国外绿色建筑保险发展情况综述【精编版】

国外绿色建筑保险发展情况综述

1调研背景

绿色建筑保险指的是为绿色建筑行业有关建筑物、产品、装备、相关人员的职业责任等提供风险保障的保险。广义上可以理解为保险支持绿色建筑发展。

受绿色建筑本身在国内起步较晚的影响，绿色建筑保险在国内的发展也比较缓慢，在理论研究和业界实践方面的成果都比较少。

在理论研究方面，张仕廉、夏俊伟(2016 年)首次公开提出保险助力绿色建筑发展的理念，提出构建绿色建筑运营保险体系，将政府、开发商、消费者、保险公司、物业管理公司与中介服务机构等相关主体有机结合在一起，利用市场“看不见的手”解决绿色建筑运营过程中出现的诸多问题。夏俊伟(2016 年)以大数定理为基础，结合系统可靠性理论厘定费率，秉持发挥绿色建筑运营保险“奖优罚劣”的原则，确定费率调整方案，利用计算机模拟保险运行，结果显示，保险费率的厘定和调整与绿色建筑运营效果之间存在良性互动关系，能够对改善绿色建筑运营效果发挥积极作用。莫

争春(2017 年)分析了大规模推广绿色建筑所存在的投融资障碍，提出绿色保险给绿色建筑增信的概念。金占勇、田亚鹏、武朋、何北(2017 年) 分析了我国绿色建筑投融资活动中存在的问题，通过引入绿色保险增信机制和相互保险机制来扩大开发商融资渠道、降低开发商融资成本。

在业界实践方面，从2016 年开始，中国人民保险集团股份有限公司和保尔森基金会就在绿色建筑保险方面谋求合作并展开研讨，2017 年中国人民保险集团股份有限公司与保尔森基金会在北京签署绿色建筑保险合作备忘录，双方将共同携手在中国探索利用保险机制大规模推广绿色建筑，这是国内为实践绿色建筑保险而首次展开的合作。同年，中国建筑节能协会绿色建筑工程质量保险分会成立，旨在联合房地产、设计单位、施工企业、材料生产商等全国建筑行业从业企业，以及相关金融( 保险) 等组织机构(单位)，运用保险的经济补偿性和公益性，构建政府、企业、公众污染共治的防控体系，健全城市建筑风险(结构、节能、污染)预警机制。

总的来讲，国内绿色建筑保险的起步较晚，各方力量参与较少，尚未形成成熟的理论体系和实践案例。相较之下，国外的绿色建筑保险起步早，在1993 年前后出现绿色建筑

保险的萌芽，在2006 年出现第一款绿色建筑保险产品，至今已经形成较为成熟的产品体系和运营模式。

调研国外绿色建筑保险发展情况，有利于借鉴国际经验，实现国内绿色建筑保险跨越式发展，促进绿色建筑、绿色金融、绿色产业的协同、融合发展。了解国外绿色建筑保险的发展历程，有助于理清我国绿色建筑保险的发展思路和发展方向，吸取发达国家的经验教训。

2国外绿色建筑保险产品的发展历程

国外绿色建筑保险产品主要可以分为两大类，绿色建筑财产保险产品和绿色建筑职业责任保险产品。绿色建筑财产保险产品主要针对绿色建筑本身和附属设施、材料、装备等提供保障，所保障内容均与绿色建筑物密切联系、不可分割。绿色建筑职业责任保险产品主要保障各类绿色建筑专业人员的职业责任风险。

2.1 绿色建筑财产保险产品的发展

早在1993 年，美国曾出现过“绿色建筑保险(GreenBuilding Insurance)”的试点，是由政府出资补贴，带

动各方资源开发“棕地”的模式，虽然被称为“GreenBuilding Insurance”，但这并不是现在所指的绿色建筑保险。在这一绿色环保风潮的带动下，美国的保险公司纷纷展开绿色建筑保险的探索。

绿色建筑保险产品第一次正式出现是在2006 年，Fireman's Fund 保险公司成为第一家绿色建筑保险承保人，为美国商用建筑提供绿色建筑风险保障，它从2006 年开始提供名为GreenGard 的绿色建筑保险，截至2010 年，有大约2000 位投保人，保费收入1.52 亿美元。

Fireman's Fund 保险公司在设计这款保险时，对绿色建筑的特殊风险做了大量的研究。Fireman's Fund 认为，绿色建筑的风险因素与传统建筑物有很大的区别。虽然绿色建筑与传统建筑一样，都会遭受火灾、爆炸、雷击以及各种自然灾害造成的损失，但是绿色建筑也有自身的特有风险特点，这主要是由于绿色建筑本身的建筑结构特点造成的。如:绿色建筑常采用的植被屋顶，由于自身结构和材料特点会发生积水、水渍、重压变形、干旱以及其中植被的损伤等风险事故，这些都是传统建筑物屋顶所不具备的;再如绿色建筑会有自身的替代能源生产系统与替代水生产系统，这些设备有的会深埋在地下100 英尺以下，比如雨水收集系统，有的则会在

遥远的附属农田中，比如有的酒厂利用太阳能电池板或风力涡轮机等设备在远离主结构的田地里使用，这些设备在空间上与建筑物结构主体有一定的距离，常常被传统保险单的保障范围所排除。这些结构使得绿色建筑风险因素更为复杂，超出了传统房屋财产保险能够涵盖的范围，需要保险业在此基础上进一步发展、创新，涵盖新出现的风险。如果绿色建筑使用传统建筑保险保单，一旦出现风险事故，在理赔方面可能产生较为复杂的纠纷或者较大的分歧。

在美国加州发生大火之后，人们开始重视家庭住宅的绿色属性，Fireman's Fund 保险公司随即研发了针对家庭住宅的绿色建筑保险。该保险在保障绿色建筑灾后重建的基础上，还负责在修复中进行景观和园林改造，使用绿色植物进行野火防治及保障房屋受损事件导致的宠物受伤治疗费用。

这场大火还启发了Fireman's Fund 研发绿色建筑升级财产保险，目的是帮助未来被火灾烧毁的传统建筑重建为绿色建筑。

在后续的经营中，Fireman's Fund 把绿色建筑财产保险和绿色建筑升级财产保险合二为一，以保险批单的形式提供。面向商用建筑的保险批单附加在传统商业建筑财产保险

上，面向家庭住宅的绿色建筑保险批单附加在屋主保险上。

也有不少保险公司提供这种合二为一的绿色建筑保险产品，大体内容都十分相近。如FM Global 集团的Affiliated FM 保险公司、ACE、旅行者、利宝互助等。自从2010 年美国保险服务事务所(ISO)出台标准示范条款后，大量公司进行模仿，使这种绿色建筑保险模式成为保险业的主流。

同时，还出现一种趋势，即针对某一特殊行业的建筑特点，设计专门的绿色建筑财产保险，促进特定行业的绿色建筑发展。如Fireman's Fund 设计了专门针对教育行业的保险产品，保障公立和私立学校、学院和大学以及贸易和职业学校的各种功能性建筑能够在受损后重建为绿色标准的教育行业建筑。再如“教会保险机构”专门针对教会建筑物特点设计产品，帮助教会建筑在绿色建筑认证方面再上一个台阶。

上述这种以重置传统建筑升级为绿色建筑的形式提供的保险保障是国际上保险服务绿色建筑发展的主要形式。

在提供产品的同时，主流保险公司还围绕绿色建筑提供风险管理咨询、风险教育、调查研究、形成绿色建筑研究报