第三章第三方支付平台

四、我国对第三方支付平台的监管
2.非金融机构提供支付服务应具备的条件： （1）商业存在 （2）资本实力 （3）主要出资人 （4）反洗钱措施 （5）支付业务措施 （6）资信要求
四、我国对第三方支付平台的监管
3.第三方支付牌照 也称《支付业务许可证》
四、我国对第三方支付平台的监管
• 北京资和信——“商通卡”
银联商务
• 银联商务有限公司（UMS）：中国银联旗下的、 专门从事银行卡受理市场建设和提供综合支付服 务的机构 。
• 成立于2002年12月，总部设在上海。 • 首批获得人民银行颁发的《支付业务许可证》 • 涵盖了银行卡收单、互联网支付、预付卡受理等
支付业务类型 。
拉卡拉
• 2005年1月，拉卡拉成立 。 • 首批获得央行颁发《支付业务许可证》的第三方
• 财付通与拍拍网、腾讯QQ有着很好的
开通流程
• 每个QQ都有钱包标志，点下会出现我的钱 包窗口，在窗口的左上角点击立即激活， 输入自己的姓名，支付密码，身份证号， 然后点发送验证码，QQ上绑定的手机号就 会接到验证码，输入到激活网页
充值方法
• 方式一： 网上银行充值 • 您可以选择使用和财付通公司合作的
支付公司 。 • 个人刷卡终端 ：拉卡拉MINI型家用刷卡器、拉卡
拉超级盾电脑刷卡器、拉卡拉考拉手机刷卡器。
二、支付企业分类
（3）移动支付 ：是指消费者通过移动终端 （一般为手机）发出数字化指令为其消费 的商品或服务进行账单支付的方式。 – 手机支付客户端 – 应用内支付 – 近场支付 – 手机刷卡器支付
• 支付宝创新的产品技术、 独特的理念及庞大的用户 群吸引越来越多的互联网 商家主动选择支付宝作为 其在线支付体系。目前除 淘宝和阿里巴巴外，支持 使用支付宝交易服务的商 家已经超过46万家；涵盖 了虚拟游戏、数码通讯、
65家金融机构
• 目前国内工商银行、农业 银行、建设银行、招商银 行、上海浦发银行等各大 商业银行以及中国邮政、 VISA国际组织等各大机构 均和支付宝建立了深入的 战略合作，不断根据客户 需求推出创新产品，成为 金融机构在电子支付领域
（1）网关型第三方支付平台
• 网关型是指支付平台只作为支付通道将客户发出的支付指 令传递给银行，银行完成转账后再将信息传递给支付平台， 支付平台将此信息通知商户并与商户进行账户结算。
• 在这种模式下，第三方支付平台扮演着“通道”的角色， 并没有实际涉及银行的支付和清算，只是传递了支付指令。
• 支付网关模式的代表是首信易支付。
付层的支付平台兑换成实体货币，也可以用于购买商品。
四、我国对第三方支付平台的监管
1.法律法规 一条法律 • 《电子签名法》2005年4月1日 一条指引 • 《电子支付指引（第一号）》2005年10月26日 一个办法 • 《非金融机构支付服务管理办法》2010年9月1日 • 《非金融机构支付服务管理办法实施细则》
第三方支付系统介绍
目前第三方支付系统的主流产 品有
• 免费的: PayPal（易趣公司产 品）、支付宝（阿里巴巴旗下)、 安付通（易趣）财付通（腾讯 公司，腾讯拍拍）、百付宝 （百度C2C）
1.支付宝
• 支付宝（中国）网络技术有限公司 是独立第三方支付平台，由阿里巴巴 集团创办，致力于为中国电子商务提 供“简单、安全、快速”的在线支付 解决方案。支付宝公司从2004年建立 开始，短短三年时间，用户覆盖了整 个C2C、B2C、以及B2B领域。
三、支付流程
第三方支付平台支付流程
三、支付流程
• 数字序号含义如下： （1）付款人将实体资金转移到第三方支付平台的支付账户中； （2）付款人购买商品（或服务）； （3）付款人发出支付授权，第三方支付平台将付款人账户中相
应的资金转移到自己的账户中保管； （4）第三方支付平台告诉收款人已经收到货款，可以发货； （5）收款人完成发货许诺（或完成服务）； （6）付款人确认可以付款； （7）第三方支付平台将临时保管的资金划拨到收款人账户中。 （8）收款人可以将账户中的款项通过第三方支付平台和实际支
• 性质：因特网服务商，允许在使用电 子邮件来标识身份的用户之间转移资 金，避免了传统的邮寄支票或者汇款
PayPal
PayPal-- 倍受全球亿万用户追 捧的国际贸易支付工具，即时支付， 即时到账，是易趣旗下的一家公司， 致力于让个人或企业通过电子邮件， 安全、简单、便捷地实现在线支付 和接收款项。
• 在B2C市场，将会以银行和第三方支付共存 ，商业信用高的、金额较大的以银行结算 为主，商业信用低的或金额较小的以第三 方支付为主。
• 在C2C市场，因为没有可靠的诚信体系，银 行结算几乎无能为力，应该以第三方支付 为主。
种类
网关型第三方支付平台
第
三
方
支
种类
付 平
打破银行卡壁垒
台
信用担保型第三方支付平台
• 购物步骤
• 第一步：注册并实名认证 • 第二步：支付宝充值 • 第三步：拍下“宝贝” • 第四步：收取“宝贝” • 第五步：确认收取“宝贝”，确认付
支付宝安全交易流程
2.财付通
• 财付通是腾讯公司2005年创办的在线 支付平台，为个人用户提供安全便捷 的在线支付服务，可以在拍拍网及20 多万家购物网站轻松支付进行购物。 还提供了安全可靠的支付清算服务和 极富特色的QQ营销资源支持，与广大 商户共享3亿腾讯用户资源。
定义
平台
交易支持平台
基本概念
第三方支付平台是指在电子商务企业与银行之间建立的支
付平台，以支付公司为信用中介，以互联网为基础，通过
整合多种银行卡等支付工具，
或者借助第三方支付
工具，为买卖双方进
行交易资金的代管、
支付指令的转换，并
提供给增值服务的网
络支付中介渠道，实
现从消费者到金融机
构、商家之间的在线
货币支付、现金流转、
资金清算、查询统计
等业务流程。
• 建立对象：电商企业，银行之间， • 信用中介：支付公司， • 基础：互联网， • 支付工具：银行卡或虚拟货币， • 功能：买卖双方进行交易资金代管，
支付指令的转换，增值服务，
• 作用：在线货币支付，现金流转， 资金清算等业务。
第三方支付应用平台及交易流程
1.1 网关型第三方支付平台
• 特点：不必与银行一一签约，银行也
可以直接利用第三方的服务系统， • 优点：节省成本，通过第三方支付平台
分享支付手续费，银行可专注其他核心 业务， • 缺点：消费者不是其客户，网站商家和 银行才是他的客户，最终还是要使用各 网上银行进行付款，不被看好。
信用担保型第三方支付平台工作流程
一、第三方支付产业发展阶段
图7-1 第三方支付市场交易规模
第七章 案例引入 一 二 三 四
案例解析
第七章 案例引入 一 二 三 四
案例解析
二、支付企业分类
（2）银行卡收单：是指非金融支付企业通过各类POS 机具以及自助终端等机具受理的银行卡刷卡消费、 公共事业缴费、信用卡还款、转账支付类业务的交 易金额。 包括： ①以服务各种商户的商户银行卡收单企业，如银联 商务； ②为以拉卡拉为代表的主要为个人用户提供便利支 付的支付厂商。
任意一家银行，开通网上支付服务， 即可完成充值。 • 方式二：一点通充值 • 您可以选择招商、工行、建行、邮政 储蓄银行的一点通对您的财付通账户 进行充值。
3.Paypal
• PayPal（在中国大陆的品牌为贝宝） • Ebay旗下公司 • 1998年12月由 Peter Thiel 及 Max
Levchin 建立 • 总部:美国加利福尼亚州圣荷西市
• 支付宝被评为2005年网上支付最佳人 气奖、2005年中国最具创造力产品、 2006年用户安全使用奖，同时支付宝 也在2005年中国互联网产业调查中获 得“电子支付”第一名，名列中国互 联网产业品牌50强以及2005年中国最 具创造力企业称号。
• 2010年9月，在中国质量协会用户委员
合作商家：46万
• 快钱的商业模式究竟与支 付宝有何不同？
• 从某种程度上看，快钱与 支付宝一样，是一个独立 的第三方平台。
• 但双方又有明显的不同： 支付宝面对的是个人用户， 快钱服务的主要是企业客
5.网银在线
• 网银在线（北京）科技有限公司（以 下简称网银在线）为京东集团全资子 公司，是国内领先的电子支付解决方 案提供商，专注于为各行业提供安全、 便捷的综合电子支付服务。自2003年 网银在线先后在北京、上海、广州、 沈阳等地设有办事处。
快钱
• 快钱是国内领先的独立第三方支付 企业，旨在为各类企业及个人提供 安全、便捷和保密的综合电子支付 服务。目前，快钱是支付产品最丰 富、覆盖人群最广泛的电子支付企 业，其推出的支付产品包括但不限 于人民币支付，外卡支付，神州行 卡支付，联通充值卡支付，VPOS
快钱CEO关国光：永远不和马 云抢生意
• 第三方支付系统主体有消费者、商家、第三方支付平台、认证机构和 银行，其机构如图所示。
消费者
第三方支付
CA认证机构
商家
银行
第三方支付的特点
消除人们对网络购物和交易的顾虑
第
三
方
可以为商家提供更多的增值服务
支
付
特点
平
台
打破银行卡壁垒
降低电子商务运作成本
应用领域
• 第三方支付主要适合于C2C、B2C的部分领 域。
• 2013Q3中国第三方互联网支付市场交易规 模达14205.8亿，环比增长26.7%，同比增速 回升至50.8%。传统优势领域，如网购、航 空、游戏等细分市场已经趋于饱和，整体 行业正逐渐步入稳定增长的成熟发展阶段； 但基金、证券、保险等传统金融企业与第 三方支付企业的联姻，为Q3互联网支付交 易规模的提升注入了新的活力。
• 2013Q3，中国第三方互联网支付核心企业 市场份额在稳定中向新格局过渡。2013Q3
中国第三方互联网支付企业中，支付宝占 据48.8%的市场份额，财付通以18.7%的市
场份额紧随其后，好易联、快钱、汇付天 下、ChinaPay、易宝支付、环迅支付分列三 至八位。而2013Q3中国银联互联网支付平 台整体支付、转接交易规模达4687.0亿元。
• 开联通——“连心卡”
五、第三方支付案例——支付宝
1.关于支付宝 2004年建立，始终以“信任”作为产品和服务的核心。 截至2012年12月，支付宝日交易额峰值超过200亿元人
民币，日交易笔数峰值达到1亿零580万笔。 前除淘宝和阿里巴巴外，有超过46万的商家和合作伙
二、支付企业分类
（4）预付卡：预付卡企业，主要是由央行行 使监管智能的多用途预付卡企业，即指专营 发卡机构发行，可跨地区、跨行业、跨法人 使用兑付商品和服务的信用凭证，包括磁条 卡、芯片卡等载体的实体卡，以及以密码、 串码、图形特征信息等为载体的虚拟卡。
பைடு நூலகம்
预付卡
• 北京资和信——“商通卡” • 开联通——“连心卡”
4.快钱
• 快钱总部位于上海，在北京、广州等 地设有分公司，是独立的第三方支付 企业。快钱同中国工商银行、中国银 行、中国建设银行、中国农业银行、 交通银行、招商银行、中信银行、全 国城市商业银行资金清算中心、广州 银行电子结算中心等多家金融机构结 成战略合作伙伴，并开通VISA等国际 卡在线支付，服务覆盖国内外30亿张
6.“银联在线支付”
• “银联在线支付”是中国银联为满足 各方网上支付需求而打造的银行卡网 上交易转接清算平台，也是中国首个 具有金融级预授权担保交易功能、全 面支持所有类型银联卡的集成化、综 合性网上支付平台。涵盖认证支付、 快捷支付、小额支付、储值卡支付、 网银支付等多种支付方式，可为用户 境内外网上购物、水电气缴费、商旅
第三方支付平台
主要内容
第三方支付平台简介 第三方支付流程介绍 第三方支付的种类 国内十大支付平台的介绍 四、我国第三方支付平台现状 五、第三方支付案例——支付宝、快钱
基本概念
第三方支付平台是指一些和国内外各大银行 签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立 机构提供的交易支持平台。
第三方
收款人和付款人不直接交易
1、选购满意的商品
卖家 买家
4、卖家发货
第三方 支付平台
1.2信用担保型第三方支付平台
• 1.产生：为建立网上交易信任，保 证资金流和货物流，实行“代收代 付”和“信用担保”。
• 2.作用：保证交易和保障货物安全。
• 3.发展：04年后，阿里巴巴支付宝 发展，整个网上支付产业发展起来。
第三方支付平台现状