信贷风险识别与防范PPT课件

风险分析判断
• 一、行业风险分析
• （一）找准行业风险分析的切入点 • 1、从宏观环境切入 • 2、从个性化事件切入 • （二）行业风险分析的关注点 • 1、行业外部环境 • 行业周期影响、财政货币政策的影响、产
业政策的影响、法律法规的影响、外部冲 击的影响
• 2、行业内部经营
• 行业市场状况、行业发展阶段、行业垄断 程度、产业依赖程度、产品替代性、行业 发展前景与产业政策的关系
信贷风险识别与防范
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总体概述
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风险调查
• 一、调查程序 • 收集信息、提炼信息、印证信息 • 二、应重点关注的信息 • （一）外部信息 • 1、环境信息：包括宏观经济和政策信息、
行 业信息、区域信息 • 2、客户信息：包括客户自身信息（常规信
• (2)注意区别营业执照中的要素结构(注册名称、签 约名称、公章要完全一致)。
• (3)注意基本资料的年检标识（营业执照、税务登 记证）
• (4)需要延伸审查的问题(注册资本金是否真实、足 额到位；公司行为是否符合章程要求，决议文件 是否由章程规定的有权机构出具，人数数否符合 章程规定等)。
• (5)注意多角度的信息印证 • (6)实地调查了解情况 • (7)从侧面对客户信息进行印证
• （四）信息提炼中需要避免的常见错误 • 1、缺乏客观性 • 2、取材不足 • 3、理解不足 • 4、调查分析不足 • 5、思考能力不足 • 6、可信度低 • 7、仅凭兴趣评价信息
• 五、印证信息 • （一）信息印证的时机
• 1、贷前：客户风险的识别 • 2、贷中：操作风险的控制 • 3、贷后：客户的持续监控
• 3、从客户自身信息切入
• （1）信息的齐备性：提交材料是否齐 全合规，资料和信息是否真实、全面 反映客户情况。
• (2 )信息的不一致性
• (3)从资料的齐备中进行必要的延伸
• 4、从日常管理信息中切入
• （四）信息印证的要点
• 1、态度要客观 • 2、过程要相对独立 • 3、对印证内容要充分质疑 • 4、要体现重要性原则
定核对的顺序如下：实物环境、管理情况、数量 核对、内容核对)。 • 2、顺藤摸瓜 • 3、上下左右 • 4、抽丝剥茧
• （六）客户信息的印证
• 1、非财务信息印证
• (1)注意区别客户主体资格(法人营业执照与营业执 照的区别；法人、法定代表人、法人代表的区别 ；营业执照注册地与实际经营场所的区别)
• （二）、信息收集方法
• 1、访谈法 • 2、观察法 • 3、文案调查法 • 4、小组座谈法
• 访谈法： • 1、访谈前要形成访谈提纲 • 2、访谈要点：访谈要点、不要连续追问、
善于在访谈后发现关键信息 • 3、访谈提问技巧：从一般问题入手，然后
转向特殊问题、提出有效的问题、在访谈 时经常采用的提问方式（封闭式、开放式 、从属式） • 4、不同时间问同一个问题，看回答是否有 区别，有助于辨别信息的真伪。 • 观察法 • 1、去车间观察工人工作态度 • 2、去库房查看存货情况等
• （五）印证的技巧
• 1、眼见为实：（该问的人问到，该去的地方去到 ，该看的东西看到）
• （1）正面调查与侧面调查相结合 • (2) 实地调查前要做好充分准备 • (3)正面调查时要询问掌握关键信息的关键人员 • (4)与客户交谈时要控制交谈结构，使交谈对象容
易接受
• (5)实物核对时要注意由表及里，充分核对(可设
• 4、及时整理工作记录
• 5、制定阅读计划
• 四、提炼信息 • （一）信息提炼方法
• 1、经验判断法 • 2、分析比较法 • 3、集体讨论法 • 4、专家裁决法 • 5、数学核算法 • 6、现场核实法
• （三）信息提炼的要点 • 1、辨别虚假信息 • 2、剔除拼凑信息 • 3、纠正偏颇信息 • 4、修补残缺信息 • 5、摒弃迷惑信息
• （二）信息印证的思路
• 1、选择切入点 • 2、分析信息 • 3、查证信息 • 4、反馈印证的信息
• （二）信息提炼步骤 • 1、分析提炼需求 • 2、信息筛选分类 • 3、评价信息 • 4、整理挖掘信息 • 5、积累信息
• （三）印证切入点的选择
• 1、从客户外围信息切入 • （1）从宏观政策信息对客户的影响切入 • （2）从经营环境信息对客户的影响切入 • 2、从贷款信息中切入 • （1）贷款对象是否符合贷款基本条件 • ( 2)贷款期限是否与客户经营周期匹配 • ( 3)贷款需求的真实性、合理性
• 2、客户财务信息印证
• （1）辨别财务报表粉饰：虚构经济交易事实，掩饰经济 交易事实，利用关联交易，利用常规会计处理。
• （2）辨别财务信息的真实性： • 从企业信誉判断财务信息的可信度 • 对财务报表进行常规检查：审查报表种类、内容是否完整
，审查报表间的勾稽关系，审查报表核心指标的内容。 • （3）从公司经营信号中印证财务信息的真实性 • （4）对客户进出口情况进行查证 • 3、抵押物信息的印证 • 印证抵押物是否真实存在 • 抵押物占有的合法性 • 抵押物登记的合法性
• 3、行业财务状况
• 行业净资产收益率、行业销售利润率、行 业利润总额增长率、行业资本积累率、行 业亏损面、行业亏损度、行业利息保障倍 数、应收账款周转率
息与异常信息）、客户利益相关者的信息
百度文库
• （二）内部信息 • 1、其他类似存量客户的信息 • 2、本行信贷政策 • 3、本行信贷预警信息
三、信息收集
• （一）信息收集渠道 • 1、主要包括：报刊、电视、互联网、行业
会议、行业协会、政府部门、金融同业、 客户、客户同行、上下游客户。 • 2、关键渠道：走访客户 • 3、走访人员：高管人员、财务人员、销售 人员、采购人员、生产管理人员、技术人 员、仓库保管人员。
• （三）、养成良好的信息收集习惯
• 1、坚持每天上网浏览财经信息：浏览关键 信息，控制浏览时间。
• 2、不断充实自己的信息资料库：建立自己 的信息库，主动收集信息，定期与他人交 流、持续跟踪收集、不断检视和更新信息 收集渠道。
• 3、不要做重复的工作：以开放的心态，充 分借鉴他人的智慧与工作成果。