论农村小额保险与农户小额信贷的结合

农信贷机构可向保险公司提供有投保需求的农户小额信 贷信息，并根据不同的需求主体，将农户贷款需求与投保 需求结合起来，提供不同利率与保费标准的信贷产品予 以定价销售；同时，应根据风险定价原则，简化投保后农 户小额信贷的程序，降低贷款利率，以节约管理成本。此 外，涉农信贷机构还要充分利用自身网点和人缘等优势， 加大对业务人员的保险知识培训力度，大力宣传农村小 额保险业务，培育农民的风险防范意识，提高农民选择和 运用保险产品规避风险、获得贷款的能力。
（三）农户可在保险和信贷两方面获得收益。通过发 展农村小额保险，助推农户小额信贷，从而在农村建立以 信贷保险为核心、包括一系列相关保障的保险服务体系， 可以为农户提供低成本、全方位的保险服务，同时，也能 有效解决农户贷款难问题，缩小金融机构对农户贷款利 率的上浮幅度，切实降低农户贷款成本。
（四）有利于探索支农的新方式。发展农村小额保险， 助推农户小额信贷，使保险业参与支农体系，国家财政还 可以通过补贴保费这种符合世贸组织规则的方式对发展 农业生产实行间接的资金补贴，这都有利于形成金融部 门支持农业生产的新方式。
发展农村小额保险，助推农户小额信贷必须以有效的 实现途径作为机制保障，这就需要以涉农信贷机构为主导， 保险公司和农户积极参与，各级政府部门予以协调配合。
（一）涉农金融机构应加快业务创新步伐，加大人员 培训力度。在新模式下，涉农信贷机构不仅是农户小额信 贷的发放者和管理者，还是保险公司与农户的中间方。涉
（责任编辑：梁雪芳） （责任校对：梁雪芳 张易楠）
②参见《经济参考报》，2008年10月23日。
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（三）增强农户投保的积极性。将农村小额保险与农户 小额信贷相结合，对农户而言，除支付贷款利息外还要额外 增加一定数量的保费支出，部分农户的投保积极性可能会 受影响。但通过涉农信贷机构和保险公司的宣传引导，辅之 以实行优惠贷款利率和保费费率，同时提供其他小额财产 保险服务，多数农户的投保积极性还是可以调动起来的。
（一）涉农金融机构可通过农村小额保险业务降低信 贷风险。涉农金融机构在实际操作中往往面临较高成本 和缺乏足够信贷保障手段等问题，引入保险手段，可有效 强化贷款的担保机制，减少其中一些客观因素造成的贷
收稿日期：2009-03-25 作者简介：郑 竑（1974-），男，福建福州人，经济师，硕士，现供职于中国人民银行福州中心支行。 ①小额保险试点已成推动三农保险发展切口[N].上海证券报,2008-10-17.
（四）各级政府应积极加大支持力度。政府作为涉农信 贷机构、保险公司和农户的协调者，应积极为推行农村小 额保险与农户小额信贷相结合的模式创造有利条件。政府 部门应按照政策性保险的相关规定，对农村小额保险的保 费给予财政专项差额补贴，可考虑将国家救灾款的一部分 用于建立此项保险的专门补贴资金，并减免部分营业税和 所得税，提高保险公司介入农业保险的积极性。同时，加大 对农村地区注入扶贫资金的力度，加强农村信用环境建设， 努力改善农户小额信贷的外部环境。此外，还要加强对涉农 信贷机构和保险公司的监管，严格规范农户小额信贷营销 机构的行为，确保农村保险市场的有序发展，以达到增加 对农户保险服务和方便农户贷款的政策目标。
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未建立，担保机制不健全且信用环境较差，造成农村金融 消费者信用意识薄弱，还有少数农户认为农户小额信贷 就是政府的扶贫资金，不需要偿还。
二、发展农村小额保险，助推农户小额信贷的可行性 分析
国际上一般把对城乡低收入家庭或个人提供保费低 廉、缴费灵活的小额保险保障的商业保险服务称为微型 保 险 （Microinsurance），在 我 国 通 称 为 “小 额 保 险 ”。农 村 小额保险是近年来在发展中国家受到广泛重视的创新型 保险业务，其主要面向农村低收入群体，采取低费率、广 覆盖、灵活多样的组织与销售形式，旨在减少风险，为低 收入农民提供一定经济保障。据不完全统计，目前全球该 类保险已覆盖不发达国 家 近8000万 农 村 人 口 。作 为一种 政策性金融扶贫手段，农村小额保险是解决农村贫困人 口基本保障问题的有效方式，具有多险种、低价格、面向 低收入群体等特点。为帮助广大农民，特别是低收入农民 能获得保险保障，避免因疾病、自然灾害和意外伤害致 贫，中国保监会已于2008年6月下发相关通知，鼓励各 大 保险企业开展农村小额保险新产品的研发工作。目前，我 国的小额农业和财产保险、小额寿险、小额意外险、小额 健康险等均有不同程度的发展，小额农业和财产险险种 产品已达160多个。①
金 融 FUJIAN FINANCE 纵 论 特别关注—— —建立现代农村金融制度
论农村小额保险与农户小额信贷的结合
□郑 竑
（中国人民银行福州中心支行， 福建 福州 350003）
摘要：农村小额保险是近年来在发展中国家受到广泛重视的创新型保险业务。本文分析将农村小额保险与农户小 额信贷相结合的现实可行性，探索将两者有机结合的运行模式，在此基础上，提出发展农村小额保险，助推农户小额信 贷的实现途径。
三、农村小额保险与农户小额信贷结合的运行模式 与实现途径
当前可在农村推广农村小额保险与农户小额信贷有 机结合的模式，即由涉农金融机构提供农户小额信贷的 相关信息，并利用其网点进行保险营销。在农户自愿原则 基础上，由保险公司收取一定保费后对农户还款行为进行 担保，各级财政则对保费给予补贴。在发生客观因素或不 可 抗 力 造 成 农 户出现违约或贷款逾期时，由保险公司 进 行 理赔，以涉农信贷机构作为第一受益人，使农户小额信贷 获得充分保障手段，减轻涉农信贷机构面临的经营风险。
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款损失，降低涉农信贷机构开展农户小额信贷业务的风 险，进一步推动该项业务迅速发展。
（二）保险公司可借此打开农村保险市场。随着国家 对“三农”投入的加大和社会主义新农村建设进程的推 进，当前农村保险市场蕴含着巨大的发展潜力。但在实践 中，由于点多面广、费用高以及信用环境等问题，保险公 司难以开展农村保险业务。如据有关资料显示，目前我国 农村小额保险的覆盖率 不 足30％，需 求 缺 口高达5000万 人 次②。2008年 全 省 农 业 保 险 累 计 保 费 收 入 仅 7000多 万 元 ， 不 到 同 期 全 省 保 费 收 入 的 1% 。 鼓 励 保 险 公 司 与 农 村 信用社等涉农信贷机构开展合作，发展农村小额保险，充 分利用涉农信贷机构在信息、网点和防范风险经验等方 面的优势，将大大有利于保险公司进军农村保险市场。
一、发展农户小额信贷业务的制约因素 （一）农业生产本身的弱质性。农业生产受自然条件 影响较大，如恶劣气候、病虫害、疫情等都可能对产量造 成严重影响，且农产品价格往往呈季节性大幅波动特征， 可能对农民预期收入带来重大影响并减少借款人的还款 能力。由于农业生产收益不稳定又没有充分的补偿机制， 一旦发生风险将直接影响农户小额信贷资金的安全。 （二）由于缺乏保障手段，农户小额信贷形式较单一。 农户小额信贷基本客户群为种养业农户，数量庞大、分布 广泛，通常不具备足额抵押能力和充分担保能力，这使得贷 款方承担了较高的贷款风险。因此，目前在实践中，农户小 额信贷采取农户小额信用贷款和农户联保贷款两种形式， 小额贷款基本集中在农村信用社发放，这制约了农户小额 信贷的可持续发 展 。据 统 计 ，2008年 末福建省农户小额信 用贷款和农户联保贷款余额分别仅为15.97亿元和39.09亿 元，两者合计仅占同期全省农户贷款余额的14.2%。 （三）农村信用体系建设滞后。目前农村征信体系尚
关键词：农村小额保险； 农户小额信贷； 实现途径 中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：1002－2740（2009）06-0017-02
党的十七届三中全会通过的《关于推进农村改革发 展若干重大问题的决定》，明确提出了建立现代农村金融 制 度 的 要 求 ，2009 年 中 央 “ 一 号 文 件 ” 又 指 出 要 大 力 发 展 小额信贷和微型金融服务。这说明发展农户小额信贷已 成为当前乃至今后相当长一段时间内我国完善农村金融 体系的重要内容。但由于农村保险市场发展滞后，当前涉 农信贷机构农户小额信贷业务发展仍相对较慢，今后可 通过发展农村小额保险业务，推动农户小额信贷与农村 小额保险之间的良性循环发展。
（二）保险公司应积极发展农村小额保险业务。要加 强对农户小额信贷保险市场的研究，开发符合农业生产 特点、能够满足农民需求的保险产品，力争以多样化的保 险品种赢得利润空间。同时，要探索农村小额保险多元化 的营销渠道。可以和农村信用社、农机站等贴近农民生活 的部门建立联系，通过这些平台，向广大农民宣传并推销 农村小额保险，提高保险的渗透力和覆盖率。同时，保险 公司也要加强营销体系的创新，加大对涉农保险的宣传 力度，培育农民的风险防范意识，提高农民选择和运用保 险产品规避风险、获得贷款的能力，力求使农村小额保险 成为人们熟悉的、营销员精通的保险业务。