解读保险法司法解释三讲解
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保险人知道被保险人的体检结果，仍以投保人未
就相关情况履行如实告知义务为由要求解除合同的，
人民法院不予支持。
1.如实告知是当事人（保险相对方）的法定义务，体
检是保险人防范风险的辅助措施
1.体检机构的体检结果
2.体检是保险人用2于.视严过为格滤保限险欺制公“诈司相投已关保知情的。况辅”助手段，在询 问告知主义的立法的例范下围，。不可能用因于此抗辩免。除投保人的如实 告知义务。
内部资料，请勿外传
被保险人同意 人身保险的保险利益
体检与如实告知 保险合同效力恢复
受益人与受益权 保险金的继承 被宣告死亡 被保险人自杀
故意犯罪及其他条款
保险法第34条 第一款 以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保
险人同意并认可保险金额的，合同无效。
司法解释三第1条： 既可以在合同订立时作出，也可以在合同订立后追认。
书面、口 头、行为、
默示
书面留字
数据电文
口头留声
视频留影
（一）被保险 人明知他人代 其签名同意而 未表示异议的；
（二）被保险 人同意投保人 指定的受益人
的；
（三）有证据 足以认定被保 险人同意投保 人为其投保的
其他情形。
司法解释三第2条：被保险人以书面形式通知保险人和投保
人撤销其依据保险法第三十四条第一款规定所作出的同意意思 表示的，可认定为保险合同解除。
3.对体检结论已经明确的内容，保险相对方免予告知
4.告知义务限于询问范围
询问事Fra Baidu bibliotek须具体，不得是概 括性的。如其他疾病（×）
保险法第16条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有
关情况提出询问的， 投保人 应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影 响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的如，何保险人有权解除合同。
根据本案所涉保险合同，单某获佣金33607.44元。保险公司尚有19716.88 元佣金尚未向单某支付。保险公司诉至法院，要求单某赔偿损失134269.06元。
一审法院审理认为，第一，单某在实施保险代理行为中是否存在过错。根据保 险公司的管理办法及双方签订的《保险代理合同书》，以及相关法律法规的规定， 保险合同应当由投保人本人签名，特别是以身故作为给付保险金条件的保险合同， 不但强调投保人的签名，更将被保险人签字同意作为合同有效的必要条件。本案中， 单某 郑某、王某代签名而未纠正，导致客户以签名非真实，保险合同无效为由 主张全额退保。因此，单某在涉案保险合同签约过程中存在过错是显而易见的。况 且，在长达数年的时间里，单某完全有时间和能力要求客户对于涉案保单予以事后 追认，或者如实告知客户真实情况，但单某未予操作，造成纠纷的发生，由此带来 的法律后果单某应当承担。
其他成员、近亲属； （四）与投保人有劳动关系的劳动者。
除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为
投保人对被保险人具有保险利益。 订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无
效。
丧失
司法解释三第4条 保险合同订立后，因投保人丧失对被保险
保险利益 人的保险利益，当事人主张保险合同无效的，人民法院不予支持。
抗辩？ 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十 日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同； 发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
第二，保险公司是否存在损失，单某的过错行为与保险公司的损失直接是否存 在因果关系，单某应否赔偿保险公司的损失。保险公司的损失为退还客户的保费与 现金价值直接的差额134269.06。对于涉案保险合同的无效，虽然客户存在一定的过 错，但主要原因在于单某与客户签约时未按规定和流程操作，未能亲自确认客户的 签名，致使存在代签名的情况，单某的过错与保险公司的损失直接存在直接的因果 关系。由于单某、保险公司之间的《保险代理合同书》为有偿委托合同，根据《合 同法》的规定，有偿委托合同因受托人的过错给委托人造成损失的，受托人应予赔 偿。同时，保险公司对于代签名等类似情况也存在监管不力的责任，由此造成的后 果保险公司应当承担。此外，企业在获取利润的同时亦应考虑用人的成本和风险， 由于用人不当造成的后果企业同样应予承担。
方式
• 被保险人以书面形式 通知保险人和投保人
法律后果 • 认定保险合同解除
实践中，一般通 知代理人。
VS保险法NO.34 无效与解除
主动审查原则
保险利益
被保险人同意
单某与某寿险公司委托合同纠纷案
单某自2002年3月进入某寿险公司担任保险代理人，双方签订《保险代理 合同书》。2002年9月至2007年11月期间，单某作为寿险公司的保险代理人先 后与郑某、王某（两人为夫妻关系）签订了8份保险合同。该8份保险合同的 被保险人均为郑某、王某的儿子郑丙和女儿郑乙。截至发生退保纠纷时，郑 某、王某累计交纳保费516391元，已领取生存金及红利35543元。2008年10月， 单某书面告知保险公司，郑某、王某在投保时并未让儿子、女儿知道，现王 某生病住院，急需医药费，故要求退保。同年12月，郑丙、郑乙共同向保险 公司作出声明，表示涉案保单上并非其亲笔签名，要求保险公司退还已缴保 费。保险公司在核实确认涉案保单非被保险人亲笔签名后，于2009年2月1日 与郑某、王某、郑乙协商订立了《解约申明》，解约金为460848元（已缴保 费516391元-生存金及红利35543元-郑某、王某自愿承担20000元）。基于保险 合同有效的前提，投保人提前解除保险合同（退保）可获得的现金价值合计 为322310.74元。
没有 保险利益
司法解释二第2条 人身保险中，因投保人对被保险人不具有
保险利益导致保险合同无效，投保人主张保险人退还扣减相应手 续费后的保险费的，人民法院应予支持。
司法解释三第5条： 保险合同订立时，被保险人根据保险人的要求
在指定医疗服务机构进行体检，当事人主张投保人如 实告知义务免除的，人民法院不予支持。
法院最后判定单某赔偿保险公司实际损失的70%即93988.34元，扣除应支付单某 的佣金19716.88元，单某应赔偿保险公司74271.46元。
人身保险的保险利益
内容 时点
保险法第31条
投保人对下列人员具有保险利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭
就相关情况履行如实告知义务为由要求解除合同的，
人民法院不予支持。
1.如实告知是当事人（保险相对方）的法定义务，体
检是保险人防范风险的辅助措施
1.体检机构的体检结果
2.体检是保险人用2于.视严过为格滤保限险欺制公“诈司相投已关保知情的。况辅”助手段，在询 问告知主义的立法的例范下围，。不可能用因于此抗辩免。除投保人的如实 告知义务。
内部资料，请勿外传
被保险人同意 人身保险的保险利益
体检与如实告知 保险合同效力恢复
受益人与受益权 保险金的继承 被宣告死亡 被保险人自杀
故意犯罪及其他条款
保险法第34条 第一款 以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保
险人同意并认可保险金额的，合同无效。
司法解释三第1条： 既可以在合同订立时作出，也可以在合同订立后追认。
书面、口 头、行为、
默示
书面留字
数据电文
口头留声
视频留影
（一）被保险 人明知他人代 其签名同意而 未表示异议的；
（二）被保险 人同意投保人 指定的受益人
的；
（三）有证据 足以认定被保 险人同意投保 人为其投保的
其他情形。
司法解释三第2条：被保险人以书面形式通知保险人和投保
人撤销其依据保险法第三十四条第一款规定所作出的同意意思 表示的，可认定为保险合同解除。
3.对体检结论已经明确的内容，保险相对方免予告知
4.告知义务限于询问范围
询问事Fra Baidu bibliotek须具体，不得是概 括性的。如其他疾病（×）
保险法第16条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有
关情况提出询问的， 投保人 应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影 响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的如，何保险人有权解除合同。
根据本案所涉保险合同，单某获佣金33607.44元。保险公司尚有19716.88 元佣金尚未向单某支付。保险公司诉至法院，要求单某赔偿损失134269.06元。
一审法院审理认为，第一，单某在实施保险代理行为中是否存在过错。根据保 险公司的管理办法及双方签订的《保险代理合同书》，以及相关法律法规的规定， 保险合同应当由投保人本人签名，特别是以身故作为给付保险金条件的保险合同， 不但强调投保人的签名，更将被保险人签字同意作为合同有效的必要条件。本案中， 单某 郑某、王某代签名而未纠正，导致客户以签名非真实，保险合同无效为由 主张全额退保。因此，单某在涉案保险合同签约过程中存在过错是显而易见的。况 且，在长达数年的时间里，单某完全有时间和能力要求客户对于涉案保单予以事后 追认，或者如实告知客户真实情况，但单某未予操作，造成纠纷的发生，由此带来 的法律后果单某应当承担。
其他成员、近亲属； （四）与投保人有劳动关系的劳动者。
除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为
投保人对被保险人具有保险利益。 订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无
效。
丧失
司法解释三第4条 保险合同订立后，因投保人丧失对被保险
保险利益 人的保险利益，当事人主张保险合同无效的，人民法院不予支持。
抗辩？ 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十 日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同； 发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
第二，保险公司是否存在损失，单某的过错行为与保险公司的损失直接是否存 在因果关系，单某应否赔偿保险公司的损失。保险公司的损失为退还客户的保费与 现金价值直接的差额134269.06。对于涉案保险合同的无效，虽然客户存在一定的过 错，但主要原因在于单某与客户签约时未按规定和流程操作，未能亲自确认客户的 签名，致使存在代签名的情况，单某的过错与保险公司的损失直接存在直接的因果 关系。由于单某、保险公司之间的《保险代理合同书》为有偿委托合同，根据《合 同法》的规定，有偿委托合同因受托人的过错给委托人造成损失的，受托人应予赔 偿。同时，保险公司对于代签名等类似情况也存在监管不力的责任，由此造成的后 果保险公司应当承担。此外，企业在获取利润的同时亦应考虑用人的成本和风险， 由于用人不当造成的后果企业同样应予承担。
方式
• 被保险人以书面形式 通知保险人和投保人
法律后果 • 认定保险合同解除
实践中，一般通 知代理人。
VS保险法NO.34 无效与解除
主动审查原则
保险利益
被保险人同意
单某与某寿险公司委托合同纠纷案
单某自2002年3月进入某寿险公司担任保险代理人，双方签订《保险代理 合同书》。2002年9月至2007年11月期间，单某作为寿险公司的保险代理人先 后与郑某、王某（两人为夫妻关系）签订了8份保险合同。该8份保险合同的 被保险人均为郑某、王某的儿子郑丙和女儿郑乙。截至发生退保纠纷时，郑 某、王某累计交纳保费516391元，已领取生存金及红利35543元。2008年10月， 单某书面告知保险公司，郑某、王某在投保时并未让儿子、女儿知道，现王 某生病住院，急需医药费，故要求退保。同年12月，郑丙、郑乙共同向保险 公司作出声明，表示涉案保单上并非其亲笔签名，要求保险公司退还已缴保 费。保险公司在核实确认涉案保单非被保险人亲笔签名后，于2009年2月1日 与郑某、王某、郑乙协商订立了《解约申明》，解约金为460848元（已缴保 费516391元-生存金及红利35543元-郑某、王某自愿承担20000元）。基于保险 合同有效的前提，投保人提前解除保险合同（退保）可获得的现金价值合计 为322310.74元。
没有 保险利益
司法解释二第2条 人身保险中，因投保人对被保险人不具有
保险利益导致保险合同无效，投保人主张保险人退还扣减相应手 续费后的保险费的，人民法院应予支持。
司法解释三第5条： 保险合同订立时，被保险人根据保险人的要求
在指定医疗服务机构进行体检，当事人主张投保人如 实告知义务免除的，人民法院不予支持。
法院最后判定单某赔偿保险公司实际损失的70%即93988.34元，扣除应支付单某 的佣金19716.88元，单某应赔偿保险公司74271.46元。
人身保险的保险利益
内容 时点
保险法第31条
投保人对下列人员具有保险利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭