人工智能在商业银行应用创新

区块链
1 金融科技发展中AI技术发挥着重要作用
客户服务
客户营销
国外金融机构 美国Wealthfront、Betterman 花旗银行 富国银行（Wells Fargo） 美国银行 纽约银行 摩根大通（JPMorgan Chase） 野村证券、高盛、Aidya等
具体案例 人工智能投资理财 欺诈交易识别、信贷审批 使用AI驱动的聊天机器人 智能虚拟财务助理erica 处理重复性较高任务的AI机器人 LOXM交易机器人，合同情报（COiN）平台 高频交易、智能量化投资，情感分析、观点抽取
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5 人工智能在客户营销领域典型应用
长尾客户营销推荐：利用机器学习方法识别日均金融资产1千~1万的长尾客户的产品偏好，以客户为中心，向 客户推荐合适产品。
数据预处理 历史数据
状态类特征
提取特征
属性类特征
行为类特征
特征 体系
产品购买类特征
公开市场特征
趋势类特征
模型训练 数据模型
预测
薪金溢 存管通
额度管控
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财务审 批
支付核 算
财务开支管理效能风险 防范水平全面提升
集中采 购
自助报 销
合同管 理
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人工智能在商业银行应用创新
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金融业正在迈向智能化时代
随着A（AI，人工智能）、B（BlockChain，区块链）、C（Cloud，云计 算），D（bigData，大数据）等各类新技术不断发展，并逐步扩大在金融业的 使用，金融业正在大步迈向智能化时代。
移动互联
云计算
分布式
大数据
人工智能
生物识别
物联网
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6 人工智能在业务运营领域典型应用
业务集中处理：以业务集中处理平台为基础，扩大凭证二维码、人工智能OCR识别范围，减少大小写金额一录 并交叉校验，减少业务信息录入工作量，降低外包费用，提高人员复用度及业务处理效率。
前台柜员
录入人员
凭证扫描
（二维码识别）
业务集中处理
碎片录入
人工录入 智能录入
文档碎片 识别结果
基金 理财 保险 融e联 融e行
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6 人工智能在业务运营领域典型应用
清算中心业务智能化能力提升。聚焦清算领域跨行查询、跨境转汇、跨境查询等场景的业务痛点问题，采用业 务规则和知识引导相结合的机器学习新方法，以自然语言处理为核心技术手段，将人工智能应用到清算运营实 践中，提升全行的清算运营效率。
图像识别 文字识别
自然语言处理
语义分析 自然语言生成
知识图谱
图分析 网络分析
基础框架 机器学习框架 深度学习框架 图计算 图数据库 ...
机器学习平台
经营管理
生物特征识别
人脸识别 指纹识别 声纹识别 静脉识别
人机交互
语音识别 语音合成
生物特征识别平台
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3 人工智能在客服服务领域典型应用
加快推动智能客服建设：基于生物识别、大数据、人工智能等新技术研究成果，围绕远程银行中心建设全渠道 接入、全媒体支持、智能化、人性化、智能与人工相结合的客服体系，通过新建智能客服应用，实现智能问答、 智能外呼、客服助理、智能分析等智能化场景建设，改善客户体验，提升运营效能。
关系探查的验证效果：在基础数 据加载完成的基础上，资金圈、 担保圈和担保连通体计算分析可 从数日提升到分钟级。
信贷违约风险预测的验证效果： 人工智能模型较专家规则的效果 有较大提升。
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4
工商银行智能化风险防控实践
个人客户 企业客户 金融客户 API或互联网认证
对象层
风险类 情报类
数据来源 工行内部 社会工信体系 金融同业 境内外反欺诈组织
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4
智能化风险防控实践
POS 网上银行 第三方支付 手机银行
柜面
专家规则+机器学习
全
神经网络模型
渠
道
多
环
节
控
团伙欺诈模型
制
报警
专家规则
毫识别实时报警
机器学习
逻辑回归模型
交易反欺诈：构建智能反欺诈模型，实现毫秒级欺诈判别和即时干预。
4 人工智能在风险防控领域典型应用
信贷违约风险预测：基于图数据库、图计算、机器学习等技术实现对客户资金交易关系、担保交易关系进行探 查，对于客户风险传导的情况进行预测，防控风险的传导与扩散，提高风险防控效率。
拍摄现场照片 人脸识别
识别通过，不再触发远程授 权，继续交易
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人工智能在经营管理领域典型应用
搭建面向全行员工的财务共享服务平台，建立事前审批、集采、合同、支付、实物管理、后评价全流程管理衔 接的系统功能，实现财务开支流程、管理、信息的全面闭环。
行内用户
财务开支共享服务平台
财务审批
合同管理
自助报销
产品创新 风险防控
经营管理
国内机构 交通银行 民生银行 蚂蚁金服 兴业银行 农业银行 平安银行 光大银行 招商银行 建设银行
具体案例 “娇娇”机器人 小微企业贷后风险评分，民生智投、OCR通用处理平台 互联网小贷虚假骗贷交易识别 ”黄金眼“智能风控产品，兴业智投产品。 人脸识别辅助客户身份验证。 人脸识别、语音识别辅助身份验证，平安智投产品 基于机器学习的信用卡交易分期精准营销 摩羯智投、理财顾问，智能提醒、智能推荐，智能风控 “无人银行”、智慧柜员机
数据结构化
风险 信息库
技术手段
图计算技术 大数据技术 信息化技术
应用层
舆情类 关联类
报告类 评级类
数据层
风险信息服务：整合行内外多种风险信息，既提升行内风险防控能力，又助力业界 风险防范。
5 人工智能在客户营销领域典型应用
法人理财产品推荐：基于客户基本信息、资产、融资、结算，以及客户画像与理财产品信息，应用大数据与人 工智能技术为小微客户推荐理财产品，提供对小微客户精准营销，提升法人理财产品营销成功率。
2 企业级人工智能平台的总体规划
重点依托于机器学习平台、生物特征识别平台，建设银行人工智能有关的企业级技术能力，支撑提升风险防控、 客户营销、客户服务、运营管理等有关业务场景的智能化水平。
应用 场景
风险防控
客户营销
客户服务
业务运营
面向银行场景的定制模型 长尾客户营销
模型 交易反欺诈 ...
计算机视觉
机器学习平台 OCR智能识别
两录差错校验 大小写金额交叉校验
文档校验
校验人员
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6 人工智能在业务运营领域典型应用
柜面远程授权流程优化：提交远程授权前增加人脸识别的检查，人脸识别通过则不再触发远程授权，减少柜面 交易流转环节，有效缩短客户办理业务的等待时间，提升网点工作效率。
现有业务流程 联网核查
我行客户
我行渠道
发起wk.baidu.com务
处理落地清算业务
清算业务系统
以智能服务为基础重构 业务流程
它行系统
发起业务
我行业务 人员
业务处理或业务信息查询
其它业务系统
业务处理或业务 信息查询
目前业务流程 新增业务流程
机器学习平台
· 应用机器学习+自然语言 处理技术构建业务模型
· 输出联机智能服务
其他业务场景
跨行报文智能查询查复 跨境转汇指令地址拆分 跨境查询智能查复 金融市场后台业务跨行收报入账 跨境汇款审核 跨境报文智能查询查复
大数据
模型构建
法人理财 智能推荐模型
个性化推荐
机器学习
在线学习、自反馈
营销方案
目 标 客 户
产
产品1 产品2
品
推
荐
服 务 渠 道
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5 人工智能在客户营销领域典型应用
法人客户流失预警：利用机器学习技术，针对特定目标客户群建立流失预警模型，每月通过智能模型预测未来 3个月流失客户，帮助客户经理提前做好客户挽留和营销工作。