防灾减灾中的保险策略
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然 而 ， 从 防 灾 减 灾 的 角 度 看 ， 保
险到底 能做什么 ，特 别是保险 应该做
什 么 ，应 该 怎 么 样 去 做 ？ 以下 从三 个 方面进行阐述 。
２０ 年５ ８ ０ ８ 月１ 日下午 ，在 四川省绵 阳市安县桑枣 还 很 大 。 镇建好 的 “ 中国人保救 护站”
业 发展实 际和 巨灾 防控 的实际情况来
看 ， 至 少 可 以 从 以下 几 个 方 面 来 做 工
作。
一
险手段 ，建立 多层次 巨灾风 险保障机
制 。 对 于 保 险 企 业 来 说 ， 巨灾 保 险 风 险 巨 大 ，只 有 通 过 巨灾 风 险基 金 等 再
火 险、营业 中断险 、机动 车辆险等财 产 险保单 的投保 人被 强制 要求购买 自
｛ ｔ｛｛｛｛ ｝｛｝｛ Ｉ ｌｊ｝｛ ｛｛ ｉ｛Ｉ ，｛ ｛｛Ｉ｛ｌ ｌ ｌ｝｝Ｉ｛ ｝ｉ｝ ｌ｛ １｛ＩＩ ｛ ｉ｛ｌ ｌ｛ ｛ｌ｛ｊ ｊ ｛ Ｉ １ ｛ ｊ
防 灾 减 灾 中 的 保 险 策 略
● 申曙 光
提到灾害或 巨灾与保 险的关系 ，
人 们 很 自然 地 就 会 想 到 保 险赔 款 。其 作 。保 险 作 为 一 种 商 业 机 制 ，其 营 销 网络 是 比 较 强 大 而 有 效 的 ， 我 们 完 全 可 以 利 用 其 营 销 网
府 履 行 了上 述 职 责 的 地 区 ， 险 公 司 保
研 究和 开 发 防 灾减 灾 新 技 术 、 新 设
备，并推广应用 之。 事实上 ，在世界 范围内 ，保 险行
业 在 防 灾 减 灾 领 域 已经 起 到 了很 重 要
六 、参与建立 防灾减灾基 金。将 分散在保 险公司 、政 府财政预算 、社
在美 国卡特 里娜飓风 发生时其提供 的
防 灾 减 灾 建 议 为 客 户 减 少 了 许 多 损
（ 作者 系中 山大 学岭 南学院
教授 ）
总笫ｌ２ ２ １．． 《ｌ瑶ｌ 》 ８ 期 ＠ ２， ６ ． ｉ次 ｝避
３ ３
是 ：运用风 险工程技 术为企业新建项 目和现有 设施提供现 场查勘服务 。以
全 球 最 大 的 专 营 财 产 损 失 和 营 业 中 断 损 失 的 财产 保 险 公 司 之 一— — 美 国Ｆ Ｍ Ｇ ｏ ａ 公 司 为 例 ，通 过 其 遍 布 全 球 的 ｌｂｌ １ ０ 多 位 经 过 系 统 专 业 培 训 的经 验 丰 ４０
富 的风 险工 程 师 技术 团 队 ，依 据其 １０ ７ 多年 来经 过科学 研究 和损 失经验 积累不 断发展更新 的风险工程技术 标
准 ，为 客 户 提 供 这 项 服 务 。据 报 道 ，
的条款设计 ，费率、赔案处理等也
应 该 充 分 发 挥 保 险在 防 灾 减 灾 中 的作 用 。
作。
保 险产 品设计 ；在地震 活跃 区设 计开
三 、技 术手段 。采 用先进技术手 段和设备进 行各种 防灾减 灾工作 。还
可 建 立 专 门 的 防 灾 减 损 技 术 队伍 和 研 究机构。 目前 ， 国 际 上 较 为 普 遍 的 做 法
六 、 处 理 好 三 个 方 面 的 关
然 灾 害 附加 险 。
、
建立 灾情数据 库，开发 巨灾
保 险 手 段 建 立 多 层 次 巨灾 风 险 保 障 机 制 ， 才 能 稳 定 巨灾 保 险 的经 营 。 五 、 有 效 运 用 保 险 企 业 的 营 销 与
保 险 产 品 ，建 立 巨灾 保 险 产 品 体 系 。 这 方 面 ，应 当 注 意 结 合 我 国 自然 条件 和 地 理 结 构 ， 在 不 同 区 域 进 行 不 同 的 产 品创 新 。 如 在 珠 三 角 、海 南 一 带 进 行 台 风
防灾减 灾保 险的基本手 段
法 律 手 段 。 包 括 建 立 强 制 性
的比例 普遍较 高。将防灾 费拨给 防灾 减 灾部 门，如 防震 、防汛 、防台风及
一
、
交 通 管 理 部 门 ， 用 于 购 置和 改 进 防灾 设 备 、 进 行 防 灾 宣 传 等 ， 也 可 以用 于
巨灾 保 险 。美 国 国 会 多 次 通 过 全 国洪
接 减 少 损 失 ，从 而 直 接 提 高 保 险 企 业
一
、
隐患 ；２ 风险评估服 务 ，以尽早 发现 ．
风 险 隐 患 ； ３ 社 会 协 调 服 务 ， 即在 技 ．
协 作 。保 险 企 业 可 以 积 极 参 加 各 专 业 防 灾 减 灾 部 门 的 活动 ，如 参 加 公 安 消
术上协调社 会群体和 个人等相互之 间 的关系 ；４ 事故调查 服务 ，协助相 关 ． 部 门查 明灾 害事故原 因，分析责任 ， 提 出建议 ；５ 灾情信 息服务 ，利用 其 ．
庞 大 的信 息 网 络 ，将 灾 情 信 息 及 时 通
防部 门对 危险建筑 的防火防震检 查， 防汛 指挥部 门对 防汛措施落实 的检 查 等 ；同时，还可 以充 分利用保 险企 业
起到特 殊的作用 。保险应该是 减灾 、 特别 是巨灾防灾 减损 中一个 可 以依靠
的 力 量 ， 而 不 是 一 个 可 有 可 无 的 力 量 。 这 也 是 保 险 在 防 灾 减 灾 工 作 中 的
一
用还没有 得到很 好的运
用 ， 这 方 面 的 发 展 空 间
个基本定位 。
的 信 息 与 技 术 优 势 ， 向社 会 提 供 各 种
的经济效 益 ，因此 保险企业对 于这种
工作是具有积极性的。
五 、及时处理 灾害 因素 和事故 隐
患 。保 险 企 业 可 以 及 时 向投 保 人 提 出 整 改 建 议 ，并 在 技 术 上 予 以 指 导 和 帮 助，及时消除各种隐患 。
西南地 区提供旱灾 保险等等 。也 可把
这 些 险 种 综 合 起 来 加 以运 用 ，如 同 时
对 多种 巨灾风险进行承保 。 二、 以预 防为核心 ， “ 防”重 于 “ ”。特别 是 “ ”的 内容应 当是 赔 防
积 极 检 查 ，促 进 整 改 ，消 除 隐 患 ， 防 忠 于 未 然 ，这 样 才 能 真 正 发 挥 保 险 在 防灾 减 灾 中 的特 殊 作 用 。
七、开展灾 害研 究 。积 累巨灾与 灾情 资料， 了解和 掌握灾害发 生的规 律 ，提高灾害防治效果 。
四、经济手段 。采取各 种方式 ， 比如采 用防灾减灾 措施和 费率紧密结
合 的做 法 ；西 欧 国 家 通 过 提 取 防 灾 费 的 办法 来 建 立 防 灾 基 金 ，而 且 防 灾 费
会 捐 赠 机 构 中 的可 用 于 灾 害 损 失 补 偿
的作用 ，很 多防灾减 灾工具和技术 都
是 保 险 公 司进 行 推 动 或 者 直 接 组 织 发 明和生产的。
的资金聚 集起来 ，设立专 门的机 构进 行管理 ，充分发挥 资金 的杠杆 效应 ， 提高资金 使用效率 。保 险企业是金 融 企业 ，在 资金管理 与运用方 面具有优
系。这包括：保险企业与防灾减灾 部门的关系，这应当是一个协 同配 合的关系，保险企业在不 同方面可
以发挥 不 同的作 用 ；保 险企业 与投 保 人之 间 的关系 ，这 方面 保 险企业 处 于主 导地 位 ，投保 人及 被保 险 人 处 于从 属地 位 ；保 险企业 内部各 个 环 节之 间 的关 系 ，即要发 挥 各环 节 的防灾 减灾 效用 ，不 但要 进 行合 理
实 ，保 险并不单 纯起 到赔款 的作用 ， 它还 可 以在减灾 ，特 别是预 防灾害 ，
减 少 事 故 发 生 ， 减 少 事 故 损 失 等 方 面
络优 势普及 防灾减灾知
识 ，宣 传 国家 的 防 灾 减 灾 政 策 与 法 令 法 规 。在 我 国 ， 保 险 的 这 种 作
配 合 和 协 作 方 面 ，保 险 企 业 可 以提 供 多 方 面 的 服 务 ： １技 术 咨 询 服 务 ，保 ． 险 企 业 利 用 自 己 的技 术 力 量 和 聘 请 的
三 、 进 行 防 灾 减 灾
检 查 。如 配 合 专 业 部 门 的检 查 ； 配 合
企业主管 部 门进行 系统性 的防灾减灾
服 务 ；反 过来 ，保 险企业还可 以向相
关 部 门提 出 防 灾 减 灾 的 工 作 要 求 。 例
报 社会各 防灾减灾部 门；６ 技术研 究 ． 和成果推广 服务 ，独立 或与他人合 作
如，英 国的保险公 司在提 供 巨灾保 险 时 ，均要 求政 府进 行 防洪工 程建 设， 并提供 巨灾风险评估 、灾害预警 、气 象研究 资料等 ，以使 巨灾保险损 失控 制在可 以承受的范 围之 内 ；只有在 政
才提 供巨灾保险 。 具体 来讲 ，在 同防灾减灾部 门的
３ ｃ ２ 中 减 灾 ； ０ ２６ ｝ 籀 １２ ２ １． ：总 。 ８ 剃
二 、开 展防灾减 灾的宣传教 育工
≯
势。
失。
发 地 震 保 险 ； 在 中 部 地 区 开 发 洪 水 保 险 ； 在 北 方 地 区设 计 暴 风 雪 保 险 ； 在
检 查 ；聘 请 专 家 和 技 术 人 员 进 行 重 点
防灾减 灾保 险的主要 内容
同 防 灾 减 灾 部 门 的 配 合 和
专家 ，向社 会提供各 种防灾减灾技 术 咨询 、提供 技术资料 ，协助解决风 险
检查 ；针 对某些专 业性强 、技术要求 高的项 目进行防灾减灾专项检查等 。 四、直接参 与抢险救 灾，包括保 护和妥善 处理残余财 产 。这 也是一种 机制 ，因为直接参 与抢 险救灾可 以直
水保 险相关法律 ，按补贴率 为居 民和
企 业 提 供 洪 水 保 险 ， 并 通 过 限 制 土 地
支持灾 害研 究部 门对 巨灾进行研 究。
三 、 提 供综 合 性 的风 控 技 术 支
使用等 方式 降低 风险 。例 如规定在行
洪 区 内 不 准 修 建 任 何 建 筑 物 ， 在 非 行 洪 区 可 以修 建 建 筑 物 ，但 兴 建 新 建 筑 必 须 购 买洪 水 保 险 。 １ ８ 年７ ，法 国颁 布 了 “ ｈ ９２ 月 Ｔｅ Ｆ ｅ ｃ ａ Ｓ ｓ ｅ ”法 ， 建 立 了 自 ｒｎ ｈ Ｎ ｔ ｙｔｍ 然 灾 害 保 障 体 系 ，规 定 任 何 购 买 包 括
二 、行 政手段 。世 界各 国普遍采 取行政手段 强行规定保 险人和投保人
必 须 采 取 有 效 的 防 灾 措 施 ， 如 规 定 必 须 安装 防 灾 设施 。
信息 网络 。不管是事故发 生时的灾情 传递 、搜集 ，还是事故发 生后 的灾情
核 查 、整 理 ， 保 险 企 业 应 将 其 储 存 的 各 种 灾 情 信 息 及 时 通 报 各 防 灾 减 灾 部 门 ， 以便 协 助 其 做 好 防 灾 减 灾 工
防灾减灾保险策略的实施要点
综合 国际保险实务和 灾害防 治等
方 面 的 经 验 ， 笔 者 认 为 ， 从 中 国保 险
持 。通过对风控 技术 的研 究提 升社会 防灾减灾 能力 ，综合各专业 部 门与机 构的技术 与成果 ，起到集成作用 。
四 、 通 过 巨 灾 风 险 基 金 等 再 保
险到底 能做什么 ，特 别是保险 应该做
什 么 ，应 该 怎 么 样 去 做 ？ 以下 从三 个 方面进行阐述 。
２０ 年５ ８ ０ ８ 月１ 日下午 ，在 四川省绵 阳市安县桑枣 还 很 大 。 镇建好 的 “ 中国人保救 护站”
业 发展实 际和 巨灾 防控 的实际情况来
看 ， 至 少 可 以 从 以下 几 个 方 面 来 做 工
作。
一
险手段 ，建立 多层次 巨灾风 险保障机
制 。 对 于 保 险 企 业 来 说 ， 巨灾 保 险 风 险 巨 大 ，只 有 通 过 巨灾 风 险基 金 等 再
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防 灾 减 灾 中 的 保 险 策 略
● 申曙 光
提到灾害或 巨灾与保 险的关系 ，
人 们 很 自然 地 就 会 想 到 保 险赔 款 。其 作 。保 险 作 为 一 种 商 业 机 制 ，其 营 销 网络 是 比 较 强 大 而 有 效 的 ， 我 们 完 全 可 以 利 用 其 营 销 网
府 履 行 了上 述 职 责 的 地 区 ， 险 公 司 保
研 究和 开 发 防 灾减 灾 新 技 术 、 新 设
备，并推广应用 之。 事实上 ，在世界 范围内 ，保 险行
业 在 防 灾 减 灾 领 域 已经 起 到 了很 重 要
六 、参与建立 防灾减灾基 金。将 分散在保 险公司 、政 府财政预算 、社
在美 国卡特 里娜飓风 发生时其提供 的
防 灾 减 灾 建 议 为 客 户 减 少 了 许 多 损
（ 作者 系中 山大 学岭 南学院
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是 ：运用风 险工程技 术为企业新建项 目和现有 设施提供现 场查勘服务 。以
全 球 最 大 的 专 营 财 产 损 失 和 营 业 中 断 损 失 的 财产 保 险 公 司 之 一— — 美 国Ｆ Ｍ Ｇ ｏ ａ 公 司 为 例 ，通 过 其 遍 布 全 球 的 ｌｂｌ １ ０ 多 位 经 过 系 统 专 业 培 训 的经 验 丰 ４０
富 的风 险工 程 师 技术 团 队 ，依 据其 １０ ７ 多年 来经 过科学 研究 和损 失经验 积累不 断发展更新 的风险工程技术 标
准 ，为 客 户 提 供 这 项 服 务 。据 报 道 ，
的条款设计 ，费率、赔案处理等也
应 该 充 分 发 挥 保 险在 防 灾 减 灾 中 的作 用 。
作。
保 险产 品设计 ；在地震 活跃 区设 计开
三 、技 术手段 。采 用先进技术手 段和设备进 行各种 防灾减 灾工作 。还
可 建 立 专 门 的 防 灾 减 损 技 术 队伍 和 研 究机构。 目前 ， 国 际 上 较 为 普 遍 的 做 法
六 、 处 理 好 三 个 方 面 的 关
然 灾 害 附加 险 。
、
建立 灾情数据 库，开发 巨灾
保 险 手 段 建 立 多 层 次 巨灾 风 险 保 障 机 制 ， 才 能 稳 定 巨灾 保 险 的经 营 。 五 、 有 效 运 用 保 险 企 业 的 营 销 与
保 险 产 品 ，建 立 巨灾 保 险 产 品 体 系 。 这 方 面 ，应 当 注 意 结 合 我 国 自然 条件 和 地 理 结 构 ， 在 不 同 区 域 进 行 不 同 的 产 品创 新 。 如 在 珠 三 角 、海 南 一 带 进 行 台 风
防灾减 灾保 险的基本手 段
法 律 手 段 。 包 括 建 立 强 制 性
的比例 普遍较 高。将防灾 费拨给 防灾 减 灾部 门，如 防震 、防汛 、防台风及
一
、
交 通 管 理 部 门 ， 用 于 购 置和 改 进 防灾 设 备 、 进 行 防 灾 宣 传 等 ， 也 可 以用 于
巨灾 保 险 。美 国 国 会 多 次 通 过 全 国洪
接 减 少 损 失 ，从 而 直 接 提 高 保 险 企 业
一
、
隐患 ；２ 风险评估服 务 ，以尽早 发现 ．
风 险 隐 患 ； ３ 社 会 协 调 服 务 ， 即在 技 ．
协 作 。保 险 企 业 可 以 积 极 参 加 各 专 业 防 灾 减 灾 部 门 的 活动 ，如 参 加 公 安 消
术上协调社 会群体和 个人等相互之 间 的关系 ；４ 事故调查 服务 ，协助相 关 ． 部 门查 明灾 害事故原 因，分析责任 ， 提 出建议 ；５ 灾情信 息服务 ，利用 其 ．
庞 大 的信 息 网 络 ，将 灾 情 信 息 及 时 通
防部 门对 危险建筑 的防火防震检 查， 防汛 指挥部 门对 防汛措施落实 的检 查 等 ；同时，还可 以充 分利用保 险企 业
起到特 殊的作用 。保险应该是 减灾 、 特别 是巨灾防灾 减损 中一个 可 以依靠
的 力 量 ， 而 不 是 一 个 可 有 可 无 的 力 量 。 这 也 是 保 险 在 防 灾 减 灾 工 作 中 的
一
用还没有 得到很 好的运
用 ， 这 方 面 的 发 展 空 间
个基本定位 。
的 信 息 与 技 术 优 势 ， 向社 会 提 供 各 种
的经济效 益 ，因此 保险企业对 于这种
工作是具有积极性的。
五 、及时处理 灾害 因素 和事故 隐
患 。保 险 企 业 可 以 及 时 向投 保 人 提 出 整 改 建 议 ，并 在 技 术 上 予 以 指 导 和 帮 助，及时消除各种隐患 。
西南地 区提供旱灾 保险等等 。也 可把
这 些 险 种 综 合 起 来 加 以运 用 ，如 同 时
对 多种 巨灾风险进行承保 。 二、 以预 防为核心 ， “ 防”重 于 “ ”。特别 是 “ ”的 内容应 当是 赔 防
积 极 检 查 ，促 进 整 改 ，消 除 隐 患 ， 防 忠 于 未 然 ，这 样 才 能 真 正 发 挥 保 险 在 防灾 减 灾 中 的特 殊 作 用 。
七、开展灾 害研 究 。积 累巨灾与 灾情 资料， 了解和 掌握灾害发 生的规 律 ，提高灾害防治效果 。
四、经济手段 。采取各 种方式 ， 比如采 用防灾减灾 措施和 费率紧密结
合 的做 法 ；西 欧 国 家 通 过 提 取 防 灾 费 的 办法 来 建 立 防 灾 基 金 ，而 且 防 灾 费
会 捐 赠 机 构 中 的可 用 于 灾 害 损 失 补 偿
的作用 ，很 多防灾减 灾工具和技术 都
是 保 险 公 司进 行 推 动 或 者 直 接 组 织 发 明和生产的。
的资金聚 集起来 ，设立专 门的机 构进 行管理 ，充分发挥 资金 的杠杆 效应 ， 提高资金 使用效率 。保 险企业是金 融 企业 ，在 资金管理 与运用方 面具有优
系。这包括：保险企业与防灾减灾 部门的关系，这应当是一个协 同配 合的关系，保险企业在不 同方面可
以发挥 不 同的作 用 ；保 险企业 与投 保 人之 间 的关系 ，这 方面 保 险企业 处 于主 导地 位 ，投保 人及 被保 险 人 处 于从 属地 位 ；保 险企业 内部各 个 环 节之 间 的关 系 ，即要发 挥 各环 节 的防灾 减灾 效用 ，不 但要 进 行合 理
实 ，保 险并不单 纯起 到赔款 的作用 ， 它还 可 以在减灾 ，特 别是预 防灾害 ，
减 少 事 故 发 生 ， 减 少 事 故 损 失 等 方 面
络优 势普及 防灾减灾知
识 ，宣 传 国家 的 防 灾 减 灾 政 策 与 法 令 法 规 。在 我 国 ， 保 险 的 这 种 作
配 合 和 协 作 方 面 ，保 险 企 业 可 以提 供 多 方 面 的 服 务 ： １技 术 咨 询 服 务 ，保 ． 险 企 业 利 用 自 己 的技 术 力 量 和 聘 请 的
三 、 进 行 防 灾 减 灾
检 查 。如 配 合 专 业 部 门 的检 查 ； 配 合
企业主管 部 门进行 系统性 的防灾减灾
服 务 ；反 过来 ，保 险企业还可 以向相
关 部 门提 出 防 灾 减 灾 的 工 作 要 求 。 例
报 社会各 防灾减灾部 门；６ 技术研 究 ． 和成果推广 服务 ，独立 或与他人合 作
如，英 国的保险公 司在提 供 巨灾保 险 时 ，均要 求政 府进 行 防洪工 程建 设， 并提供 巨灾风险评估 、灾害预警 、气 象研究 资料等 ，以使 巨灾保险损 失控 制在可 以承受的范 围之 内 ；只有在 政
才提 供巨灾保险 。 具体 来讲 ，在 同防灾减灾部 门的
３ ｃ ２ 中 减 灾 ； ０ ２６ ｝ 籀 １２ ２ １． ：总 。 ８ 剃
二 、开 展防灾减 灾的宣传教 育工
≯
势。
失。
发 地 震 保 险 ； 在 中 部 地 区 开 发 洪 水 保 险 ； 在 北 方 地 区设 计 暴 风 雪 保 险 ； 在
检 查 ；聘 请 专 家 和 技 术 人 员 进 行 重 点
防灾减 灾保 险的主要 内容
同 防 灾 减 灾 部 门 的 配 合 和
专家 ，向社 会提供各 种防灾减灾技 术 咨询 、提供 技术资料 ，协助解决风 险
检查 ；针 对某些专 业性强 、技术要求 高的项 目进行防灾减灾专项检查等 。 四、直接参 与抢险救 灾，包括保 护和妥善 处理残余财 产 。这 也是一种 机制 ，因为直接参 与抢 险救灾可 以直
水保 险相关法律 ，按补贴率 为居 民和
企 业 提 供 洪 水 保 险 ， 并 通 过 限 制 土 地
支持灾 害研 究部 门对 巨灾进行研 究。
三 、 提 供综 合 性 的风 控 技 术 支
使用等 方式 降低 风险 。例 如规定在行
洪 区 内 不 准 修 建 任 何 建 筑 物 ， 在 非 行 洪 区 可 以修 建 建 筑 物 ，但 兴 建 新 建 筑 必 须 购 买洪 水 保 险 。 １ ８ 年７ ，法 国颁 布 了 “ ｈ ９２ 月 Ｔｅ Ｆ ｅ ｃ ａ Ｓ ｓ ｅ ”法 ， 建 立 了 自 ｒｎ ｈ Ｎ ｔ ｙｔｍ 然 灾 害 保 障 体 系 ，规 定 任 何 购 买 包 括
二 、行 政手段 。世 界各 国普遍采 取行政手段 强行规定保 险人和投保人
必 须 采 取 有 效 的 防 灾 措 施 ， 如 规 定 必 须 安装 防 灾 设施 。
信息 网络 。不管是事故发 生时的灾情 传递 、搜集 ，还是事故发 生后 的灾情
核 查 、整 理 ， 保 险 企 业 应 将 其 储 存 的 各 种 灾 情 信 息 及 时 通 报 各 防 灾 减 灾 部 门 ， 以便 协 助 其 做 好 防 灾 减 灾 工
防灾减灾保险策略的实施要点
综合 国际保险实务和 灾害防 治等
方 面 的 经 验 ， 笔 者 认 为 ， 从 中 国保 险
持 。通过对风控 技术 的研 究提 升社会 防灾减灾 能力 ，综合各专业 部 门与机 构的技术 与成果 ，起到集成作用 。
四 、 通 过 巨 灾 风 险 基 金 等 再 保