第4章保险承保管理

第4章保险承保管理
第四章第二节 承保选择与承保控制
② 事后承保选择 对标的风险超过核保标准的保险合同在保险期间或续保时 进行淘汰.
─ 在保险期间发现被保险人误报了重要事实或有欺诈行为， 依据保险法解除其保险合同；
我国《保险法》第17条规定：投保人故意隐瞒事实，不履 行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足 以影响保险人是否同意承保或者提高保险费率的，保险人 有权解除保险合同。
5. 单证管理：由签单员缮制保险单-复核员复核-内勤人员交外 勤人员签收送交保户并收取保险费-再转交内勤人员签收并归 档保管几个环节构成.
6. 续保：保险合同即将期满时，投保人向保险人提出续保申请， 保险人对原保单稍加修改继续承保。
第4章保险承保管理
第四章第二节 承保选择与承保控制
•第二节 承保选择与承保控制
─ 在合同期满后不再同意续保。
第4章保险承保管理
第四章第二节 承保选择与承保控制
(2)承保控制：
① 定义：指保险人对投保风险作出合理的承保选择后，针对承 保标的具体风险状况，运用保险技术手段，控制自身的责任 和风险，以合适的承保条件给予承保。
② 分类：
对风险较大但还可以承保的标的，通过承保控制 （如增大免赔额、降低保险金额）来限制自己的风 险责任；
2. 获取和评价承保信息：从投保单、中介人、体检报告、销售经理等 处获取承保信息。
3.
值得提倡的是：美国由700多家寿险公司组成的“medical
information bureau（健康信息中心）”，寿险公司向公司报告
并共享信息。
4.
法国的工程质量保险信息中心；
5.
北京的车险信息中心。
3. 审查核保：根据核保要素识别和评估投保风险。(投保单.保险标的 风险状况)
第四章第三节 核保要素分析
二、团体保险业务的核保要素 1. 团体保险概念
用一张总的保险单为一个团体的众多成员提供保险业务。投 保人是团体或单位，被保险人是团体或单位的人员。
第4章保险承保管理
第四章第一节 保险承保的基本程序
二、承保的基本程序
•核保工 作
•制定承 保方针
•获取和评价 承保信息
•审查 核保
•作出承 保决策
•单证 管理
•续保
第4章保险承保管理
第四章第一节 保险承保的基本程序
1. 制定承保方针：制定与公司目标相一致的承保方针和编制承保手册。 承保手册规定承保险种、展业地区、保险单，可以接受的、难以确 定的和拒保的业务。
1. 一.人寿险核保要素 人寿险核保内容包括以身体健康为中心的医务检查和以职业、道
德风险为中心的事务检察。具体要素如下： 1）年龄：年龄决定着死亡概率和生存概率，影响费率大小； 2）同健康有关的核保要素(医务检察) 体格：身高、体型和体重分布；
做法：保险公司编制一张按照身高、年龄、性别计算的平均 体重表,以便检查投保人/被保险人。 既往症：有些疾病可能有复发的可能，或者并没有治好或根 治，有的可能留有后遗症。
第4章保险承保管理
2020/11/26
第4章保险承保管理
第四章第一节 保险承保的基本程序
•第一节 保险承保的基本程序
一、承保的定义
承保：是指保险人接受投保人的申请并与之签订保 险合同的全过程。
承保的核心工作：核保，即是保险人对就要承保的 的新业务加以全面评价.估计和选择,以决定是否承 保的过程.
(明示保证和默示保证) 5.无赔款优待：上年没有赔款，下年续保时保费优待； 6.防灾防损优惠：防灾防损工作好的，保费可优惠。
第4章保险承保管理
第四章第三节 核保要素分析
第三节 核保要素分析
一、什么是核保要素 就是影响承保风险大小的潜在风险因素以及以往 发生过的风险事故。
第4章保险承保管理
第四章第三节 核保要素分析
要标志。
第4章保险承保管理
第四章第二节 承保选择与承保控制
3.核保内容 (1)核保选择： ① 事前核保选择：
含义：在风险识别和评估的基础上，作出正常承保、附条件 承保或拒保的决定；
目的：选择优良业务，避免逆选择，保证保险人的成本小于 收益。
内容: 人:对投保人/被保险人的选择：即关注人为风险因素。 物:关注物质风险因素.
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第四章第三节 核保要素分析
道德风险因素：缺乏经济能力但投保高额寿险；隐瞒风险状 况等 核保方法：仔Βιβλιοθήκη Baidu核查投保人、被保险人、受益人之间的关系， 确信投保人对被保险人的生命具有可保利益.
财务状况：了解投保人的投保要求是否与其资产和收入状况 相适应。实际也是控制和避免道德风险。
第4章保险承保管理
1. 核保的概念
指保险公司对投保风险进行评价.估计和选择，进而决定是否 承保、以什么条件承保的分析决策过程。
核保是承保工作的核心，核保工作关系到保险企业的承保业 务的盈亏和财务稳定。
2. 核保的特点:
核保是一项技术性非常强的工作。 核保师应该是风险评估专家。 核保工作的规范性也是衡量保险公司经营管理水平高低的重
第4章保险承保管理
第四章第三节 核保要素分析
核保既往症的做法：要求投保人/被保险人提供病史情况，或 要求医师或医院出具病情报告。 现症 家庭病史：疾病遗传,(糖尿病.心脏病.高血压) 3）同健康无关的核保要素(事务检察) 职业：不同职业的死亡率不同； 核保方法：要求填写职业，对不同类别职业实行差别费率； 习惯或嗜好：吸烟、酗酒、吸毒，赛车、跳伞、登山等； 核保方法：调查了解，然后提高费率或拒保。
对道德风险因素和心理(或行为)风险因素的控制：
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第四章第二节 承保选择与承保控制
控制道德风险的主要措施
1.控制保险金额(人寿保险) 2.控制赔偿程度(财产保险)
控制心理风险的主要措施 1.控制保险责任:(基本责任.特约责任.除外责任) 2.规定免赔额：被保险人自担一部分风险； 3.规定共同保险：被保险人自担一部分风险； 4.保单中订入保证条款：稍有违背即可宣布保单无效；
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第四章第一节 保险承保的基本程序
4. 作出承保决策：核保师有三种选择，
─ 正常承保：按标准保单和标准费率承保； ─ 附条件承保：加费减费、减少保额或赔偿限额、增
加免赔额、附加限制性条款、要求投保人采取损失 控制措施等； ─ 拒绝承保：风险明显高于一般水平或低于承保标准， 拒绝承保。