-新形势下如何做好农商却行信贷风险防控(定稿)

新形势下如何做好农商银行信贷风险防控

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内容摘要：农村信用社改制为农商银行以后，信贷风险控制压力大，不良贷款余额呈总体上升趋势，不良率偏高，不良贷款前清后溢，反弹压力较大，贷款损失准备面临一定的缺口。形成这一局面的主要原因是历史

关键词：

2家农商银行（城区1家，县域1家）为样本，就当前农商银行信贷风险现状、问题成因、化解举措做

一些探讨。

一、当前农商银行的信贷风险现状分析

当前，农商银行的信贷风险主要突出表现在以下几个方面：（一）不良贷款余额呈总体上升趋势，不良率偏高。2016年3月末，

两家样本农商银行贷款总额为109.71亿元，不良贷款总额为3.64亿元，不良贷款余额较开业初期上升了1.49亿元。2016年3月末，两家样本农商银行不良贷款率3.31%，是2016年3月末全国商业银行平均不良贷款率（1.75%）的1.89倍，高出全国商业银行不良贷款率1.56个百分点。

（二）不良贷款前清后溢，反弹压力较大。2016年3月末，两家农商银行累计收回不良贷款0.57亿元，但是不良贷款余额仍然较年初上升1.83

位运行，存在一定的风险隐患，2016年3

贷款余额达到2.48亿元，

3月末，两家样

6.25个百分点，

个百分点。2016年3月末，两家

亿元,要达到监管标准值，相差

（一）历史风险未彻底化解。60多年来，农村信用社始终坚持扎根于农村，以服务“三农”为宗旨，承担了信贷支农的重要任务，而农业的高风险特征导致农村信用社的信贷风险大幅高于其他国有商业银行，这部分风险日积月累就成为了制约农村信用社改革发展的“历史包袱”，这些历史包袱的消化，长期以来都是靠农村信用社自身十分有限的盈利。近几年，

各级各部门为推动农村信用社完成产权改革，出台了一些措施帮助农村信用社消化历史包袱，包括土地置换不良贷款、现金购买不良贷款等两种形式，但由于地方财力薄弱，政府扶持力度十分有限。以两家样本农商银行为例：启动产权改革以前，两家机构的前身共有不良贷款约为9.97亿元（以改革方案锁定数据为依据，包括隐形不良贷款），2011年以来，地方政府相继出台了支持农村信用社组建农商银行的政策，以土地或现金形式

置换（购买）不良贷款的金额为3.99。

二是盲

3倍以上，加之商业化、市场化取向的影响，在贷款投向上出现“弃小攀大”的倾向，追大户、垒大户的情况较改革以前更多，集中度风险大幅攀升。在信贷管理水平未实现质的飞跃、仍然沿用老办法的情况下，这些大额贷款的风险的控制是农商银行面临的重要难题，历经2-3年的发展，部分大额贷款的风险逐步爆发，成为左右农商银行信贷风险控制的重要因素。

（三）内部管理水平仍然不高。一是信贷人才培养力度有欠缺。80年代-90年代进入农村信用社的老信贷员，大多是本地人本地工作，吃在农村、住在农村、工作在农村，熟悉农村经济的发展规律和当地实际情况，是支撑农商银行信贷业务发展、防控信贷风险的根基。随着这批人逐渐退出历史舞台，新招的年轻员工安心扎根农村一线的少，急于进城工作的多，或者在农村工作，也是每天在城市和乡村来回跑，造成农商银行与农民群

风险控制。二是信贷业务系统升级缓慢。

仍然是10

三是管理理念仍需更新。农商银行开业以后，“经验”和“方

目前，农商银行面临的外部环境较以

L形”

行信贷质量的提升。二是民间融资和非法集资活动破坏金融生态环境。近几年以来，民间融资平台如同雨后春笋，出现爆炸式增长，同时，由于民间融资平台的监管缺失，导致有一些不法分子利用各种形式的手段，以民间融资的名义，开展非法集资活动，“崩盘、跑路”的问题时有发生，这对当地的金融生态环境建设极不为利，影响农商银行信贷业务的稳健发

展。三是诚信环境建设力度不够。近几年，在产权改革的过程中，地方政府用资产或现金的方式置换了农村信用社的一部分不良贷款，这部分不良贷款额度小、覆盖广，但是由于置换以后清收力度不够，很多欠款户拖欠这些贷款后，越发觉得“心安理得”，甚至认为贷款不用还了，导致外部诚信环境仍然不佳，影响农商银行正常贷款管理。

三、新形势下农商银行防控信贷风险的建议

（一）加快存量风险化解。

面的措施进行化解。一是

贷款的第一手段，成立清收机构，

（二）狠抓增量风险控制。要控制好新增贷款风险，必须从以下几个方面着手：一是要坚持准确定位，立足“做小、做优”。农商银行要坚持更名不改姓的思路，始终把服务“三农”、服务小微企业作为宗旨，在贷款投向上要坚决摒弃“贪大求洋”的倾向，要立足“做小、做优”，坚决反对盲目垒大户的现象，把贷款投放的重点放在“三农”和小微这两个重

点领域。二是要掌握信贷资源，提前识别风险。掌握信贷资源即就是要全面做好客户信息采集和评级授信工作，确保在客户选择上掌握主动权，提前规避风险。在农村，要全面推动信息采集全覆盖，组织人员深入村组，采集辖区客户基本信息，在此基础上抓好评级授信工作，建好《信贷区域客户基本情况台账》《信贷区域产业基本情况台账》《信贷区域评级授信台账》，通过建立上述三本台账，全面掌握区域客户信息资源，确保客户在

在城区，

农商银行的信贷风险控制要实现质的

要点：

统具备强大的信息采集、综合分析、风险防控功能，提升信贷风险防控的技术水平。三是要建立健全问责机制。要强化岗位责任，针对贷前、中、后三个环节，出台严格的责任管理办法，对未尽职行为严肃问责。对尽职以后，仍形成风险的，要予以免责，合理保护信贷员营销贷款的积极性。四是要强化质量管理考核机制。要以贷款本金到期收回率和贷款利息按期

收回率两大核心要素为基础，建立收回率考核机制，实施“实时监测、按季考核、年终兑现”的动态考核办法，对达不到相关标准的，采取暂停或取消相关信贷权限、暂停岗位职务等措施，限期整改；对年末达不到考核要求的，除落实上述措施外，考核还要与岗位职务挂钩，属于信贷岗位的，取消信贷客户经理资格，单位不达标的，对负责人实行免职处理。五是要建立阳光办贷机制，接受公开监督。农商银行要将信贷管理的全流程实行

督，

一是

要加强公众教育，加大宣传力度。

公众抵御非法集资的能力，消除非法集资等非法金融活动生存的空间。三是要加强监管力度。由地方政府建立专门的组织机构，并建立风险可控、监督有效、约束力强的管理机制。强化对小额贷款公司、担保公司、寄卖行、典当行、投资公司的监管，进一步完善针对性的监管措施，查堵漏洞，不给其打“擦边球”的机会，促其依法按规经营。四是严厉打击非法集资。