保险基础知识(新人培训).

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风险与保险
保险与风险的关系
风险是保险产生和存在的 自然前提。
可保风险的条件
风险不是投机性的； 对个别标的而言，风险 的发生具有偶然性； 对大量的标的而言，风 险的发生具有必然性； 风险的发生必须是意外 的；
风险的发展是保险发展的 客观依据；
保险是一种有效、传统的 风险处理措施； 保险经营效益受风险管理 技术的制约。
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保险的特征
经济性
从个别经济单位或个人的角度出发，保险是 处理风险的一种经济方法，它具有使自己所承 担的风险损失最低的特点。 保险是一种经济互助机制，一旦个别经济单 位或个人遭受风险损失，则其他经济单位或个 人所缴纳的保险费可以用来为其提供补偿。 从法律的角度看，投保过程即是投保人和保 险人双方签定了保险合同，体现的是双方当事 人的一种交换关系。 风险损失分摊机制得以实现是建立在有效测 定风险发生频率的基础之上的，其所运用的数 理统计工具具有较精确的科学性。 12
保险人通过大数法则估测风险发生频率，为此要尽可能扩大 风险单位数，并且风险事件必须是随机事件，满足大数法则的 要求条件，将来该事件的发生条件与以往的条件基本一致。
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可保风险
保险的构成要素
并非所有的风险都可以以保险的方式进行处理，保险人 所承保的风险必须是可保风险。
集合众多经济单位或个人所面临的同质风险
互助性
契约性
科学性
保险的功能
风险损失分摊
保险通过将投保人 缴纳的保险费集中起来 建立保险基金，并有效 地运作基金来实现对遭 受风险损失的被保险人 或受益人提供经济保 障。； 保险人利用风险损失 分摊机制为被保险人提 供经济保障并没有减少 损失，而只是把损失平 均化了。
补偿风险损失
保险基金的基本用途 就是根据投保人和保险 人的约定，在特定风险 发生后对被保险人所遭 受的风险损失进行经济 补偿；
风险所致损失较大。
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要目
从风险到保险 认 识 保 险 人 身 保 险 银 行 保 险
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风险损失分摊机制
在损失发生时保险 公司只是起到了组织 分摊损失的作用，并 且因有效的组织风险 损失分摊获得了相应 的报酬（示例）。
保险人要保证兑现它的承诺 就必须对风险发生的频率有准 确的估计。如果估计发生的频 率低于实际发生的频率，保险 人就可能因入不敷出而无力履 行自己的诺言。
新人培训系列课程之三
寿险基础知识
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要目 从风险到保险 认 识 保 险 人 身 保 险 银 行 保 险
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风险的定义
风险是在特定的客观情况下，在特定的期间内某一事
件的预期结果与实际结果之间的差异程度，差异程度越 大风险越大。
客观性
◆ 风险是独立于人类 意识的客观存在，即风 险的存在是不以人的意 志为转移的。
保险的作用
保障家庭生活 稳定
保障社会生产和再 生产的顺利进行
稳定企业经营Fra Baidu bibliotek
微 观 经 济 作 用
宏 观 经 济 作 用
稳定社会秩序，安 定社会生活 有利于科学技术的 运用和推广 影响金融市场的运 行
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提高经济单位 信用
保险的起源
根据古史文稿的记载，远自奴隶社会起就已经有群 体内部互助救济的方法和活动。 真正意义上的保险起源于14世纪的海上保险。世界 上第一张保单是1347年10月23日由意大利商人签发的 船舶承保单。
保险是以风险损失分摊机制为基础的，而这一机制的成 功运作需要集合相当数量的同质风险。
保险基金
经济单位和个人要获得保险保障就必须缴纳必要的保险 费。 营运风险损失分摊机制的组织机构 保险风险损失分摊机制的成功运作要求专门的组织机构 来进行操作和营运管理。
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保险的定义
我国《保险法》将保险定义为“投保 人根据合同约定，向保险人支付保险费， 保险人对于合同约定的可能发生的事故因 其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金 的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾 病或者达到合同约定的年龄、期限时承担 给付保险金责任的商业保险行为”。
纯粹风险 投机风险 财产风险 人身风险 静态风险
◆ 火灾； ◆ 疾病； ◆ 意外。 ◆ 赌博； ◆ 炒股票。 ◆ 洪水； ◆ 台风。 ◆ 疾病； ◆ 伤残。 ◆ 疾病； ◆ 地震。
风 险 分 类
动态风险 ◆ 政策变化；
◆ 新技术应用。 4
风险管理
所谓风险管理， 就是面临风险者进 行风险识别、风险 估测、风险评价、 风险控制以减少风 险负面影响的决策 及行动过程。风险 管理一条总的原则 是：以最小的成本 获得最大的保障。 纯 粹 风 险 的 处 理 方 法
回避风险 主动回避损失发生的可能性，从而从 根本上消除特定风险的措施。适用于损 失发生概率高且损失程度大的风险。 预防风险 在风险发生之前采取预防措施，以减 小损失发生的可能性及损失程度。如： 兴修水利、建造防护林等。 自留风险 自留风险即自己非理性或理性地主动 承担风险。适用于发生概率小，且损失 程度低的风险。 转移风险 通过某种安排，把自己面临的风险全 部或部分转移给另一方，比如保险。
普遍性
◆ 风险无时不在，无 处不有，科学技术的发 展使生产力水平得到了 空前的提高，但人类所 面临的风险并未减少。
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风险的种类
◆ ◆ 纯粹风险所致损失是 静态风险是由于自然 “绝对”的，它是一个社 按性质分 或人为因素造成的，而动 会净损失；投机风险所致 态风险一般是由经济变动 损失是“相对”的，对于 或科技发展引起的； 整个社会而言不一定有损 ◆ 静态风险一般只对个 失发生。 按潜在损失形态分 体或几个单位发生作用， ◆ 纯粹风险的发生较有 而动态风险则对整体发生 规律性，只要条件基本相 作用； 同就会重复出现；投机风 ◆ 静态风险一般是纯粹 险运动的规律性则较差， 风险，而动态风险可以是 很难运用数理统计手段探 按产生原因分 纯粹风险，也可以是投机 究其运动规律。 风险。
派生的投资职能
由于保险补偿给付的 发生与保费的收取之间 有一定的时间差，这就 为保险人进行投资活动 提供了可能； 保险人为了使保险 业务稳定经营并满足自 己的利润要求必须壮大 保险基金，这也要求保 险人从事投资活动。
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对遭受风险损失的单 位和个人进行经济补偿 是保险的目的，分摊风 险损失只是实现经济补 偿的一种手段，两者是 相辅相成的。