设立小额贷款公司可行性研究报告

专业编制可行性研究报告了解更多详情..咨询公司网址 关于设立小额贷款有限公司
可行性研究报告
编制单位：北京中投信德产业研究中心
编制时间：二0一三年
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目录
第一章总论 (3)
一、项目提要 (3)
二、编制范围与依据 (3)
3三、主要财务指标预测 (4)
第二章设立公司的必要性和可行性分析 (6)
一、相关政策背景 (6)
6二、二、XX
XX 市和XX 区经济、金融发展情况.............................................................................7三、设立
小额贷款公司的必要性..............................................................................................................................................................1010四、设立小额贷款公司的可行性.. (13)
13第三章市场前景分析 (15)
一、国内小额贷款企业现状 (15)
二、二、XX
XX 区小额贷款市场需求分析.....................................................................................16三、市场前景. (18)
18第四章未来业务发展规划 (21)
一、市场定位和发展目标 (21)
21二、财务预测说明 (23)
23三、预测财务报表 (26)
26四、盈利能力分析 (28)
28五、主要核心指标分析 (29)
29六、财务状况评价 (29)
29第五章风险分析及应对 (31)
一、信用风险 (31)
31二、营运风险 (32)
32三、管理风险 (34)
34四、竞争风险 (35)
35
专业编制可行性研究报告了解更多详情..咨询公司网址 (3535)
五、法律风险.......................................................................................................................第六章结论. (36)
第一章总论
一、项目提要
（一）拟设立公司名称：XX市XX区小额贷款有限公司（二）注册资本：6000万元
（三）公司住所：XX市XX区XX路
（四）经营范围：办理各项贷款、办理票据贴现、办理资产转让及经批准的其他业务。

二、编制范围与依据
（一）编制范围
通过对相关背景、设立方案、市场分析、财务预测、以及对风险管理的全面分析，我们对在XX市XX区设立小额贷款公司的可行性进行综合评价。

（二）编制依据
1、《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）；
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2、《XX市小额贷款公司试点管理暂行办法》（渝办发[2008]239号）；
4、《XX市国民经济和社会发展计划纲要》；
5、《XX区国民经济和社会发展第十一个五年规划纲要》
6、其他相关文件。

三、主要财务指标预测
：主要盈利能力指标如下：
1-1：主要盈利能力指标如下：
表1-1
项目2010年2011年2012年合计
总资产规模8,602.599,253.759,830.34
净利息收入1,189.801,235.141,280.483,705.41净交易收入1,189.801,235.141,280.483,705.41年利润总额803.45844.65857.312,505.42净利润（万元）602.59633.49642.991,879.06资产利润率(%)7.00% 6.85% 6.54%
资本利润率(%)9.13%9.38%9.41%
从预测数据看，公司收入水平逐年上升，随着经营规模的扩大，其收益率保持稳定上升水平。

：其他主要核心指标如下：
表1-2
1-2：其他主要核心指标如下：
项目标准值2010年2011年2012年融资借款/贷款比例≤75%33.33%39.22%44.44%不良贷款率≤5% 1.50% 1.50% 1.50%
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从上述预测指标可见，小额贷款公司的信用风险都控制在较低的风险水平内，同时贷款损失准备充足率和资本充足率均较高，具有较强的风险控制和风险抵补能力，符合监管要求。

四、结论
国内经济特别是西部经济正处于高速发展期，相对落后的国内农村金融业将在政策的大力支持下迎来新的历史发展机遇，而其竞争和混沌状态的市场将为行业带来新的变局，农村金融市场新兴金融组织形式必将大量涌现，小额贷款公司正是其中之一。

在此背景下，综合考虑和分析各种因素，在XX市XX区设立小额贷款公司，符合国家对农村金融改革的客观要求，可以更加主动地应对农村金融改革变局所产生的机遇与挑战。

中国农村金融业相对落后的现状和尚未均衡的市场，为小额贷款公司行业发展预留了较大的发展空间，也为本项目发展提供了新的契机。

因此，在XX市XX区设立小额贷款公司是十分必要的和切实可行的。

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分析第二章设立公司的必要性和可行性
设立公司的必要性和可行性分析
一、相关政策背景
近年来，为落实中共中央、国务院有关农村经济、金融发展的战略部署，支持农村经济发展，针对农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等现状，中国人民银行、中国银监会出台了若干加快农村金融机构发展的政策和措施。

2006年，银监会下发了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（下称《意见》）。

《意见》提出按照商业可持续原则，适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，降低准入门槛，强化监管约束，加大政策支持，促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系，以更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设。

其后银监会还下发了系列配套文件，并确定内蒙古、四川、青海、甘肃、
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小额贷款公司由此应运而生。

2008年，为全面落实科学发展观，有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设，银监会、人民银行下发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，进一步明确了小额贷款公司的发展政策。

XX市和XX区经济、金融发展情况
二、
二、XX
（一）XX市经济、金融发展情况分析
直辖以来，XX经济保持高速增长、经济活力空前增强，XX 及周边地区企业、居民对金融服务需求显着增长，有力地促进了区域金融市场规模迅速扩大、金融市场领域进一步拓展。

同时，XX直辖后，地方政府可以更加有效的争取金融政策来解决金融发展中的突出问题，能够吸引到众多的中外资金融机构进入XX。

此外，经济的持续发展和金融体系的不断完善，进一步增强了XX 金融市场的辐射力和集聚力，提升了XX金融市场的融资功能，促进了XX金融总量迅速扩大。

围绕建设长江上游经济中心的总体要求，XX市政府制定出台了《关于促进XX金融业加快发展的若干意见》等一系列涉及金融业改革发展的优惠政策，提出把金融业发展成为全市经济的重
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一方面，市政府采取措施，引导和支持在渝金融机构找准落脚点，充分发挥自身优势，全面落实金融业改革规划，共同建立有序竞争、合作互惠的具有较高资源配置效率的金融市场。

另一方面，市政府通过市场化运作，优化金融发展环境。

通过成立政策性担保机构、发放补贴资金给总部设立在XX的金融机构等市场化手段，吸引金融资源不断投入到XX市实体经济中来，推动全市经济扩张和结构调整，效果十分明显。

直辖以来，XX市通过吸引全国股份制银行入驻和提升地方金融机构实力等手段，构建竞争性的信贷市场，提高企业间接融资的可获性，降低企业的间接融资成本，为构建银企合作机制奠定了坚实基础。

地方政府积极推动建立政银企协作机制，通过处置不良贷款，提升地方国有企业集团的资信等级，扩大信贷市场的有效需求，实现经济增长和金融发展的良性互动。

同时，通过“银政合作，整体处置，整体买断，分步实施”方式处置金融机构不良资产。

处置后，商业银行的不良贷款率大幅下降，为银行轻装上阵，更好地为地方经济服务注入了新的活力。

近年来，在直辖优势之下，通过各方努力，XX市经济和金融环境日渐完善，为小额贷款公司的成立和发展提供了有力的环境
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（二）XX区经济和金融发展现状
1、区情介绍
XX区是XX市主城区之一，位于市区西南部，东接渝中区，南靠大渡口区，西邻江津市、壁山县，北与沙坪坝区接壤，区位优势十分明显。

XX区现辖杨家坪街道、谢家湾街道等7个街道，以及九龙镇、白市驿镇、西彭镇等11个镇，总计113个行政村、86个居委会，常住人口97万。

2007年全年地区生产总值完成375亿元，增长14.6%，继续位居全市区县榜首；社会消费品零售总额148亿元，增长16.1%；全社会固定资产投资187亿元，增长23.4%；外贸进出口实现8.3亿美元，其中出口7.2亿美元，分别增长14.3%和10.9%；区级财政收入16.8亿元，增长45.9%；据住户抽样调查资料显示，全区城市居民人均可支配收入13,750元，比上年增加2,104元，增长18.1%。

城市居民人均消费支出10,323元，比上年增加945元。

农村居民人均纯收入5,701元，比上年增加958元，增长20.2%。

农民人均生活消费支出4,542元，比上年增加713元，其中,食品消费2,097元，增加361元。

2、农业经济发展现状
2007年XX区农林牧渔业总产值（现价）88,408万元，比上年增长2.1%，其中,农业产值54,309万元，下降0.5%；林业产值3,430万元，下降0.6%；牧业产值24,261万元，增长12.3%；
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农业增加值61,651万元，按可比价格计算，比上年下降10.8%。

农业占全区经济的比重由2006年的2.0%降为2007年的1.6%,下降0.4个百分点。

从数据分析，相对于第二、三产业的稳步发展比较，XX区农业经济发展呈下降趋势，农业发展缓慢，城乡差距加大的局面有待解决。

3、XX区金融业现状
XX全区银行业现有31家支行（其中：高新区14家），银行网点180个（其中：高新区49个），从业人员2,497人（其中：高新区760人）,邮政储蓄网点28个。

2007年末金融机构各项存款余额5,643,435万元，比上年末增长15.2%，其中,城乡居民储蓄余额2,424,614万元，比上年末增长5.8%。

年末金融机构各项贷款余额4,641,398万元，比上年末增长27.4%。

目前XX区银行等金融机构主要以商业银行为主，集中在城区，而对农村来说，金融机构少且单一的情况十分突出，广大农户、农业产业户和小型、微型企业贷款难的问题仍然存在，从而严重制约了当地农村经济的发展。

三、设立小额贷款公司的必要性
发展小额贷款公司，不仅是中央农村经济发展政策的要求，
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在XX区设立小额贷款公司能有效弥补当地农村现行金融体系的不足，解决当地农户和农业生产贷款难的局面，对促进农村经济发展具有十分重要的意义，因而具有广阔的市场前景。

（一）是当地农村金融改革的需要
我国金融业经历多年的发展与改革，形成了具有中国特色的金融服务体系。

但发展失衡、供求失衡的问题未能根本解决，特别是农村地区较为突出。

国有商业银行仍以大中型企业为服务重点，股份制商业银行以城市为服务重点，外资银行以外资企业和高端客户为主，仅有农村信用社以服务“三农”为主。

但宠大的农村市场仅靠农村信用社巳经不能适应支持农村发展、实现新农村建设目标的客观要求。

目前，XX区区内贷款在地区间的结构失衡，农村地区商业银行存贷比下降，其中主城区贷款占比过大，而周边农村的贷款满足程度过低，不利于农村地区经济协调发展。

面对金融服务体系的失衡现状，为推动当地农村金融改革，迫切需要在XX区大力发展面向农村、农民和微型、小型企业的专业性小额贷款公司。

（二）能有效缓解当地农村贷款难的现状
XX区农村资金外流的趋势比较明显，外流的主要渠道一是邮政储蓄资金净流出；二是由于辖区内新增贷款地区结构失衡，农村地区商业银行存贷比下降趋势影响；三是农村信用社为应对市
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农村地区资金外流，一方面，缩减了农村信贷市场的资金规模，造成信贷资金紧张，融资成本上升。

另一方面，形成农村资金“投入→流出→再投入→再流出”的恶性循环，抑制了农村资本积累，从根本上造成了农村贷款难的现状。

在XX区设立小额贷款公司，将改变农村资金的流向，变目前金融机构资金的净流出为净流入，能有效缓解农村融资渠道不畅的现状。

（三）有利于丰富当地农村金融服务体系
从农村金融机构状况看，目前XX区有效的金融竞争机制尚未形成。

随着国有银行从农村地区退出，农村信用社实力不断增强，重要性日益突出。

在部分地方，农村信用社贷款市场份额达80%以上。

由于为农村服务的金融机构偏少，“垄断”格局形成必然导致农村金融竞争度下降，削弱资金配置效率。

从金融服务品种上看，XX区金融机构普遍存在重负债轻资产，业务单边发展的现象，而资产业务又主要集中于传统信贷业务，与“三农”发展相适应的金融产品不多，不能适应当地农村经济发展的需要。

因此，面对如此单一的农村金融市场，在XX 区大力发展小额贷款公司有利于当地农村金融市场竞争局面的形成，丰富农村金融体系。

（四）有望成为加快农村经济发展的助推器
专业编制可行性研究报告了解更多详情..咨询公司网址 目前，XX区农村地区的经济发展相对城区经济来说比较缓慢。

近年来，由于我国商业银行市场化改革步伐加大，“利润最大”和“风险最小”的经营取向，决定了信贷资金必然向效益好、风险小、盈利高的区域和行业流动。

农业是国民经济中的弱势产业，农业发展具有周期长、风险大、回报低、抗自然灾害能力差等特点。

农业的弱势地位与银行商业化经营取向之间的矛盾，是导致商业银行机构退出、信贷资金非农化的主要原因。

因此，在XX区大力发展适合农村需要的小额贷款公司，利用其灵活快速的运作模式，将有效地促进当地农村经济的发展。

四、设立小额贷款公司的可行性
（一）国家和地方相关政策大力支持
目前，小额贷款公司的发展得到了银监会、XX市政府、市政府金融办及有关部门的大力支持和推动，制定了一系列相关管理办法，规范了小额贷款公司的组织形式、经营业务范围以及市场准入和退出机制等，在法律上给予商业性小额信贷机构合法地位，使其成为真正意义上的民间金融组织，有利于充分发挥其对农村金融市场发展和创新的作用。

为加强对XX市“三农”和中小企业的信贷支持，推动城乡统筹发展，完善多层次金融服务体系，推进长江上游地区金融中心建设，XX市政府近期出台了XX市小额贷款公司试点管理暂行
专业编制可行性研究报告了解更多详情..咨询公司网址 办法，并已批准了10家小额贷款公司先行试点。

因此，从国家和地方的政策层面来讲，成立小额贷款公司已经完全具备可行性。

（二）小额贷款公司发展环境日趋成熟
从总体上看，小额贷款公司的贷款用途多种多样，符合农户、个体生产者和微型、小型企业短、急、频的小额融资需求。

在小额贷款公司的发展环境建设方面，有关部门已经在加快农村信用体系建设，加大农户、个体生产者诚实守信宣传力度。

同时，积极创建信用户、信用村和信用镇，进一步优化农村信用环境。

另外，对小额贷款公司加强贷款管理技术的引进和人才的培训，提高了解宏观经济政策和市场行情变化的能力，引导小额贷款公司把资金投向科技含量高、市场前景好的项目。

另一方面，通过前期的试点，结合国外相关行业公司治理经验，在对小额贷款公司的治理方面，我国已积累了一定的经验，并培养了一批专业管理人才。

总之，经过中央、各级政府和相关部门的努力，目前小额贷款公司发展的环境已经日趋成熟。

（三）XX区小额贷款市场需求巨大
XX区是XX市传统的工业和制造业强区，也是XX市城乡统筹先行的示范区。

作为XX市的都市后花园，近年来，XX区大力发展具有良好经济效益和生态效益的花卉苗木、农业科技、都市生
专业编制可行性研究报告了解更多详情..咨询公司网址 态旅游业等与新型优势农业产业项目，这些农业项目的启动也带动了当地一大批农户、个体经营户的发展，为了扩大生产规模，农户急需流动周转资金和农业生产项目投资资金，构成了对小额贷款需求的广阔市场。

（四）经营团队经验丰富，熟悉和了解农村金融市场
拟筹建的小额贷款公司将由一支业务能力强、经验丰富，非常熟悉和了解农村金融市场的优秀专业团队组成。

公司的主要筹建负责人和高管人员主要来自农业银行、原农村信用联社等金融机构的管理人员，其中：总经理、副总经理的人员，要求从事金融工作十年以上，有信贷工作经验，且担任过金融机构支行行长及以上职务人员担任，公司90%以上的员工都要求具有在金融机构工作的实践经验。

通过专业团队运营，公司将建立完善的业务流程和管理制度，充分发挥管理和制度优势，严格控制经营风险。

专业团队是公司的宝贵财富、发展优势和核心竞争力，为公司规范经营、持续快速发展准备了人才保障和智力支持。

（五）公司主要投资人具有较强的实力和新农村建设的实践经验
本次拟筹建的小额贷款公司由XX力扬实业（集团）有限公司牵头组建。

该公司系一家以房地产开发和酒店经营管理为主营业务的民营企业集团。

近年来，该公司秉承稳健务实的企业经营理念，在XX市XX区金凤镇着力打造“海兰云天”旅游地产。