关于某个家庭理财设计的方案 - 副本

关于某个家庭理财设计的方案

一、家庭资产负债及收入支出的基本情况及目标

1.基本情况：

先生1983年出生，今年28岁，目前在一家国有企业从事行政工作，月收入8000元，太太26岁，从事事业单位员工，月收入3500元。夫妻两人独自生活在外，暂时没有供养父母和抚养孩子的压力。

据介绍，王先生一家现有自住房一套，价值100万，是结婚时双方父母送给他们的结婚礼物。夫妇双方打算在两年内购车。家庭财产方面，王先生说共有家用电器价值10万，活期存款2万，定期存款5万，另有现金1.5万，除此之外，还有股票投资3万，债券基金2万。

对于每月的支出，王先生介绍说，夫妻两人生活在一起可以有一定的存款积攒下来，但每月的支出也不少。王先生每月的烟酒支出月500元，王太太每月的化妆品大概要消费500元，每月买衣服大概要1000元，交通费用600元，水电费400元，保险支出5000元，还有额外的零散支出每月1000元。

保险方面，王先生介绍说，夫妻都有单位的社保和住房基金，除此之外，王先生还有保额50万的人寿保险，50万的重大疾病保险，80万的意外保险；王太太有30万的人寿保险，50万的意外保险。

2.短期目标：

夫妻双方打算在未来的两年之内要一个孩子，现在抚养孩子必定是一件很大的支出，所以夫妻他们希望可以攒下足够的钱抚养孩子。

除孩子之外，夫妻还打算在孩子出生之前能买一辆20万左右的车，方便未来带孩子外出。

王先生和王太太听说养老保险投保越早越好，所以希望能有一份合适的养老保险投保，并把现有的保险合理规划。

王先生和王太太还希望能进一步提高投资收益，将投资尽量规划到完善。

3、家庭资产负债及收入支出情况

家庭资产负债表单位：万元

资产负债

现金 1.5 房贷余额0

活期存款 5 消费信贷0

定期存款 2 其他0

家用电器10

自住房100

股票 3

债券基金 2

合计123.5 合计0

净资产123.5

家庭资产支出表单位：元收入支出

先生收入8000 烟酒500

太太收入3500 化妆品500

衣服1000

交通费用600

水电费400

其他1000

保险费用5000

合计11500 合计9000

结余2500

王先生一家的收入过于单一，基本靠双方的基本工资，应该增加家庭的收入来源。因为没有负债，所以相对压力较小。

二、现金规划

现金规划是为了确保王先生您有足够的资金来支付计划中的和计划外的费用，并且您的消费模式是在您的预算限制之内的。这是对于您的家庭日常的、日复一日的现金和现金等价物的管理。手头到底应该留多少现金取决于：1、持有现金的成本。把钱放在手头总会有利息损失，损失越大，您的持有成本就越高。2、紧急准备金的必要性。我们面临着失业、工作能力的丧失、医疗或意外灾害等各种风险，一旦有紧急情况发生，手边的现金可以帮助我们渡过难关。紧急备用金的用途在正常的收入与支出范围内，家庭每月或多或少有结余，但是当收入突然中断或支出突然暴增时，若此时您没有一笔紧急备用金可动用则会捉襟见肘，陷入一时的财务困境。紧急备用金的主要作用可以应对失业或失能导致的工作收入中断，失业后能否顺利找到工作，这于当时的家庭状况、经济环境和经济周期有关。所以王先生您至少应准备3-6个月的固定支出，即27000（3*9000）至54000（6*9000）元，建议保留50000元，其中30000元用于活期存储，另外20000

元用于购买货币资金，货币资金的风险小，收益高于活期存款，既能保持资产的流动性又能保持资产的收益性。目前王先生家的储备资金基金持平，所以可以保持现状。目前王先生一家没有负债，所以负债率为0%。目前流动率比例为9000/85000*100%=9.4%。目前王先生一家各项指标比较健康，可以继续保持。

1、生孩子计划

王先生一家想要在两年内要一孩子，生孩子的费用大概在15000左右，增加一个孩子，每个月将增加支出1500左右。

2、买车计划

王先生夫妻想要买一辆20万元左右的汽车，来方便自己出行以及照顾孩子。预计每月出支出（保险费，停车费，油费等）1000元，考虑到王先生一家因为没有房贷等压力，买车可以向银行申请贷款，可以有更多的资金投入到别的地方。

3、投资计划

王先生一家对自己的目前的收益还感觉不太满意，想要获取更多的收入，增加一些投资，可以进行股票期货等交易来增加收益。

以上综述王先生以后的每月支出将增加1500+1000=2500元，目前的现金持有量已经不能满足王先生一家的需求，所以王先生应该增加现金的持有量，大概增加2500*3=7500元至2500*6=15000元的现金储备量。

三、保险规划方案

保险是财务安全规划的主要工具之一，因为保险在所有财务工具中最具防御性。保险不仅可以积累现金价值，还可以提供偿债能力，当我们发生风险且没有时间在未来的岁月中继续增加收入以偿债的情况下，保险是唯一可以立即创造钱财的工具。同时保险也被形容成一种买时间的理财工具。

保险作为一种风险规避和生活保障工具，对于这样一个双方都有稳定职业的

家庭来讲也是非常重要和必要的。由于王先生一家已经投保了人身寿险，意外险等等，但是王先生却没有对固定财产进行保险。王先生的固定财产为110万元，遇到最大损失可达到100万元左右，目前有一款保额为100万元的保险合同适合王先生，所以可以选择年缴1656元保额为100万元的保险合同。

在这个家庭中房产在总的资产中占据了绝对高的比例，所以有必要对房产进行一下投保。所以对家庭的财产进行适当的投保就可以了。可以投保房屋及室内财产的基本险，并附加水管爆裂，家用电器用电安全，以防备火灾、水管爆裂等意外。

王先生认为养老保险越早投保越好，所以王先生希望尽早的投保商业养老保险。养老保险是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。所谓养老保险是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的接触劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力推出劳动岗位后的基本生活。王先生夫妇可以投保选择10年交费，基本保额为10万元，每年交费20720元，可以保至王先生夫妇年满80周岁。自合同生效之日起，王先生夫妇在每3周年的保单年生效对应日，可以按基本保险金额的9%获得生存保险金900元。如果王先生夫妇在合同生效之日起一年内不幸因疾病身故，保险公司将无息返还所交保险费，合同终止；王先生夫妇因意外伤害身故或在合同生效之日起一年后因疾病身故，保险公司会给付身故保险金20万元，合同终止。王先生夫妇活到保险期满的年生效对应日，即80周岁时，可以获得满期保险金15万元，合同终止。

1王先生商业养老保险2072年缴