汽车保险与理赔PPT课件
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（3）无法限制安全性能差的车辆使用。
我国机动车辆保险基本采用的是从车主义的汽车保险制度。 随着汽车保有辆增加，被保险人负担不公平，保险人负担 加剧等问题越来越突出，向从人主义汽车保险制度过渡成 为必然。
Hale Waihona Puke Baidu2019/9/17
12
从人主义的汽车保险制度
从车主义的汽车保险制度及其费率影响因素
从车主义的汽车保险制度是指在制订汽车保险法规和厘订保 险费率时，以考虑驾驶人为因素为主，考虑车的因素为辅 的一种车辆保险制度。
从车主义的汽车保险制度及其费率影响因素 从车主义的汽车保险制度是指在制订汽车保险法规和厘
订保险费率时，以考虑汽车本身因素为主，考虑人的因素 为辅的一种汽车保险制度。 汽车保险费率的影响因素主要包括： （1）汽车的使用性质 （2）车型 （3）汽车的使用目的 （4）汽车的厂牌型号
2019/9/17
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SUCCESS
第二章 汽车保险制度
2019/9/17
1
第一节 过失责任和无过失责任为基础的 汽车保险制度
• 一 过失责任原则和无过失责任原则
• 过失责任原则：它以行为人主观上的过错 为承担民事责任基本条件的认定责任准则
• 推定过失原则：行为人不能证明其没有过 错，推定其有过错，应承担损害赔偿责任
• 无过失责任原则：没有过错造成他人损害 的，依法律规定应由造成损害原因有关的 人承担民事责任的认定责任原则。
THANK YOU
2019/9/17
（5）车龄或汽车的实际价值
（6）家庭或车主拥有的汽车数
（7）必要的人的因素
缺点：
（1）交通事故的主要因素是驾驶员因素，从车主义的汽车保 险强调车的因素，忽视人的因素。
（2）保险费率的负担不合理，对于拥有同样的保险汽车的不 同投保人实践经验丰富的投保人和无任何经验的投保人， 承担的保险费没有明显差别，无法调动投保人积极性。
• 受害人受伤，保险人按照实际损失给付，若实际损失 超过法定的赔偿限度，受害人仍可起诉致害人。无过失责 任和过失责任相辅相成。
2019/9/17
5
第二节 强制汽车责任保险制度
•
国家或地区基于公共政策的考虑，为维护社会大众利
益，以颁布法律或行政法规的形式实施的汽车责任保险。 不论被保险人是否愿意，都必须参加强制保险。
2019/9/17
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第四节 汽车保险的代理制度
1.保险代理人及其资格 保险代理人是指根据保险人的委托,向保险人收取代理手续费,
并在保险人授权的范围内,代为办理保险业务的单位或个 人 法律资格:行为能力和权利能力的限制
行为范围和权利范围的限制 从业资格:专业资格
展业资格 营业资格
2019/9/17
2019/9/17
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• 分析：过失责任原则是我国民事责任的一般原则， 推定责任原则属于过失责任原则范畴。前者是受 害人需要证明行为人有错，后者是行为人需要证 明自己无错。
•
无过失责任原则的特点：受害人不必证明
他人因疏忽或过失而对其所遭受的损失有责任，
便可以获得损失的赔偿。
• 两者区别：
• 适用范围不同：一般民事责任 特殊～
• 构成责任的要件不同：主观过错为必要条件
• 责任范围不同：全部赔偿
限额赔偿
2019/9/17
3
过失责任为基础的汽车保险制度
• 被保险人依法（第三者必须举证其所遭受 的损失由被保险人所致）对第三者负经济
赔偿责任，保险人依据汽车保险合同的约 定给予赔偿。（我国目前汽车保险制度）
• 缺点：第三者没有直接向保险人的求偿权
绝对强制汽车责任保险：汽车所有人或驾驶员，在领
取汽车牌照之前，须投保法定最低额的汽车责任险，或依 法提供担保或保证金。
相对强制汽车责任保险：汽车所有人或驾驶员，可以
自由选择投保汽车责任险，但如果汽车所有人或驾驶员曾 经发生过交通事故造成人身伤害，或严重违反交通规则， 就必须投保汽车责任险或提供保证金。
4.我国的强制车辆责任保险 2004年5月1日我国《交通安全法》第七十六条规
定 ：“ 机动车发生交通事故造成身伤亡、财产损失的 由保险公司在第三者责任强制保险责任限额范围内予以 赔偿。” 可以认为我国实施了第三者强制车辆责任保险。
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第三节 从车主义与从人主义的汽车保险制度
• 从车主义的汽车保险制度
汽车保险费率的影响因素主要包括： （1）驾驶员年龄或出生日期、性别、职业、婚姻状况、驾
龄、事故记录、吸烟酗酒等生活习性。 （2）附加驾驶员数量 （3）必要的车辆因素
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• 特点： （1）充分考虑了人的因素，易于调动驾驶员积极性，具有
奖优罚的功能。
（2）保险费的负担较为合理。 （3）可以限制安全性能差的汽车泛滥。
•
举证责任非常困难
•
受害人索赔过程非常漫长
•
赔偿金额的数量不公平
•
律师的费用等均来自赔偿金
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无过失责任为基础的汽车保险制度
• 无过失人身伤害被单独列为保险险种，受害人可以据 此立即得到赔偿，不需责任认定。
• 特点： • 在无过失汽车保险给付的范围内，废除了致害人的侵
权责任，取消了确定汽车事故的法律责任，受害人仅向保 险人请求给付，而不得要求致害人赔偿。
15
2.对保险代理人的业务监管 保险代理人和保险人的法律关系
(1)在法律上,保险代理人和保险人视为同一人 (2)在代理权限范围内,保险人承担保险代理人保险业务的 后果和责任. 汽车保险代理人常见的违规行为 (1)保险代理人隐瞒条款中的责任免除事项 (2)保险代理人擅自给予无法兑现的承诺 (3)保险代理人不作如实告知 (4)保险代理人越权代理保险业务 对保险代理的业务监管:我国保险法以法律形式规定了代 理人的业务范围和行为规范及相应的处罚规定.
•
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强制汽车责任保险的实施方式
• 混合实施：设计保险模式时，采用包括强 制汽车责任保险内容在内的混合实施方式
• 分离实施:强制汽车责任保险与一般汽车责 任保险分别实施,前者按照法律规范设计， 后者按照一般商业的原则设计。
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国外的强制汽车责任保险
1.英国的强制汽车责任保险 2.日本的强制汽车责任保险 3.美国的强制汽车责任保险
两者仅仅是强制程度不一样。
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强制汽车责任保险的特征
• 1.强制性 依法强制执行，无须采用合同制度 • 2.对第三者的利益具有基本保障性 • 直接追诉 可直接向保险人求得赔偿 • 求偿权利不受保险单条款的限制 • 故意损失亦可求偿 （被保险人的故意行为）
3.保险责任不可选择性 保障范围有：死亡给付、医疗费用支出、 伤残给付和收入损失四项 4.保险基金由政府专门管理和使用 5.以无过失责任为基础 6.公益性 承保范围较窄，多数仅限第三者的人身伤害，保险费率低
我国机动车辆保险基本采用的是从车主义的汽车保险制度。 随着汽车保有辆增加，被保险人负担不公平，保险人负担 加剧等问题越来越突出，向从人主义汽车保险制度过渡成 为必然。
Hale Waihona Puke Baidu2019/9/17
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从人主义的汽车保险制度
从车主义的汽车保险制度及其费率影响因素
从车主义的汽车保险制度是指在制订汽车保险法规和厘订保 险费率时，以考虑驾驶人为因素为主，考虑车的因素为辅 的一种车辆保险制度。
从车主义的汽车保险制度及其费率影响因素 从车主义的汽车保险制度是指在制订汽车保险法规和厘
订保险费率时，以考虑汽车本身因素为主，考虑人的因素 为辅的一种汽车保险制度。 汽车保险费率的影响因素主要包括： （1）汽车的使用性质 （2）车型 （3）汽车的使用目的 （4）汽车的厂牌型号
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第二章 汽车保险制度
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第一节 过失责任和无过失责任为基础的 汽车保险制度
• 一 过失责任原则和无过失责任原则
• 过失责任原则：它以行为人主观上的过错 为承担民事责任基本条件的认定责任准则
• 推定过失原则：行为人不能证明其没有过 错，推定其有过错，应承担损害赔偿责任
• 无过失责任原则：没有过错造成他人损害 的，依法律规定应由造成损害原因有关的 人承担民事责任的认定责任原则。
THANK YOU
2019/9/17
（5）车龄或汽车的实际价值
（6）家庭或车主拥有的汽车数
（7）必要的人的因素
缺点：
（1）交通事故的主要因素是驾驶员因素，从车主义的汽车保 险强调车的因素，忽视人的因素。
（2）保险费率的负担不合理，对于拥有同样的保险汽车的不 同投保人实践经验丰富的投保人和无任何经验的投保人， 承担的保险费没有明显差别，无法调动投保人积极性。
• 受害人受伤，保险人按照实际损失给付，若实际损失 超过法定的赔偿限度，受害人仍可起诉致害人。无过失责 任和过失责任相辅相成。
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第二节 强制汽车责任保险制度
•
国家或地区基于公共政策的考虑，为维护社会大众利
益，以颁布法律或行政法规的形式实施的汽车责任保险。 不论被保险人是否愿意，都必须参加强制保险。
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第四节 汽车保险的代理制度
1.保险代理人及其资格 保险代理人是指根据保险人的委托,向保险人收取代理手续费,
并在保险人授权的范围内,代为办理保险业务的单位或个 人 法律资格:行为能力和权利能力的限制
行为范围和权利范围的限制 从业资格:专业资格
展业资格 营业资格
2019/9/17
2019/9/17
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• 分析：过失责任原则是我国民事责任的一般原则， 推定责任原则属于过失责任原则范畴。前者是受 害人需要证明行为人有错，后者是行为人需要证 明自己无错。
•
无过失责任原则的特点：受害人不必证明
他人因疏忽或过失而对其所遭受的损失有责任，
便可以获得损失的赔偿。
• 两者区别：
• 适用范围不同：一般民事责任 特殊～
• 构成责任的要件不同：主观过错为必要条件
• 责任范围不同：全部赔偿
限额赔偿
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过失责任为基础的汽车保险制度
• 被保险人依法（第三者必须举证其所遭受 的损失由被保险人所致）对第三者负经济
赔偿责任，保险人依据汽车保险合同的约 定给予赔偿。（我国目前汽车保险制度）
• 缺点：第三者没有直接向保险人的求偿权
绝对强制汽车责任保险：汽车所有人或驾驶员，在领
取汽车牌照之前，须投保法定最低额的汽车责任险，或依 法提供担保或保证金。
相对强制汽车责任保险：汽车所有人或驾驶员，可以
自由选择投保汽车责任险，但如果汽车所有人或驾驶员曾 经发生过交通事故造成人身伤害，或严重违反交通规则， 就必须投保汽车责任险或提供保证金。
4.我国的强制车辆责任保险 2004年5月1日我国《交通安全法》第七十六条规
定 ：“ 机动车发生交通事故造成身伤亡、财产损失的 由保险公司在第三者责任强制保险责任限额范围内予以 赔偿。” 可以认为我国实施了第三者强制车辆责任保险。
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第三节 从车主义与从人主义的汽车保险制度
• 从车主义的汽车保险制度
汽车保险费率的影响因素主要包括： （1）驾驶员年龄或出生日期、性别、职业、婚姻状况、驾
龄、事故记录、吸烟酗酒等生活习性。 （2）附加驾驶员数量 （3）必要的车辆因素
2019/9/17
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• 特点： （1）充分考虑了人的因素，易于调动驾驶员积极性，具有
奖优罚的功能。
（2）保险费的负担较为合理。 （3）可以限制安全性能差的汽车泛滥。
•
举证责任非常困难
•
受害人索赔过程非常漫长
•
赔偿金额的数量不公平
•
律师的费用等均来自赔偿金
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无过失责任为基础的汽车保险制度
• 无过失人身伤害被单独列为保险险种，受害人可以据 此立即得到赔偿，不需责任认定。
• 特点： • 在无过失汽车保险给付的范围内，废除了致害人的侵
权责任，取消了确定汽车事故的法律责任，受害人仅向保 险人请求给付，而不得要求致害人赔偿。
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2.对保险代理人的业务监管 保险代理人和保险人的法律关系
(1)在法律上,保险代理人和保险人视为同一人 (2)在代理权限范围内,保险人承担保险代理人保险业务的 后果和责任. 汽车保险代理人常见的违规行为 (1)保险代理人隐瞒条款中的责任免除事项 (2)保险代理人擅自给予无法兑现的承诺 (3)保险代理人不作如实告知 (4)保险代理人越权代理保险业务 对保险代理的业务监管:我国保险法以法律形式规定了代 理人的业务范围和行为规范及相应的处罚规定.
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强制汽车责任保险的实施方式
• 混合实施：设计保险模式时，采用包括强 制汽车责任保险内容在内的混合实施方式
• 分离实施:强制汽车责任保险与一般汽车责 任保险分别实施,前者按照法律规范设计， 后者按照一般商业的原则设计。
2019/9/17
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国外的强制汽车责任保险
1.英国的强制汽车责任保险 2.日本的强制汽车责任保险 3.美国的强制汽车责任保险
两者仅仅是强制程度不一样。
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6
强制汽车责任保险的特征
• 1.强制性 依法强制执行，无须采用合同制度 • 2.对第三者的利益具有基本保障性 • 直接追诉 可直接向保险人求得赔偿 • 求偿权利不受保险单条款的限制 • 故意损失亦可求偿 （被保险人的故意行为）
3.保险责任不可选择性 保障范围有：死亡给付、医疗费用支出、 伤残给付和收入损失四项 4.保险基金由政府专门管理和使用 5.以无过失责任为基础 6.公益性 承保范围较窄，多数仅限第三者的人身伤害，保险费率低