保险人来说是显而易见的。保险人是从事保险业务的专 业经营者，具有丰富的业务知识和业务经验，仔细阅读投保书是其核保必须的程 序和应尽的义务。即使保险人在核保时未尽审慎义务而忽略了投保人的填写情况， 也应当认定保险人对投保书上所载明的内容已明知。 （3）本案中保险人的行为构成了弃权，不得反悔。理论上保险人的弃权有两个 构成条件：a.保险人必须知晓权利的存在；b.保险人须有明示或默示的弃权意思 表示。
合同当事人：投保人&保险人
合同关系人：被保险人（财产保险中，投保人大多 数情况就是被保险人；人身保险中，投保人和被保 险人可以不同），保单所有人（主要用于寿险合同； 享有的权利），受益人（一人或多人，可撤销&不可 撤销；受益人的确定和变更）
特殊要件
（1）保险利益；
（2）以死亡为给付保险金条件的，必
须征得被保险人的书面同意；
（3）重复保险的投保人不是出于恶意；
（4）附约定生效条件或生效时间
含义：以最大的诚意履行自己应尽的义务，互不欺 骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则合同无效。
原因：信息的不对称/保险合同的附合性与机会性
基本内容 1、保证 分类：明示保证&默示保证
2、风险事故 （1）定义：也称为风险事件，是导致损失的 直接原因或外在原因 ——.风险因素（损失的间接原因）
（2）思考：一位心脏病患者投保了意外伤害 险。某日被突如其来的汽车紧急刹车惊吓而 亡。能否获得保险赔偿？ 不能。因为汽车紧
3、损失 （1）定义：非故意的、非计划的、非预期的经 济价值的减少 （2）分类： 直接损失：承保风险造成的标的物本身的损失 间接损失：包括额外费用损失、收入损失、责 任损失
保险需求（需求弹性） 保险供给 保险市场价格的决定
（1）本案的投保人故意违反了如实告知义务。高某投保前已患癌症，健康状 况不正常是事实，因此他有意对“健康状况”一栏不予填写，实际上是以不 作为的形式没有履行法律规定的如实告知义务。
（2）保险人明知投保人未履行如实告知义务。本案中投保人未填写“健康状况” 这一重要询问内容，这对保险人来说是显而易见的。保险人是从事保险业务的专 业经营者，具有丰富的业务知识和业务经验，仔细阅读投保书是其核保必须的程 序和应尽的义务。即使保险人在核保时未尽审慎义务而忽略了投保人的填写情况， 也应当认定保险人对投保书上所载明的内容已明知。 （3）本案中保险人的行为构成了弃权，不得反悔。理论上保险人的弃权有两个 构成条件：a.保险人必须知晓权利的存在；b.保险人须有明示或默示的弃权意思 表示。
保险学课件_绪论和第一章_风险与风险管理
狭义的保险仅指商业保险。保险 学以商业保险作为研究对象。
绪论
社会保险
养老保险 失业保险 劳动保险 生育保险 工伤保险 医疗保险
绪论
商业保险
人身保险
人身意外伤害险
人寿保险 财产保险
健康保险
财产损失险
责任保险
信用保险
第一章 风险、风险 管理与保险
主要内容
第一节 风险及其性质
第二节 风险管理
风险的概念与特征 第三节 风险管理与保险 风险的构成要素 风险的度量 风险的分类
对风险的理解应把握以下几个方面：
● 风险是损失的可能性，损失是人们经济的或非 经济的利益的减少或丧失。 ● 不确定的损失才是风险。 ● 风险既是客观现实，又是一种主观感受。风险 时时通过形式和程度不同的损失来证明自己的 存在危害，因而，风险是客观存在的。同时， 风险又是一种由精心和心理状态所引起的不确 定性感受。
数据三：保险市场VS区域发展
黑龙江
吉林
新疆 甘肃 内蒙 宁夏 青海 西藏 四川 重 庆 贵州 云南 广西
广东
辽宁 北京 陕西 山西 河南 江苏 安徽 湖北 浙江 湖南 江西
建
天津 河北 山东
区域发展不平衡， 东部地区占到全国 保费收入的近60% 在一些农村地区， 人均收入仅有1500 元左右，保险覆盖 率却达到80%以上， 如山西运城
1.直接的物质损失
因碰撞造成的汽车挡风 玻璃破损
2.经济收入的减少
因处理事故和修理车 辆耽误运营造成的收 入减少
损失
3.赔偿责任的损失
对行人的经济赔偿
4.额外费用的支出
为防止行人伤势恶化，拨打 120急救中心对其进行抢 救对120支付的费用，修理 费
绪论
社会保险
养老保险 失业保险 劳动保险 生育保险 工伤保险 医疗保险
绪论
商业保险
人身保险
人身意外伤害险
人寿保险 财产保险
健康保险
财产损失险
责任保险
信用保险
第一章 风险、风险 管理与保险
主要内容
第一节 风险及其性质
第二节 风险管理
风险的概念与特征 第三节 风险管理与保险 风险的构成要素 风险的度量 风险的分类
对风险的理解应把握以下几个方面：
● 风险是损失的可能性，损失是人们经济的或非 经济的利益的减少或丧失。 ● 不确定的损失才是风险。 ● 风险既是客观现实，又是一种主观感受。风险 时时通过形式和程度不同的损失来证明自己的 存在危害，因而，风险是客观存在的。同时， 风险又是一种由精心和心理状态所引起的不确 定性感受。
数据三：保险市场VS区域发展
黑龙江
吉林
新疆 甘肃 内蒙 宁夏 青海 西藏 四川 重 庆 贵州 云南 广西
广东
辽宁 北京 陕西 山西 河南 江苏 安徽 湖北 浙江 湖南 江西
建
天津 河北 山东
区域发展不平衡， 东部地区占到全国 保费收入的近60% 在一些农村地区， 人均收入仅有1500 元左右，保险覆盖 率却达到80%以上， 如山西运城
1.直接的物质损失
因碰撞造成的汽车挡风 玻璃破损
2.经济收入的减少
因处理事故和修理车 辆耽误运营造成的收 入减少
损失
3.赔偿责任的损失
对行人的经济赔偿
4.额外费用的支出
为防止行人伤势恶化，拨打 120急救中心对其进行抢 救对120支付的费用，修理 费
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❖ （二）损失后目标：
1、减轻损失的危害程度 2.及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和 生活秩序，实现良性循环 （如及时向受灾的企业提供经济补偿 ，以及向受灾家庭 提供补偿，及早获得资金，重建家园，从而保证社会生活的 稳定）
四、风险管理的方法
17
❖ （一）控制型风险管理技术:
(1) 避免: 设法回避损失发生的可能性，比较消极 (2) 预防 : 风险事故发生前，消除或减少损失，所谓“防范 于未然” （如 定期体检 等） (3) 抑制: 风险事故发生时或发生后，降低损失（如 安装自 动喷淋设备以抑制火灾事故等） 风险单位: 是指发生一次风险事故可能造成的损失的范围。
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❖ （二）财务型风险管理技术
(1) 自留风险: 对风险的自我承担 (2) 转移风险:
财务型非保险转移风险: 是指单位或个人通过经济合同， 将损失或与损失有关的财务后果，转移给另一些单位或个人 去承担 （保险互助、基金制度等） 财务型保险转移风险: 指单位或者个人通过订立保险合同， 将其面临的财产风险、人身风险和责任风险等转嫁给保险人 的一种风险管理技术
❖ 2、风险因素是： 风险事故发生的潜在原因，是造成
损失的间接原因 对建筑物而言：风险因素是指建筑材料、
建筑结构等 对人而言：风险因素是指健康状况和年 3
❖ （二）风险事故 风险事故: 汽车刹车失灵酿成车祸而导致车毁人亡，
其中刹车失灵是风险因素，车祸是风险事故
4
（三）损失
❖ 1、在风险管理中，损失的含义是指非故意的、非预期的、非计划的经 济价值的减少 但是像精神打击、政治迫害、折旧以及馈赠行为的结果一般不视为 损失
10
❖ （四）风险的可测性
根据以往大量资料，利用概率论和数理统计的方法可测 算风险事故发生的概率及其损失程度，并且可构造出损失分 布的模型，成为风险估测的基础。 例如:在人寿保险中，根据精算原理，利用对各年龄段人群 的长期观察得到的大量死亡记录，就可以测算各个年龄段的 人的死亡率，进而根据死亡率计算人寿保险的保险费率
❖ （二）损失后目标：
1、减轻损失的危害程度 2.及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和 生活秩序，实现良性循环 （如及时向受灾的企业提供经济补偿 ，以及向受灾家庭 提供补偿，及早获得资金，重建家园，从而保证社会生活的 稳定）
四、风险管理的方法
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❖ （一）控制型风险管理技术:
(1) 避免: 设法回避损失发生的可能性，比较消极 (2) 预防 : 风险事故发生前，消除或减少损失，所谓“防范 于未然” （如 定期体检 等） (3) 抑制: 风险事故发生时或发生后，降低损失（如 安装自 动喷淋设备以抑制火灾事故等） 风险单位: 是指发生一次风险事故可能造成的损失的范围。
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❖ （二）财务型风险管理技术
(1) 自留风险: 对风险的自我承担 (2) 转移风险:
财务型非保险转移风险: 是指单位或个人通过经济合同， 将损失或与损失有关的财务后果，转移给另一些单位或个人 去承担 （保险互助、基金制度等） 财务型保险转移风险: 指单位或者个人通过订立保险合同， 将其面临的财产风险、人身风险和责任风险等转嫁给保险人 的一种风险管理技术
❖ 2、风险因素是： 风险事故发生的潜在原因，是造成
损失的间接原因 对建筑物而言：风险因素是指建筑材料、
建筑结构等 对人而言：风险因素是指健康状况和年 3
❖ （二）风险事故 风险事故: 汽车刹车失灵酿成车祸而导致车毁人亡，
其中刹车失灵是风险因素，车祸是风险事故
4
（三）损失
❖ 1、在风险管理中，损失的含义是指非故意的、非预期的、非计划的经 济价值的减少 但是像精神打击、政治迫害、折旧以及馈赠行为的结果一般不视为 损失
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❖ （四）风险的可测性
根据以往大量资料，利用概率论和数理统计的方法可测 算风险事故发生的概率及其损失程度，并且可构造出损失分 布的模型，成为风险估测的基础。 例如:在人寿保险中，根据精算原理，利用对各年龄段人群 的长期观察得到的大量死亡记录，就可以测算各个年龄段的 人的死亡率，进而根据死亡率计算人寿保险的保险费率
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动态风险如：消费者爱好的 转移、技术的进步、人口的 增加等，都可能引起风险。
二、按风险产生的性质分类
纯粹风险 （Pure Risk)
投机风险 （Speculative Risk)
损 失 无损失
无损失 损失 盈利
纯粹风险：风险发生后只有损失机 会而无获利可能的风险。如：房屋 遭受火灾，工厂发生爆炸，汽车发 生碰撞事故等。
信用风险：经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约 或犯罪给对方造成经济损失的风险。
四、按风险产生的原因分类
自 然 风 险
Natural Risk
社 会 风 险
Social Risk
经
技
政
济
术
治
风
风
风
险
险
险
Economic Technological Political
Risk
Risk
Risk
动态风险 (Dynamic Risk)
静态风险是指在社会经济 正常情况下存在的风险， 是由于自然力的不规则运 动或人们的过失或错误判 断等导致的风险。
静态风险一般与社会的经济 、政治变动无关，在任何社 会经济条件下都是不可避免 。
动态风险是指社会经济、 结构变动或政治变动、科 技发展等因素带来的风险。
40
2、预防：在损失发生前，消除或减少可能
引发损失的各种因素
损失频率
防损方法：
◆工程物理法：侧重于风险单位的物质因素 ，如防火、防盗设计
◆人类行为法：侧重于人们行为教育，如消 防教育、职业安全教育
41
3、分散：集合有同类风险的多数单位，将 风险损失分散到众多的单位，使某一单位所 承担的风险较以前减少。 这种方法主要用于处理投机风险。
二、按风险产生的性质分类
纯粹风险 （Pure Risk)
投机风险 （Speculative Risk)
损 失 无损失
无损失 损失 盈利
纯粹风险：风险发生后只有损失机 会而无获利可能的风险。如：房屋 遭受火灾，工厂发生爆炸，汽车发 生碰撞事故等。
信用风险：经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约 或犯罪给对方造成经济损失的风险。
四、按风险产生的原因分类
自 然 风 险
Natural Risk
社 会 风 险
Social Risk
经
技
政
济
术
治
风
风
风
险
险
险
Economic Technological Political
Risk
Risk
Risk
动态风险 (Dynamic Risk)
静态风险是指在社会经济 正常情况下存在的风险， 是由于自然力的不规则运 动或人们的过失或错误判 断等导致的风险。
静态风险一般与社会的经济 、政治变动无关，在任何社 会经济条件下都是不可避免 。
动态风险是指社会经济、 结构变动或政治变动、科 技发展等因素带来的风险。
40
2、预防：在损失发生前，消除或减少可能
引发损失的各种因素
损失频率
防损方法：
◆工程物理法：侧重于风险单位的物质因素 ，如防火、防盗设计
◆人类行为法：侧重于人们行为教育，如消 防教育、职业安全教育
41
3、分散：集合有同类风险的多数单位，将 风险损失分散到众多的单位，使某一单位所 承担的风险较以前减少。 这种方法主要用于处理投机风险。
第一章风险管理与保险2
你怎么看待这个问题？
延伸思考： 在现实生活中有没有滥用
同情心、怜悯心可能使得问题 更糟的例子？
子贡赎人 吕氏春秋·察微篇
鲁国之法，鲁人为人臣妾於诸 侯，有能赎之者，取金于府。子贡 赎鲁人于诸侯而让其金。孔子曰： “赐失之矣！夫圣人之举事，可以 移风易俗，而教导可施于百姓，非 独适己之行也。今鲁国富者寡而贫 者多，取其金则无损于行，不取其 金，则不复赎人矣。” 子路拯溺者, 其人拜之以牛,子路受之。孔子喜： “鲁人必多拯溺者”。
第二节 风险管理与保险
（1）风险自留的特殊形式：
成立专业自保公司：由母公司所有，为了给母 公司的损失风险提供保障而成立的保险公司。 有两种： 单一母公司专业自保 协会或团体专业自保公司
第二节 风险管理与保险
（1）风险自留 专业自保公司形成原因： 投保困难 成本较低 易于获取再保险 形成利润点
第二节 风险管理与保险
上所作的安排，但给付均等原则不同（总体均 等、个别不均等vs总体均等，个别也均等）。
第三节 保险概述
3．保险与赌博的比较 保险与赌博在给付均等原则上完全相同。但
案例：保险合同中的霸王条款
某人投保的是保险公司的第三者责任险， 保险合约规定，某一年里如果发生交通事故 而理赔，下一年的保险费率按某个百分率自 动上调！有一次他遭遇了交通事故，可是肇 事责任根本不在他那一边，他有交警出具的 交通事故责任认定书可作证明。然而无论他 如何向公司申诉责任不在他，第二年的保险 费率还是无情地上调了！他对此感到很无奈 、甚至是觉得很无辜。你如何评价？
第三节 保险概述
（二）保险的特征 1．经济性 2．互助性 3．法律性 4. 科学性
第三节 保险概述
（三）保险与类似行为的比较
1．保险与救济的比较 都具有风险转移、损失补偿和经济保障的功
延伸思考： 在现实生活中有没有滥用
同情心、怜悯心可能使得问题 更糟的例子？
子贡赎人 吕氏春秋·察微篇
鲁国之法，鲁人为人臣妾於诸 侯，有能赎之者，取金于府。子贡 赎鲁人于诸侯而让其金。孔子曰： “赐失之矣！夫圣人之举事，可以 移风易俗，而教导可施于百姓，非 独适己之行也。今鲁国富者寡而贫 者多，取其金则无损于行，不取其 金，则不复赎人矣。” 子路拯溺者, 其人拜之以牛,子路受之。孔子喜： “鲁人必多拯溺者”。
第二节 风险管理与保险
（1）风险自留的特殊形式：
成立专业自保公司：由母公司所有，为了给母 公司的损失风险提供保障而成立的保险公司。 有两种： 单一母公司专业自保 协会或团体专业自保公司
第二节 风险管理与保险
（1）风险自留 专业自保公司形成原因： 投保困难 成本较低 易于获取再保险 形成利润点
第二节 风险管理与保险
上所作的安排，但给付均等原则不同（总体均 等、个别不均等vs总体均等，个别也均等）。
第三节 保险概述
3．保险与赌博的比较 保险与赌博在给付均等原则上完全相同。但
案例：保险合同中的霸王条款
某人投保的是保险公司的第三者责任险， 保险合约规定，某一年里如果发生交通事故 而理赔，下一年的保险费率按某个百分率自 动上调！有一次他遭遇了交通事故，可是肇 事责任根本不在他那一边，他有交警出具的 交通事故责任认定书可作证明。然而无论他 如何向公司申诉责任不在他，第二年的保险 费率还是无情地上调了！他对此感到很无奈 、甚至是觉得很无辜。你如何评价？
第三节 保险概述
（二）保险的特征 1．经济性 2．互助性 3．法律性 4. 科学性
第三节 保险概述
（三）保险与类似行为的比较
1．保险与救济的比较 都具有风险转移、损失补偿和经济保障的功
保险基础知识培训课件
保险基础知识
保险基础知识
第一章 风险与风险管理 第二章 保险概述 第三章 保险合同 第四章 保险运行的基本原则 第五章 保险公司业务经营的主要环节 第六章 财产保险 第七章 人身保险 第八章 保险代理人的职业道德和执业操守
第一章 风险与风险管理
第一节 风险的概念、特征及分类 第二节 风险管理 第三节 可保风险的选择
（五）按风险影响的范围来划分 1、基本风险 2、特定风险
第二节 风险管理
一、风险管理的概念 风险管理是指经济单位通过风险识别、
风险估测、采用合理的经济和技术手段, 对风险实施有效的控制，以最小的成本 获得最大安全保障的管理活动。
第二节 风险管理
风险管理的概念可从以下几方面理 解： （一）风险管理的主体 （二）风险管理强调的是人们的主动行为 （三）风险管理的目的
第一节 风险的概念、特征及分类
一、风险的概念 风险是指在特定的客观情况下，在特
定的期间内，某种损失发生的不确定性。 风险包含两层含义：
（一）风险总是与损失和不确定性相关联 （二）损失是不确定的
第一节 风险的概念、特征及分类
风险因素、风险事故和风险损失二者 之间存在着因果关系：风险因素引发风 险事故， 而风险事故导致损失，如图所 示。
第一节 保险的要素与特征
二、保险的要素 （一） 以特定的或约定的风险作为可保风险和保
险责任 （二）保险必须对保险事故造成的损失给予经济
补偿或给付 （三）保险必须结合多数经济单位进行互助共济 （四）合理计算分担金，建立保险基金 （ 保险的要素与特征
三、保险的特征 （一）保险与储蓄的区别 1、 处置权不同 2、 计算技术不同 3、 给付均等原则不同
第一节 风险的概念、特征及分类
保险基础知识
第一章 风险与风险管理 第二章 保险概述 第三章 保险合同 第四章 保险运行的基本原则 第五章 保险公司业务经营的主要环节 第六章 财产保险 第七章 人身保险 第八章 保险代理人的职业道德和执业操守
第一章 风险与风险管理
第一节 风险的概念、特征及分类 第二节 风险管理 第三节 可保风险的选择
（五）按风险影响的范围来划分 1、基本风险 2、特定风险
第二节 风险管理
一、风险管理的概念 风险管理是指经济单位通过风险识别、
风险估测、采用合理的经济和技术手段, 对风险实施有效的控制，以最小的成本 获得最大安全保障的管理活动。
第二节 风险管理
风险管理的概念可从以下几方面理 解： （一）风险管理的主体 （二）风险管理强调的是人们的主动行为 （三）风险管理的目的
第一节 风险的概念、特征及分类
一、风险的概念 风险是指在特定的客观情况下，在特
定的期间内，某种损失发生的不确定性。 风险包含两层含义：
（一）风险总是与损失和不确定性相关联 （二）损失是不确定的
第一节 风险的概念、特征及分类
风险因素、风险事故和风险损失二者 之间存在着因果关系：风险因素引发风 险事故， 而风险事故导致损失，如图所 示。
第一节 保险的要素与特征
二、保险的要素 （一） 以特定的或约定的风险作为可保风险和保
险责任 （二）保险必须对保险事故造成的损失给予经济
补偿或给付 （三）保险必须结合多数经济单位进行互助共济 （四）合理计算分担金，建立保险基金 （ 保险的要素与特征
三、保险的特征 （一）保险与储蓄的区别 1、 处置权不同 2、 计算技术不同 3、 给付均等原则不同
第一节 风险的概念、特征及分类
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特定风险是指与特定的社会个体有因果关系的风险，它通
常由特定的因素引起，是由个人或家庭、企业来承担损 失的风险。
火灾，盗窃，责任风险，自燃，三责险
2020/11/5
16
1．1．3风险的分类
4．按风险损害的对象可分为财产风险、人身风险 、责任风险和信用风险
财产风险指导致财产毁损、灭失和贬值的风险。 人身风险是指人们因生、老、病、死、残等原因而导致经济损
2020/11/5
12
1．1．2风险的特征
4．风险是与损失相关的状态
并不是任何一种客观存在的状态都是风险， 风险是与损失相联系的。离开了可能将发 生的损失，谈论风险就没有任何意义了。
其它基本特征： 普遍性，损失的不可逆性，可测性等
2020/11/5
13
1．1．3风险的分类
依据不同的标准，可以把风险分成许多种类。
1．风险的客观必然性
风险是一种不依人们主观意志为转移的客观 存在，不论人们是否意识，到它都存在。
穿行马路 乘坐交通工具 生活在地震带 生老病死 借贷、炒股
2020/11/5
各种风险总是以其独特的 方式、在独特的环境和时 间下表现着它的存在。
10
1．1．2风险的特征
2．风险的偶然性
风险及其所引起的损失往往以偶然的形 式呈现在人们面前，即何时、何地、发生何 种风险、损失程度如何、由谁来承担损失都 是不确定的。
纯粹风险
可能是纯粹风险，也可能是投机风 险
2020/11/5
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1．1．3风险的分类
3．按风险所涉及和影响的范围划分，可分为基本 风险和特定风险
基本风险是指特定的社会个体所不能控制或预防的风险，
它是由非个人的、或是个人不能阻止的因素所引起的风 险，涉及范围通常较大。
经济失调，政治变动，自然灾害，失业，战争，通胀
1．按引发的结果分类，可分为纯粹风险和投机风险 纯粹风险指那些只有损失机会而没有获利可能的风险，即
这种风险的结果只有“损失”和“无损失”两种。 自然灾害，生老病死，车祸
投机风险指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。
炒股，公司经营 新产品的研制和生产，新技术的开发与应用
在保险活动中，保险公司一般只承保纯粹风险、而 不承保投机风险。
1．风险因素
风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失 幅度的原因和条件。 1）实质风险因素（物质风险因素） 是有形的并能直接影响事物物理功能的因素，属于有形
的因素。 自燃，环境污染，吸烟，喝酒， 刹车系统失灵导致交通事故
2020/11/5
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ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
1．1．4风险的组成要素
无 2）道德风险因素是与人的品德修养有关的无
2020/11/5
8
1．1．1风险的概念
有关风险的主要学说包括： ４．风险客观说
该学说以风险客观存在为前提，以对风险事故的观察 为基础，用数学和统计观点对风险加以定义，并认为可用 客观尺度来测度风险大小。
风险是指在特定的客观情况下，在特定的时 间内，某种损失发生的不确定性。
2020/11/5
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1．1．2风险的特征
个体和总体的区别？
2020/11/5
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1．1．2风险的特征
3．风险的可变性
1）风险的性质是可以变化的 交通工具，三责险，火灾
2）风险发生的概率和损失程度是可变的。 风险发生的大小可以随着人们对风险认识的提高
和管理措施的完善而发生变化 生病死亡，交通风险，
3）风险的种类会发生变化 核污染，航空碎片风险，计算机病毒
保险学
贾士彬
教材： 保险学（第二版） 尹成远 王香兰 编著 人民邮电出版社
2020/11/5
3
第一章 风险、风险管理与保险
学习目的：通过本章的学习了解风险的分类、 风险管理的过程，掌握风险的概念、特征、 风险因素、可保风险的条件以及风险管理与 保险的关系。
目录1．1风险
1．1风险
1．1．1风险的概念 1．1．2风险的特征 1．1．3风险的分类 1．1．4风险的组成要素 1．1．5风险成本
自然风险：洪水，地震，火灾，泥石流 社会风险：个人行为的反常或不可预料的团体行为所致 经济风险：各种宏微观经济因素导致的风险 技术风险：科技进步所带来的风险，核辐射、污染 政治风险：宗教冲突，战争
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1．1．4风险的组成要素
一般而言，构成风险的要素有风险因素、风险事故和风险损 失。
形 形的因素。即是由于个人的不诚实、不正直或不
风 轨企图促使风险事故发生，以致引起社会财富损
险 毁或人身伤亡的原因或条件。
因
不诚实，偷盗，欺诈
素
（ 3）心理风险因素是与人的心理状态有关的无
人 形因素，又称风纪风险因素。
为 风 险
由于人们主观上的疏忽或过失，以致风险事 故发生的机会的增加或损失程度的扩大的因素。
2020/11/5
5
目录1． 2~ 1．3
1． 2风险管理
1．2．1风险管理概述 1．2．2风险管理的方法 1．2．3风险管理的过程
1．3风险管理与保险
1．3．1可保风险 1．3．2风险管理与保险
2020/11/5
6
1．1．1风险的概念
有关风险的主要学说包括： 1．损失可能说
从企业经营角度出发，强调损失发生的可能性。
失的风险。
责任风险指依法对他人所遭受的人身伤害或财产损失应负的法
律赔偿责任或未履行契约所致对方受损应负的合同赔偿责任 。
信用风险指在经济交往中，因对方违约或不可抗力的发生，致
使合同无法执行时所造成的经济损失的风险，即失信风险。
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1．1．3风险的分类
5．按损失发生的原因进行分类，可分 为：
２．损失不确定说
从风险管理与保险的关系的角度出发，以概率理论对风 险进行定义：风险是损失的不确定性。
当概率为0.5时，不确定性为最大， 当概率为0或1时，不确定性为最小
2020/11/5
不确定性与概 率是否成正比
呢？
7
1．1．1风险的概念
有关风险的主要学说包括： ３．风险主观说
该学说强调的是“损失”与“不确定性”之间的关系。 风险是主观的、个人的和心理上的一种观念，是人们 主观上的一种认识。 风险是与损失相关的不确定性。
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1．1．3风险的分类
2．按产生风险的环境进行的分类
静态风险
动态风险
由于自然力变动或人的行为失常所 由人类社会活动而产生
引起的风险
多与经济及社会变动密切相关
地震，海难，雹灾； 死亡，残疾；盗窃，欺诈
经济政策调整，消费观念的改变； 政变，战争
适用大数法则，涉及人数少
涉及面广，涉及人数较多
常由特定的因素引起，是由个人或家庭、企业来承担损 失的风险。
火灾，盗窃，责任风险，自燃，三责险
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1．1．3风险的分类
4．按风险损害的对象可分为财产风险、人身风险 、责任风险和信用风险
财产风险指导致财产毁损、灭失和贬值的风险。 人身风险是指人们因生、老、病、死、残等原因而导致经济损
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1．1．2风险的特征
4．风险是与损失相关的状态
并不是任何一种客观存在的状态都是风险， 风险是与损失相联系的。离开了可能将发 生的损失，谈论风险就没有任何意义了。
其它基本特征： 普遍性，损失的不可逆性，可测性等
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1．1．3风险的分类
依据不同的标准，可以把风险分成许多种类。
1．风险的客观必然性
风险是一种不依人们主观意志为转移的客观 存在，不论人们是否意识，到它都存在。
穿行马路 乘坐交通工具 生活在地震带 生老病死 借贷、炒股
2020/11/5
各种风险总是以其独特的 方式、在独特的环境和时 间下表现着它的存在。
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1．1．2风险的特征
2．风险的偶然性
风险及其所引起的损失往往以偶然的形 式呈现在人们面前，即何时、何地、发生何 种风险、损失程度如何、由谁来承担损失都 是不确定的。
纯粹风险
可能是纯粹风险，也可能是投机风 险
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1．1．3风险的分类
3．按风险所涉及和影响的范围划分，可分为基本 风险和特定风险
基本风险是指特定的社会个体所不能控制或预防的风险，
它是由非个人的、或是个人不能阻止的因素所引起的风 险，涉及范围通常较大。
经济失调，政治变动，自然灾害，失业，战争，通胀
1．按引发的结果分类，可分为纯粹风险和投机风险 纯粹风险指那些只有损失机会而没有获利可能的风险，即
这种风险的结果只有“损失”和“无损失”两种。 自然灾害，生老病死，车祸
投机风险指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。
炒股，公司经营 新产品的研制和生产，新技术的开发与应用
在保险活动中，保险公司一般只承保纯粹风险、而 不承保投机风险。
1．风险因素
风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失 幅度的原因和条件。 1）实质风险因素（物质风险因素） 是有形的并能直接影响事物物理功能的因素，属于有形
的因素。 自燃，环境污染，吸烟，喝酒， 刹车系统失灵导致交通事故
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ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
1．1．4风险的组成要素
无 2）道德风险因素是与人的品德修养有关的无
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1．1．1风险的概念
有关风险的主要学说包括： ４．风险客观说
该学说以风险客观存在为前提，以对风险事故的观察 为基础，用数学和统计观点对风险加以定义，并认为可用 客观尺度来测度风险大小。
风险是指在特定的客观情况下，在特定的时 间内，某种损失发生的不确定性。
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1．1．2风险的特征
个体和总体的区别？
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1．1．2风险的特征
3．风险的可变性
1）风险的性质是可以变化的 交通工具，三责险，火灾
2）风险发生的概率和损失程度是可变的。 风险发生的大小可以随着人们对风险认识的提高
和管理措施的完善而发生变化 生病死亡，交通风险，
3）风险的种类会发生变化 核污染，航空碎片风险，计算机病毒
保险学
贾士彬
教材： 保险学（第二版） 尹成远 王香兰 编著 人民邮电出版社
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第一章 风险、风险管理与保险
学习目的：通过本章的学习了解风险的分类、 风险管理的过程，掌握风险的概念、特征、 风险因素、可保风险的条件以及风险管理与 保险的关系。
目录1．1风险
1．1风险
1．1．1风险的概念 1．1．2风险的特征 1．1．3风险的分类 1．1．4风险的组成要素 1．1．5风险成本
自然风险：洪水，地震，火灾，泥石流 社会风险：个人行为的反常或不可预料的团体行为所致 经济风险：各种宏微观经济因素导致的风险 技术风险：科技进步所带来的风险，核辐射、污染 政治风险：宗教冲突，战争
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1．1．4风险的组成要素
一般而言，构成风险的要素有风险因素、风险事故和风险损 失。
形 形的因素。即是由于个人的不诚实、不正直或不
风 轨企图促使风险事故发生，以致引起社会财富损
险 毁或人身伤亡的原因或条件。
因
不诚实，偷盗，欺诈
素
（ 3）心理风险因素是与人的心理状态有关的无
人 形因素，又称风纪风险因素。
为 风 险
由于人们主观上的疏忽或过失，以致风险事 故发生的机会的增加或损失程度的扩大的因素。
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目录1． 2~ 1．3
1． 2风险管理
1．2．1风险管理概述 1．2．2风险管理的方法 1．2．3风险管理的过程
1．3风险管理与保险
1．3．1可保风险 1．3．2风险管理与保险
2020/11/5
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1．1．1风险的概念
有关风险的主要学说包括： 1．损失可能说
从企业经营角度出发，强调损失发生的可能性。
失的风险。
责任风险指依法对他人所遭受的人身伤害或财产损失应负的法
律赔偿责任或未履行契约所致对方受损应负的合同赔偿责任 。
信用风险指在经济交往中，因对方违约或不可抗力的发生，致
使合同无法执行时所造成的经济损失的风险，即失信风险。
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1．1．3风险的分类
5．按损失发生的原因进行分类，可分 为：
２．损失不确定说
从风险管理与保险的关系的角度出发，以概率理论对风 险进行定义：风险是损失的不确定性。
当概率为0.5时，不确定性为最大， 当概率为0或1时，不确定性为最小
2020/11/5
不确定性与概 率是否成正比
呢？
7
1．1．1风险的概念
有关风险的主要学说包括： ３．风险主观说
该学说强调的是“损失”与“不确定性”之间的关系。 风险是主观的、个人的和心理上的一种观念，是人们 主观上的一种认识。 风险是与损失相关的不确定性。
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1．1．3风险的分类
2．按产生风险的环境进行的分类
静态风险
动态风险
由于自然力变动或人的行为失常所 由人类社会活动而产生
引起的风险
多与经济及社会变动密切相关
地震，海难，雹灾； 死亡，残疾；盗窃，欺诈
经济政策调整，消费观念的改变； 政变，战争
适用大数法则，涉及人数少
涉及面广，涉及人数较多