小额贷款公司及其运作模式

3. 监事会 公司拟设监事会，由3名监事组成。经民主评选， 从股东中选出两名、公司员工中选出一名，其中设 监事会主席一名。监事会有权检查公司的财务；对 董事、总经理和其他高级管理人员执行公司职务的 行为进行监督，对违返法律、法规、章程或者股东 大会决议的董事、高管人员向股东大会提出罢免的 建议；当董事、总经理和其他高级管理人员的行为 损害公司的利益时，要求其予以纠正，必要时向股 东大会报告；提议召开临时股东大会；列席董事会 会议；向股东大会会议提出提案。
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2007年8月，银监会发布了农村小额贷款指 导意见，并将小额贷款机构由农村信用社扩 展到所有的银行业金融机构，对小额贷款业 务做出了更加明确的制度规定，并相应拓宽 了服务对象，扩大了适用范围，调整了授信 额度，授信期限。小额贷款和农户联保贷款 比较适应我国农民、农户缺乏担保的现状， 缓解了农民贷款的问题，取得了农民增收， 农业增效，以及各方地方党政都比较满意的 效果。
从布雷顿森林体系到尼克松震荡，貌似金融进 步，其实不仅仅是实体经济的退步，更是美国 将其霸主地位加强的主要工具。 美元：美国的强权及其对其他国家的金融输出， 美元的作用创造了美利坚神化，这个神话远远 超过美国经济的庞大与完备。 欧美的金融海啸与发展中国家的过度性通胀形 成共振。
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第一章
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扩大并坚持真正的农村合作金融，是解决农村金融 问题的有效途径。就三农需求总体而言依靠现有财 政手段，政策性银行、国有商业银行、投资制商业 银行、储蓄银行、农村合作银行，都不可能有效的 解决农村金融可持续发展问题。而商业性的小额信 贷以农村和城市地区微型和小型企业、农户以及个 体工商户为服务对象，本着“只贷不存”和商业化 运作及小项目富民、大项目富国的原则，能够提高 信贷资金使用效率，是对现有金融机构的有益补充。
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4. 审贷委员会
公司拟设审贷委员会，由公司部分高管、部
门领导、董事会和对外聘请的专家2-3名组
成。负责贷款的决策、评审工作。审贷委员
会直接对董事会负责。
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5. 高级管理人员和部门设置 公司拟实行总经理负责制，设总经理一人，副总经 理一人，财务总监一人 。副总经理和财务总监由 总经理直接领导，总经理主持公司的经营管理工作， 并受董事会委托向董事会报告工作；组织实施董事 会有关业务经营决议、公司年度经营计划和投资方 案；拟定公司业务管理机构设置方案；拟定公司的 基本业务管理制度方案；提名公司财务负责人；聘 任或者解聘除应由董事会聘任或者解聘以外的管理 人员；拟定公司职工的工资、福利、奖励具体方案， 决定公司职工的聘用和解聘。
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第二节 开展小额贷款业务的市场前景
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一、世界范围小额贷款发展现状 国际上小额信贷是以反贫困为宗旨的一种信 贷模式，世界范围内的小额信贷至今为止已 经有30多年的历史，特别经过最近10年的发 展，小额信贷已经从世界部分区域扩展到几 乎覆盖整个发展中国家和部分发达国家，成 为一种全球性的向中级阶层和中小企业职工 扩展的小额度信贷。
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中小企业和个体工商户融资难，限制了中小企业和个体工 商户在社会经济生活中积极作用的发挥，也凸显了地区金 融业的结构性缺陷，即建立在现存金融工具结构、金融组 织结构、金融市场结构基础上的金融制度安排，无法顺利 地满足中小企业和个体工商户的融资需求。商业银行为降 低“道德风险”，必须加大审查监督的力度，对于贷款数 目要求大、审查时间长、贷款发放率低，而中小企业和个 体工商户贷款“小、急、频”的特点使商业银行的审查监 督成本和潜在收益不对称，降低了他们在中小企业和个体 工商户贷款方面的积极性。
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一、中小民营企业和个体工商户对于小额信 贷的需求 为快速提升城市影响力，客观上要求注重中 小民营企业和个体工商户的发展。因为，以 民营企业和个体工商户为主体的中小企业， 是建立和完善社会主义市场经济体制的经济 基础。中小民营企业和个体工商户的发展有 利于造就一支庞大的企业家队伍，也有利于 推动城市化的进程和“三农”问题的解决。
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学习借鉴格莱珉模式，结合地方实际情
况，帮助城镇及周边地区实现致富，改 善生活，促进社会和谐与发展，应考虑
设立小额贷款股份有限公司。
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第四节
业务发展计划
一、公司治理目标
（一）公司治理
公司拟实行简洁、灵活的治理方式，针对规
模小、业务简单的特点，按照因地制宜、运
行科学、治理有效的原则，建立和设置公司
组织架构。
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公司拟实行商业化运作，建立有效的监督制 衡机制。权力机构、决策机构、执行机构和 监督机构相互独立，实行调查、决策、审查 三岗分离的机制，权责明确，相互协调又相 互制衡，保证公司内控机制的有效运行。从 根本上建立民主管理的制度，构建聚才、留 才、用才的人才智能环境，营造科学管理， 严谨经营，开拓创新的企业氛围。
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贴近三农，着力满足农户合理的、有效的金 融服务需求。这既是农村经济的发展，和谐 新农村建设的需要，也是农村金融机构自身 发展壮大的应有之义。当然我们要讲小额是 相对的，发展小额要因地制宜，应时治理， 应人治理，要顺势而为，与时俱进，不断发 展完善小额信贷。农村金融机构唯有利用贴 近农村，贴近农户，点多面广的优势大力发 展为“三农”服务的权利，才能健康、持续 发展。
2. 董事会 董事会由股东大会选举产生，董事会拟设七名董事，设董事 长一人，董事会秘书一人。 董事会负责召集股东大会，并向 大会报告工作；执行股东大会的决议；决定公司的经营计划 和投资方案；制定公司的年度财务预算方案、决算方案；制 定公司的利润分配方案和弥补亏损方案；制定公司增加或者 减少注册资本、发行债券的方案；拟订公司合并、分立、解 散、变更公司形式的方案；决定分公司的设置；聘任或解聘 公司总经理、董事会秘书、并根据总经理的提名聘任或解聘 财务负责人；并决定其报酬事项和奖惩事项；制定公司的基 本管理制度；制定公司章程的修改方案；聘请或更换公司会 计师事务所、律师事务所；听取公司总经理的工作汇报并检 30 查总经理的工作；拟订董事津贴标准。
小额贷款公司的设立及其运作探讨
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2007年10月23日，银监会副主席蒋定之在 “扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准 入政策试点工作（电视电话）会议”上表示， 允许符合条件的小额贷款机构改建为村镇银 行或者贷款公司。由此可见，我国将出台正 式的法律文件，使小额贷款公司能够合法化 运营。
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目前我国基层地区普遍存在产业结构不够优 化，非公经济、中小企业发展滞后，科技创 新能力不足，生态建设基础薄弱，节能环保 力度不够等问题。改善上述问题需要政府及 金融机构的大量资金支持。现有金融机构由 于贷款审批制度繁琐，追求大客户，再加上 发展小额贷款成本高、风险大等原因，导致 非公经济、中小民营企业、个体工商户和农 牧区经济的发展缺乏大量资金。
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为此各省政府发文提出《小额贷款公司试点
管理指导意见》，以加速小额信贷在各地区 的推广，有效推动区域经济金融的发展。
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第一节 筹建小额贷款公司的必要性
小额信贷是国际公认的帮助贫困人口脱贫最行之有 效的一种方式。中国的小额贷款始于20世纪90年 代中期。由于缺乏人力资源、资金及知识等，小额 信贷在我国发展一直比较缓慢。从农村小额贷款的 整体实施情况看，由于一些地方政府和银行、金融 机构间责任界定不清晰，银行出于成本加大而收益 不大的现实考虑，导致国家虽已多次出台相关政策 措施，但收效甚微，小额贷款在多数地方仍遭遇尴 尬局面，申请者的需求和实际发放数额的矛盾落差 很大，尤其是大额资金很难回流农村。
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第一方面在农村开展金融业务成本高、风险 大，一般商业银行不愿意在农村开展更多的 活动。另一方面国家政策性银行功能有限， 无法顾及广大农村农民各个方面的需求。农 村信用社进行小额信贷业务的试点当中起到 很大作用，但是数量太少，规模太小，又由 历史和现实原因，与三农需求形成一定的差 距。农村信用社也在不同程度上存在着商业 化，城市化，甚至合作理念的倾向。
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二、我国小额贷款发展现状 中国是发展中的农业大国，在建国之后 很长一段时间，因为实行高度集中计划 经济的发展模式，几乎不存在商业化的 信贷活动。上个世纪90年代以来，适 应农村土地经营制度的变革，信用社开 发实验两个信贷产品：小额聘用贷款和 农户的联保贷款。
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2006年底为了解决农村地区金融机构 覆盖率比较低，金融分配不足和竞争不 充分的问题，中国银监会调整放宽了农 村地区银行业金融机构市场准入政策。 按照第一门槛银监会的原则，吸引各类 资本到农村地区创业和发展，积极培育 以发放小额信贷为主的银行，贷款公司 和农村资金互助社三类新型农村机构。
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1. 股东及股东大会
按照《中华人民共和国公司法》拟定公司章程，股东按其所 持股份享有权利、承担义务。
公司章程拟定股东大会是公司的最高权力机构，依法行使决 定公司经营方针和投资计划；选举和更换董事，决定董事的 报酬事项；选举和更换由股东代表出任的监事，决定有关监 事的报酬事项；审议批准董事会报告、监事会报告；审议批 准公司的年度财务预算方案、决算方案；审议批准公司的利 润分配方案和弥补亏损方案；对公司增加或减少注册资本做 出决议；对发行公司债券作出决议；对公司合并、解散、清 29 算等事项做出决议；修改公司章程等权利。
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公司拟通过建立现代企业组织框架、引进先
进人才战略、建立风险管理制度等，着力健
全公司治理、增强内控机制、强化风险管理，
形成有效制衡、协调运作的架构与机制，在
不断规范公司治理架构、规避风险的同时，
逐步建立优秀的企业文化和风险文化。
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（二）公司治理架构
公司最高权力机构为股东大会，设董事会， 监事会。实行董事会领导下的总经理负责制。
2009：小额贷款公司及其运作模式（实践篇）
李全
财政部科研所 副研究员、博士后 专家委员 特邀专家
国家循环经济委员会 地方政府招商与投资环境评估 多家集团公司
独立董事或财务顾问
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背景：国企的做大与民企的资金匮乏
“国退民进” 经济过热
VS VS
“国进民退” 企业自律
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当前的金融形势与民间金融机构的崛起
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因此，我们应该从推进改革与发展的战略高
度，从优化金融结构、推动金融创新的战略
高度，设立小额贷款公司，强化对中小民营
企业和个体工商户的金融支持，拓宽中小民 营企业和个体工商户的融资渠道，改善中小 企业和个体工商户发展的金融环境。
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二、农牧民对于小额信贷的需求
中国的问题，首先是农民的问题，要解决农民问题， 首先必须解决农民致富的启动资金问题。因此，要 改善城乡二元经济结构，要解决农村、农业、农民 的问题，就要从农民在整个资金运转中最迫切的需 求入手。农村牧区社会资金流失严重，大量存款都 集中到城市，造成农村资金严重短缺。资金短缺是 制约农村牧区经济发展的重要阻力，也是许多发展 中国家与地区农牧业发展的重要问题。
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与其他地方一样，农民贷款都有供 需困难，发放回收，风险防范等方 面的许多问题，破解这些困难和问 题要加强金融界的交流，加强金融 部门和政府的合作，创新信贷方式， 创新信贷产品，实现信贷安全与农 民致富的双赢。
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三、金融结构的不足促使小额贷款机构早日出 现 近年来我国的小额贷款规模虽然不断扩大，但 是与三农迫切需求相比还存在很大的差距。我 国农民人口众多，三农贷款的需求巨大，但是 农村金融服务落后，农民往往借贷无门。我国 的金融机构资金较充裕，管理和服务水平也在 不断的提高，但并没有与三农进行理想的对接， 这种局面的出现有其客观的必然性。
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各级政府积极贯彻落实国务院扶持中小民营企业和 个体工商户发展的各项政策，例如《内蒙古自治区 人民政府关于促进工业中小企业发展的意见》、 《内蒙古自治区加快发展第三产业若干政策的规 定》、《内蒙古自治区鼓励支持和引导个体私营等 非公有制经济发展的实施意见》等，这些都为中小 民营企业和个体工商户的数量不断增加、整体实力 不断壮大、经营范围不断拓宽，提供了有利的条件。 但是这些企业往往有好的项目却没有资金来实施， 因此，中小民营企业和个体工商户迫切需要有自己 的、快捷便利的金融机构。