第二章人身保险合同及条款2

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第二章人身保险合同及条款2
2、遏止“以恶制恶”的“逆选择”。
所谓保险人的“逆选择”现象是指：有的保 险人在明知投保人未如实告知的情况下，仍然收 取保险费，保险事故不发生，则双方相安无事； 保险事故一旦发生，保险人就以早已掌握的投保 人未如实告知的事实为由，不赔保险金、不退保 险费。
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第二章人身保险合同及条款2
第十六条：订立保险合同，保险人就保险
标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保
人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规
定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同
意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合
同。
前款规定的保险合同解除权，自保险人知
道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。
自保险合同成立之日起超过2年的，保险人不得
解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔
偿或者给付保险金的责任。
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第二章人身保险合同及条款2
举例说，如一个癌症客户投保健康险，保险 公司经过调查，了解其患病情况，应不予承保。但 个别保险公司若明知患病情况仍然承保，出险后却 以投保人没有如实告知为由拒绝理赔，这种情况在 新《保险法》实施后，只要合同成立已经满两年， 保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务解 除合同。
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第二章人身保险合同及条款2
保险方权利和义务
v （二）保险方义务 1.承担给付保险金的责任（最基本） （1）给付被保险人 （2）给付受益人 （3）给付法定继承人
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第二章人身保险合同及条款2
保险方权利和义务
v （二）保险方义务 2.条款说明义务 （1）对人身保险合同的各项条款，保险公司的业务
保险方权利和义务
v （一）保险方权利 1.中止合同、恢复合同效力的权利 2.解除保险合同的权利
（1）投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务 的，或过失未履行如实告知 （2）投保人申报的被保险人年龄不真实，且真实 年龄不符合保险合同约定的年龄限制（2年内） （3）合同效力中止后，2年内双方未达成协议 3.法定责任免除
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第二章人身保险合同及条款2
（2）以死亡为给付保险金条件的人身合同，未经 被保险人书面同意，不得转让和质押。
（3）被保险人有权指定和变更受益人。
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第二章人身保险合同及条款2
v （二）投保方义务
1.告知义务 （投保人履行告知义务的期限是从订 立保险合同时开始到保险合同成立时结束，延迟 的告知不产生法律效力）
“有限告知”，即投保人只须对保险人询问的问 题进行告知回答，对保险人未询问的事项视为保 险人已经知悉，投保人无须告知。
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第二章人身保险合同及条款2
有学者指出了以下几点缺陷
第二，不可抗辩条款两年期限的起算日期 不应当为保险合同成立之日。保险合同成立的日 期，虽然《保险法》明定为保险人承诺承保之时， 但实务中这个日期并不容易确定。特别是，当人 身保险合同须经体检等核保程序时，这个承诺日 更是难以确定，以这个日期作为两年不可抗辩期 限的起算期，乃是通过立法人为制造纠纷。另外， 从不可抗辩条款的起源国美国的实践来看，主流 观点认为，不可抗辩两年的起算期，应当是保单 签发日期。
被保险人在前款规定期限内发生保险事故的， 保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减 欠交的保险费。
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第二章人身保险合同及条款2
宽限期条款
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第二章人身保险合同及条款2
宽限期条款
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第二章人身保险合同及条款2
2、规定宽限期的目的
规定宽限期的目的在于避免合同非故意失效， 保全保险人业务。
如果是短期人身意外伤害保险，投保人解除保险合 同，保险人收取自保险责任开始之日起至合同解 除日止期间的保险费，剩余部分退还投保人。
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第二章人身保险合同及条款2
v （一）投保方权利 2.被保险人的权利： （1）以死亡为给付保险金条件的人身合同，未经
被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效 （父母为未成年子女投保的除外）。
人身保险的投保人在分期缴费方式下，缴纳 首期保险费是合同生效的前提，按时缴纳续期保 险费是维持合同效力的条件。因此宽限期条款只 适用于第二期及以后各期的保费，与首期保费无 关。
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复效条款
1、内容：投保人在停效以后的一段时期内，有权 申请恢复保单效力，复效是对原合同法律效力的 恢复，不改变原合同的各项权利和义务。
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本案中，无论刘先生是故意还是过失未履行如实告知 义务，保险公司均有权解除该保险合同并不承担给付保险 金的责任。正是依据该规定，法院于2009年7月做出判决， 驳回原告起诉，该人寿保险公司不用给付原告保险金。
但是，如果这起案件发生在2009年10月1日修订后 的新《保险法》生效之后，法院将会判决该人寿保险公司 给付原告10万元保险金。为什么同样的案例，按照新、旧 《保险法》的规定法院会做出截然相反的判决，就是因为 新《保险法》引入了“不可抗辩条款”。
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第二章人身保险合同及条款2
宽限期条款
1、条款内容
第三十六条 合同约定分期支付保险费， 投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投 保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保 险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险 费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定 的条件减少保险金额。
（1）故意隐瞒 保险人有权解除保险合同
（2）故意隐瞒 不承担赔偿，并不退还保险费
（3）过失未履行如实告知义务 不承担赔偿，但可 以退还保险费
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v （一）投保方义务
2.通知义务
保险标的的危险程度增加了，投保人按照合同约 定应及时通知保险人，保险人有权要求增加保险 费或解除保险合同。
员均应尽到“说明”的义务； （2）对于合同中的责任免除条款，保险公司的业务
员应尽到“明确说明”的义务 投保须知，要求投保人签字确认 签订“客户权益确认书” 客户回访
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保险方权利和义务 v （二）保险方义务 3.及时签发保险单证
4.为投保人、被保险人和受益人保密
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有学者指出了以下几点缺陷
第四，新《保险法》未规定不可抗辩条款的适用例 外。在国外，尤其在美国，不可抗辩条款有多种例外。最 典型的例外是，如果被保险人没有缴纳保险费，不能适用 不可抗辩条款。此外，国外不可抗辩条款最起码还有下面 四个方面的例外：(1)承保范围之争不适用不可抗辩条款； (2)保险合同不成立不适用不可抗辩条款；(3)特别严重的 欺诈不适用不可抗辩条款；(4)未满足保险人提出的某些条 件不适用不可抗辩条款。，而新《保险法》却没有相关的 规定。
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第二章人身保险合同及条款2
这起案件法院应如何处理呢？根据修订前的 《保险法》第十七条的规定：投保人故意隐瞒事实， 不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告 知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提 高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人 故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同 解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险 金的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行 如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的， 保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承 担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。
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第二章人身保险合同及条款2
不可抗辩条款
不可抗辩条款又称不可争条款，其基本内容
是：人寿保险合同生效满一定时期（一般为两年）
之后，就成为无可争议的文件，保险人不能再以投
保人在投保时违反最大诚信原则，没有履行告知义
务等理由主张保险合同自始无效。在保险合同中列
入不可抗争条款，是维护被保险人利益、限制保险
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第二章人身保险合同及条款2
有学者指出了以下几点缺陷
首先，作为人寿保险合同的特有条款，不
可抗辩条款并不适用于所有保险。新《保险法》 将不可抗辩条款的规定置于保险合同一般规定部 分，可以理解为是承认所有保险合同都适用于不 可抗辩条款。这与国际保险业的一般惯例不符。 比如说，不可抗辩条款就不适用于财产保险。其 不适用之原因大致为：其一，财产保险多为短期 保险，保险期限达不到不可抗辩条款要求的两年； 其二，财产保险在发生保险事故之后的举证较之 人身保险更为容易；其三，不可抗辩条款设置的 目的，在于保护人之生存价值，使被保险人之亲 属在被保险人死亡之后生活不致没有着落。
案例
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第二章人身保险合同及条款2
不可争条款存在的意义：
1、解决“理赔难”问题。 “不可抗辩条款”的缺失导致了两方面的
恶果：一方面，因为保险人在没有条款约束的 情况下放宽了投保时的审核条件，使那些希图 骗保的投保人以为有机可趁，纷纷投保，存在 不诚信隐患的保单自然就增多了；另一方面， 人寿保险往往是长期的，对于那些因过失而未 告知的投保人、被保险人和受益人来说，多年 以后再翻旧账，突然发现自己失去了保险保障， 而如果重新投保同样条件的保险，保费将激增。 显然，这对投保人是很不公平的。
02第二章人身保险合同 及条款2
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2020/12/9
第二章人身保险合同及条款2
投保方权利和义务
v （一）投保方权利 1.投保人的权利：投保人有权以书面ຫໍສະໝຸດ Baidu知要求解除
保险合同。
（1）10天犹豫期或冷静期 （2）投保人解除合同，已缴足2年以上保险费的，
保险人应当自接到解除合同通知之日起30日内， 退还保单现金价值；未缴足2年，保险人按照合 同约定扣除手续费后，退还保险费。
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第二章人身保险合同及条款2
【案情】2005年8月，刘先生向某人寿保 险公司投保了一份重大疾病险，保险金为10万元。 填写投保单时，刘先生没有在该投保单上的告知事 项中表明自己有既往疾病，8月底，保险公司签发 了保险单。
2008年10月，刘先生因左肾多囊出血住院治 疗，2009年1月，经医治无效死亡。
人权利的一项措施。
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第二章人身保险合同及条款2
2009年10月1日新保险法开始实施，这次保险 法的改动较大，其中不可抗辩条款引起了广泛的 关注和热议。
在02版的旧法中，并没有列入不可抗辩条款， 只是在年龄误告条款中规定有所提及，而在新法 中第十六条，则是明确规定了不可抗辩的条款， 对保险人形成了较大的约束。
投保人未履行通知义务的，因保险标的的危险程 度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责 任。
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第二章人身保险合同及条款2
v （一）投保方义务
3.缴费保费的义务
缴费保费是人身保险合同成立和保持效力的必要 条件，也是人身保险合同的投保人履行的最基本 的义务。
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第二章人身保险合同及条款2
2009年3月，受益人提出理赔。保险公司 在理赔查勘的过程中发现，刘先生在2004年曾因 肾病（肾病属于该重大疾病险承保的疾病）做过检 查。于是，保险公司以刘先生在投保时未告知既往 肾病病情，没有履行如实告知义务、带病投保为由 拒赔，并解除合同。刘先生家人起诉保险公司，要 求法院判决其支付保险金10万元。
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第二章人身保险合同及条款2
有学者指出了以下几点缺陷
第三，只要保险合同经过两年之后，保险人就不能 解除合同的立法观点恐怕太过笼统。按上文提到的条款 “自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同” 理解，其传达的含义是：两年时间经过，不管被保险人在 两年期限内是否死亡，保险人都不能解除合同。但是，台 湾地区发生了这样的案例，被保险人在投保时违反告知义 务，并在保险合同成立之后两年期限内死亡，等到两年期 限经过后，马上要求保险公司赔付，由于保险公司拒赔， 双方发生纠纷诉至法院。台湾地区著名保险法学者江朝国 先生对这样的案例进行研究以后认为：如果被保险人在两 年期限内死亡，保险人不应赔付。美国多个州的保险实践 也表明，只有两年期限届满，被保险人仍然存活，此后发 生保险事故的，保险人才承担保险责任。不区分被保险人 在两年期限内死亡还是存活，统统适用不可抗辩条款的情 形值得商榷。