_以“公司 农户 农业合作社”模式缓解贷款两难

坚持创新理念，拓宽信贷品种
庐江县农村信用合作联社将坚持创新 理念，切实为“三农”提供有力的金融支持：
一是改革农户小额信用贷款。着力推 进“信用户、信用村、信用乡镇”的评选工 作，积极教育并引导农户建立诚信为本的 理念，加强农村金融知识的普及，并在此基 础上，为每个农户建立经济档案。加强农户 申请贷款前的基础调查，根据评级情况给 予农户不同等级的授信并核发贷款证；加 大贷后跟踪检查力度，创建失信黑名单，严 厉打击冒名、顶名贷款行为；切实降低因贷 前调查疏漏、贷后跟踪不力导致的小额信 贷不良比例；进一步调整和修改小额信贷 管理的有关规定，增加贷款额度，延长贷款 期限，减少贷款环节，扩大服务范围。
二是农户小额信用贷款涉及千家万 户，信贷员对农户生产经营情况的信息收 集和更新、发放、管理、催收难度较大，而 信用社内部信贷责任追究制度的不断强
化，客观上影响了信贷人员营销农户小额 信用贷款的积极性。
农户联保贷款 这类贷款是指没有直系亲属关系的多名 农户自愿组成联保小组，信用社对联保小组 成员发放的、由联保小组成员互相承担连带 责任的贷款，一般实行“个人申请、多户联 保、周转使用、责任连带”的管理办法。这 种贷款建立在联保小组共同信用的基础上， 无需农户提供抵押质押，对增强农户信用观 念、解决农户“贷款难”起到了促进作用。但 从实际操作看，农户联保贷款也存在缺陷。 一是组建联保小组比较困难，农户普 遍存在“联强不联弱”的心理，没有一定 的经济利益关系或从事不同产业的农户很 难组建联保小组，同时非亲非故的农户绝 大多数不愿互相担保。 二是联保户贷款对成员违约责任缺乏 有效制约，一旦其中一户还贷出现困难， 其他各户为避免自身损失，便会采取“你 不还我也不还”的态度，在没有可变现的 有效抵押资产的情况下，最终造成全部贷 款难以收回。 农户抵押贷款 这类贷款是指农户以其名下产权清晰 的不动产，如房产等，提供抵押担保的贷 款。农户主要的财产是农村住宅，由于受 土地使用性质、农村房产流转等制度方面 的制约，农村房产实际上不能作为贷款抵 押物，抵押担保渠道受到严重影响。
二是引导“公司 ＋ 农户 ＋ 农业合作社” 规范发展，帮助建立有效的监督约束机 制、组织活动制度、财务管理制度、风险 保障制度，并进一步完善和推广这一信贷 模式，实现信贷向典型示范倾斜，向优势 产业倾斜。
三是根据农村经济发展实际，积极探 索林权、水面经营权、耕地经营权抵押贷 款，仓单、应收账款质押贷款，担保公司 担保模式，创新涉农贷款风险补偿机制。
一是由于农业的弱质性和农户分散经 营形成的较低的抵御市场风险能力，农业 保险在缺乏政策支持的情况下难以普及， 农业保险风险分散功能难以发挥。同时，农 村信用环境欠佳，部分借款人信用意识淡 薄，由于农户小额信用贷款无需抵押担保， 赖债、逃废债现象时有发生，甚至出现农 户小额信用贷款冒名、顶名、“私贷村用” 等现象。近年来，随着农民外出务工流动 性增大，信贷诉讼执行成本更高、难度更 大，大量农户小额信用贷款成为不良贷款。
为适应农村经济的发展，使信贷服务 更贴近农村、服务农民，从 ２００７ 年开始，庐 江县农村信用合作联社结合银监会、安徽省 农村信用联社出台的相关涉农贷款新政，摸 索出了“公司 ＋ 农户 ＋ 农业合作社”的信贷 新模式。这种模式基本解决了种植、养殖企 业的自有资金不足问题，避免了由于资金短 缺影响整个生产、加工和销售的问题。
四是积极开办生源地助学贷款、外出 务工人员回乡创业贷款、农村住房按揭贷
款、汽车按揭贷款等贷款业务，满足不同 群体多元化的金融服务需求。
五是加大揽储力度，积极筹措支农信 贷资金。
建言政策调整，细化落实执行
除了农村信用社自身在涉农信贷方面 的主动创新外，在实践中，农村信用社在 发展中仍然存在一些客观困难，需要更多 的理解与支持。
４ ４ 中国金融·２００９ 年第 ３ 期
专 题 推进现代农村金融制度建设
近年来，一批农业生产龙头企业在庐江县落户，数家农业生产合作社逐步形成， 成为“公司＋农户＋农业合作社”信贷模式诞生的客观条件。这一新模不仅缓解了 “三农”贷款难，也缓解了农村信用社面临市场风险的“难贷款”问题
以“公司＋农户＋农业合作社”模式缓解贷款两难
税收支持。目前在农村，面向分散农 户的小额、无担保贷款主要是农村信用社 发放的农户小额信用贷款，这类贷款成本 高、风险大而收益小，具有较强的政策性， 建议以立法形式长久免除农村信用社涉农 贷款营业税和所得税，减轻农村信用社的 政策性财务负担。
完善涉农贷款风险分担体系。一是加 快农村土地流转方面的法律建设，从法律 层面消除农村信贷抵押担保不足的藩篱。 二是积极推进金融生态建设，调整和规范 市场经济条件下交易主体之间债权债务的 法律关系，切实保护债权人的合法权益； 强化社会信用体系建设。三是建立完善涉 农担保体系，建议政府通过制度安排、财 力扶持，推动农村信用担保机构的发展， 鼓励各类信用担保机构大力拓展农户贷款 担保业务。四是加快涉农保险业务发展， 扩大农业保险覆盖面，鼓励保险机构积极 开办针对小额信贷的保险业务，建立起小 额信贷风险转移与补偿机制。■
料）——回收商品（鸡鹅）——按季付息， 到期还清贷款。
农户操作程序：农户申请——签订借 款合同——将所借款交公司保管，接受公 司监督（领种苗、药品、饲料）——公司 回购商品（鸡鹅）——公司结算。
两年来，由于新的贷款模式有效克服了 县域信用环境较差、涉农贷款抵押不足的缺 陷，较好地解决了农户“贷款难”和农村信 用社“难贷款”的问题。到目前为止，庐江 县农村信用合作联社已累计为两家公司发放 贷款 １１６９ 万元，支持养殖户 １２６ 户、农业专 业合作组织（涉及家禽家畜、水产养殖、大 棚蔬菜以及承包农田等）３ 户，所有此类贷款 到目前为止均已到期归还，正常率达１００％。
作者单位：安徽省庐江县农村信用合作联社 （责任编辑 张艳花）
抓住问题焦点，探询产品突破
近几年，一批农业生产龙头企业在庐
专 题 推进现代农村金融制度建设
主持人：张艳花 ４ ５
江县落户，由龙头企业组织或农户自发组 建了数家农业生产合作社，“公司 ＋ 基地 ＋ 农户”的农业生产新模式悄然现身；一些 种植业、养殖业大户规模不断扩大，成为 农业生产合作社之外农村经济发展的另一 主要特点。新形势下，如何适应“三农”发 展对农村信用社金融服务的新要求，破解 “三农”发展资金短缺面临的“贷款难”与 农村信用社面临市场风险的“难贷款”，不 断创新金融服务，实现“三农”和农村金 融的和谐发展，是我们面对的崭新课题。
解决农村金融资金供需缺口。现在主 要的问题是，县域金融市场上金融机构对 资金的吸收与投放错位，商业银行大量吸 收存款却微量放贷，在资金供给总量有限 的情况下，资金外流致使农村信用社支农 资金存在较大缺口。基于此，我们建议地 方政府站在促进地方经济发展的高度，积 极协调财政部门将各类财政资金，特别是 涉农资金全额存放在农村合作金融机构， 向农村合作金融机构“输血”。
具体做法 信用联社除对公司（农业生产龙头企 业）根据担保抵押情况给予授信支持外， 对公司进行信用担保等级评定，确定其可 为养殖户贷款提供担保的能力，例如，我 们确定当地企业宝祥食品有限公司担保总 额为 ２００ 万元、天歌鹅业有限公司担保总 额为 １００ 万元。对与公司签订养殖服务协 议的农户提交的贷款申请，经公司审查后 向信用社推荐，信用社根据情况审批、发 放，贷款金额一般控制在 １０ 万元以下，基 本可以满足养殖户的资金需求。养殖户的 借款受信用社和公司双重监督，款项必须 用于养殖需要，不得挪作他用。如果养殖 户因市场风险和养殖风险不能还本付息， 由公司代为偿还。贷款执行农户小额信用 贷款利率，公司实行贴息让利农户。 贷款流程 信用社操作程序：农户申请——公司 推荐——信用社和公司联合调查——核定贷 款额度——公司承诺担保——逐户签订担保 合同——按信贷管理程序发放和收回贷款。 公司操作程序：签订商品（鸡鹅）收 购合同——农户申请——公司调查推荐— —公司出具担保承诺书、签订担保贷款合 同——监督资金使用（提供种苗、药品、饲
农户小额信用贷款 这类贷款是指以农户的信用等级为依 据，在核定的额度和期限内，向农户发放的 不需要抵押、担保的贷款，一般采取“一次 核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的 办法。这种小额贷款形式相对简单实用，易
新华网
于操作，贷款受益面大，较好地解决了部分 农户在生产经营上的资金需求。但农户小 额信用贷款的先天不足也导致了诸多问题。
■ 李 涛
传统信贷品种的ຫໍສະໝຸດ Baidu难困境
安徽省庐江县自古有“鱼米之乡”的 美誉，是全国商品粮油基地县和粮油生产 百强县，全县共有 １７ 个乡镇 １２０ 多万人口， 其中农业人口 １１０ 万。前几年，庐江县农 村信用联社“三农”贷款业务品种主要是 农户小额信用贷款、农户联保贷款、抵押 担保贷款。随着农村经济的发展，这类信 贷品种受制度、环境等多种因素的制约， 有效性遇到了很大的挑战。