存款保险制度出台要点解读

存款保险制度出台要点解读

2019年11月30日下午5时许，国务院法制办公室发布“关于《存款保险条例(征求意见稿)》公开征求意见的通知”。以下为，对“征求意见稿”的要点解读：

1、存款保险制度从“隐性”到“显性”

首先，隐性存款保险制度驱使国有银行肆意从事高风险业务，加大道德风险，而一旦形成银行危机，最终还是由国家财政买单。

其次，隐性存款保险制度，让银行是否“国有”成为储户存款配置的唯一指标，弱化市场竞争，不利于中小银行发展。

最后，隐性存款保险制度损害货币政策独立性。当央行选择再贷款为危机银行注资，会造成基础货币增加，在经济过热和银行过度风险时，反而加剧流动性过剩。

2、投保金融机构范围，是“全覆盖”还是“部分覆盖”?

全覆盖：在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构，应当依照本条例的规定投保存款保险。

3、储户存款账户，是“全额保险”还是“限额保险”?

限额保险：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付;超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

4、存款保险公司资金****，是“政府出资”还是“投保金融机构出资”?

投保金融机构出资：存款保险基金的****包括：(一)投保机构交纳的保费;(二)在投保机构清算中分配的财产;(三)存款保险

基金管理机构运用存款保险基金获得的收益;(四)其他合法收入。

5、存款保险费率设定，是“单一费率”还是“差别费率”?

差别费率：存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。各投保机构的适用费率，由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。

6、存款保险制度，真的能减少“系统性金融风险”吗?

一方面，存款保险能给储户信心保证，降低信息不对称性，在防止银行挤兑和金融风险蔓延上作用显着。