互联网第三方支付的现状分析--以支付宝为例

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摘要：互联网第三方支付自存在起，就受到了广泛的关注，目前已成为大众生活之中必不可少的元素之一。支付宝作为互联网第三方支付行业的领军者，具有极大的研究分析价值。本文阐述了互联网第三方支付的概念，并以支付宝为例，通过分析其运营流程、发展过程中的成功之处与仍然存在的问题，进而提出相应的改进建议。

关键词：互联网; 第三方支付; 支付宝

1、互联网第三方支付的定义

互联网第三方支付，是指具备一定的实力和信誉保障并且独立于商户和银行的机构。其采用与各大银行签约的方式，依托互联网来为商户和消费者提供支付结算服务。互联网第三方支付平台的主要目的就是通过一定手段对交易双方的信用提供担保从而化解网上交易风险的不确定性，增加网上交易成交的可能性，并为后续可能出现的问题提供相应的其他服务。相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障

了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。我国很多知名的服务机构就属于互联网第三方支付，例如阿里巴巴集团旗下的支付宝和腾讯公司旗下的财付通等。

2、支付宝的运营模式及其对国内的影响

支付宝是阿里巴巴公司于2004年12月，针对网上交易而推出的货币安全转移服务平台，致力于为用户提供“简单、安全、快速”的支付解决方案。目前，支付宝为众多的合作方提供支付服务，已然发展成为中国最大的第三方支付平台，是互联网第三方支付的典型代表。

2.1 支付宝的运营模式

2.1.1 运营模式性质——第三方支付中介

支付宝的功能主要是为网上交易的

互联网第三方支付的现状分析

——以支付宝为例

文／姚洁 刘杰

双方提供“代收代付的中介服务”和“第三方担保”，实质是第三方支付中介，在买家确认收到货物前，由支付宝替买卖双方暂时保管货款，待买家确认收货后，将货款支付给卖家的一种中介信誉服务。

2.1.2 具体运行流程

支付宝依托互联网发起支付指令，实现消费者和商户之间的货币资金转移的行为，其具体的运行流程可表述如下(图1)：

(1) 买家在网页上浏览商品并选择所需商品，填写订单并且支付货款至支付宝;

(2) 支付宝通知卖家发货，卖家依照订单要求向买家发货，等待买家收货确认;

(3) 如果买家查收商品后满意并在支付宝中确认收货，则由支付宝将货款支付给卖家，交易结束；

(4) 如果买家查收商品后申请退货，待买卖双方协商之后，卖家同意退货，则支付宝将货款退还买家。

图1 支付宝操作流程2.1.3 支付宝对国内的影响

目前，中国第三方支付市场面临着政策、盈利、竞争等方面的压力和风险，支付宝在其中起到了举足轻重的作用。根据易观智库EnfoDesk的《2014年Q1中国第三方支付市场季度监测》数据显示，2014年1季度中国第三方支付行业市场格局发生较大变化，支付宝以77.83%位居市场首位，本季度余额宝申购金额超过9200亿，其中余额宝在移动端的申购比例超过70%，直接拉动移动支付交易金额继续保持高速增长。支付宝可谓是牵动着互联网第三方支付行业的神经，在互联网第三方支付行业有着举足轻重的地位，其稍微的政策变动将使得互联网第三方支付行业不可避免地发生改变。

3、支付宝的成功之处

在一个信息发达的时代，人们的思

想变化可谓是日新月异，对于新鲜事物的接受能力也越来越强。能够尽早知晓市场发展趋势，准确了解客户和潜在客户群的需求，从而进行大胆而又合理的业务开拓并且及时有效地对新业务进行宣传至关重要。支付宝的成功之处正是在此。

3.1 市场发展趋势的准确预测支付宝从2004年运营至今，每一次的发展都可以使自己更上一层楼。从其2005年推出“全额支付”，提出“你敢用，我敢赔”承诺，到其2008年推出手机支付业务，再到其2010年与中国银行合作，首推信用卡快捷支付，到至今推出余额宝、快的打车业务。支付宝逐步发展，市场占有率达到77.83%。可见支付宝的管理团队对互联网第三方支付市场发展趋势预测的准确度之高。

3.2 业务的合理创新与扩充支付宝在市场发展趋势预测的基础之上，进行合理的业务扩充，不仅获得了更多的用户，还巩固了支付宝在互联网第三方支付行业的统治地位。例如，支付宝在2013年下半年首推余额宝，向大众宣传将用户存在支付宝账户中的余额转入余额宝，作为一份类似活期存款的基金，使用户获得相对更多收益。这一新业务的创新拓展，可谓是第三方支付发展的里程碑。据调查，5

4.1%的用户认为余额增值服务是使互联网第三方支付更具价值的主要原因。

3.3 新业务的宣传支付宝的业务宣传更多的是在网络上进行，通过购物网站滚动栏宣传、视频网站广告播放等方式告知大众。而我国青睐网上购物和观看网络视频的大多为青年人。据艾瑞咨询的《2014年中国互联网支付用户调研报告》显示，互联网第三方支付用户以18~35岁青年人群为主，占到用户总人数的75.5%。因此，支付宝的业务宣传可谓是适当而有效。

3.4 公司文化的传播支付宝与阿里巴巴集团为关联公司，在共同发展的过程中，两者在企业管理文化上有着大量的共通之处。而公司文

★基金项目：南京财经大学大学生创新创业项目“互联网第三方支付行业的现状调查及思考”。

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化的传播，不仅对公司的管理和发展有着至关重要的作用，对外界对于支付宝的认识上也有着无形的影响。阿里巴巴公司马云的创业故事和其管理团队的公司经营理念，为大众所追捧，这无形之中给其公司旗下的互联网第三方支付产业带来了附加价值，其之于第三方支付的影响可以说类似于文化之于国家。4、支付宝发展过程中的问题

支付宝的发展过程并不是一帆风顺，不可避免地存在着问题与缺陷。其主要的问题在于以下四个方面:

4.1 支付额度银行与支付宝之间由于业务的重叠，竞争也越来越大。由此，银行采取了降低网上银行卡单笔单日支付转账额度的措施，这对支付宝是一个重大的打击，因为大额转账业务的无法进行，损失了一定的用户和收益。

4.2 网络安全支付宝在安全性的建设方面仍然存在着问题，由于手机和电脑病毒、网络电话诈骗等问题频发，人们对互联网第三方支付的安全性仍持怀疑态度。由于技术和大众防范意识上的缺陷，在互联网第三方支付安全建设上，仍有很长的道路要走。

4.3 大众宣传虽然，青年人成为支付宝忠实的用户，但是其并没有获得社会中坚力量——中年人的过多青睐。一是由于中年人对于互联网使用的频率较低，对互联网的熟悉运用程度低。二是由于支付宝的宣传渠道过窄，宣传涉及的领域过小，使得中年人对于支付宝的了解程度过低。

5、改进互联网第三方支付的建议

5.1 扩大互联网第三方支付产业的宣传方式

5.1.1 采取户外宣传模式。

支付宝广告可以增加地铁公交站广告、楼宇广告等形式，以此让更过人知晓支付宝，对第三方支付业务产生兴趣，从而获得更多来自社会各阶层用户。

5.1.2 加大电视媒体宣传力度

中年人大多是电视媒体的忠实拥护者，尤其是对新闻类节目的关注度比青年人高。支付宝须加强在电视媒体上的广告投放，针对中年人更注重品质这一特点，将宣传广告投放于高品质的电视节目的广告播放期间。

5.2 加强支付网络建设，与银行等相关行业联合建设，减少漏洞

支付宝由于与银行业务的重叠度

高，受到银行和相关政策的发展抑制。支付宝应积极地找寻一切可能的机会，尝试与竞争行业开展更多的合作，通过成立创新联合建设项目，形成互惠共赢的局面。

5.3 提高支付转账效率，加强与银行的合作，缩短账户资金转入银行卡的时间

支付宝的网上转账时间虽然短于银行转账时间，但是并没有充分地利用互联网快速高效的优势，仍然有很大的提升空间。支付宝应与银行达成协议，缩短银行的审核时间，减少中间环节的耗时，让用户体验到更加快捷便利的互联网支付。

5.4 不断提高网络安全技术支付宝应不断投入人力物力，提高网络安全技术，研发新的网络安全监管手段。分别在网络层、系统层和应用层实施安全保障。在网络层建立强大的防火墙体系；系统层应防黑客入侵、防病毒并进行漏洞扫描；在应用层采用新型的稳定安全的编程环境，对于关键数据（如银行卡卡号和密码）的传输采取国际最先进的加密技术，从而更加细致周到地为用户服务。

6、结束语

随着中国市场经济的逐步发展，支付宝等互联网第三方支付平台逐渐成为了人们不可缺少的交易工具。市场的竞争、

制度的完善和用户的需求也促使着互联网第三方支付行业不断深入研究、探索和改进，积极地朝着更加安全、快捷、人性的方向发展。

参考文献

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[7] 胡桓,尤佳丽. 国内四大第三方支付平台 调查研究[J]. 科技情报开发与经济,2009 (25).作者简介：

通讯作者：姚洁，南京财经大学，学生，研究方向为财务会计；

刘杰，副教授，博士，研究方向为营销管理与营运管理。

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