AFP金融理财师职业道德准则与执业操作准则
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30
金融理财师的功能与角色
金融理财师
客 户
金融理财师
专业顾问群 会计师、律师
证券分析师
银行、基金 保险、券商 提供产品
患 者
家庭医生
专科医生
药店提供药品
31
金融理财的执业标准
金融理财师
1. 建立和界定与客户的关系 2. 收集客户信息，了解客户的目标和期望 3. 分析和评估客户当前的财务状况 4. 制定并向客户提交个人理财规划方案 5. 执行个人理财规划方案 6. 监控个人理财规划方案执行
个人征信报告，银行卡信息，本属该被严格保密的个人 信息，在个别银行工作人员手中，却被以一份十元或几 十元的低廉价格大肆兜售，这种行为不仅违反了保守秘 密的基本原则，甚至已经触犯法律。
21
保守秘密具体准则
—豁免条款
金户信息：
开立咨询或经纪人账户、为达成交易，或为执 行客户某项具体要求，以协议形式认可时；
14
1.3.3 客观公正具体准则
—签约前的要求
金融理财师
以书面形式披露可能对其客观性及独立性产生 影响的各种关系；
不违反保密性条款的前提下，可以提供现在或 之前客户的推荐信等证明材料，以证明其自身 胜任能力；
向客户阐明交易风险，利益冲突及其他相关信 息，以确保该交易对客户的公平性。
15
执业中欺诈、虚报，或呈递虚假或者误导性报 告。
9
1.2.2 正直诚信具体准则
—应尽职责
金融理财师
金融理财师在处理客户金融资产或其他资产时， 负有以下职责：
– 在获得合法授权时，有义务依法在被授权的范围内， 行使对客户金融资产和其他资产的保管权和处置权；
– 及时与客户确认资产总额，并保留完整记录； – 及时向客户或客户指定的第三方转移金融资产； – 客户资产与个人和所在公司资产分别管理；
适用范围
– 适用行业：金融界、实业界、政府、教育界及其他 使用CFP商标或AFP商标的专业服务领域
– 适用服务：个人理财业务、金融相关服务
4
职业道德准则的组成
金融理财师
基本原则
– 关于CFP专业人士的职业道德和从业时应该 努力表现的专业精神的综合陈述。
具体准则
– 由基本原则引申出来的，针对实践的指导性 文件。
使用CFP/AFP商标
23
专业精神具体准则
金融理财师
遵守后续认证要求，包括继续教育、缴纳年费、定期签署和提交 认证更新程序中所要求的金融理财师声明文件等；
遵循公平合理的竞争原则开展业务；
不得使用或威胁使用本款诋毁或恶意伤害同行；
在其他相关行业从业时，应取得相关从业资格，或取得法律授权 并注册；
17
1.4 专业胜任（Competence） 金 融 理 财 师
要不断学习，提高自身的专业能力 参加 FPSB China要求的教育培训 具备相应的专业知识和经验 能够胜任所从事的金融理财业务 完成 FPSB China要求的继续教育内容，保持和
提高专业胜任能力
18
专业胜任具体准则
并公正、诚实地披露其在提供专业服务过程中 遇到的利益冲突。
12
1.3.1 客观公正具体准则
—向客户披露与拓展业务相关的信息 金 融 理 财 师
利益冲突 从业机构的变更 地址 电话号码 证明材料 资格证书
佣金安排
其他代理关系和金融 理财师在这些代理关 系中的代理范围
依法要求提供的其它 信息
《金融理财师执业操作准则》于2005年12月13日中国金融理财标 准委员会第四次委员会议审议通过，予以公布并实施。
29
《金融理财师执业操作准则》概述 金 融 理 财 师
金融理财师的执业标准 制定目的：保证服务专业水准和职业道德要求 最早由美国金融理财标准委员会制定 正在向ISO系列认证发展
27
讨论：何者正确
金融理财师
1. 只要对客户有利，AFP执业人士可以协助客户 偷税漏税
2. 为了让客户投资金融产品，只强调该产品过去 的业绩
3. 将客户接受AFP执业人士任职机构的产品作为 提供金融理财服务的必要条件
4. 经客户书面同意，可以转介客户资料给其他相 关金融机构做交叉服务（符合法律的规定）
恪尽职守是指充分计划并监督实施； 为客户提供服务时应及时、周到、勤勉。
25
恪尽职守具体准则
金融理财师
根据客户的具体情况提供并实施有针对性的理 财建议；
对向客户推荐的理财产品进行调查；
对下属向客户提供的个人理财规划服务进行监 督，对其触犯道德准则的行为应及时制止。
26
恪尽职守具体准则
宁女士表示，在2011年3月办理业务时，该银行理财人员未对她本 人做书面风险评估。签署协议之时，由于工作人员的遮掩她并不 知道所签协议与某证券公司集合理财产品有关，事后，银行也并 未将协议副本交给她，最后她只得到一张银行存款回执单。
直到2011年10月，宁某才得知其购买的是证券公司集合理财产 品，购买时每份净值为1.036元，购买金额为80万元，被告知时已 经亏损了12万元。截至2012年5月8日，集合计划每份净值0.754 元，宁某因为该理财产品已亏损24万余元，亏损幅度超过三成。
金融理财师职业道德准则 与执业操作准则
资格认证培训
金融理财师
1
授课大纲
金融理财师职业道德准则 金融理财师执业操作准则
金融理财师
2
一、金融理财师职业道德准则 金 融 理 财 师
守法遵规（Compliance） 正直诚信（Integrity） 客观公正（Objectivity & Fairness） 专业胜任（Competence） 保守秘密（Confidentiality） 专业精神（Professionalism） 恪尽职守（Due Diligence）
1.3.4 客观公正具体准则
—其他要求
金融理财师
若签约后、合同结束前出现利益冲突，应及时 向客户及有关人员披露详细情况；
以代理人身份进行金融理财服务时，应当明确 职权并有授权代理委托书；
当金融理财师的资格证书或雇佣关系变更时， 应及时告知其客户，双方另有约定的除外；
金融理财师，不论其受雇于金融理财公司、投 资公司，或作为机构服务的代理人，都应依据 本准则的要求披露信息，并按照统一的标准服 务。
16
客观公正具体准则
—案例
金融理财师
金融理财师小宋在为客户做保险规划时，根据 客户的具体情况打算为客户配置健康保险。此 时一家保险公司正在促销投资连结险，并承诺 支付给推荐客户的金融理财师15%的佣金。小 宋于是为客户配置了该投资连结险。
在本案例中，理财师的个人利益与客户利益存在冲突，理财师没有 从客户利益出发，损害了客户的利益，违反了客观公正原则。
– 客户资产统一管理的前提是能够为每一位客户单独 提供详细、准确的会计记录；
– 谨慎、勤勉保管客户资产。
10
正直诚信具体准则
—案例
金融理财师
2011年3月，宁女士到某银行办理存款业务。当时银行的工作人员 告知大额存款的利率可以达到6.5%。按照中国人民银行的规定， 当时银行一年期存款利率仅为3.5%，如此高的利率引发了宁女士 的疑虑，但银行人员以大额存款有利率优惠为由打消了宁女士的 疑惑。
答案：4
28
二、金融理财师执业操作准则 金 融 理 财 师
建立和界定与客户的关系 收集客户信息，了解客户的目标和期望 分析和评估客户当前的财务状况 制定并向客户提交个人理财规划方案 执行个人理财规划方案 监控个人理财规划方案执行
为规范金融理财师执业流程，保证执业质量，根据《金融理财师 职业道德准则》，参照国际金融理财标准委员会相关标准，制定 《金融理财师执业操作准则》 。
参照国际金融理财标准委员会相关标准，制定《金融理财师职业道德准 则》。
《金融理财师职业道德准则》于2005年12月13日中国金融理财标准委员会 第四次委员会议审议通过，予以公布并实施。
3
《金融理财师职业道德准则》概述 金 融 理 财 师
制定目的
– 规范金融理财师职业道德行为 – 提高金融理财师职业道德水准 – 维护金融理财师职业形象
金融理财师
6
1.1 守法遵规（Compliance） 金 融 理 财 师
以国家相关法律法规为行为准绳，遵守社会公 德；
遵守所属机构的管理规定和道德操守准则； 遵守标准委员会制定的相关规章制度，服从标
准委员会的监督与管理。
7
1.2 正直诚信（Integrity）
金融理财师
向客户提供理财服务时，应恪守正直诚信原 则，不得利用执业便利为自己谋取不正当利 益。
—案例
金融理财师
小周是XX银行XX支行的客户经理，为了赢得 更多业绩，经常对客户说其他银行的理财师专 业水平低、道德品质不可靠。
张某是该支行的行长，他对小周的做法十分清 楚，但既然增加了业绩，也没有客户对此提出 异议，所以一直未予纠正。
 小周诋毁其他理财师的行为，违反了专业精神原则；
 张行长作为支行行长，未对下属触犯职业道德的行为 予以制止，违反了恪尽职守的基本原则。
对雇主和客户应遵循相同的保密标准。
20
保守秘密具体准则
—案例
金融理财师
2012年中央电视台“3.15”晚会中曝光，多家银行的内 部员工向其他人出售客户个人信息，导致银行客户资金 被盗，被盗金额最高达到23万多元。
胡某，某股份制银行信用卡中心风险管理部贷款审核 员，向他人出售个人信息300多份。曹某，某国有银行 客户经理，仅他一人，通过中介向他人出售客户个人信 息高达2,318份。
5
职业道德七项基本原则
1. 守法遵规（Compliance） 2. 正直诚信（Integrity） 3. 客观公正（Objectivity & Fairness） 4. 专业胜任（Competence） 5. 保守秘密（Confidentiality） 6. 专业精神（Professionalism） 7. 恪尽职守（Due Diligence）
—限定服务范围
金融理财师
金融理财师应当在所能胜任的范围内为客户提 供金融理财服务
在尚不具备胜任能力的领域：
– 聘请专家协助工作 – 向专业人员咨询 – 将客户介绍给其他相关组织
19
1.5 保守秘密（Confidentiality） 金 融 理 财 师
未经客户书面许可，不得向第三方透露任何有 关客户的个人信息；
13
1.3.2 客观公正具体准则
—以书面形式披露专业服务相关的信息金 融 理 财 师
理财服务应用的相关理念及指导原则； 如客户需要，提供所在单位负责人和职员的简
历，包括教育背景、工作经验、专业水平及相 关证书和专长； 确立合同后，应披露可能产生的佣金和介绍费 及其来源；在向客户提供金融理财服务过程中 所产生的佣金和介绍费及其来源； 金融理财师与第三方签订书面代理或者雇佣关 系的合同； 反映利益冲突的文件。
理财人员在销售过程中隐瞒产品重要信息，夸大产品收益，刻意 回避风险，不仅违反正直诚信原则，亦涉嫌欺诈。
11
1.3 客观公正（Objectivity & Fairness）金 融 理 财 师
诚实公平地提供服务，不受经济利益、关联关 系和外界压力等影响；
从客户利益出发，做出合理、谨慎的专业判断； 公平合理地对待客户、委托人、合伙人和雇主，
依法要求披露信息； 针对失职指控，金融理财师进行申辩时； 与客户之间产生民事纠纷需要披露时。
22
1.6 专业精神（Professionalism） 金 融 理 财 师
具有职业的荣誉感； 尊重和礼貌对待客户及其他金融理财师； 与同业者充分合作，共同维护和提高该行业的
公众形象及服务质量； 按照标准委员会制定的各项规范和准则的要求，
8
1.2.1 正直诚信具体准则
— 禁止事项
金融理财师
金融理财师在拓展业务时不得有下列行为：
用虚假或误导性的广告来夸大自身的胜任能力 以及与其相关联的机构规模和业务范围等；
借公共传媒抬高自己或夸大金融理财业务范围；
假借标准委员会或者其他组织的名义发表个人 观点，获得标准委员会或者其他组织授权的除 外；
了解到其他金融理财师违反本准则的规定，应当立即通报标准委 员会；
有理由怀疑所在机构内部有人从事非法活动时，应收集证据并向 直接主管报告；如果该金融理财师确信金融理财组织内存在非法 活动，并尚未采取补救措施，应该及时向相应的监管机构，包括 标准委员会报告。
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1.7 恪尽职守Due Diligence） 金 融 理 财 师
金融理财师的功能与角色
金融理财师
客 户
金融理财师
专业顾问群 会计师、律师
证券分析师
银行、基金 保险、券商 提供产品
患 者
家庭医生
专科医生
药店提供药品
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金融理财的执业标准
金融理财师
1. 建立和界定与客户的关系 2. 收集客户信息，了解客户的目标和期望 3. 分析和评估客户当前的财务状况 4. 制定并向客户提交个人理财规划方案 5. 执行个人理财规划方案 6. 监控个人理财规划方案执行
个人征信报告，银行卡信息，本属该被严格保密的个人 信息，在个别银行工作人员手中，却被以一份十元或几 十元的低廉价格大肆兜售，这种行为不仅违反了保守秘 密的基本原则，甚至已经触犯法律。
21
保守秘密具体准则
—豁免条款
金户信息：
开立咨询或经纪人账户、为达成交易，或为执 行客户某项具体要求，以协议形式认可时；
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1.3.3 客观公正具体准则
—签约前的要求
金融理财师
以书面形式披露可能对其客观性及独立性产生 影响的各种关系；
不违反保密性条款的前提下，可以提供现在或 之前客户的推荐信等证明材料，以证明其自身 胜任能力；
向客户阐明交易风险，利益冲突及其他相关信 息，以确保该交易对客户的公平性。
15
执业中欺诈、虚报，或呈递虚假或者误导性报 告。
9
1.2.2 正直诚信具体准则
—应尽职责
金融理财师
金融理财师在处理客户金融资产或其他资产时， 负有以下职责：
– 在获得合法授权时，有义务依法在被授权的范围内， 行使对客户金融资产和其他资产的保管权和处置权；
– 及时与客户确认资产总额，并保留完整记录； – 及时向客户或客户指定的第三方转移金融资产； – 客户资产与个人和所在公司资产分别管理；
适用范围
– 适用行业：金融界、实业界、政府、教育界及其他 使用CFP商标或AFP商标的专业服务领域
– 适用服务：个人理财业务、金融相关服务
4
职业道德准则的组成
金融理财师
基本原则
– 关于CFP专业人士的职业道德和从业时应该 努力表现的专业精神的综合陈述。
具体准则
– 由基本原则引申出来的，针对实践的指导性 文件。
使用CFP/AFP商标
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专业精神具体准则
金融理财师
遵守后续认证要求，包括继续教育、缴纳年费、定期签署和提交 认证更新程序中所要求的金融理财师声明文件等；
遵循公平合理的竞争原则开展业务；
不得使用或威胁使用本款诋毁或恶意伤害同行；
在其他相关行业从业时，应取得相关从业资格，或取得法律授权 并注册；
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1.4 专业胜任（Competence） 金 融 理 财 师
要不断学习，提高自身的专业能力 参加 FPSB China要求的教育培训 具备相应的专业知识和经验 能够胜任所从事的金融理财业务 完成 FPSB China要求的继续教育内容，保持和
提高专业胜任能力
18
专业胜任具体准则
并公正、诚实地披露其在提供专业服务过程中 遇到的利益冲突。
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1.3.1 客观公正具体准则
—向客户披露与拓展业务相关的信息 金 融 理 财 师
利益冲突 从业机构的变更 地址 电话号码 证明材料 资格证书
佣金安排
其他代理关系和金融 理财师在这些代理关 系中的代理范围
依法要求提供的其它 信息
《金融理财师执业操作准则》于2005年12月13日中国金融理财标 准委员会第四次委员会议审议通过，予以公布并实施。
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《金融理财师执业操作准则》概述 金 融 理 财 师
金融理财师的执业标准 制定目的：保证服务专业水准和职业道德要求 最早由美国金融理财标准委员会制定 正在向ISO系列认证发展
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讨论：何者正确
金融理财师
1. 只要对客户有利，AFP执业人士可以协助客户 偷税漏税
2. 为了让客户投资金融产品，只强调该产品过去 的业绩
3. 将客户接受AFP执业人士任职机构的产品作为 提供金融理财服务的必要条件
4. 经客户书面同意，可以转介客户资料给其他相 关金融机构做交叉服务（符合法律的规定）
恪尽职守是指充分计划并监督实施； 为客户提供服务时应及时、周到、勤勉。
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恪尽职守具体准则
金融理财师
根据客户的具体情况提供并实施有针对性的理 财建议；
对向客户推荐的理财产品进行调查；
对下属向客户提供的个人理财规划服务进行监 督，对其触犯道德准则的行为应及时制止。
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恪尽职守具体准则
宁女士表示，在2011年3月办理业务时，该银行理财人员未对她本 人做书面风险评估。签署协议之时，由于工作人员的遮掩她并不 知道所签协议与某证券公司集合理财产品有关，事后，银行也并 未将协议副本交给她，最后她只得到一张银行存款回执单。
直到2011年10月，宁某才得知其购买的是证券公司集合理财产 品，购买时每份净值为1.036元，购买金额为80万元，被告知时已 经亏损了12万元。截至2012年5月8日，集合计划每份净值0.754 元，宁某因为该理财产品已亏损24万余元，亏损幅度超过三成。
金融理财师职业道德准则 与执业操作准则
资格认证培训
金融理财师
1
授课大纲
金融理财师职业道德准则 金融理财师执业操作准则
金融理财师
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一、金融理财师职业道德准则 金 融 理 财 师
守法遵规（Compliance） 正直诚信（Integrity） 客观公正（Objectivity & Fairness） 专业胜任（Competence） 保守秘密（Confidentiality） 专业精神（Professionalism） 恪尽职守（Due Diligence）
1.3.4 客观公正具体准则
—其他要求
金融理财师
若签约后、合同结束前出现利益冲突，应及时 向客户及有关人员披露详细情况；
以代理人身份进行金融理财服务时，应当明确 职权并有授权代理委托书；
当金融理财师的资格证书或雇佣关系变更时， 应及时告知其客户，双方另有约定的除外；
金融理财师，不论其受雇于金融理财公司、投 资公司，或作为机构服务的代理人，都应依据 本准则的要求披露信息，并按照统一的标准服 务。
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客观公正具体准则
—案例
金融理财师
金融理财师小宋在为客户做保险规划时，根据 客户的具体情况打算为客户配置健康保险。此 时一家保险公司正在促销投资连结险，并承诺 支付给推荐客户的金融理财师15%的佣金。小 宋于是为客户配置了该投资连结险。
在本案例中，理财师的个人利益与客户利益存在冲突，理财师没有 从客户利益出发，损害了客户的利益，违反了客观公正原则。
– 客户资产统一管理的前提是能够为每一位客户单独 提供详细、准确的会计记录；
– 谨慎、勤勉保管客户资产。
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正直诚信具体准则
—案例
金融理财师
2011年3月，宁女士到某银行办理存款业务。当时银行的工作人员 告知大额存款的利率可以达到6.5%。按照中国人民银行的规定， 当时银行一年期存款利率仅为3.5%，如此高的利率引发了宁女士 的疑虑，但银行人员以大额存款有利率优惠为由打消了宁女士的 疑惑。
答案：4
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二、金融理财师执业操作准则 金 融 理 财 师
建立和界定与客户的关系 收集客户信息，了解客户的目标和期望 分析和评估客户当前的财务状况 制定并向客户提交个人理财规划方案 执行个人理财规划方案 监控个人理财规划方案执行
为规范金融理财师执业流程，保证执业质量，根据《金融理财师 职业道德准则》，参照国际金融理财标准委员会相关标准，制定 《金融理财师执业操作准则》 。
参照国际金融理财标准委员会相关标准，制定《金融理财师职业道德准 则》。
《金融理财师职业道德准则》于2005年12月13日中国金融理财标准委员会 第四次委员会议审议通过，予以公布并实施。
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《金融理财师职业道德准则》概述 金 融 理 财 师
制定目的
– 规范金融理财师职业道德行为 – 提高金融理财师职业道德水准 – 维护金融理财师职业形象
金融理财师
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1.1 守法遵规（Compliance） 金 融 理 财 师
以国家相关法律法规为行为准绳，遵守社会公 德；
遵守所属机构的管理规定和道德操守准则； 遵守标准委员会制定的相关规章制度，服从标
准委员会的监督与管理。
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1.2 正直诚信（Integrity）
金融理财师
向客户提供理财服务时，应恪守正直诚信原 则，不得利用执业便利为自己谋取不正当利 益。
—案例
金融理财师
小周是XX银行XX支行的客户经理，为了赢得 更多业绩，经常对客户说其他银行的理财师专 业水平低、道德品质不可靠。
张某是该支行的行长，他对小周的做法十分清 楚，但既然增加了业绩，也没有客户对此提出 异议，所以一直未予纠正。
 小周诋毁其他理财师的行为，违反了专业精神原则；
 张行长作为支行行长，未对下属触犯职业道德的行为 予以制止，违反了恪尽职守的基本原则。
对雇主和客户应遵循相同的保密标准。
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保守秘密具体准则
—案例
金融理财师
2012年中央电视台“3.15”晚会中曝光，多家银行的内 部员工向其他人出售客户个人信息，导致银行客户资金 被盗，被盗金额最高达到23万多元。
胡某，某股份制银行信用卡中心风险管理部贷款审核 员，向他人出售个人信息300多份。曹某，某国有银行 客户经理，仅他一人，通过中介向他人出售客户个人信 息高达2,318份。
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职业道德七项基本原则
1. 守法遵规（Compliance） 2. 正直诚信（Integrity） 3. 客观公正（Objectivity & Fairness） 4. 专业胜任（Competence） 5. 保守秘密（Confidentiality） 6. 专业精神（Professionalism） 7. 恪尽职守（Due Diligence）
—限定服务范围
金融理财师
金融理财师应当在所能胜任的范围内为客户提 供金融理财服务
在尚不具备胜任能力的领域：
– 聘请专家协助工作 – 向专业人员咨询 – 将客户介绍给其他相关组织
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1.5 保守秘密（Confidentiality） 金 融 理 财 师
未经客户书面许可，不得向第三方透露任何有 关客户的个人信息；
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1.3.2 客观公正具体准则
—以书面形式披露专业服务相关的信息金 融 理 财 师
理财服务应用的相关理念及指导原则； 如客户需要，提供所在单位负责人和职员的简
历，包括教育背景、工作经验、专业水平及相 关证书和专长； 确立合同后，应披露可能产生的佣金和介绍费 及其来源；在向客户提供金融理财服务过程中 所产生的佣金和介绍费及其来源； 金融理财师与第三方签订书面代理或者雇佣关 系的合同； 反映利益冲突的文件。
理财人员在销售过程中隐瞒产品重要信息，夸大产品收益，刻意 回避风险，不仅违反正直诚信原则，亦涉嫌欺诈。
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1.3 客观公正（Objectivity & Fairness）金 融 理 财 师
诚实公平地提供服务，不受经济利益、关联关 系和外界压力等影响；
从客户利益出发，做出合理、谨慎的专业判断； 公平合理地对待客户、委托人、合伙人和雇主，
依法要求披露信息； 针对失职指控，金融理财师进行申辩时； 与客户之间产生民事纠纷需要披露时。
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1.6 专业精神（Professionalism） 金 融 理 财 师
具有职业的荣誉感； 尊重和礼貌对待客户及其他金融理财师； 与同业者充分合作，共同维护和提高该行业的
公众形象及服务质量； 按照标准委员会制定的各项规范和准则的要求，
8
1.2.1 正直诚信具体准则
— 禁止事项
金融理财师
金融理财师在拓展业务时不得有下列行为：
用虚假或误导性的广告来夸大自身的胜任能力 以及与其相关联的机构规模和业务范围等；
借公共传媒抬高自己或夸大金融理财业务范围；
假借标准委员会或者其他组织的名义发表个人 观点，获得标准委员会或者其他组织授权的除 外；
了解到其他金融理财师违反本准则的规定，应当立即通报标准委 员会；
有理由怀疑所在机构内部有人从事非法活动时，应收集证据并向 直接主管报告；如果该金融理财师确信金融理财组织内存在非法 活动，并尚未采取补救措施，应该及时向相应的监管机构，包括 标准委员会报告。
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1.7 恪尽职守Due Diligence） 金 融 理 财 师