浅析汽车保险业的现状及发展前景

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0引言

随着保险市场监管力度不断加强，车险市场发生了深刻变化，市场竞争逐步走向规范有序，财产保险业基本扭转了多年来持续亏损的局面，进入以管理升级为内涵的转型关键期。为进一步满足市场需要，合理维护投保人、被保险人合法权益，商业车险条款费率管理制度改革被正式提上日程，并将引导车险市场向着依法合规、公平合理、内控健全、产品服务不断创新的良性轨道上发展。

1我国汽车保险业的快速发展存在的问题及前景展望

汽车保险是参与和谐社会建设的重要“助推器”和“稳定器”。改革开放以来,随着我国保险业不断发展壮大,保险在经济社会中发挥的功能和作用越来越突出,尤其是汽车保险在20多年间更是得到了迅速发展,为经济社会发展和人民生活稳定提供了重要保障。1988年,汽车保险的保费收入超过20亿元,占财产保险份额的37.6%,首次超过了企业财产险,成为财产保险的第一大险种。此后,汽车保险一直保持高增长率,是大部分财产险公司最主要的险种,在财产险市场占据着重要地位。汽车保险作为财产险的第一大险种,涉及面广、影响深、关系大,承担着在交通事故中保护人民群众生命和财产安全的社会责任,与国家交通安全和社会稳定密切相关,发展汽车保险业不仅有利干推动经济社会的和谐发展,还有利于化解矛盾和纠纷,促进人民生活的稳定和谐。

1．1我国汽车保险业快速发展

汽车保险在为和谐社会建设提供服务的过程中,自身也会拥有十分广阔的发展前景。一是，我国人民生活水平的提高为汽车保险的发展奠定了坚实的基础。目前我国正处于居民消费结构的调整时期,随着越来越多的居民家庭步入小康,国内汽车市场的容量将逐步扩大。二是，我国汽车产业的发展为汽车保险业的发展创造了有利条件。汽车产业作为国民经济的重要支柱产业,一直是国家重点发展的产业之一。伴随我国汽车市场的持续发展,汽车保险作为汽车价值链和服务链的重要环节,作用日益突显,发展潜力巨大。随着经济全球化、金融自由化、保险市场国际化趋势的日渐增强以及国内保险市场不断发展壮大，特别是我国交通责任强制险的颁布，标志着我国汽车保险进入了一个新的阶段。

1．2比较突出的问题

1．2．1投保意识及投保心理的问题

在我国，投保意识的极度薄弱，这点与汽车保险较发达的美国是不能相比的。也正是由于这个因素的存在,国内机动车辆的投保率一直处于低迷状态。我国车辆保险投保率低除了汽车保险种类少、保险公司的服务跟不上以外,对机动车辆保险的宣传力度不够也是很重要的原因。我国农村有40%的车辆是任何险种都未投保，而中国农村的道路状况又较差，事故频发，一些农民因为没有保险，一旦出险，不是倾家荡产就是因祸再度致贫，还有些人虽然参加了保险，但是总想少保几个险种，即使出过险也得到过赔偿，但下次保险仍然是心存侥幸。鉴于这样一种心态，中国的保险事业在短期内仍然会举步维艰。1．2．2保险品种及保险费率单的问题

在我国，首当其冲的投保意识薄弱外，接下来便是保险品种贫乏，保险费率单一的问题。在国外,机动车辆保险合同内容和保险费率都由各个保险公司自定。因此,保险商品种类很多,其费率也是灵活多变的。而我国机动车辆保险条款和附加险条款及其对应的费率由保险监督管理委员会统一制定,很少有车型差别,更没有地区差别,如汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车均适用机动车辆保险条款。

1.2．3车险市场监管不严

近年来，各类保险诈骗案件，特别是机动车辆保险诈骗案件呈数量增多、案值增大、手法多样化等趋势，严重影响了保险公司的正常经营和金融稳定。这说明我国的保险市场监管本身还不完善，人们法制观念、诚信意识都需要强化。

1．3我国汽车保险业的前景展望1．3．1加大汽车保险宣传力度

这点是很有必要的，对于普通民众来说，他们的风险及保险意识严重滞后。老百姓对于汽车保险的意义和功能认识还不够、人均保险费低、保险普及率很低、保险意识极其淡薄。对此我们必须加强宣传让普通民众都认知到购买保险的重要性，这才是治本的方法，不仅可以有效促进保险业的发展，更能普遍提高民众的防风险意识，一举而两得。保险公司应该加大汽车保险方面的宣传力度，使广大的汽车用户真正了解投保的必要性及其好处。对于投保的客户，要提供真正的贴心服务，这样才能打消其他人的顾虑。

1．3．2积极鼓励汽车保险业务创新，加快培训专业车险人才，提高车险从业人员素质

不断开发和创新保险商品是保险公司保持活力、提高市场竞争力的必要保证,业务创新是保险公司的生命线。目前,由于我国对保险业施行较为严格的监管制度,保险公司新开发的保险品种必须经监管部门审批后才能投入市场运作,保险公司创新空间较为狭窄。对业务创新监管过严,限制太多,不仅降低了保险业务创新的效率,影响保险公司业务创新的积极性,同时也从一定程度上限制了保险市场的活跃与发展。

保险市场国际化后对保险人才的素质提出了更高的要求,保险人员不仅要有熟练的专业技术,还要有较强的应变能力；不仅要有丰富的实践经验,还要有一定的理论知识；不仅能熟练掌握国内车险的条款、费率、实务,还要能了解国际通行的车险先进管理办法,做到一专多能,更加适应中国车险市场的需要。1．3．3强制汽车保险制度势在必行

由于强制汽车责任保险的强制性，不管汽车所有人是否愿意都必须参加此险。强制汽车责任保险的目的是使受害人得到基本保障，受害的第三者可以依法取得索赔的权力。我国早在1984年就提出第三者责任险为强制险，现在《道路交通安全法》规定推行第三者责任强制保险制度。第三者责任保险将成为机动车辆定期安检的一项重要内容。机动车所有人，管理人如不按国家规定投保，国家公安部门有权扣留车辆。这无疑是我国现今的汽车保险制度改革与世界接轨方面迈出的一大步。

2结束语

总之，随着日益增高的居民生活水平，汽车特别是私家汽车走进了千家万户，汽车成为一个关系到居民生命安全的重要问题被提上日程，汽车保险作为我国汽车发展链上重要的一个环节越来越得到人们的重视。目前我过车险改革才刚刚开始，我们应进一步加大改革的步伐，对现有车险制度的弊端进行改革，使我国的汽车保险朝着健康有序的方向发展，为人民生活的安定作出更大贡献。【参考文献】

［1］杨国县.我国车险发展现状及趋势分析:车险费率改革篇[J].6版.中国保险报,

2013-2-26.

［2］石莉.国外汽车保险面面观[J].市场报,2012,11,26.

［3］汪莹.汽车保险改革后的市场现状分析[J].合肥工业大学学报,2010(04).

［责任编辑：杨扬］

浅析汽车保险业的现状及发展前景

吴秀峰

（中国平安财产保险股份有限公司河南分公司，河南郑州450000）

【摘要】随着日益增高的居民生活水平，汽车特别是私家汽车走进了千家万户，汽车成为一个关系到居民生命安全的重要问题被提上日程，汽车保险作为我国汽车发展链上重要的一个环节越来越得到人们的重视。为进一步满足市场需要，加大汽车保险宣传力度，汽车保险业务创新，加快专业车险人才的培养，提高车险从业人员素质，强制汽车保险制度等问题成为汽车保险发展的方向。

【关键词】汽车保险；投保意识；业务创新

金融科技

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