保险与家庭理财的关系

学生学号

《金融理财实务》课程论文题目（保险与家庭理财的理性分析）

院（系）金融与贸易系

专业金融学

学生姓名

成绩

任课教师

2011年 6 月 6 日

诚信声明

本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是我个人在导师指导下，由我本人独立完成。有关观点、方法、数据和文献等的引用已在文中指出，并与参考文献相对应。

我承诺，论文中的所有内容均真实、可信。如在文中涉及到抄袭或剽窃行为，本人愿承担由此而造成的一切后果及责任。

作者签名：

签名日期：2011 年6月6日

摘要

本文通过引例来阐述了保险的重要性。从经济学角度、法律角度、风险管理角度和社会角度分别对保险进行了详细的解释说明。从风险方面入手分析了家庭中所存在的主要风险有财产损失风险、责任损失风险和人身风险，并说明了保险对家庭理财的作用有提供损失补偿、提高风险承受能力、防止家庭破裂和保证经济来源。根据生命周期理论将家庭分为了单身期、家庭形成期、家庭成熟期和退休前期，然后再根据每个时期家庭的特点分别进行了家庭理财的保险规划。最后，对家庭理财保险规划做出了总结。

关键词：保险；家庭理财；分散风险；财产

目录

一．绪论 (1)

（一）引例 (1)

（二）保险的重要性 (1)

二．保险的含义 (2)

（一）经济解释 (2)

（二）法律解释 (2)

（三）风险管理解释 (2)

（四）社会解释 (2)

三．保险与家庭理财的关系 (3)

（一）家庭主要面临的风险 (3)

1.财产损失风险 (3)

2.人身风险 (3)

3.责任损失风险 (3)

（二）保险对家庭理财的作用 (3)

1.提供损失补偿 (3)

2.保证经济来源 (3)

3.防止家庭破裂 (3)

4.提高风险承受能力 (4)

四．家庭理财保险规划 (4)

（一）单身期 (4)

（二）家庭形成期 (4)

（三）家庭成熟期 (4)

（四）退休前期 (4)

五．总结....................................................................................................... 错误！未定义书签。考文献参. (5)

一．绪论

常言道：“你不理财，财不理你”。在市场经济的环境下，能否合理的配置自己所拥有的经济资源、如何赚钱花钱、如何投资理财，使自有资金发挥最大经济效益，这都成了人们关注的热点问题。所以学会如何理财是非常重要的。而保险，作为投资理财的一项重要的投资工具，是值得我们去深入研究和分析的，从而让我们能够更好的利用这一手段来进行投资理财。

（一）引例

汶川地震获保险业的赔付仅18亿元

由中国保监会和四川省人民政府共同主办的，于2008年9月25日召开的“巨灾风险管理与保险”国际研讨会上指出，直接经济损失达8451亿元的“5•12”汶川大地震，仅获得来自保险业的赔付18.06亿元。

四川省省长蒋巨峰在发言中告诉与会者，汶川大地震发生后，四川共有20.7万件保险报案，涉及金额200多亿元，目前这18.06亿元的保险赔付无异于“杯水车薪”。

中国保监会副主席周延礼承认，中国的保险赔付占巨灾损失的比例的确远低于国际平均水平。2007年全球因巨灾造成的经济损失约为706亿美元，最后保险业赔付了276亿美元，占经济损失的39%。2005年，美国卡特里娜飓风后，保险赔付更是达到了其直接经济损失的50%。相比之下，2008年年初直接经济损失达1516.5亿元的南方冰雪冻灾，仅获得中国保险业3%左右的赔付。相关数据还显示，遭受自然灾害时，我国的保险赔偿率仅仅接近5%，而全球平均水平的这一数据为36%！①

（二）保险的重要性

通过这一案例告诉我们：保险行业作为社会的“稳定器”，充分的体现了它的经济补偿能力，保障了社会的稳定性。但与此同时，上述案例也说明了我国保险业在社会保障、抗风险能力等方面上的孱弱和严重落后。因此，加大我国保险的深度和广度，提高人们的保险意识，普及保险的相关知迫在眉睫！

①《财经网》网址/2008-09-26/110016268.html

二．保险的含义

保险作为转移风险、分散风险和消化损失的一种经济的补偿制度，我们可以从不同的角度对其进行解释说明。主要可以分为经济角度解释、法律角度解释、风险管理角度解释和社会角度解释。

（一）经济解释

保险是所有投保人共同分摊少数投保人所发生的意外损失，为投保人提供经济保障的一种财务安排。当投保人缴纳保险费进行投保时，就等于投保人将未来所面临的不确定的大额损失转变为确定的小额支出，将未来可能的大额支出或持续支出转变为现在的固定的小额支出。这种保险的方式，使投保人的经济效益得到提高，因此，保险被认为是一种有效的经济安排。在人寿保险中，因为人寿保险具有储蓄和投资的作用，使之具有很明显的理财特征。

（二）法律解释

投保人在投保时是要与保险公司签订合同的。因此，保险是一种合同行为。保险合同双方当事人在法律上具有平等的地位，签订合同后，应承担各自的义务和享受各自的权利。我国的《保险法》规定：“保险，是指投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费用，保险人对于保险合同上约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”②（三）风险管理解释

保险可以看作为风险管理的一种方法，是风险转移的一种机制。通过购买保险，将众多的投保人联合起来，使个体应对风险变为大家一起应对风险，从而提高了投保人对风险损失的承受能力。保险在风险管理中表现的作用为集散风险，并分散风险。

（四）社会解释

保险有保障社会稳定的作用，具有“社会稳定器”之称。当投保人购买保②《中华人民共和国保险法》关于保险的定义