保险市场的结构与运作

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• （4）服务体系。成熟的保险市场必须 建筑在能够提供各种配套服务的科学系统 之上，为保险展业提供可靠的信息统计、 医疗工程、司法仲裁、风险验估、防灾技 术、公共教育等各方面的基础性服务，以 保证保险经营的科学性和市场运行的公正 性。 • （5）监控体系。风险是最复杂的交易 ，保险是最专业化的市场，为了保证市场 正常地、高效率地运行，完善的市场结构
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• 在商业保险成熟的国家，普遍盛行私 人竞争、寡头垄断的市场模式。特点是： （1）保险经营实体为数众多，但由少数 寡头垄断着市场份额。（2）私营保险人 在市场中占主导地位，政府保险和国有保 险企业起着辅助的作用。（3）互助公司 和股份公司等企业组织形态并存，同时企 业股份化倾向鲜明。
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五、保险市场机制
一、保险市场的概念 二、保险市场的构成 三、保险市场的种类 四、保险市场模式 五、保险市场机制
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第一节 保险市场概述
一、保险市场的概念
保险市场是保险商品供给与需求 关系的总和，是实行风险转嫁和交 易的场所及其相关活动的总称。它 既可以指固定的交易场所，如保险 交易所，也可以是所有实现保险商 品让渡的交换关系的总和。
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• 保险市场具有三大基本要素： • 1．市场行为主体。即受一定经济利 益驱使，在市场中从事风险交易活动的 各种经济主体。包括个人、家庭、各类 企业和经济单位、政府及其机构，可区 分为需求主体、供应主体和中介主体三 类。
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• 2．市场交易客体。保险市场交易的 客体对象是特定的或然发生的风险损失 ，实现这种交易的工具是包含约定内容 的保险合同。不同权益和责任的保险合 同即为保险产品。丰富多样的险种产品 是保险市场繁荣的表现。 • 3．市场交易价格，即保险费率。这 是保险市场运行的条件，是实现市场供 求均衡和效率的机制。
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四、保险市场模式
• 保险市场模式是指各国民族保险市场 在某些重要的方面所形成的整体构造特 征，以及依据这些特征而划分的基本市 场种类。在分析保险市场模式时，主要 涉及三方面的战略性问题，即：是政府 保险还是商业（民营）保险、是集中垄 断经营还是分散多元经营、是封闭自守 还是对外开放。
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• （一）政府保险和商业保险
保险市场机制是指将市场机制引用于 保险经济活动中所形成的价值规律、供 求规律及竞争规律之间相互制约、相互 作用的关系。
1.价值规律在保险市场上的作用。价 值规律对于保险费率的自发调节只能限 于凝结在费率中的附加费率部分的社会 必要劳动时间，对于保险商品的价值形 成方面具有一定的局限性，只能通过要 求保险企业改进经营技术，提高服务效 率，来降低附加费率成本。
• 现代保险领域中，政府和非政府机构是两类不 同的保险人。前者按照非市场化的原则组织的保险 称为政府保险，或者国家保险；后者按照市场经济 准则组织供应的保险称为商业保险。政府保险和商 业保险的共同点在于，都是按照保险权利义务对应 的基本原则，组织和实现风险分散、损失补偿和经 济保障。但是由于风险本身的性质和承保主体职责 的差别，政府保险人和商业保险人之间又存在着本 质的区别，因此，两者对保险领域必须实行合理的 分工，才能提高整个市场资源配置的效率。
本章教学目的：
让学生了解保险市场的概念 、构成要素、特征、保险市场的 模式、保险市场机制和保险市场 的组织形式，明确保险市场供给 和需求的含义、弹性及各自影响 因素，以及保险市场的供求平衡 。1
第三章 保险市场结构与运作
第一节 wk.baidu.com险市场概述 第二节 保险市场的组织形式
2 第三节 保险市场的供给与需求
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• 2．利用市场机制的经营方式。在利用市 场机制供应保险时，一般的理解是，由政府 出资组建独资性的国有保险公司，财务上实 行独立核算，经营上独立自主，但要贯彻政 府的经济社会政策。因此，政府出资的经营 性机构——国有保险公司成为市场活动的重 要组织形式。政府投资建立的保险经营机构 ，采取何种产权形式和经营方式？应涉足哪 些经营领域？如何处理同政府部门的关系从 而有效地利用市场机制？在市场整体中应占 据何种份额和地位？诸如此类的问题都是在 选择保险市场模式时必须合理解决的。
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• 保险证券市场是在承保风险证券化的基 础上所形成的各种保险证券发行和交易的 市场。它利用证券和衍生工具的表达形式 ，按照再保险经营的分保技术，将原保险 和再保险的风险加以组合，形成标准化的 保险证券工具，在广阔的金融资本市场上 销售转让，借以实现承保风险的再转移和 再分散。保险证券市场是再保险活动在资 本市场的一种延伸。作为保险市场创新的 重要结果，它将发展成为现代保险业不可 缺少的第三级市场。它对于扩大保险风险 的分散范围、提高风险防范的能力将会产 生重要的影响，非常值得关注。
• （3）具有系统性风险特征，对宏观经济 具有举足轻重的作用的保险。
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• 现代保险领域中政府应该涉足的保险 种类主要是：基本的养老失业和医疗等 社会保险、金融风险的保险、灾害灾难 性保险、治安保险、某些再保险等。
• 大多数个别偶然发生的、具有盈利性 的风险，应该主要由非政府的机构通过 市场以经营的方式来供应。
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二、保险市场的构成
• 1．按照市场行为主体划分，保险市 场由需求主体、供应主体和中介主体三 部分构成。 • （1）保险需求主体。这是指面临特 定的风险威胁，期望获得保险保障，并 具有一定支付能力和消费理念的经济主 体。它们是市场生存和发展的前提，是 风险交易和市场竞争的一方。
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• （2）保险供应主体。这是指按照市 场化和非市场化的准则和方式，组织风 险集合和分散，提供损失补偿和经济保 障的主体，是风险交易和市场竞争的另 一方。在保险市场运行过程中，完善的 组织结构和供应主体是先决条件，也是 市场发育成熟程度的主要标志。 • （3）保险中介主体。这是为保险供 应和需求提供销售和公断等中介服务的 经济主体，是市场有效运行的保证。
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• 在这种分工中，同其他经济和金融领域相 类似，政府保险人主要应该承担市场机制失 灵的风险领域，这些领域一般包括：
• （1）难以由经营性机构在营利目的下按 照商品交换方式通过市场供应的所谓政策性 保险，例如具有外溢效益的保险、各种经济 和技术上具有非经济性的商业不可保风险；
• （2）具有规模和范围经济效应特征，容 易产生垄断和市场控制力的风险；
（一）市场机制及其内容
所谓市场机制是指价值规律、供求规 律和竞争规律三者之间相互制约、相互 作用的关系。
价值规律在流通领域中要求等价交换 ，即要求价格与价值相一致。价值规律 在流通领域中的运动，表现为价格的运 动。价值规律、供求规律和竞争规律之 间的关系直接表现为价格与供求之间的 关系。
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（二）保险市场机制及其特殊作用
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• （2）营销体系。这是市场的辅助环 节，承担着保险产品的市场销售和分配 功能。广义的营销体系应该包括两个部 分：一是由保险人通过内部雇员直接完 成的销售部分；二是由代理人和经纪人 等营销中介机构完成的销售部分。
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• （3）安全体系。这是保险市场运行的风险防 御系统。它的功能是对承保经营的风险损失进行 再分散、再保障，从而对于维护保险人的财务稳 定、控制经营损失、保证市场安全起着保驾护航 的作用。广义的保险安全体系由三个层面构成， 即企业层面、社会层面和行业层面。企业层面主 要是指企业内部的各种财务准备机制；社会层面 主要包括政府组织实施的金融风险保障制度，例 如保险保障基金的筹集和运行；保险市场的安全 机制集中体现在行业层面上，即再保险市场。再 保险市场可以理解为保险交易的二级市场。再保 险人是这一活动的主体。
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• 再保险市场是保险人之间实现承保风 险再分散、再交易的市场，是风险交易 的二级市场或次级市场。它对于化解保 险企业的经营风险、扩大保险人的承保 能力具有重要的作用。再保险市场的发 育程度在一定程度上制约着原保险市场 的扩张能力和运行质量，因此，完善的 保险市场必须建立起相应的再保险市场 ，这对于新兴的市场经济国家尤其重要 。
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• 2.供求规律在保险市场上的作用。保 险市场上保险费率的形成，一方面取决于 风险发生的频率，另一方面取决于保险商 品的供求情况。保险市场的保险费率不是 完全由市场的供求情况决定，相反，要由 专门的精算技术予以确立。
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• 3.竞争规律在保险市场上的作用 • 在保险市场上，由于交易的对象与风 险直接相关联，使得保险商品的费率的 形成并不完全取决于供求力量的对比， 相反，风险发生的频率即保额损失率等 才是决定费率的主要因素，供求仅仅是 费率形成的一个次要因素。因此，一般 商品市场价格竞争机制，在保险市场上 必然受到某种程度的限制。
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中必须建立有效的监督控制机制，以规 范市场主体活动、维护有序竞争、保护 消费者的利益。一般来说，保险市场的 监控体系可以由四个层次构成：一是政 府主管机关通过立法、行政、税收等手 段对经营实体的监督管理；二是行业自 律组织相互之间的约束和监督；三是基 础服务机构，例如精算和费率服务部门 、公估行等在配套服务过程中的反映和 约束作用；四是社会公共监督，例如消 费者组织、新闻媒介的监督等。
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• （三）按风险交易的范围划分
• 按照风险交易的范围，保险市场可分为 国内保险市场和国际保险市场。保险交易 的范围是受经济主权约束的。以一定的主 权和国界为范围的保险市场，对其居民来 说就是国内保险市场。反之，在一定的主 权和国界范围之外的保险市场就是国际保 险市场。
• 长期以来，发达国家分布比较集中的北美、欧洲、 东南亚以及澳洲是国际保险市场的基本组成部分。其中 ，美国、西欧和日本各自占据着全球保险市场的30％左 右，全球90％的保险业务集中在这三个地区。
• 随着经济全球化和市场化程度的加深 ，各国已经普遍形成了商业保险为主、 政府保险为辅的格局，保险活动的市场 化和非政府化程度逐渐加深。
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从理论上分析，政府可以采取两种 方式参与保险活动：
• 1．非市场化的事业方式。其中，最典型的是 政府职能机构兴办的失业、养老和医疗保险等险 种。受风险性质的制约，社会保险原则上只能以 事业的方式组织实施。但是这种方式产生的低效 率弊病也不容忽视。拉美国家将立法强制推行并 由国家最后担保的社会保险项目交由民营公司运 作和管理，这一新型模式受到世界关注，为政府 社会保险的实业化和经营化开创了一种新的发展 模式。虽然其效果还有待于历史评判，但是它表 明，利用市场机制供应其他政府保险，应该成为 一种解决效率弊端的选择。
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• 2．按照市场运行环节划分，完整的 保险市场应该包括以下五个环节。 • （1）承保体系。这是保险市场的主 导环节。它的基本功能是开发保险服务 项目，向市场提供风险损失补偿和经济 保障方面的服务。保险人是承保活动的 主体，其活动内容包括保险展业、分保 、投资等等。其中保险展业包括险种开 发。市场开拓、核保承保、理算赔付等 业务环节。
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• （二）竞争与市场主体多元化
• 在保险市场构造过程中是实行集中垄断 的模式还是分散多元的模式，这是另一个 重要的战略问题，它涉及市场控制的程度 和运行的效率。理论上，保险市场可以采 取完全竞争型、完全垄断型和垄断竞争型 三种模式。但是现实中，综观各国市场结 构，完全垄断型和完全竞争型的市场模式 基本上不存在，竞争和垄断结合型的市场 占据主导性地位。在经济全球化、一体化 的进程中，各国保险市场模式也经历着世 界性的重整和塑造。
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三、保险市场的种类
• （一）按承保的风险性质划分 • 按照承保的风险性质，保险市场可分 为财产保险市场和人身保险市场。其中 财产保险市场又可细分为财产损失保险 、责任保险和信用保证保险三个子市场 ，人身保险市场又可细分为人寿保险、 医疗健康保险和养老年金保险等若干子 市场。
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• （二）按风险交易的层次划分 • 按照风险交易的层次，保险市场可分 为原保险市场、再保险市场和保险证券 市场。 • 原保险市场是保险人和被保险人之间 从事风险交易、实现风险分散和经济补 偿保障的市场。借用金融市场的理论， 它属于风险交易的初级市场或一级市场 。