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第6章 汽车保险与理赔
本单重点： 1、了解汽车保险的含义、汽车保险的特点和汽车保 险的种类； 2、掌握汽车投保单的填写要求和汽车保险费的计算 方法； 3、掌握汽车事故理赔的业务流程和细则，熟悉汽车 理赔核损的流程及内容； 4、掌握现场查勘的程序与方法，熟悉现场查勘草图 的绘制方法。
天有不测风云，人有你决定现在做还是再观察一段时间？”
• “我劝你还是不要购买股票，你可以考虑购买一些国债或基 金，这些投资工具的风险较低。”
• “本公司核保部主要是为了选择好的风险（预期损失较低的
被保险人）给以承保。”
11
一、风险的含义
（一） 广义风险与狭义风险（P1）
3.心理风险因素。因人们不注意、不关心、 存在某些以至引起财产损失和人身伤亡原因或 条件。（非故意）
12
• 从一般的意义上讲，风险是指未来结果的 不确定性。
• 保险理论中的风险，通常是指损害发生的 不确定性。
• 量：1 > 风险 > 0
• 质：1.事故的偶然性；
•
2.时间和地点的偶然性；
•
3.后果的偶然性；
13
（二）风险的特征
＆ 客观性（不以人的意志为转移） ＆ 普遍性（风险无时不在，无处不在 .） ＆ 社会性（风险总是与人类社会相联系） ＆ 可测性（有条件） ＆ 可变性（质的变化；量的变化） ＆ 偶然性（个体）
2
风险与保险
保险是一把您不需要 携带而又常会伴随您 身边的“伞”。不管 是晴天雨天，日晒雨 淋，都是用得着的！
3
人类社会面临各种灾害事故
• 灾害与灾难 • 灾害：是对能够给人类和人类赖以生存的环境造
成破坏性影响的事物总称。灾害不表示程度，通 常指局部，可以扩张和发展，演变成灾难。如蝗 虫虫害的现象在生物界广泛存在，当蝗虫大量繁 殖、大面积传播并毁损农作物造成饥荒的时候， 即成为蝗灾；传染病的大面积传播和流行、计算 机病毒的大面积传播即可酿成灾难。
• 瑞 再 统 计 发 现 ， 在 2009 年 发 生 的 巨 灾 中 12000 人 遇 难 （2008年240000人）。亚洲因此不幸遇难的人数最多，但 亚洲的保险损失在全球巨灾损失中的比例是最低的。
• 瑞再亚洲首席经济师黄硕辉解释说：“所有这些自然灾害 不仅在亚洲造成了大范围的破坏、带来了沉重的公共预算 负担；它们也再次敲响警钟，呼吁应该在灾害发生之前建 立更具持续性的风险融资机制，以便使受灾地区迅速复 苏。”
7
2010年国内自然灾害
•
2010年全国各类自然灾害共造成4.3亿人
次受灾，因灾死亡失踪7844人，紧急转移安
置1858.4万人次；农作物受灾面积3742.6万
公顷，其中绝收面积486.3万公顷；倒塌房屋
273.3万间，损坏房屋670.1万间；因灾直接
经济损失5339.9亿元。
•
2010年是近20年来仅次于2008年的第二
9
风险的含义、要素和种类
含义 要素 种类
10
一、风险的含义
• 在日常生活中，风险是一个极其简单、使用频繁的概念。例 如：
• “乘坐飞机的风险很高，我宁愿坐火车。”
• “小刘是个驾车的新手，搭乘他的车风险太大。”
• “我宁可收入低一点，也要待在国有企业，到民营企业虽然 收入高一些，但得承担大起大落的风险。”
• 险种为：财产一切险(扩展了地震责任)，机器损失险和利润 损失险，此次赔付中，利润损失险占了大头。
• 利润损失最长不超过12个月。也就是说，2009年5月之前， ST双马由于生产线受损导致的营业损失都可以得到保险公司 赔付
• 利润损失险又叫营业中断险，通常作为附加险种来承保。保障的是诸如 火灾、雷电、爆炸、风暴、暴风雪、台风、洪水及地震等灾害或事件给 企业造成营业中断而带来的利润损失。项目包括毛利润损失(即由于营业 额减少、营业费用增加所致的毛利润损失)、工资损失、审计师费用等。
6
• 直接经济损失：8451亿元
• 截至09年5月10日，保险业合计支付地震赔款16.6亿元人民 币，其中，已赔付保险金11.6亿元，预付保险金4.97亿元， 结案率96.7%。
• 最大的一笔赔款： 7.2亿元。赔款对象为法国拉法基和香港 瑞安集团在华的合资子公司———拉法基瑞安水泥有限公司。 承保公司为平安北京分公司。
广义的风险：是指人们在从事某项活动或决策的 过程中，未来结果的不确定性。只要某一事件的发 生结果与预期的不同，就存在着风险。风险的不确 定性体现为某一事件的发生可能导致三种结果：损 害、无损害或收益。
狭义的风险：保险领域研究的风险，通常是指客 观存在的、未来损害发生及其程度的不确定性。其 结果：损害、无损害。
14
二、风险的构成要素
（一）风险因素 风险因素是指促使某一特定风险事故发生、增
加损失机会、或加重损失程度的原因或条件。
1.物质风险因素。也称为实质风险因素。某一标的 本身所具有的足以促使风险事故发生、增加损失 机会或加重损害严重程度的客观原因或条件。
15
2.道德风险因素 。因故意行为促使风险 事故发生、增加损失机会或加重损失程度，以 至引起财产损失和人身伤亡原因或条件。（故 意）
个重灾年份，其中青海、甘肃、云南、四川、
陕西、吉林、新疆、江西、湖南、贵州等省
（自治区）灾情较为严重。
8
2009年全球巨灾
• 全球再保险巨头瑞士再保险2009年底的研究报告发布。 2009年自然巨灾和人为灾难导致的社会经济损失总额为 520亿美元，其中保险公司承担的损失额为240亿美元。自 然巨灾、人为灾难引发的赔付额分别为210亿美元、30亿 美元。
4
• 灾难：灾难是一种严重的社会功能失调， 它在大范围内造成人类、物质和环境损害， 这种损害已经超出了社会依赖自己的资源 所能承受的能力。（联合国《环境状况和政策
回顾：1972-2002》）
• 灾害分为自然灾害和人为灾害。试举例？
5
5.12汶川大地震
• 地震时间：2008年5月12日14时28分04秒 • 地理位置：四川汶川、北川 • 震源深度：14km • 震级：里氏震级8.0级 • 震中烈度：11度 • 遇难:69142人 • 失踪:17551人 • 受伤：374176
本单重点： 1、了解汽车保险的含义、汽车保险的特点和汽车保 险的种类； 2、掌握汽车投保单的填写要求和汽车保险费的计算 方法； 3、掌握汽车事故理赔的业务流程和细则，熟悉汽车 理赔核损的流程及内容； 4、掌握现场查勘的程序与方法，熟悉现场查勘草图 的绘制方法。
天有不测风云，人有你决定现在做还是再观察一段时间？”
• “我劝你还是不要购买股票，你可以考虑购买一些国债或基 金，这些投资工具的风险较低。”
• “本公司核保部主要是为了选择好的风险（预期损失较低的
被保险人）给以承保。”
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一、风险的含义
（一） 广义风险与狭义风险（P1）
3.心理风险因素。因人们不注意、不关心、 存在某些以至引起财产损失和人身伤亡原因或 条件。（非故意）
12
• 从一般的意义上讲，风险是指未来结果的 不确定性。
• 保险理论中的风险，通常是指损害发生的 不确定性。
• 量：1 > 风险 > 0
• 质：1.事故的偶然性；
•
2.时间和地点的偶然性；
•
3.后果的偶然性；
13
（二）风险的特征
＆ 客观性（不以人的意志为转移） ＆ 普遍性（风险无时不在，无处不在 .） ＆ 社会性（风险总是与人类社会相联系） ＆ 可测性（有条件） ＆ 可变性（质的变化；量的变化） ＆ 偶然性（个体）
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风险与保险
保险是一把您不需要 携带而又常会伴随您 身边的“伞”。不管 是晴天雨天，日晒雨 淋，都是用得着的！
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人类社会面临各种灾害事故
• 灾害与灾难 • 灾害：是对能够给人类和人类赖以生存的环境造
成破坏性影响的事物总称。灾害不表示程度，通 常指局部，可以扩张和发展，演变成灾难。如蝗 虫虫害的现象在生物界广泛存在，当蝗虫大量繁 殖、大面积传播并毁损农作物造成饥荒的时候， 即成为蝗灾；传染病的大面积传播和流行、计算 机病毒的大面积传播即可酿成灾难。
• 瑞 再 统 计 发 现 ， 在 2009 年 发 生 的 巨 灾 中 12000 人 遇 难 （2008年240000人）。亚洲因此不幸遇难的人数最多，但 亚洲的保险损失在全球巨灾损失中的比例是最低的。
• 瑞再亚洲首席经济师黄硕辉解释说：“所有这些自然灾害 不仅在亚洲造成了大范围的破坏、带来了沉重的公共预算 负担；它们也再次敲响警钟，呼吁应该在灾害发生之前建 立更具持续性的风险融资机制，以便使受灾地区迅速复 苏。”
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2010年国内自然灾害
•
2010年全国各类自然灾害共造成4.3亿人
次受灾，因灾死亡失踪7844人，紧急转移安
置1858.4万人次；农作物受灾面积3742.6万
公顷，其中绝收面积486.3万公顷；倒塌房屋
273.3万间，损坏房屋670.1万间；因灾直接
经济损失5339.9亿元。
•
2010年是近20年来仅次于2008年的第二
9
风险的含义、要素和种类
含义 要素 种类
10
一、风险的含义
• 在日常生活中，风险是一个极其简单、使用频繁的概念。例 如：
• “乘坐飞机的风险很高，我宁愿坐火车。”
• “小刘是个驾车的新手，搭乘他的车风险太大。”
• “我宁可收入低一点，也要待在国有企业，到民营企业虽然 收入高一些，但得承担大起大落的风险。”
• 险种为：财产一切险(扩展了地震责任)，机器损失险和利润 损失险，此次赔付中，利润损失险占了大头。
• 利润损失最长不超过12个月。也就是说，2009年5月之前， ST双马由于生产线受损导致的营业损失都可以得到保险公司 赔付
• 利润损失险又叫营业中断险，通常作为附加险种来承保。保障的是诸如 火灾、雷电、爆炸、风暴、暴风雪、台风、洪水及地震等灾害或事件给 企业造成营业中断而带来的利润损失。项目包括毛利润损失(即由于营业 额减少、营业费用增加所致的毛利润损失)、工资损失、审计师费用等。
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• 直接经济损失：8451亿元
• 截至09年5月10日，保险业合计支付地震赔款16.6亿元人民 币，其中，已赔付保险金11.6亿元，预付保险金4.97亿元， 结案率96.7%。
• 最大的一笔赔款： 7.2亿元。赔款对象为法国拉法基和香港 瑞安集团在华的合资子公司———拉法基瑞安水泥有限公司。 承保公司为平安北京分公司。
广义的风险：是指人们在从事某项活动或决策的 过程中，未来结果的不确定性。只要某一事件的发 生结果与预期的不同，就存在着风险。风险的不确 定性体现为某一事件的发生可能导致三种结果：损 害、无损害或收益。
狭义的风险：保险领域研究的风险，通常是指客 观存在的、未来损害发生及其程度的不确定性。其 结果：损害、无损害。
14
二、风险的构成要素
（一）风险因素 风险因素是指促使某一特定风险事故发生、增
加损失机会、或加重损失程度的原因或条件。
1.物质风险因素。也称为实质风险因素。某一标的 本身所具有的足以促使风险事故发生、增加损失 机会或加重损害严重程度的客观原因或条件。
15
2.道德风险因素 。因故意行为促使风险 事故发生、增加损失机会或加重损失程度，以 至引起财产损失和人身伤亡原因或条件。（故 意）
个重灾年份，其中青海、甘肃、云南、四川、
陕西、吉林、新疆、江西、湖南、贵州等省
（自治区）灾情较为严重。
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2009年全球巨灾
• 全球再保险巨头瑞士再保险2009年底的研究报告发布。 2009年自然巨灾和人为灾难导致的社会经济损失总额为 520亿美元，其中保险公司承担的损失额为240亿美元。自 然巨灾、人为灾难引发的赔付额分别为210亿美元、30亿 美元。
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• 灾难：灾难是一种严重的社会功能失调， 它在大范围内造成人类、物质和环境损害， 这种损害已经超出了社会依赖自己的资源 所能承受的能力。（联合国《环境状况和政策
回顾：1972-2002》）
• 灾害分为自然灾害和人为灾害。试举例？
5
5.12汶川大地震
• 地震时间：2008年5月12日14时28分04秒 • 地理位置：四川汶川、北川 • 震源深度：14km • 震级：里氏震级8.0级 • 震中烈度：11度 • 遇难:69142人 • 失踪:17551人 • 受伤：374176